يستعد بنك جنوب الهند لإطلاق وحدة الخدمات المصرفية الرقمية ، ويتطلع إلى الارتباط بمجمعي التكنولوجيا المالية
نشرت: 2022-06-25في مقابلة مع Inc42 ، تحدث الرئيس التنفيذي لبنك جنوب الهند مورالي راماكريشنان عن إطلاق أول وحدة مصرفية رقمية للبنك ، وخططه الرقمية للقطاعات الأخرى ، والمزيد
قال راماكريشنان إن البنك كان يركز على مبادراته الرقمية ويتطلع أيضًا إلى الشراكة مع مجمعي التكنولوجيا المالية لتوسيع نطاق هذه المبادرات.
قال الرئيس التنفيذي للبنك إن البنك يستخدم علم البيانات للتأمين ضد المخاطر ويجري محادثات مع NBFCs للإقراض المشترك من خلال منصة رقمية.
يقوم المقرض الخاص South Indian Bank بعملية إنشاء أول وحدة مصرفية رقمية (DBU) في Thrissur في ولاية كيرالا كجزء من إعلان الحكومة لإطلاق 75 وحدة من هذا القبيل بحلول 15 أغسطس ، حسبما قال العضو المنتدب والمدير التنفيذي مورالي راماكريشنان.
"لقد تم تخصيص Thrissur كمنطقتنا لتطوير DBU. قال لـ Inc42 في مقابلة حصرية حيث أوضح كيف يرسم البنك خططه الرقمية في قروض التجزئة ، وقطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة (SME) ، وعلاقات بطاقات الائتمان ، والإقراض المشترك ، من بين أمور أخرى.
تم الكشف عن مفهوم البنوك الرقمية فقط من قبل وزيرة المالية نيرمالا سيترامان في ميزانية 2022. في وقت لاحق ، قالت إنه سيتم إنشاء 75 وحدة رقمية فقط من البنوك وشركات التمويل غير المصرفية (NBFCs) في 75 مقاطعة في جميع أنحاء البلاد.
تعد DBUs خطوة مرحب بها للنظام البيئي للتكنولوجيا المالية حيث من المتوقع أن تسرع تسليم المنتجات المالية وتحسين الوصول إلى التمويل للشركات الصغيرة.
المزيد من DBUs قد تبرز أساس كيف يتشكل الشخص الأول
تهدف DBUs إلى تحسين سهولة ممارسة الأعمال التجارية. كما أنها تمكن العملاء من الحصول على لمسة جيدة والشعور بإجراء المعاملات رقميًا. إنها مبادرة رائعة لتحقيق الشمول المالي لأن الرقمية هي المستقبل.
وفي حين أشار راماكريشنان إلى أن الاختراق في المناطق الريفية لا يزال منخفضًا حتى بعد سنوات عديدة من عمليات البنوك والشركات المالية غير المصرفية ، قال إن البنوك تتجه نحو الرقمنة. كلما تم نقل الخدمات المصرفية الرقمية إلى مدن المستوى الثاني والثالث والرابع ، وما إلى ذلك ، زاد الاختراق ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالتمويل.
"أعتقد أن الناس بالتأكيد أصبحوا على دراية بحقيقة أنه يمكنهم الاستفادة من الخدمات عبر الهاتف المحمول كوسيط. لذلك ، من أجل حث العملاء على القيام بالمزيد والمزيد من الأجهزة المحمولة والرقمية ، فإن DBU كمفهوم رائع ، على ما أعتقد ".
حتى قبل إنشاء DBU ، دخل مصرف South Indian Bank (SIB) لفرعين رقميين بالكامل ، أحدهما في بنغالورو ، وهو قيد التشغيل بالفعل ، والآخر في Ernakulam في ولاية كيرالا.
"كمفهوم ، تم التقاطه جيدًا. أعتقد أن هذا سيتحول بالتأكيد إلى شيء أكبر لاحقًا. على أساس كيفية تشكيل أول DBU ونوع الخبرات التي نحصل عليها من هناك ، وإذا كانت التجربة تستحق التكرار حقًا ، فسنذهب بالتأكيد إلى المزيد والمزيد من هذه الوحدات ، "قال.
روابط مع شركات التكنولوجيا المالية لتوسيع نطاقها
كان SIB يستثمر في التكنولوجيا على مدى السنوات القليلة الماضية لأنه يركز على المبادرات الرقمية. "نحن بالتأكيد نصنع إمكانات داخلية في العديد من المجالات. وقال راماكريشنان: "نحن نبحث أيضًا عما إذا كان بإمكاننا الحصول على مجمِّعات للتكنولوجيا المالية ، يمكننا الشراكة معها من أجل التوسع".
