فك تأثير ربط بطاقة الائتمان UPI ، ولماذا ستحدد رسوم MDR النجاح
نشرت: 2022-06-11بالنسبة لمصدري بطاقات الائتمان ، تعد MDR إحدى الطرق الرئيسية لكسب المال لأن بطاقات الائتمان بها 2-3٪ MDR
نظرًا لأنه ليس من الواضح بعد ما إذا كان سيتم فرض رسوم على MDR مقابل استخدام بطاقات الائتمان من خلال UPI ، فهناك أسئلة حول نموذج العمل
قد يفتح التكامل مع UPI أيضًا فرصًا لمختلف التسهيلات الائتمانية المرتبطة بـ UPI
في خطوة يحتمل أن تكون ثورية ، أعلن بنك الاحتياطي الهندي (RBI) مؤخرًا أنه سيسمح بربط بطاقات الائتمان بواجهة المدفوعات الموحدة (UPI). بينما من المتوقع أن تعزز هذه الخطوة استخدام بطاقات الائتمان ، لا تزال هناك العديد من الأسئلة حول تنفيذها ، خاصة فيما يتعلق بمعدل خصم التاجر (MDR).
MDR هي الرسوم التي يدفعها التجار للبنوك التي تصدر البطاقة مقابل معاملات البطاقة.
بالنسبة لمصدري بطاقات الائتمان ، كانت MDR إحدى الطرق الرئيسية لكسب المال ، حيث تحتوي بطاقات الائتمان على 2-3٪ MDR. في تناقض حاد ، تم التنازل عن رسوم MDR لاستخدام بطاقات الخصم على UPI في عام 2020.
نظرًا لأنه لم يتضح بعد ما إذا كان سيتم تحميل MDR مقابل استخدام بطاقات الائتمان من خلال UPI ، فهناك أسئلة حول نموذج العمل.
MDR عامل حاسم
يعتمد نموذج عمل صناعة بطاقات الائتمان على MDR والتبادل - وهذا هو ما يغطي فترة 45 يومًا بدون فوائد وتكلفة خدمة التاجر والاحتيال في المعاملات ، من بين أمور أخرى ، أوضح سانجاي سوامي ، الشريك الإداري في Prime Venture Partners ، .
ومن ثم ، يجب أن نرى كيف سيعمل نموذج العمل ومن سيدفع.
"إذا كان التاجر يدفع ، فكيف سيشترك التجار في هذا؟ قال سوامي: إذا كان التجار هم من يتحملون الرسوم ، فعلينا أن نضع في اعتبارنا أن التجار ليسوا مستعدين عادة للقيام بذلك.
وأضاف: "يحتاج الأمر إلى فحص ما إذا كان هناك نموذج عمل حتى إذا لم يكن هناك MDR".
أحد أسباب نجاح UPI هو عدم وجود رسوم MDR. على الرغم من عدم وجود رسوم MDR لبطاقات الخصم Rupay ، فإن بطاقات الائتمان لديها رسوم MDR أقل مقارنةً ببطاقات Visa و Mastercard.
"وبالتالي ، في هذه الحالة ، تحتوي UPI من خلال بطاقة الائتمان على أي MDR (مقابل عدم وجود MDR عند الخصم UPI) ، فإننا لا نزال غير متأكدين من استيعاب هذا المنتج خارج قاعدة التجار الحالية التي تستخدم أجهزة نقاط البيع (وتدفع MDR على معاملات البطاقة) قال جولدمان ساكس في تقرير.
اعتماد بطاقة الائتمان يرتفع رغم كل الصعاب
ليس من الواضح ما إذا كانت قواعد MDR ستكون مختلفة لمدفوعات UPI باستخدام بطاقات الائتمان مقارنة بمدفوعات بطاقات الائتمان المعتادة. وفقًا لتقرير Goldman Sachs ، هناك احتمال أن يتم تقييد MDR عند استخدام بطاقة الائتمان من خلال UPI بمعدل أقل لتشجيع التبني ، خاصة بالنسبة للمعاملات ذات حجم التذاكر المنخفض.
موصى به لك:
كيف يتم تعيين إطار عمل مجمع الحسابات في RBI لتحويل التكنولوجيا المالية في الهند
لا يمكن لرواد الأعمال إنشاء شركات ناشئة مستدامة وقابلة للتطوير من خلال 'Jugaad': المواطنون ...
كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
وفقًا للتقرير ، نمت أحجام بطاقات الائتمان بمعدل نمو سنوي مركب بلغ 15٪ لتصل إلى 130 مليار دولار في السنة المالية 22 ، مقابل 97 مليار دولار في السنة المالية 2020. ومن المتوقع أن ينمو بمعدل نمو سنوي مركب بنسبة 22٪ ليصل إلى 285 مليار دولار في نهاية السنة المالية 26 بدون تكامل UPI.
