المصرفية الجديدة: الكأس المقدسة الجديدة؟
نشرت: 2020-07-11يتيح التنويع في مزيج الأعمال للبنوك الاستفادة بشكل كبير ، وبالتالي تقليل تكلفة الإقراض لعملائها
ستكون البنوك الجديدة رقمية أكثر بكثير من البنوك التقليدية ، في الواقع تتطلب رخصتها أن تكون بدون فروع بنكية
يتفوق نموذج البنك الجديد على البنوك التقليدية من حيث استعداده لبناء آلة رقمية مزيتة بالبيانات
منذ عدة سنوات حتى الآن ، اتخذت شركات التكنولوجيا المالية فكرة مضحكة في غداء البنوك ، حيث أخذت منتجًا معينًا أو جزءًا من سلسلة القيمة وطبقت أفضل العقول والتقنيات عليه لتحويل تجربة العملاء وعرض القيمة. هناك ثلاثة جوانب محددة لنموذج أعمال التكنولوجيا المالية وثيقة الصلة بشكل خاص:
- الصورة التي يتلقاها المرء هي أن البنوك هي تلك الشركات العملاقة بطيئة الحركة ، وتخدم قطاعات متعددة من العملاء وتقدم منتجات متعددة بينما تركز شركات التكنولوجيا المالية على البنوك وتتفوق على البنوك في مجالات أعمالها المحددة. تمسك بهذا الموضوع وسنلتقطه لاحقًا في هذه المقالة.
- الرواية المهمة الأخرى هي أن شركات التكنولوجيا المالية قد طورت نماذج أعمال تكون فيها واجهة العميل رقمية بالكامل تقريبًا ، حتى لو لم يكن النموذج الشامل كذلك. كما أبدى العملاء اهتمامًا بالمتجر الرقمي ، لدرجة أن العديد من العملاء لا يتذكرون متى ذهبوا إلى أحد الفروع آخر مرة. من الواضح إذن أن هناك دراسة جدوى لبنك بدون فرع يمكن للعملاء الوصول إليه رقميًا فقط.
- النقطة الأخيرة هي أن شركات التكنولوجيا المالية قامت بعمل أفضل بكثير في الاستفادة من البيانات والتحليلات لتحديد الحاجة ، والتسعير ، والبيع العابر ، وإدارة المخاطر.
عززت سلطة النقد في سنغافورة (MAS) نفسها من عالم التكنولوجيا المالية عندما دعت التطبيقات لفئتين من تراخيص الخدمات المصرفية الرقمية - بنك التجزئة الرقمي وبنك الجملة الرقمي. لطالما شجعت سنغافورة الابتكار الذي يقوده النظام البيئي للشركات الناشئة ، ولكن حتى ذلك الحين ، فإن إنشاء بنوك بدون فروع بنكية هو بالفعل تحول.
من المتوقع على نطاق واسع أن تساعد هذه البنوك الجديدة في حل بعض أصعب مشاكل الخدمات المالية - وهي إتاحتها بتكلفة معقولة للعملاء الذين هم في أمس الحاجة إليها. يجب أن تكون البنوك الجديدة التي ستنشئها سنغافورة مرنة ، وبدون فروع بنكية إن لم تكن رقمية بالكامل وتستفيد من البيانات والتحليلات لبناء أعمالها.
كيف سيكون أداء هذه البنوك الجديدة فيما يتعلق بالجوانب الثلاثة التي تميز شركات التكنولوجيا المالية؟
التركيز يخلق الرشاقة
من المتوقع أن تلعب البنوك دور الاستحقاق وتحويل المخاطر ، أي أنها تضمن لمقدمي الأموال (المودعين ، على سبيل المثال) الحق في استرداد أموالهم في أي وقت يختارونه ، بغض النظر عن الاستحقاق والقدرة على السداد للعملاء الذين تصل إليهم هذه الأموال. تم إقراضه. هذا ممكن فقط من خلال خلق تنوع كبير في كل من مزيج المودع وكذلك مزيج المقترض ، حتى لو كان ذلك على حساب السرعة وخفة الحركة.
الميزة الفريدة الأخرى للبنوك هي الرافعة المالية - التنويع في مزيج الأعمال يسمح للبنوك بالاستفادة بشكل كبير من الرافعة المالية ، وبالتالي تقليل تكلفة الإقراض لعملائها. من الواضح أن هذه قضايا سيتعين على البنوك الجديدة القادمة التفكير فيها.
إحدى المدارس الفكرية هي أن البنوك الجديدة ستستهدف المساحة البيضاء للعملاء الذين يتعين عليهم حاليًا الاقتراض خارج النظام المصرفي وبأسعار ربوية ، وبالتالي حتى لو كانت البنوك الجديدة أغلى من البنوك التقليدية ، فإنها ستظل تخلق قيمة لعملائهم. هناك بالتأكيد ميزة في هذه الحجة ، لكن الحاجة إلى خلق تنويع في مصادر الأموال ستظل مركز الصدارة. هل ستحرز البنوك الجديدة نتائج أفضل من البنوك التقليدية في هذا الإحصاء - لقد خرجت هيئة المحلفين!
واجهة المتجر الرقمي
هذا واضح - البنوك الجديدة ستكون رقمية أكثر بكثير من البنوك التقليدية ، في الواقع تتطلب رخصتها أن تكون بدون فروع بنكية. هناك تمييز واحد وثيق الصلة هنا ، لا يعني عدم وجود فروع بنكية بالضرورة رقميًا من طرف إلى طرف. التحدي الذي يواجه البنوك الجديدة ليس في الحقيقة أن يكون لها واجهة متجر رقمية ، فهناك أدلة كثيرة على كيفية القيام بذلك.
