Google Pay و UPI: هل يمكن تصنيف تطبيقات الجهات الخارجية كمشغلي أنظمة دفع؟

كانت Fintech هي الكلمة الطنانة في العقد الماضي وكانت تكنولوجيا المدفوعات في طليعتها. ومع ذلك ، مع زيادة الابتكار تأتي مسؤولية أكبر لرصد وتنظيم المؤسسات المعنية. على الرغم من قبولها الجماعي وقاعدة المستخدمين الكبيرة لها ، فإن إحدى هذه المؤسسات التي سلطت الضوء على الجدل القانوني هي عملية مدفوعات Google India ، Google Pay. تشرح هذه المقالة الجدل القانوني وراءها وماذا تعني لنظام المدفوعات في الهند.

تم رفع دعوى قضائية للمصلحة العامة أمام محكمة دلهي العليا في عام 2019 للتشكيك في شرعية عمليات Google Pay في الهند. تشير المصادر إلى أن مقدم الالتماس جادل بأن Google Pay ليس مدرجًا في قائمة الكيانات المرخص لها من قبل بنك الاحتياطي الهندي لتشغيل نظام مدفوعات ، وبالتالي كان يعمل بطريقة غير مصرح بها. أثار المدعي أيضًا مخاوف بشأن وصول Google غير الخاضع للرقابة وغير المصرح به إلى البيانات الشخصية الحساسة للمستخدمين ، مثل تفاصيل المعاملة ، وما إلى ذلك ، مما ينتهك خصوصية الفرد. من ناحية أخرى ، حافظت Google India على موقفها المتمثل في أنها تعمل "كمزود خدمة تقنية" للبنوك الشريكة لها ، وتسهل المدفوعات من خلال البنية التحتية لواجهة المدفوعات الموحدة (UPI) ، ولا تؤدي وظائف معالجة المدفوعات والتسوية.

استجوبت محكمة دلهي العليا بنك الاحتياطي الهندي (RBI) حول كيفية تشغيل Google Pay لنظام المدفوعات دون إذن من بنك الاحتياطي الهندي.

نظرة عامة على قانون نظام المدفوعات في الهند

في الهند ، تخضع أنظمة المدفوعات لقانون أنظمة الدفع والتسوية (الهندي) لعام 2007 واللوائح الصادرة بموجبه (قانون PSS). بموجب قانون PSS ، فإن RBI هي السلطة المعينة للتنظيم والإشراف على أنظمة الدفع في الهند. نظام الدفع هو نظام يمكّن من إجراء المدفوعات بين دافع ومستفيد ، ويتضمن عملية المقاصة أو الدفع أو التسوية ، أو جميعها. تشمل أنظمة الدفع أنظمة الدفع الإلكترونية وبطاقات الائتمان والخصم وبوابات الدفع عبر الإنترنت وتحويل الأموال أو العمليات المماثلة وأدوات الدفع المسبق (PPI). وفقًا لقانون PSS ، لا يمكن لأي شخص تشغيل أو بدء نظام الدفع ما لم يأذن به بنك الاحتياطي الهندي.

عادةً ، لا يتم تصنيف الشركات التي تقدم فقط خدمات دعم البرامج لعملائها للاتصال أو الاستفادة من خدمات بوابة الدفع على أنها جزء من نظام الدفع. وبالمثل ، فإن الشركات التي لا تتلقى أو تتعامل مع مدفوعات / أموال من عملائها وتتولى مقاصة / تسوية المدفوعات ببوابات الدفع لا يتم تصنيفها على أنها جزء من نظام المدفوعات. لذلك ، فإن موفري خدمات البنية التحتية (مثل شركات الاتصالات ومقدمي خدمات الويب ومصنعي البرامج والشركات القابضة للخوادم) لا يسجلون أنفسهم لدى RBI بموجب قانون PSS.

موصى به لك:

موارد

كيف يتم تعيين إطار عمل مجمع الحسابات في RBI لتحويل التكنولوجيا المالية في الهند

أميت داس

31 يوليو 2022

أخبار

لا يمكن لرواد الأعمال إنشاء شركات ناشئة مستدامة وقابلة للتطوير من خلال 'Jugaad': المواطنون ...

جاسبريت ك.

31 يوليو 2022

موارد

كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية

فايبهاف س.

31 يوليو 2022

موارد

ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟

تشارانيا ل.

31 يوليو 2022

موارد

كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...

أنكوش س.

31 يوليو 2022

أخبار

الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...

