المدخرات الموجهة نحو الهدف: منتج مالي يختبئ في مرأى ومسمع
نشرت: 2019-01-30يمكن لمنتج التوفير الموجه نحو الهدف المصمم جيدًا أن يجذب المزيد من المستهلكين لشراء منتج أو خدمة
تصبح عملية القرض التقليدية أكثر صعوبة عندما يكون للمقترض تيار دخل غير منتظم
في المدخرات الموجهة نحو الهدف ، يضع المستهلك المدخرات في مبالغ صغيرة على فترات منتظمة
يعد الائتمان أحد الحوافز الأكثر استخدامًا لجعل المستهلكين يشترون منتجًا أو خدمة. يأخذ عدة أشكال ، يمكن أن يكون قرض "دفع لاحقًا" أو قرض أقساط شهرية متساوية "بدون دفعة".
في حين أن القروض تساعد المستهلك الذي ليس لديه مبلغ مقطوع في متناول اليد لإجراء عملية شراء ، فإن المنتج المقنع بنفس القدر الذي يوفر نفس المنفعة هو المدخرات الموجهة نحو الهدف.
لا يمكن أن يكون منتج المدخرات المصمم جيدًا والموجه نحو الهدف أكثر فائدة للمستهلك فحسب ، بل يمكنه أيضًا جذب المزيد من المستهلكين لشراء منتج أو خدمة.
على الرغم من توفر القروض في عدة أشكال ومن العديد من مقدمي الخدمات ، إلا أنها ليست متاحة للجميع. شرط أساسي للحصول على قرض هو درجة ائتمانية جيدة. درجة الائتمان هي رقم يشير إلى احتمال قيام المقترض بسداد القرض. لأسباب واضحة ، يتحقق المقرضون من درجة الائتمان بعناية قبل أن يقرروا تقديم قرض.
عادة ما تسير عملية منح القرض على النحو التالي (المبسطة):
- يتحقق المُقرض من درجة CIBIL للمقترض إذا كان لديه واحدة
- يقدم المقترض دليلاً على شيك الراتب المنتظم. عادة ما تكون هذه كشوف حسابات بنكية تظهر دليلاً على إيداعات منتظمة أو قسائم دفع
- يحدد المُقرض أهلية المقترض باستخدام نماذج المخاطر الخاصة به ويفرض عقوبات على مبلغ قرض معين بسعر فائدة معين
ولكن ما الذي يحدد درجة ائتمانية جيدة؟ هنا تكمن مشكلة وفرصة.
في حين أن الأدوات المالية المنظمة في الهند تتوسع بسرعة ويتزايد عدد الأشخاص الذين لديهم الآن إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية والقروض ، فإن الحصول على درجة ائتمانية جيدة يعتمد دائمًا تقريبًا على وجود دخل منتظم يمكن التنبؤ به.
تصبح العملية أكثر صعوبة عندما يكون للمقترض تدفق دخل غير منتظم.
ما هو الدخل غير المنتظم وما أهميته؟
لنفكر في شخصين ، أحدهما يحقق دخلًا منتظمًا قدره 1000 روبية هندية في الأسبوع (لحوالي 4 آلاف روبية هندية في الشهر) والآخر يحقق في المتوسط 5 آلاف روبية هندية في الشهر. لكن هذا الكاسب لا يحصل على دخل كل شهر. قد تحصل على 3 آلاف روبية هندية في بعض الأشهر ، و 6 آلاف روبية هندية - 8 آلاف روبية هندية في أشهر أخرى وصفر في بعض الأشهر المنخفضة. المتوسط ، مع ذلك ، هو 5 آلاف روبية هندية / شهر.
أول شخص لديه دخل منتظم هو في وضع أفضل بكثير للاستفادة من القروض. يعتبر الدخل المنتظم ، حتى لو كان في قطاع غير منظم ، بمثابة إشارة قوية للجدارة الائتمانية. الشخص الثاني ، على الرغم من وجود متوسط دخل أكبر ، سيحتاج عادةً إلى الانتقال إلى مصادر غير منظمة للحصول على قروض - مقرضو الأموال أو شبكة العائلة / الأصدقاء. سيكون هذا المصدر بتكلفة أعلى بكثير للمقترض.
موصى به لك:
لا يمكن لرواد الأعمال إنشاء شركات ناشئة مستدامة وقابلة للتطوير من خلال 'Jugaad': المواطنون ...
كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
تتخذ الشركات الهندية الناشئة اختصارات في مطاردة للتمويل
والسبب من وجهة نظر البنك مفهوم. تعتمد القدرة على سداد القرض بشكل مباشر على تدفقات الدخل المستقبلية الموثوقة (للقروض غير المدعومة بالأصول). ويعتبر تاريخ الدخول المنتظمة أسهل بكثير بالنسبة للبنك لاستخدامه كمؤشر على الدخل المحتمل في المستقبل ، مما يقلل بدوره من مخاطر القروض.