موصى به لك:
كيف يتم تعيين إطار عمل مجمع الحسابات في RBI لتحويل التكنولوجيا المالية في الهند
لا يمكن لرواد الأعمال إنشاء شركات ناشئة مستدامة وقابلة للتطوير من خلال 'Jugaad': المواطنون ...
كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
يتمثل التحدي الذي يواجههم في بناء خدمة العملاء والعمليات وبنية المخاطر التي تكون رقمية بالكامل تقريبًا. تتمتع البنوك الرائدة اليوم بواجهة رقمية جيدة جدًا ، وبيت نوارها هو ما يحدث بالفعل في ساحة العمليات وخدمة العملاء ، وهنا حيث يمكن للبنوك الجديدة أن تبحث عن ما قبل.
الاستفادة من البيانات والتحليلات
في حين أنه من الطبيعي أن تبني شركات التكنولوجيا المالية نشاطًا تجاريًا على البيانات والاستفادة منها في بناء المنتجات وإدارة المخاطر وما إلى ذلك ، فإن الحقيقة هي أن البنوك الحالية لديها كميات هائلة من البيانات. إذا بدأوا في الاستفادة من هذه البيانات ، فيمكنهم منح البنوك الجديدة فرصة للحصول على أموالهم.
باختصار ، يتفوق نموذج البنك الجديد على البنوك التقليدية من حيث استعداده لبناء آلة رقمية مزيتة بالبيانات. ويبقى أن نرى كيف ستكون البنوك الجديدة قادرة على تحويل أنماط الاستحقاق والمخاطر في محفظة قروضها لطمأنة المودعين بأموالهم في أي وقت يختارونه. هل ستبدأ البنوك القائمة في وضع الكم الهائل من البيانات تحت تصرفها للاستخدام الجيد؟ سيخبرنا الوقت.
في أحد الجوانب ، قد تتشكل البنوك الجديدة على النحو الموصوف أعلاه ، وبالنسبة لهذه المسألة ، فإن معظم شركات التكنولوجيا المالية تشبه البنوك تمامًا: فهي مصنّعة للمنتجات.
هدفهم الأساسي هو جعل العميل يشتري منتجهم ؛ هذا لا يعني أن منتجاتهم لا تضيف قيمة ، ولكن من الواضح أنهم على الجانب الآخر من الجدول فيما يتعلق بعملائهم. هناك استثناءات ملحوظة بالطبع ، على سبيل المثال ، منصات التوزيع في التمويل الشخصي / إدارة الثروات والتكنولوجيا التأمينية ، لكنها تركز بشكل ضيق للغاية على جزء من السلسلة الكاملة لاحتياجات العملاء من الخدمات المالية.
هل هناك متغير من نموذج الأعمال المصرفية الجديدة يمثل العملاء حقًا ويهتم باحتياجاتهم من الخدمات المالية من منظور العملاء ؟
ماذا لو قرر بنك جديد عدم تصنيع أي منتجات على الإطلاق (بخلاف المدفوعات المحتملة ، ولكن ركز فقط على فهم العميل واحتياجاته المالية (عبر الاقتراض والادخار والاستثمار والتأمين) ، ثم جلب أفضل المنتجات من لتلبية هذه الاحتياجات ، ماذا لو قام بالتغطية على مخاطر التخلف عن السداد من العملاء أوصى به المقرضون الآخرون مقابل رسوم اكتتاب مماثلة لقسط التأمين؟
سيصبح هذا البنك الجديد بوابة بين العميل وعالم الخدمات المالية. سيحتاج منظمو الخدمات المالية إلى تحديد حواجز حماية الحوكمة للتأكد من أنهم يبقون العميل حقًا في بؤرة تركيز أعمالهم ، ويفصحون بشكل كاف عن التفاصيل حول البنوك أو مديري الاستثمار أو شركات التأمين التي تمت التوصية بمنتجاتها أو اختيارها نيابة عن العملاء .
علاوة على ذلك ، سيحتاج المنظمون إلى ضمان حمايتهم لخصوصية وسرية البيانات ، ووضع ضوابط وتوازنات في نموذجهم للتأكد من أنهم يتخذون قرارات تصب في مصلحة عملائهم ، وليس من خلال اعتبارات تجارية قصيرة الأجل كما يفعلون. إجمالي الطلب من مقدمي الخدمات المالية. إذا تم تطوير نموذج كهذا ، فسيتم وضع علامة في جميع المربعات التي من المفترض أن تقوم بها شركة fintech:
- ركز على القيام بما هو أفضل للعميل ، من خلال تجنب معضلات الشركة المصنعة حول المخاطر وتحول النضج ، على الأقل جزئيًا ، يحتفظون بالرشاقة التي يتوقعها المرء من مجتمع التكنولوجيا المالية
- كن رقميًا حقًا ، وبالتأكيد إلى حد أكبر من الشركات المصنعة حتى لو لم تكن رقمية من طرف إلى طرف
- استفد من بيانات العميل لصالح العميل نفسه
من نواحٍ عديدة ، يبدو أن هذا هو نموذج البنوك الجديدة الذي يتم تطويره في الهند ، على الأقل في الإطار التنظيمي الحالي. إذا تمكنت هذه البنوك الجديدة من الاستمرار في مسارها وجعلها تتمحور حول العملاء حقًا ، فسيكون ذلك حقًا الكأس المقدسة!