فك رموز مختلف نماذج التمويل الأصغر وإقراض النقود في الهند
نشرت: 2018-03-25التمويل الصغير مفيد في الإدماج المالي للأقسام التي تركت منذ فترة طويلة في المجتمع الهندي
يهدف التمويل الأصغر إلى توفير ائتمان صغير جدًا للفقراء والشركات الصغيرة ، التي لا تتمتع بإمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية والخدمات ذات الصلة. مع عدم وجود القطاع المصرفي المنظم لديه الكثير ليقدمه للفقراء والمهمشين من المجتمع وأصحاب المشاريع الصغيرة ؛ أصبح قطاع التمويل الأصغر من أسرع القطاعات نموًا في العالم. يعتبر التمويل الأصغر أيضًا مفيدًا في الإدماج المالي للأقسام التي تركت منذ فترة طويلة في المجتمع الهندي.
يتبع التمويل الأصغر وإقراض الأموال في الهند نماذج مختلفة بناءً على مصدر التمويل ونفقاته. كل هذه النماذج مرتبطة ببعضها البعض بشكل فضفاض. تتبع معظم مؤسسات التمويل الأصغر مزيجًا من أكثر من نموذج واحد في عملها. نوضح باختصار هذه النماذج هنا:
نموذج الرابطة أو المجموعة
أكثر من 10-20 عضوًا في المجتمع المستهدف يشكلون مجموعة أو جمعية على أساس الجنس أو الدين أو التوجه السياسي أو الثقافي لأعضائها. تحقق المجموعة مدخرات منتظمة بمبلغ ثابت في صندوق مشترك. بعد العمل الناجح للمجموعة لعدة أشهر ، تم ربط هذه المجموعة بمؤسسة مالية. ثم تقرض المؤسسة الائتمان للجمعية. ثم المجموعة مسؤولة عن السداد. يستفيد هذا النموذج من الروابط الاجتماعية ومراقبة الأقران وضغط الأقران لسداد القرض.
في الهند ، يعد برنامج ربط مجموعة المساعدة الذاتية والبنك (SHG-BLP) طريقة بارزة لتسليم الائتمان. تخضع جميع SHG-BLP تحت NABARD (البنك الوطني للزراعة والتنمية الريفية). وفقًا لـ NABARD ، يعد SHG-BLP أكبر برنامج تمويل أصغر في العالم.
نموذج الخدمات المصرفية المجتمعية
هذه نسخة أكثر رسمية من نموذج الارتباط. يتعامل مع المجتمع بأكمله كوحدة واحدة. يتم صرف التمويل الأصغر من خلال مؤسسات شبه رسمية أو رسمية حسب الموقع. في بعض الأحيان ، يتم تشكيل مؤسسة شبه رسمية يحكمها المجتمع بمساعدة مساعدة خارجية مثل المنظمات غير الحكومية التي تدرب أفراد المجتمع على الأنشطة المالية المختلفة للخدمات المصرفية المجتمعية. هذه المؤسسات لديها مكونات ادخار وكذلك مشاريع مدرة للدخل. وبالتالي ، يتم تطوير القدرة المالية الداخلية للمجموعة. وهي مصنفة كذلك إلى صناديق القروض التي يديرها المجتمع (CMLF) وجمعيات الادخار والقروض القروية (VSLA). ومن الأمثلة الناجحة مؤسسة رويال بنك أوف سكوتلاند الهندية (RBS) ، التي لديها برامج تمويل أصغر مختلفة لمساعدة المجتمعات الأكثر فقراً في جميع أنحاء الهند.
النموذج التعاوني
يشبه النموذج التعاوني نموذج الاتحاد والمجتمع باستثناء حقيقة أن هيكل الملكية الخاص بهما لا يشمل الفقراء. إنها رابطة مستقلة للأشخاص الذين يجتمعون طواعية للعمل من أجل تلبية احتياجاتهم الاجتماعية والاقتصادية والثقافية المشتركة. الأعضاء هم المساهمون ولديهم نصيبهم في رأس المال. هم أيضا يتشاركون الربح. تستخدم هذه المؤسسات التعاونية الموارد المحلية وهي مفيدة في تعبئة المدخرات الصغيرة والإقراض الأصغر. يضمن ضغط الأقران المدخرات وتعتمد الجدارة الائتمانية على المدخرات. منتدى التنمية التعاوني حيدر أباد هو مثال ناجح لهذا النموذج. وقد أقامت شبكة من مجموعات التوفير النسائية ومجموعات التوفير للرجال. هذا النموذج يخلق ازدهارًا محليًا مستدامًا.