البنوك تحب الأنماط المتوقعة. لا توفر تدفقات الدخل غير المنتظمة أي نمط من هذا القبيل ، وبالتالي تعتبر عالية المخاطر.
الدخل غير المنتظم شائع إلى حد ما في الطرف الأدنى من الهرم الاقتصادي. صاحب متجر مستقل يبيع أنواعًا معينة من العناصر ذات الموسمية العالية سيكون له دخل غير منتظم. أصحاب الأجور اليومية المتعاقدون ، مثل عمال البناء ، الذين يحصلون على مشاريع لبضعة أشهر مع فترات بطالة قبل بدء المشروع التالي ، هي أخرى. في الواقع ، في القطاع غير المنظم ، قد تكون المداخيل المنتظمة استثناءً من القاعدة.
من السهل تحديد الدخل غير المنتظم - لن تظهر كشوف الحسابات المصرفية للمقترض مبالغ إيداع مماثلة تأتي على فترات منتظمة.
فكيف يمكن للبعض من ذوي الدخل غير المنتظم الحصول على مبلغ نقدي مقطوع لإجراء عمليات شراء؟
الجواب هو مدخرات موجهة نحو الهدف أو الغرض الخاص.
القروض والمدخرات أكثر تشابهًا مما قد يعتقده المرء. يتكون القرض من الحصول على مبلغ مقطوع مقدمًا ومن ثم يقوم المستهلك بدفعه على أقساط أصغر متفرقة بمرور الوقت. تتكون المدخرات الموجهة من تحقيق وفورات صغيرة على أقساط متفرقة بمرور الوقت ثم الحصول على مبلغ إجمالي في نهايتها. في كلتا الحالتين ، يتوفر مبلغ مقطوع للاستخدام.
يوفر القرض مبلغًا مقطوعًا قبل السداد على أساس القسط
توفر المدخرات مبلغًا مقطوعًا بعد المدخرات على أساس الأقساط
في المدخرات الموجهة نحو الهدف ، يضع المستهلك المدخرات في مبالغ صغيرة على فترات منتظمة. قد يكون هذا صعبًا خلال فترات الدخل المنخفض ولكنه يساعد في خلق عادة للمدخرات المنتظمة. عندما يتم تحقيق المستوى المطلوب من المدخرات ، فإنها تكون قادرة على شراء سلع وخدمات عالية التكلفة.
بنك الادخار مقابل المدخرات الموجهة بالهدف
ألا توفر حسابات التوفير المنتظمة في البنوك هذه الميزة بالفعل؟ نعم ، لكن ليس حقًا. تعاني حسابات التوفير المصرفية من قلة الاستخدام في هذه الحالات لعدد من الأسباب:
- التعقيد والتكاليف : عملية فتح وتشغيل مثل هذه الحسابات معقدة ومكلفة مع متطلبات الحد الأدنى من الرصيد ومستويات الخدمة المختلفة والرسوم المتنوعة وما إلى ذلك.
- عامة ، لا تعتمد على حالة الاستخدام : حسابات التوفير هي أيضًا عامة جدًا ، وليست مصممة لحالات استخدام محددة للمستهلكين. يتم تجميع الأموال المخصصة لشراء الهاتف المحمول والرسوم المدرسية واحتياجات الرعاية الصحية في مبلغ واحد غير متمايز. يصعب الادخار بانتظام بالنسبة لمعظم الناس. وبدون رؤية واضحة لمدى التقدم الذي أحرزوه نحو هدف الادخار ، يصبح الأمر أكثر صعوبة. تساعد المدخرات الموجهة هنا.
- عوائد منخفضة: تقدم حسابات التوفير معدلات فائدة منخفضة ، لكن المدخرات الموجهة نحو الهدف يمكن أن توفر عائدًا أعلى على المدخرات من خلال تمرير الخصومات من مزودي خدمات النظام البيئي إلى المستهلك
يمكن أن يؤدي الجمع بين أداة توفير أقل احتكاكًا ، مع ربط نظام بيئي لحالات استخدام محددة لتحفيز المدخرات ، إلى إنشاء أداة توفير مقنعة.
يعتبر الوصول المريح والمتوقع للمبالغ الإجمالية أمرًا أساسيًا للأمن المالي. المدخرات الموجهة نحو الهدف هي الطريقة الأكثر مباشرة وفعالية وشمولية للوصول إلى مثل هذه المبالغ - إنه منتج حان وقته.