يتمتع SIB بحضور شبكي جيد في المناطق الريفية في جنوب الهند ، وخاصة تاميل نادو وكيرالا. لديها تعرض لجميع القطاعات ، بما في ذلك الشركات والشركات الصغيرة والمتوسطة. تشتمل محفظتها للبيع بالتجزئة على قروض المنازل والقروض مقابل العقارات (LAP) والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان وبالطبع قروض الذهب.
مع زيادة تركيز البنك على العمليات الرقمية ، بدأ في استخدام نماذج الائتمان ، باستخدام علم البيانات بشكل أساسي ، للاكتتاب. لقد قمنا بتطوير نماذج مختلفة لكل من قروض الإسكان ، والقروض الشخصية LAPs والقروض الشخصية. نحن نستخدم نماذج ائتمانية للقيام بالاكتتاب. وبالمثل ، بالنسبة لإلحاق حقائب البيع بالتجزئة ، فإننا ننتقل إلى نظام أساسي تم إنتاجه بواسطة Nucleus Software Exports. في الأساس ، سنستخدم منصة Nucleus لتهيئة رحلة القرض بالكامل ، بدءًا من تحديد المصدر وحتى التحصيل والاسترداد ".
هذا المشروع قيد التنفيذ ويهدف البنك إلى تكليفه بذلك خلال 2-3 أشهر القادمة.
"إنه يمنحنا قدرًا كبيرًا من المرونة في تقديم كل شيء ، والقيام بكل شيء رقميًا. قال راماكريشنان: "بدءًا من نظام إدارة علاقات العملاء إلى نظام إنشاء القروض وحتى معالجة القروض إلى الإعداد باستخدام تقنيات (كشف) الاحتيال ، باستخدام تقنيات الاكتتاب الائتماني ، يمكن دمج كل شيء في النظام الأساسي من خلال واجهات برمجة التطبيقات ويمكننا التفاعل رقميًا في جانب البيع بالتجزئة".
رقمنة أعمال بطاقات الائتمان
تحالف SIB مع شركة fintech ، FPL Technologies ، لعلاقات بطاقات الائتمان. تحقيق كامل يحدث من خلال الهواتف المحمولة. تدير FPL تطبيقًا ويتم الحصول على العملاء المحتملين من خلاله. يتم تجاوز كل متقدم للحصول على بطاقة ائتمان تنظيف CIBIL. تتم معالجة طلبات العملاء المؤهلين ، بناءً على الرغبة في المخاطرة التي حددها المُقرض ، لمنح بطاقة ائتمان.
"لقد شهدنا ارتفاعًا جيدًا يحدث. بدأنا هذا في وقت ما في سبتمبر من العام الماضي. وبينما أتحدث إليكم ، يوجد بالفعل ما يقرب من 60 ألف إصدار لبطاقات الائتمان. وقال راماكريشنان: "يتم تحقيق هذا بالكامل رقميًا".
توسيع البصمة الرقمية
على جانب الشركات الصغيرة والمتوسطة ، دخل البنك في نموذج ائتماني تم إنشاؤه بمساعدة McKinsey. لقد طور المُقرض نموذجًا سيُستخدم للاكتتاب في الحد الأدنى من الشركات الصغيرة والمتوسطة.
في الطرف الأدنى من الشركات الصغيرة والمتوسطة - تلك التي يبلغ حجم مبيعاتها 100 كرور روبية هندية - يمكن أن يكون متوسط حجم التذكرة حوالي 1 كرور روبية هندية وفي الطرف الأعلى من الشركات الصغيرة والمتوسطة - تلك التي يتراوح حجم مبيعاتها بين 100 كرونا و 250 روبية هندية - لدى البنك متوسط حجم التذكرة من 8 إلى 9 كرونة روبية هندية.
موصى به لك:
B2B SaaS Startup WebEngage يرفع 20 مليون دولار لتقديم حلول التسويق والأتمتة ...
بعد طرد 1K + موظف ، Unacademy تعلق عقود المعلمين كتكلفة ...
Edtech Unicorn upGrad تشتري موفر اختبار الإعدادية Exampur بمناسبة الاستحواذ الخامس على ...
أكياس يونيكورن إكسبرسبي اللوجستية 195 ريال سعودي من صندوق أفيندوس لقادة المستقبل II ...