ومع ذلك ، فإن كل 5٪ من حجم معاملات بطاقة الائتمان الإضافية بسبب تكامل UPI ستعادل 38 مليار دولار في أحجام بطاقات الائتمان السنوية الإضافية ، أو 760 مليون دولار في تجمع MDR الإضافي ، إذا كانت MDRs تتماشى مع MDR لبطاقة الائتمان الحالية ، أضاف التقرير.
نظرًا لأن التسهيل سيكون متاحًا فقط لبطاقات Rupay لتبدأ به ، يرى Swamy أنها طريقة جيدة لاختبار الخدمة لأن سوق بطاقات الائتمان هو "سوق خاضع للرقابة" للغاية. وأضاف أيضًا أنه منذ أن بدأت مع Rupay ، قد تبدأ المزيد من البنوك العامة أيضًا في إصدار بطاقات Rupay.
"... يمكن أن تكون Rupay افتراضية أيضًا بدلاً من البلاستيك ، مثل بطاقة ائتمان Rupay المرفقة ببطاقة Visa. ومع ذلك ، أعتقد أنها ستبدأ بـ Rupay وتتوسع لتشمل بطاقات أخرى.
وفي الوقت نفسه ، قالت Citi Research في تقرير إن الخطوة لربط بطاقات الائتمان بـ UPI ستؤدي إلى قبول أعلى لبطاقات الائتمان.
"بينما يجب مراقبة اعتماد التاجر ، فإن هذه الخطوة (عندما تمتد إلى ما بعد Rupay) يمكن أن تحسن بشكل كبير شبكات قبول بطاقات الائتمان (الافتراضية والمادية على حد سواء) نظرًا لاختراق رمز UPI-QR (50٪) مقابل اختراق جهاز نقاط البيع (<5٪ )،" وقال انه.
التكامل يفتح الفرص لمزيد من الابتكارات
يمكن أن يؤدي تكامل UPI مع بطاقات الائتمان أيضًا إلى المزيد من الابتكارات في الأيام القادمة.
"يجب أن نتجاوز بطاقات الائتمان. يكمن جمال UPI في أنه يمكن بالفعل توسيعها لتشمل أشكالًا مختلفة من الائتمان. على سبيل المثال ، حد ائتمان UPI منخفض القيمة ، وائتمان B2B ، وائتمان رأس المال العامل ، وما إلى ذلك ، أود أن أرى المزيد من الانفتاح على هذه الأنواع من الفرص ، "قال سوامي.
نظرًا لأن UPI أصبحت واحدة من أكثر طرق الدفع الرقمية شمولاً في البلاد ، يمكن جعل عملية صرف الائتمان أكثر بساطة من خلال تكامل UPI. من خلال التكامل ، يمكن لأنواع مختلفة من المقرضين صرف الائتمان بتكلفة منخفضة.
يستمر اعتماد UPI في الارتفاع في البلاد. ارتفعت معاملات UPI من 461.7 كرونا في يناير إلى 595 كرونا كرونا بقيمة 10.4 كرونا روبية هندية في مايو. يهيمن عليها Google Pay و PhonePe و Paytm والنظام البيئي UPI لديه الآن منافس آخر ، WhatsApp Pay مملوك لميتا.
من ناحية أخرى ، قال نائب محافظ بنك الاحتياطي الهندي ت. ربيع سانكار يوم الأربعاء ، بخصوص مسألة تسعير ربط UPI ببطاقة الائتمان ، أنه سيتم البت في الأمر في وقت لاحق.
"كيف سيعمل تسعير ذلك ، سيتعين علينا أن نرى لأن التسعير هو أمر يتعين على البنوك القيام به ، ويجب على كيانات النظام القيام به. في هذه المرحلة ، سوف نقدم الترتيب. قال شانكار: "التسعير ، سنرى كيف ستسير الأمور".
لا يقلق بنك الاحتياطي الهندي (RBI) بشأن الأسعار في الوقت الحالي ، لكن رسوم MDR ستلعب دورًا كبيرًا في تحديد نتيجة هذا التكامل. إذا نجحت ، فلن يكون لديها القدرة على إعطاء دفعة إضافية لاستخدام UPI فحسب ، بل إنها تزيد أيضًا من قبول بطاقات الائتمان في الدولة.
انضم إلينا وتجاوز الانكماش مع أفضل 1٪ من قادة التكنولوجيا المالية و BFSI في الهند في Fintech Summit 2022 by Inc42.
سجل الان