كيف يعمل RBI على حل مشكلات إقراض P2P ومشاكل الائتمان في الهند
نشرت: 2018-07-31أعطى قرار بنك الاحتياطي الهندي بالاعتراف بقطاع إقراض P2P وتنظيمه دفعة مطلوبة بشدة لقضية الشمول المالي في الاقتصاد الهندي
على مدى العامين الماضيين ، شهدت الشركات المالية غير المصرفية (NBFCs) في الهند تحولات كبيرة لمواكبة الطلب المتزايد في سوق الائتمان في البلاد.
بعد تخفيف اللوائح ، تم إنشاء عدد من NBFCs الجديدة لتوفير الائتمان للمستهلكين . ومع ذلك ، كان الوصول إلى الخدمات المالية مقصورًا فقط على شريحة صغيرة من المستهلكين / المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني وملامح قائمة.
من ناحية أخرى ، لم تتأثر القطاعات السكانية غير المصرفية ، أو أولئك الذين لديهم تعرض محدود للائتمان المؤسسي كثيرًا بهذه التطورات ، ووجدوا أنفسهم في نفس الوضع إلى حد ما كما كان من قبل.
ومع ذلك ، في السنوات الخمس الماضية ، أدت الابتكارات في مجال تكنولوجيا المعلومات وتطوير أدوات وتقنيات رقمية جديدة إلى تبسيط طريقة وصول المستهلكين إلى الخدمات المصرفية والمالية.
في الوقت نفسه ، أدت الشعبية المتزايدة لنماذج الائتمان البديلة ومنتجات الإقراض من جميع أنحاء العالم إلى إنشاء منصة إقراض من نظير إلى نظير (P2P) عبر الإنترنت (قطاع) في الهند.
شكل من أشكال التمويل الجماعي الذي يستخدم منصة عبر الإنترنت لمطابقة المقرضين مع المقترضين لتقديم قروض غير مضمونة ، يمكن تتبع مصدر إقراض P2P منذ عام 2005 عندما تم إطلاق أول منصة في العالم في المملكة المتحدة.
كيف يعمل الإقراض P2P على سد فجوة الائتمان في الهند
لقد أتاح تطوير التقنيات المالية ، أو fintech ، من خلال دمج العمليات المصرفية مع تكنولوجيا المعلومات ، إنشاء منتجات وخدمات مالية يمكن تقديمها للمستهلكين على نطاق واسع وبجزء بسيط من التكلفة التي تتكبدها البنوك التقليدية والشركات المالية غير المصرفية.
يتمتع قطاع الإقراض البديل بأهمية أكبر في بلد مثل الهند ، حيث أكثر من نصف إجمالي السكان لا يتعاملون مع البنوك أو يفتقرون إلى الخدمات.
عدد كبير من هؤلاء هم مستهلكون جدد للائتمان وليس لديهم تاريخ ائتماني أو سجل معاملات مع البنوك التقليدية والمؤسسات المالية.
لكن قطاع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة هو الذي سيستفيد حقًا من نموذج ائتماني فريد مثل منصة إقراض P2P.
تاريخياً ، كانت المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم تفتقر إلى الخدمات من قبل القطاع المصرفي التقليدي الذي صنف هذه الشركات عمومًا على أنها محفوفة بالمخاطر نظرًا لصغر حجمها وعدم وجود بيانات مالية قابلة للاستخدام من أجل التقييم الفعال لجدارة الائتمان.
موصى به لك:
لا يمكن لرواد الأعمال إنشاء شركات ناشئة مستدامة وقابلة للتطوير من خلال 'Jugaad': المواطنون ...
كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
تتخذ الشركات الهندية الناشئة اختصارات في مطاردة للتمويل
بالإضافة إلى ذلك ، كانت التكاليف التي ينطوي عليها تقديم الائتمان إلى هذا القطاع أعلى بشكل عام من العائدات المتأتية منه ، مما يجعلها فرصًا أقل ربحية للمقرضين التقليديين في البلاد.