قامت Google India بإزالة أكثر من 6 قطع محتوى لكح في يونيو
شتاء التمويل: الشركات الهندية الناشئة تسجل انخفاضًا بنسبة 90٪ في التمويل على أساس سنوي في يوليو 2022
"بالنسبة للطرف الأدنى ، لا سيما أولئك الذين يتصرفون مثل البيع بالتجزئة ، فإننا نذهب للحصول على نموذج رائع للاكتتاب وهناك مرة أخرى نذهب لمنصة الشركات الصغيرة والمتوسطة حيث سيتم تحميل عملية القرض بالكامل."
وأضاف أنه "حتى في مجالات مثل تمويل سلسلة التوريد ، فإننا نتجه نحو منصة أوسع نبدأ باستخدامها الآن في توسيع نطاق هذا العمل".
وبالمثل ، ستشهد عمليات الخزانة أيضًا أنظمة جديدة قريبًا. يتم تقديم أحدث التقنيات الرقمية لتعزيز راحة العملاء ، وسهولة المعالجة ، وتقليل وقت الاستجابة وتحسين الجودة.
"بمجرد استخدام النموذج ، يمكنك الاستمرار في تقييم أداء النموذج ويمكننا الاستمرار في ضبطه اعتمادًا على الرغبة في المخاطرة. وبهذه الطريقة نحاول إدخال كل شيء إلى عالم رقمي ".
ما يقرب من 93٪ من معاملات مصرف الشارقة الإسلامي تحدث رقميًا
وقال راماكريشنان إن تطبيق البنك متعدد اللغات SIB Mirror + مليء أيضًا بميزات "جيدة". تتيح أداة تسمى E-locker للعملاء تعيين الحد الأقصى للمعاملات. يمكن للعميل إلغاء قفل هذا وزيادة أو تقليل حد المعاملة وقفله مرة أخرى.
"نحن نعمل باستمرار لمواصلة الارتجال في التطبيق. نحن أيضًا ندفع باستمرار من خلال فرق التوزيع لدينا لحث العميل على إجراء المزيد والمزيد من المعاملات عبر الإنترنت والهاتف المحمول. وقال إن ما يقرب من 93٪ من معاملاتنا تتم رقميًا.
تقييم خيارات الإقراض المشترك
يتحدث SIB أيضًا مع عدد قليل من NBFCs من أجل الإقراض المشترك ، والذي سيتم مرة أخرى من خلال منصة. "نحن في نقاش مع أحد مزودي المنصات الرائدين للإقراض المشترك ، وبينما يستمر هذا الجهد ، نتحدث أيضًا مع العديد من الشركات المالية غير المصرفية التي نرغب في الارتباط معها."
بالنسبة للقروض الذهبية ، دخل بنك SIB في صفقة مع Rupeek. وهي تبحث عن شركاء في قروض الذهب ، والقروض الشخصية ، والشركات الصغيرة والمتوسطة ، من بين قطاعات أخرى ، لفرص الإقراض المشترك.
في الإقراض المشترك ، يتم تحديد الرغبة في المخاطرة من قبل الشريك الرئيسي. لذلك ، يعمل الإقراض المشترك عادةً مع ترتيب 75-25 أو 80-20 حيث يتم أخذ 80٪ من التعرض من قبل المقرض الرئيسي و 20٪ من قبل المقرض الصغير.
يتم تحديد المصادر من قبل NBFC أو المقرض الصغير ويتم تحديد الرغبة في المخاطرة من قبل المقرض الرئيسي. لذلك ، يحدد المقرض الرئيسي القواعد التي يتم من خلالها الاكتتاب.
قال راماكريشنان: "يمكن أن يكون لدينا مجموعة متنوعة من العلاقات هناك ، ويمكن إقحام الكيان في منصة ، والتي يمكن أن تقوم بالمراقبة الكاملة ، والإعداد ، والمراقبة ، ومراجعات المجموعة ، ويمكن أن يحدث كل شيء من خلال منصة".
الطريقة الأخرى هي وجود إعداد موازٍ في إعداد الخدمات المصرفية الأساسية للبنك حيث يكون لديه القدرة على القيام بأي نوع من التقطيع والتقطيع بالبيانات المتاحة.
يعتبر الإقراض المشترك إلى حد كبير عملاً مكملاً لأعمال البنك الخاصة. بنك الاستثمار الاجتماعي كبير في قروض الذهب. قال راماكريشنان أنه في أي يوم ، يقدم البنك 35-40 كرور روبية هندية من القروض. لديها أكثر من INR 10،000 Cr من القروض الذهبية في دفاترها. يتمتع البنك بحضور واسع في الأسواق الجنوبية مع أكثر من ثلثي فروعه في المنطقة حيث تحظى قروض الذهب بشعبية ، لا سيما في تاميل نادو أو ولاية كيرالا.
