فك شفرة إقراض المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في القرن الحادي والعشرين
نشرت: 2022-01-23يستعد قطاع المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة ليكون المفتاح لإطلاق العنان للتنمية الاقتصادية في الهند
كشف التقرير السنوي لوزارة المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة 2020-21 أن الهند لديها ما يقرب من 6.33 كرور روبية من المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة التي تساهم بشكل كبير في إنتاجية البلاد وتوظيفها.
يتحدث المقال عن فهم الإقراض الرقمي بناءً على إرشادات RBI وكيف شدد وزير تكنولوجيا المعلومات أشويني فايشناو على الحاجة إلى إنشاء المزيد من المنصات الرقمية للحصول على ائتمان سريع وسهل للمؤسسات الصغرى والصغيرة والمتوسطة
يستعد قطاع المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة ليكون المفتاح لإطلاق العنان للتنمية الاقتصادية في الهند وبحق. كشف التقرير السنوي لوزارة المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة 2020-21 أن الهند لديها ما يقرب من 6.33 كرون من المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة التي تساهم بشكل كبير في إنتاجية البلاد وتوظيفها. على الرغم من أهميته ومدى انتشاره ، إلا أن الكفاح من أجل الحصول على الائتمان أعاق نمو القطاع وتأسيسه.
وذكر تقرير صادر عن مؤسسة التمويل الدولية أن 85٪ من المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة لا تزال تفتقر إلى الخدمات فيما يتعلق بالائتمان ، وأن خمس فجوات التمويل هذه تم سدها عن طريق الائتمان الرسمي. العوامل المساهمة في هذه المشكلة هي الوصول والتكلفة والاكتتاب. يطلب المقرضون التقليديون من المقترضين من المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة تقديم سجل ائتماني ، وسجلات رسمية ، وعادات تجارية ، وما إلى ذلك ، مما قد يستبعد العديد من الشركات الصغيرة من نظام الإقراض الرسمي. علاوة على ذلك ، فهي مشتتة ، مما يطرح مشكلة الوصول والتغلغل لمؤسسات الإقراض الأكبر. نتيجة لذلك ، واجه قطاع إقراض المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في الهند عجزًا ائتمانيًا قدره INR 16 Lakh Cr. (اعتبارًا من الربع الأول من عام 2020).
مع توفير الوباء دفعة متجددة للمشاريع الصغرى والصغيرة والمتوسطة للرقمنة وإضفاء الطابع الرسمي ، أصبح المالكون أيضًا مرتاحين بشكل متزايد لتلبية احتياجات أعمالهم رقميًا. تشير تقديرات بنك الاحتياطي الهندي إلى وجود فجوة واسعة يمكن سدها من خلال الإقراض الرقمي الذي يعتمد على نماذج الائتمان القائمة على البيانات. في الآونة الأخيرة ، شدد وزير تكنولوجيا المعلومات أشويني فايشناو على الحاجة إلى إنشاء "منصة رقمية مبتكرة - قوية وسلسة وقوية مثل UPI - لتوفير ائتمان سريع وسهل للمشروعات الصغرى والصغيرة والمتوسطة ورجال الأعمال الصغار ومن هم في أسفل الهرم".
هذا التآزر بين التكنولوجيا المتقدمة وفهم التحديات على أرض الواقع لديه القدرة على إنشاء ائتمان أكثر سهولة وشاملة.
السيناريو الحالي
أدى النهج القائم على النظام الإيكولوجي للإقراض الرقمي إلى إحداث تحول في جانبي العرض والطلب في الإقراض. ونتيجة لذلك ، فإن افتقار مالك المشروعات الصغيرة والمتوسطة الحجم إلى البصمة الرقمية والوثائق الرسمية والممتلكات المملوكة لا يمثل عائقًا. يقوم المقرضون الرقميون بتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض من خلال البيانات المعينة من السلوك الاقتصادي وسجل الدفع والمعاملات السابقة الأخرى من خلال الاستفادة من تحليلات البيانات والذكاء الاصطناعي. هذه الأساليب الجديدة تجعل نظام الإقراض أكثر شمولاً.
موصى به لك:
كيف يتم تعيين إطار عمل مجمع الحسابات في RBI لتحويل التكنولوجيا المالية في الهند
لا يمكن لرواد الأعمال إنشاء شركات ناشئة مستدامة وقابلة للتطوير من خلال 'Jugaad': المواطنون ...
كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
طريقة أخرى لم نرصدها حتى الآن هي طريقة "الاكتتاب العمودي". يتعاون المقرضون الرقميون مع المجمعين في مختلف قطاعات الصناعة لفهم الاحتياجات والتحديات الخاصة بالصناعة بشكل كامل وتقديم حلول ائتمانية تناسبهم.
كما أدى الإقراض الرقمي إلى زيادة نطاق الائتمان ؛ يمكن للمالكين في المدن الصغيرة الوصول بسهولة إلى الائتمان الذي كان متاحًا لهم سابقًا في المنافذ المادية فقط التي كانت خارج المدينة. وقد أصبح هذا أكثر سهولة من خلال حلول مثل E-NACH و CKYC / OKYC و E-Sign و Video Sign. كما يتم نقل فوائد التكلفة الناجمة عن الافتقار إلى البنية التحتية المادية من المقرضين إلى المقترضين. كل هذا يؤدي إلى ميزة التكلفة للمقرضين مما يترجم إلى انخفاض تكلفة رأس المال لمالك الأعمال الصغيرة.
النظم البيئية الرقمية المفتوحة في الهند مثل Aadhar و India Stack هي نقطة انطلاق لانتشار الإقراض الرقمي. كحاجز لهذا النمو السريع ، قدم بنك الاحتياطي الهندي إطار عمل Account Aggregator الذي يهدف إلى زيادة تبسيط عملية صرف الائتمان رقميًا. تعمل عملية AA على تبسيط مشاركة البيانات المالية من خلال السماح للمؤسسات المالية بمشاركة المعلومات المالية للعميل مع المقرضين مباشرة (بموافقة العميل بالطبع). هذا الإطار يجعل العملية آمنة وشفافة وفعالة مع مواجهة تحدي كبير في صناعة الإقراض وهو تجزئة البيانات.
الطريق للأمام
نظرًا لأن الإقراض الرقمي في الهند لا يزال في مراحله الأولى ، فهناك حاجة إلى تنظيم المشهد. تم تسليط الضوء على هذه الثغرات في النظام أثناء الوباء ، حيث انتهك المقرضون غير المنظمين معايير حماية المستهلك ، مما عرض المقترضين لمخاطر مالية أكثر مما بدأوا به. لا يزال عدم تناسق المعلومات أيضًا مسألة ذات صلة تحتاج إلى معالجة من أجل إطلاق العنان للإمكانات الكاملة للإقراض الرقمي في الهند. ولمعالجة هذا الأمر ، قام بنك الاحتياطي الهندي مؤخرًا بتشكيل لجنة عمل لتقديم إطار تنظيمي يهدف إلى حماية المقترض ولكن في نفس الوقت لا يحد من ابتكار المقرض.
إن التحول الذي أحدثه الإقراض الرقمي يغير بصريات إقراض المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة. ما كان يومًا مهمة شاقة وتستغرق وقتًا طويلاً أصبح الآن قرارًا تجاريًا يسهل الوصول إليه. إن تمكين المحرومين من خلال إدراج رأس المال هو وضع يربح فيه الجميع ؛ للنظام البيئي للإقراض ، والمقترضين من المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة ، واقتصاد الهند ككل.