تابانانا ر.

31 يوليو 2022

عمليات Google Pay في الهند

يُزعم أن تطبيق GPay أو Google Pay هو تطبيق جوال مستند إلى UPI لإرسال الأموال واستلامها مباشرة من الحسابات المصرفية للمرسل والمستقبل ، على التوالي. كشرط مسبق للمشاركة في منصة UPI ، يجب أن يكون الشخص مُصدرًا لوسائل الدفع مسبقة الدفع (PPI) أو مزود خدمة الدفع (PSP) ، أي كيانًا ينظمه بنك الاحتياطي الهندي (RBI) بموجب قانون التنظيم المصرفي لعام 1949 ومصرح له لتقديم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. لا يبدو أن Google Pay تندرج تحت أي من الفئتين. تشير نظرة فاحصة على عملياتها إلى أنها توفر فقط تقنية "الاتصال" بنظام UPI لإجراء عمليات تحويل الأموال. في الواقع ، أدرجت مؤسسة المدفوعات الوطنية الهندية (NPCI) ، وهي منظمة هندية شاملة لتشغيل مدفوعات التجزئة وأنظمة التسوية ، Google Pay كأحد "تطبيقات الطرف الثالث" لتسهيل المعاملات على منصة UPI.

علاوة على ذلك ، لا يشارك Google Pay في معالجة المدفوعات أو تسويتها ، ولكنه برنامج يستخدمه العملاء كواجهة ، مع المعالجة والتسوية التي تجريها بنوك PSP. يسمح NPCI "بنموذج PSP متعدد البنوك" والذي يسمح للاعبين في مجال التكنولوجيا / مزودي تطبيقات الطرف الثالث بالاتصال بنظام UPI من خلال بنوك PSP متعددة (والتي يجب أن تكون معتمدة من قبل RBI) ، والتي تتمتع بمستوى عالٍ من الملكية والمسؤولية تم فرضه. Google Pay ، في الوقت الحالي ، متصل بمنصة UPI من خلال 4 بنوك PSP.

فيما يتعلق بمخاوف خصوصية البيانات ، تتطلب NPCI أنه يمكن تخزين بيانات العميل فقط (بما في ذلك البيانات التي وافق عليها العميل) في نظام مزود التطبيق (وعلى وجه التحديد ، يجب تخزين بيانات معاملات UPI بتنسيق مشفر) ويمكن لجميع البيانات الحساسة لدفع العميل يتم تخزينها فقط في أنظمة بنوك PSP ، مما يلغي بشكل فعال مخاوف خصوصية البيانات في تطبيقات مثل Google Pay.

موقف RBI قبل دلهي HC

أمام محكمة دلهي العليا ، صرح بنك الاحتياطي الهندي (RBI) أن Google Pay ليس مشغلًا لنظام الدفع ولكنه فقط مزود تطبيقات تابع لجهة خارجية ، وبالتالي لا يتطلب تفويضًا بموجب قانون PSS أو يتطلب تغطية بموجب نطاق مخطط أمين المظالم للمعاملات الرقمية 2019 .

إن موقف RBI أمام محكمة دلهي العليا لديه القدرة على فتح باب من الفرص لشركات التكنولوجيا التي تسعى إلى الابتكار في مجال المدفوعات ، وإعفائها بشكل قاطع من أي شرط ترخيص أو إذن بموجب قانون PSS. على الرغم من أن الأمر يخضع لسلطة قضائية فرعية (ولديه القدرة على التأثير على مجتمع مزودي تطبيقات الدفع بالكامل) ، سيكون من المثير للاهتمام معرفة ما إذا كانت محكمة دلهي العليا تراعي موقف أو قواعد RBI للتخفيف من المخاطر النظامية التي ينطوي عليها التصريح. اللاعبون غير المصرح لهم بالعمل في منطقة المدفوعات الحساسة والتعامل مع الأموال العامة. ومع ذلك ، بعد أن اتخذ بنك الاحتياطي الهندي (RBI) وجهة النظر المذكورة أعلاه ، فإنه يعطي ثقة كبيرة للاعبين في قطاع تكنولوجيا المدفوعات ومجتمع المستثمرين في هذا المجال.

كما ساهم أكاش سرينيفاسان في كتابة هذا المقال. آراء المؤلف (المؤلفين) شخصية ولا تشكل نصيحة قانونية / مهنية من خيطان وشركاه لأي استفسارات أخرى أو متابعة ، يرجى الاتصال بمكتب المحاماة على [email protected] .