لكن التحدي الأكبر للحكومة هو أن الكثير من هؤلاء ليسوا جزءًا من الشبكة المنظمة.
نموذج بنك جرامين المصرفي
من بنات أفكار البروفيسور محمد يونس ، مؤسس بنك جرامين في بنغلاديش ، يعمل هذا النموذج على مفهوم المسؤولية المشتركة. إنه يروج للائتمان كحق من حقوق الإنسان ويستند إلى فرضية أن مهارات الفقراء غير مستغلة بالقدر الكافي. يتكون المركز من عدد محدود من الأشخاص ، ويتم منح القرض لعدد قليل من الأشخاص في المركز.
موصى به لك:
كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
تتخذ الشركات الهندية الناشئة اختصارات في مطاردة للتمويل
منصة التسويق الرقمي Logicserve Bags INR 80 Cr Funding، Rbrands as LS Dig ...
المركز بأكمله مسؤول بشكل مشترك عن السداد. نموذج غرامين يتبعه Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA) ، أنشطة البدائل الاجتماعية.
نموذج الضمان المصرفي
يتضمن نموذج الضمان المصرفي الاقتراض من بنك تجاري. عندما يذهب فرد أو مجموعة ذاتية التكوين إلى البنك التجاري للحصول على ائتمان ، يحتاج البنك إلى ضمانات. يأتي هذا الضمان من الضمان المصرفي ، والذي يتم توفيره للمقترض إما عن طريق وكلاء خارجيين (تبرعات أو وكالة حكومية) أو داخليًا باستخدام مدخرات الأعضاء. يمكن استخدام الأموال المضمونة لأغراض مختلفة مثل استرداد القروض أو مطالبات التأمين. قامت العديد من المنظمات الدولية ومنظمات الأمم المتحدة بإنشاء صناديق الضمان التي يمكن للبنوك الاشتراك فيها. ومن الأمثلة على ذلك صناديق Bellwether Microfinance Funds (الهند).
نموذج الاتحادات الائتمانية
يعتمد هذا النموذج على اتحاد ائتماني وهو مؤسسة مالية ذاتية المساعدة يحركها الأعضاء. يتم تشكيل اتحاد الأعضاء. هؤلاء الأعضاء هم من المجتمع المشترك. يوافقون على الادخار معًا ومنح قروض لبعضهم البعض بسعر فائدة رمزي. بالمقارنة مع البنوك التعاونية ، فإن الاتحادات الائتمانية هي تعاونية مالية ديمقراطية غير ربحية.
النموذج الوسيط
يضع هذا النموذج طرفًا ثالثًا بين مؤسسات الإقراض والمقترضين. هذه الأطراف الثالثة هي جزء من المجتمع المحلي بمعلومات حول الجدارة الائتمانية للمقترضين. يمكن أن يكونوا مقرضين محليين أو منظمات غير حكومية أو برامج ائتمان صغير أو بنوك تجارية للبرامج التي ترعاها الحكومة. يمكن أن تكون المؤسسات المانحة للائتمان هي الوكالات الحكومية أو البنوك التجارية أو حتى الجهات المانحة الدولية. يتم تحفيز الوسطاء في أشكال نقدية وغير نقدية.
النموذج المصرفي الفردي
النموذج المصرفي الفردي هو تحول عن النموذج القائم على المجموعة. تقدم مؤسسة التمويل الأصغر قروضًا للفرد بناءً على أهليته الائتمانية. كما أنه يساعد في تطوير المهارات وبرامج التوعية. يناسب هذا النموذج الشركات الصغيرة الموجهة نحو المنتج. تعتمد البنوك التعاونية والبنوك التجارية والبنوك الريفية الإقليمية في الغالب هذا النموذج لمنح قروض للقطاع الزراعي وغير الزراعي غير المنظم. جمعية النساء العاملات لحسابهن الخاص في الهند (الرابط إلى http://www.sewa.org/) (SEWA) هي أحد الأمثلة على تبني هذا النموذج. الأعضاء يملكون ويحكمون المجموعة.
