التنقل في التأمين مع نمو شركتك: المرحلة التجريبية

مرحبًا بك في أول سلسلة من المنشورات التي (نأمل) أن تزيل الغموض عن عالم التأمين التجاري. الهدف من هذا الدليل هو تحديد كيفية تطور المخاطر التي تواجهها شركتك مع تسارع نموك. سنغطي سياسات التأمين التي يجب أن تأخذها في الاعتبار وكيف يمكنها إبقائك على المسار الصحيح في حالة حدوث خطأ.

الآن ، لن يتبع الجميع هذا المسار ، لكننا سنحاول التطرق إلى جميع المعالم الرئيسية التي من المحتمل أن تحققها في رحلتك. المرحلة الأولى التي سنتعمق فيها هي ما صاغناه ، "المرحلة التجريبية". هذه هي المرحلة التي ستحتاج فيها الشركة إلى جميع الأساسيات.

يمكن أن تكون المسؤولية العامة والممتلكات وتعويضات العمال والأخطاء والسهو والمسؤولية الإلكترونية حاسمة في هذه المرحلة. في هذه المرحلة ، ستكون ...

• تربية الأصدقاء والعائلة أو البذور
• اختراق المبيعات من خلال التواصل البارد وأحداث التواصل وصفحات تسجيل الدخول
• تعيين أول عشرة موظفين أو نحو ذلك
• التكرار بسرعة للعثور على المنتج / السوق المناسب

تدور المرحلة التجريبية حول إنشاء درع تأمين أساسي يحمي الشركة أثناء نموها وتوسعها. على الرغم من أن الميزانيات غالبًا ما تكون ضيقة خلال هذه المرحلة ، فمن المهم وضع هذه السياسات موضع التنفيذ في أقرب وقت ممكن.

إذا اشتريت تأمينًا بعد ثلاث سنوات من عمر الشركة ، فغالبًا ما لا يتم تغطية السنوات الثلاث الأولى من النشاط بموجب وثائق التأمين. سيكون لديهم "تاريخ بأثر رجعي" يحد من التغطية لما بعد بدء السياسة ، مما يتركك معرضًا لمشاكل كامنة من السنوات الأولى من المحاور والتكرار السريع. يمكن أن تعود كوابيس الماضي لتطاردك.

‍

المسؤولية العامة والممتلكات

يحمي تأمين المسؤولية العامة التجارية (CGL) شركتك من بعض المخاطر الأساسية التي تأتي مع إدارة شركة صغيرة. أثناء العمليات اليومية ، ستتفاعل أنت وموظفوك مع العملاء والعملاء والبائعين والمقاولين على سبيل المثال لا الحصر. يمكن أن يصاب أي منهم أو يتعرض للخسارة ويرفع دعوى قضائية ضدك.

تتضمن المسؤولية العامة بعض التحسينات الاختيارية للحماية من المخاطر الفريدة التي تؤثر على صناعات معينة. على سبيل المثال ، إذا كنت تدير شركة تجارة إلكترونية ، فيمكن أن تعوضك عن عيوب التصنيع أو التصميم لمنتجاتك. ومع ذلك ، مع نمو شركتك ، قد تحتاج إلى سياسة قائمة بذاتها ، وسيكون هناك المزيد حول ذلك لاحقًا.

يغطي التأمين على الممتلكات الأشياء التي تمتلكها الشركة. سيعوض الشركة عن أشياء مثل الأثاث وأجهزة الكمبيوتر والمخزون المغطى بعد الحريق. إذا كانت وثيقتك توفر تغطية ضد السرقة ، فسيتم تقليل تأثير السطو أيضًا.

كما هو الحال مع جميع الشركات الناشئة في مراحلها الأولى ، يكون التدفق النقدي دائمًا على رأس أولوياتنا. أحد الخيارات الفعالة من حيث التكلفة التي يجب مراعاتها هو سياسة مالكي الأعمال (BOP). BOP هي بوليصة تأمين مُحسّنة تجمع بين المسؤولية العامة والتأمين على الممتلكات ، والتي يمكن أن تؤدي غالبًا إلى مدخرات مقابل شراء هذه السياسات بشكل منفصل.

متى تحتاج هذا؟

• ابدأ شركتك.
• قم بتوقيع عقد إيجار لمساحة مكتبية جديدة. يطلب معظم الملاك إثبات التأمين عند توقيع عقد الإيجار.
• قم بتوقيع أي عقد آخر مع البائعين والموزعين وتجار التجزئة. يميل هذا إلى أن يكون أحد متطلبات العقد المعيارية ، لذا ترقب شروط التأمين.
• لقد طلبت بعض أجهزة Macbook الجديدة تمامًا أو تلقيت أول شحنة من المخزون.

المسؤولية السيبرانية

يحمي تأمين المسؤولية الإلكترونية الشركات من الهجمات المستهدفة وحتى أجهزة الكمبيوتر المحمول التي يتم وضعها في غير مكانها والتي تحتوي على مواد سرية. إذا كان لدى شركتك موظفين ، أو تتعامل مع معلومات العميل الحساسة ، أو لها وجود عبر الإنترنت ، فأنت معرض للخطر.

الهدف من هذه السياسات هو معالجة التعرض للمخاطر الناجم عن الأنشطة الإلكترونية المختلفة ، وأكثرها شيوعًا هو جمع أو تخزين نوع من معلومات التعريف الشخصية (PII):

أمثلة على سيناريو المطالبة ...