نتيجة لذلك ، هناك أكثر من 50 مليون من الشركات الصغرى والصغيرة والمتوسطة مع طلب لم تتم تلبيته على ائتمان بقيمة 198 مليار دولار ، وفقًا لتقرير Fintech Trends India لعام 2018 الصادر عن PWC.
استفاد قطاع الإقراض البديل ، بما في ذلك منصات الإقراض P2P ، من قيود البنوك التقليدية في الهند ، والتي نمت بمعدل كئيب بسبب الخسائر المتزايدة ، واللوائح الأكثر صرامة ، وسنوات من نقص الاستثمار في التكنولوجيا وتحديث البنى التحتية القائمة.
يتيح نموذج الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) للمقترضين والمقرضين التفاعل مباشرة مع بعضهم البعض من خلال سوق مفتوح وشفاف عبر الإنترنت ، دون مشاركة البنوك أو الوسطاء الماليين.
يحتاج المقترضون المسجلون في منصة إقراض P2P ببساطة إلى توفير متطلبات التمويل الخاصة بهم إلى جانب تفاصيلهم الشخصية والمالية التي يمكن للمقرضين الوصول إليها من أجل تحديد ما إذا كانوا يريدون الاستثمار في مقترض أم لا.
يمكن تمويل قرض مقترض واحد من قبل واحد أو أكثر من المقرضين على المنصة ويجب أن يتم السداد الشهري لكل من المقرضين الفرديين.
وبالتالي ، من خلال القضاء على الوسطاء وهوامشهم المتزايدة ، يمكن للمقترضين الوصول إلى الائتمان بتكاليف أقل ، في حين يمكن للمقرضين تحقيق عوائد أعلى على أموالهم الفائضة وغير المستخدمة.
علاوة على ذلك ، مع تطوير البنى التكنولوجية المتقدمة التي تتيح نشر المنتجات على نطاق واسع ، تنمو شركات الإقراض P2P بوتيرة أكبر من المؤسسات المالية التقليدية.
يقضي إقراض P2P المدفوع بالتكنولوجيا على عمليات التسليم الطويلة ويعزز التحليلات والأتمتة لإدارة وتحليل كميات ضخمة من البيانات البديلة التي يولدها المستهلكون وتسهيل الائتمان للمقترضين في الوقت الفعلي.
إقراض P2P كأداة ائتمانية موسعة لبنك الاحتياطي الهندي
على مدى السنوات القليلة الماضية ، اتخذت الاقتصادات العالمية الكبرى مثل الولايات المتحدة الأمريكية والمملكة المتحدة وكندا وفرنسا وألمانيا والصين خطوات لتنظيم إقراض P2P من أجل ترسيخه كقطاع خدمات مالية رئيسي.
اعتبارًا من أكتوبر 2017 فصاعدًا ، تم الاعتراف رسميًا بصناعة إقراض P2P عبر الإنترنت في الهند كقسم خدمات مالية ينظمه بنك الاحتياطي الهندي (RBI).
ابتكر بنك الاحتياطي الهندي إطارًا تنظيميًا لجميع شركات الإقراض P2P ، والتي سيتم تصنيفها على أنها NBFC-P2Ps ، والتي نصت على الحد الأدنى من NOF (صافي الصندوق المملوك) ، والتي حددت المتطلبات التنظيمية والاحترازية المختلفة في هذا الإطار.
تم التعرف على منصة إقراض P2P الفعالة باعتبارها صناعة NBFC- P2P مع أوراق اعتماد أفضل واحترام في أذهان المقرضين والمستثمرين والمقترضين.
أعطى قرار بنك الاحتياطي الهندي بالاعتراف بقطاع إقراض P2P وتنظيمه دفعة مطلوبة بشدة لقضية الشمول المالي في الاقتصاد الهندي.
نظرًا لأن التكنولوجيا الكامنة وراء إقراض P2P جديدة نسبيًا ولا تزال تتطور ، فإن خطوة RBI تعمل على التعرف على قيمتها وانعكاساتها على نمو الاقتصاد الهندي.