نموذج المنظمة غير الحكومية
تعتبر المنظمات غير الحكومية من اللاعبين الرئيسيين في مجال التمويل الأصغر. إنها تساعد في قضية التمويل الأصغر من خلال لعب دور الوسيط في أبعاد متعددة. فهي مفيدة في بدء برامج مختلفة للقروض الصغيرة وتحسين التصنيف الائتماني للفقراء. ينظمون برامج تدريبية وورش عمل لإتاحة الفرصة للتعرف على التمويل الأصغر. هم بمثابة داعم لمجموعة المقترض وكذلك المروجين لمؤسسة الإقراض. تساعد العديد من المنظمات غير الحكومية في قضية التمويل الأصغر. على سبيل المثال ، MYRADA في كارناتاكا ، SHARE في أندرا براديش ، RDO (منظمة التنمية الريفية) في مانيبور ، RUDSOVAT (جمعية التنمية الريفية للتدريب المهني) في راجاستان و ADITHI في بيهار.
نموذج ROSCA أو صناديق Chit
تعد جمعيات الادخار والائتمان الدورية وسيلة للادخار والاقتراض في وقت واحد. هؤلاء هم مجموعة من الأعضاء الذين يقدمون مساهمة دورية ثابتة في صندوق مشترك. في نهاية الدورة ، يذهب إجمالي الأموال المحصلة إلى أي عضو واحد. صناديق Chit هي معادلة لـ ROSCA في الهند. إنه يعالج الحاجة إلى سد الفجوة التي خلفتها الخدمات المصرفية التقليدية. سهولة الوصول والمرونة هي السمات الرئيسية هنا. هناك lakhs من ROSCA تعمل في الهند اليوم.
نموذج قائم على القرية
يرتبط ارتباطًا وثيقًا بالخدمات المصرفية المجتمعية ونموذج المجموعة ، وهو أيضًا نموذج للادخار والائتمان يعتمد على المجتمع. مجموعة من 25-50 شخصًا يجتمعون معًا لتعزيز دخلهم من خلال أنشطة العمل الحر. يحصلون على أول قرض من الوكالة المنفذة ، مما يساعدهم على تكوين مؤسسة ائتمانية مجتمعية. يختارون الأعضاء ، وينتخبون أصحاب المناصب ، ويضعون لوائحهم الداخلية ، ويوزعون القروض على الأفراد ، ويجمعون المدخرات والمدفوعات. الضمان الوحيد الذي يعملون معه هو الثقة. المجموعة تقف وراء الفرد كضمان.
نموذج الأعمال الصغيرة
يضع هذا النموذج مسؤولية كبيرة على الشركات الصغيرة والمتوسطة. في ظل تعثر القطاع غير الرسمي ، يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة أن تلعب دورًا مهمًا في خلق فرص عمل للفقراء من خلال توفير التدريب والخيارات لزيادة دخلهم. من أجل تعزيز الشركات الصغيرة والمتوسطة ، تقوم الحكومة بتدخلات مباشرة وغير مباشرة في شكل توفير التدريب والمشورة الفنية وتمكين السياسة وبيئة السوق. يعتبر الإقراض الأصغر مكونًا حاسمًا ، يتم توفيره للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ، إما بشكل مباشر أو كجزء من برنامج تطوير المشاريع الأكبر.
نماذج مختلطة
تستخدم العديد من مؤسسات التمويل الأصغر مزيجًا من النماذج المختلفة. من الواضح أن مؤسسات التمويل الأصغر القائمة على المنظمات غير الحكومية تستخدم نموذج مجموعة المساعدة الذاتية في الغالب بينما تتبنى المؤسسات المالية غير المصرفية (NBFI) نموذج مجموعة المسؤولية المشتركة (SHG-JLG).
بالنظر إلى السياسات الأخيرة والسيناريو السياسي ، من الواضح أن هناك دفعة من أجل الشمول المالي. يعتبر قرار الحكومة بمراجعة سياسة إعادة تمويل Mudra من أجل تمويل أفضل من قبل NBFCs أخبارًا جيدة لمؤسسات التمويل الأصغر NBFC.