• يتم اختراق قواعد بيانات AWS الخاصة بك ويقوم المستخدمون بمقاضاتك لتسريب المعلومات.
• موظف يترك جهاز كمبيوتر محمول أو هاتفًا في سيارة أجرة يلتقطها شخص يسرب بيانات المستخدم الخاصة.
• كنت تشك في أنه قد يكون هناك خرق وعليك إخطار المستخدمين لديك للامتثال لقوانين الدولة الفردية فيما يتعلق بإجراءات الإخطار بالخرق.
• لقد تعرضت لهجوم DDoS وعليك إغلاق موقعك لبضعة أيام ، مما يتسبب في خسارة الأرباح والنفقات.

متى تحتاج هذا؟

• إذا قمت بجمع بيانات المستخدم. يمكن أن تكون البيانات أساسية مثل الاسم وعنوان البريد الإلكتروني. تختلف القوانين من دولة إلى أخرى ، ولكن يمكن أن يكون هذا كافيًا للتأهل كـ "معلومات تعريف شخصية" ("PII") ، والتي يمكن أن تتحمل مسؤوليتها إذا تم الكشف عنها عن طريق الخطأ أو بشكل ضار.

كلما زادت حساسية البيانات التي تجمعها ، زادت المخاطر والتداعيات الناتجة عن خرق البيانات. يمكن أن تكون هذه السياسة مهمة بشكل خاص بالنسبة إلى SaaS والتجارة الإلكترونية والشركات عند الطلب عندما تحصل على الموجة الأولى من العملاء الجدد.

المسؤولية المهنية ويعرف أيضا باسم الأخطاء والسهو

يحمي تأمين المسؤولية المهنية عملك إذا تمت مقاضاتك بسبب الإهمال في أداء خدماتك ، حتى لو لم ترتكب أي خطأ. إنه يحمي من خطرين كبيرين جدًا:

1. الخسارة المالية لطرف ثالث ، الناشئة عن فشل منتج المؤمن له في الأداء كما هو مقصود أو متوقع
2. الخسارة المالية لطرف ثالث ، الناشئة عن فعل أو خطأ أو إغفال ارتكب أثناء أداء خدماتك

بشكل أساسي ، إذا كانت شركتك تقدم خدمة يؤدي بموجبها خطأ أو خطأ أو انقطاع في خدمتك إلى خسارة العميل للمال ، فهذا هو الوقت الذي ستدخل فيه شركة E&O.

إذا كنت تدير عملاً تقنيًا ، فيجب أن تنظر إلى Technology E&O ، المصممة خصيصًا لمعالجة التعرضات الفريدة التي تقدمها شركات التكنولوجيا. يمكن غالبًا دمجها مع التأمين الإلكتروني ، والذي نوصي به لغالبية عملائنا.

متى تحتاج هذا؟

• أنت تطلق منتجك وتكتسب عملاء. بمجرد أن يخرج منتجك في البرية ، فإنك تتعرض له.
• قم بتوقيع عقد مع العملاء ، خاصةً إذا كان ذلك في مجال B2B أو التعامل مع أي من كبار البائعين من الشركات.

تعويضات العمال

لا ينطبق هذا إلا إذا كان لديك موظفين حاليًا. يحمي تأمين تعويض العمال موظفيك وشركتك من الحوادث المرتبطة بالعمل والأمراض وحتى الموت. تتطلب كل ولاية تقريبًا أن يكون لدى أصحاب العمل تأمين لتغطية التكاليف الطبية والأجور المفقودة للعمال المصابين أو المرض أثناء العمل.

متى تحتاج هذا؟

• عندما يكون لديك موظفين على كشوف المرتبات. تختلف القوانين من دولة إلى أخرى ، لكنها تتطلب عادةً تغطية لحماية رفاهية فريقك. في بعض الأحيان ، يتم توفيرها تلقائيًا من قبل الدولة ، ولكن يمكن لمن تشتري التأمين منه أن يخبرك بطريقة أو بأخرى.

حتى إذا قمت بتعيين عمال كمقاولين مستقلين 1099 ، فكن على دراية بقاعدة ABC وحكم AB5 الذي صدر في كاليفورنيا. يمكن أن تتعرض إذا لم يكن لديك شركات عمالية في الوقت الحالي!

كل هذا يبدو باهظ الثمن.

يمكن أن يكون مكلفًا ، لكن ذلك يعتمد على ما إذا كنت تنظر إليه على أنه تكلفة أو استثمار. لقد كان من دواعي سرورنا العمل مع بعض الشركات المبتكرة حقًا ورأيناها تنمو من مرحلة التمهيد في المقاهي إلى جمع أكثر من 300 مليون دولار.

في البداية ، غالبًا ما تميل الشركات الناشئة إلى الحصول على سياسات رخيصة والتعامل معها على أنها علامة اختيار في المربع - ثم نأمل أن لا يحدث أي شيء سيء. مما رأيناه مع التغطيات البسيطة التي لا تدفع ، لا تنتهي بشكل جيد.

يمكن أن يكون التأمين مجرد تكلفة أخرى لممارسة الأعمال التجارية ، أو يمكن أن يكون استثمارًا يمكنك استخدامه لصالحك. يمكن أن يكون سريعًا ورخيصًا وغير فعال ، أو ، تمامًا مثل شركتك ، قد يستغرق الأمر بعض الوقت للإنشاء ولكنه يضيف قيمة هائلة في النهاية. أهم شيء هو فهم المخاطر التي تواجهها شركتك عندما تكتسب الزخم.

قراءات ذات صلة

لماذا يعد الاستعانة بمصادر خارجية لخدماتك المالية خطوة ذكية

إستراتيجية التسويق الرقمي 101: الأساسيات