"نحن راسخون جيدًا في هذا السوق. ولكن حتى في ذلك الوقت ، عندما نبحث عن شركاء في الإقراض المشترك ... إنه أساسًا لتكملة بعض الأعمال التجارية التي تأتي من خلال هؤلاء الشركاء بشرط أن يكون الشركاء متزامنين مع نوع الرغبة في المخاطرة والممارسات وما يجب فعله وما لا يجب فعله ... مرة واحدة وقال راماكريشنان "هناك اتفاق واضح هناك ، وسنكون سعداء للمشاركة معهم.
SIB في علاقته ببطاقة الائتمان لديه ترتيب FLDG (ضمان الخسارة الأولى). مثل هذا الترتيب يجعل شريك الإقراض المشترك يراقب محفظته باستمرار ويقوي مجموعاته حتى لا ينزلق إلى كتاب سيء. ستكون هناك أيضًا مراجعات مشتركة ستستمر في الحدوث حول جودة الائتمان ، وملفات تعريف العملاء ، وسلوك العملاء ، وما إلى ذلك.
ينظر بنك الاستثمار الاجتماعي إلى الإقراض المشترك على أنه مجرد قناة أخرى لمصدر الأعمال. لا ترى أن الإقراض المشترك يشكل جزءًا كبيرًا من محفظتها. بفضل قوتها المؤكدة في التوزيع وشبكة الفروع وقوة عاملة قوامها 9000 شخص ، ستعمل SIB بدلاً من ذلك على القيام بأعمال تجارية من خلال إعدادها الخاص وأفرادها بحيث يتم بناء المهارات أيضًا في الفريق. إلى جانب ذلك ، فإن البنك يعرف مدى استعداده للمخاطرة أفضل من أي شخص آخر ، كما قال الرئيس التنفيذي.
"نظرًا لأنه مفهوم جديد تمامًا في الهند ، سيتعين علينا توخي الحذر ، وسنرى كيف ستسير الأمور. وكلما تعلمنا المزيد والمزيد منه ، ربما نشجع على النظر إليه بمزيد من الرغبة في المخاطرة. وقال راماكريشنان "حاليًا ، أفضل تشغيلها بحذر".
العالم الرقمي هو المعادل
كما أوضح كيف يوفر العالم الرقمي فرصًا متساوية للجميع ، على عكس الفروع المادية غير القابلة للتطوير. "لا يمكنك الذهاب والإقامة ، دعنا نقول الفروع ، مثل ما قد يكون HDFCs في العالم أو SBIs في العالم ، لديهم الكثير من شبكات الفروع في جميع أنحاء البلاد (كذا)."
في هذا النموذج ، سيبقى الصغير دائمًا صغيرًا ، وسيظل الكبير دائمًا كبيرًا. وأضاف أنه بينما ستصبح هذه الأنواع من المبادرات الرقمية في الواقع عامل توازن كبير.
"لأنني اليوم في القدرات الرقمية ، يمكنني أن أكون جيدًا مثل الأفضل في البلد ، ويعتمد على كيفية تجميع الأشياء معًا. وإذا كانت ضوابطي وشيكاتي متوافقة بشكل صحيح ، فيمكنني أن أجرب المال لأكبر البنوك في البلاد. وقال راماكريشنان "بهذه الطريقة أصبح هدف التعادل".
قال إنه يرى الرقمنة قوة لا يمكن إيقافها. الطريقة التي تتكيف بها المنظمات معها ستقرر ما إذا كانت ستنجو أو تزدهر في النظام البيئي.
"الكثير من اللوائح سيقتل الإبداع"
عندما سُئل عن الدور الرئيسي الذي يلعبه المنظمون في الفضاء الرقمي ، قال إن اللوائح يجب أن تسير جنبًا إلى جنب مع التقدم المحرز ، كما هو الحال في أي مكان آخر.
لا يمكننا أن ندع الأمور تتعمق دون وجود لوائح. في الوقت نفسه ، إذا تم وضع الكثير من اللوائح في المقدمة ، فسيتم القضاء على الإبداع وكل شيء في المرحلة المبكرة نفسها ، "قال راماكريشنان.
وتعليقًا على المشغلين المشبوهين في مجال الإقراض الرقمي والحاجة إلى تنظيمها ، قال إن اللوائح قد تبدأ في وضع بعض المعايير الدنيا ، والتي ستقضي على الأشخاص غير المؤهلين جيدًا للقيام بذلك.
كما أعرب عن ثقته في أن المزيد من المراجعات التنظيمية وعمليات التفتيش ستحدث بشأن القضايا الحرجة مثل خصوصية البيانات وسرية العملاء.