القروض لأجل وحدود الائتمان: ما الفرق؟

يمكن أن يكون الوصول إلى التمويل من مصدر خارجي طريقة رائعة لتنمية أعمالك الصغيرة ، ولكن مع وجود العديد من الأنواع المختلفة للتمويل الخارجي ، قد يكون من الصعب اختيار الخيار المناسب لك. في حين أن ضخ رأس المال يمكن أن يكون بالضبط ما يحتاجه عملك للوصول إلى أهدافه ، فإن اختيار النوع الخاطئ من التمويل أو الموافقة على شروط غير مواتية يمكن أن يضر بالصحة المالية لعملك. يمكن أن تؤدي أزمة التدفق النقدي ، ونسبة الفائدة السنوية المرتفعة ، وشروط السداد القصيرة إلى صعوبة الحفاظ على سير أعمالك بسلاسة. يستكشف هذا الدليل الاختلافات بين القروض لأجل وخطوط الائتمان ، حتى تتمكن من اتخاذ القرار الأفضل لعملك.

القروض لأجل وحدود الائتمان: الأساسيات

القرض لأجل هو مبلغ مقطوع من المال تقدمه مؤسسة مالية مقدمًا للمقترض مقابل شروط سداد محددة مسبقًا. تتضمن شروط السداد جدول السداد ومعدل الفائدة ومدة القرض أو مدته. يتم تقديم القروض لأجل عادة من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت. خط الائتمان هو قرض أو حد اقتراض متغير معتمد مسبقًا يمكنك الاعتماد عليه في أي وقت دون الحاجة إلى تبرير استخدام الأموال. يتم توفير خطوط الائتمان دائمًا تقريبًا من قبل بنك أو اتحاد ائتماني تربطك به بالفعل علاقة عمل. يمكن أن تكون القروض لأجل وخطوط الائتمان على حد سواء خيارات تمويل جيدة للشركات الصغيرة ، لكنها لن تكون مناسبة للجميع. من المهم مراعاة احتياجات وأهداف عملك عند الاختيار بين قرض لأجل وخط ائتمان.

القروض لأجل هي الأفضل لأصحاب الأعمال عندما:

• يجب أن تكون قادرًا على التنبؤ بجدول السداد المحدد على مدى فترة زمنية طويلة
• ليس لديك أصول مملوكة بالفعل يمكنك الاقتراض مقابلها
• ليس لديك درجة ائتمان أو لديك درجة ائتمان أقل
• ليس لديك علاقة ثابتة مع مصرفي تجاري
• لم تكن تعمل في مجال الأعمال لفترة طويلة
• أنت بحاجة إلى قدر أكبر من رأس المال

تكون خطوط الائتمان هي الأفضل لأصحاب الأعمال عندما:

• لديك بالفعل علاقة راسخة مع مصرفي عملك
• أنت بحاجة إلى مبالغ متغيرة من المال في أوقات متقطعة
• أنت تعلم أنك ستكون قادرًا على سداد حد الائتمان في فترة زمنية قصيرة
• تحتاج إلى الوصول إلى الأموال بسرعة للاستفادة من فرصة عمل
• لديك أصول قيّمة (مثل الأسهم التجارية أو قيمة الممتلكات أو المدخرات أو محافظ الاستثمار الشخصية) يمكنك الاقتراض مقابلها. هناك خطوط ائتمان غير مضمونة لا تتطلب ضمانات ، ولكنها غير شائعة بالنسبة للقروض الشخصية والشركات الصغيرة.
• أنت بحاجة إلى مبلغ أقل من رأس المال

القرض لأجل: إيجابيات وسلبيات

الأمثلة الشائعة للقروض لأجل هي الرهن العقاري أو قرض السيارة أو قرض الأعمال الصغيرة. يتم ضمان بعض القروض لأجل بأصول تمتلكها بالفعل ، مما يعني أن المقرض الخاص بك لديه الحق في هذا الأصل إذا كنت غير قادر على سداد القرض. يمكن أيضًا أن تكون القروض لأجل غير مضمونة ، مما يعني أنك لست مضطرًا لطرح أي أصول كضمان. ستعتمد قدرتك على الوصول إلى قرض مضمون أو غير مضمون على عدة عوامل ، بما في ذلك مبلغ القرض وتاريخك الائتماني وتاريخك المالي. عندما تكون مؤهلاً للحصول على قرض لأجل ، فإنك توافق على شروط سداد الأموال التي تقترضها. تتضمن هذه الشروط عادةً مبلغ الدفعة المقدمة ، وسعر الفائدة الثابت والرسوم الأولية (غالبًا ما يتم التعبير عنها بـ APR) ، ومبلغ السداد الشهري ، والعدد الإجمالي للمدفوعات أو مدة القرض. يمكن تقديم القروض لأجل من قبل العديد من أنواع المؤسسات المالية المختلفة بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية للتنمية المجتمعية (مثل صندوق Accion Opportunity) والمقرضين عبر الإنترنت.

الايجابيات

• أنت تعرف بالضبط المبلغ الذي ستدفعه ومتى ستدفعه.
• إذا كنت تختار بين قرض وخط ائتمان من بنك الأعمال الخاص بك ، فغالبًا ما يكون للقرض معدل فائدة أقل من حد الائتمان.
• يمكنك في كثير من الأحيان الحصول على مبالغ قروض أكبر من الحصول على حد ائتمان. غالبًا ما ترتبط مبالغ القروض لأجل بقيمة الأصل الذي تشتريه ، وليس بقيمة الأصول التي تمتلكها بالفعل.
• من الممكن الحصول على قروض لأجل بدون ائتمان ممتاز أو أصول تمتلكها بالفعل أو علاقة راسخة مع مصرفي عملك.

سلبيات

• يطلب منك العديد من المقرضين تبرير ما تشتريه بأموال القرض وإظهار كيف سيساعد ذلك عملك.
• إذا كنت تخطط لاستخدام القرض في شراء معدات أو أصول كبيرة أخرى ، فقد يطلب المقرض أو البائع دفعة مقدمة. من المحتمل أن تأتي هذه الأموال المقدمة مقدمًا من مدخراتك الخاصة ويمكن أن تصل إلى 20٪ من التكلفة الإجمالية للأصل.
• أنت مقيد بعقد طويل الأجل. يتعين عليك سداد مدفوعات القرض بانتظام طوال مدة القرض بالكامل ، والتي قد تكون سنوات أو عقودًا.
• غالبًا ما تستغرق الموافقة على قرض لأجل طويل وقتًا طويلاً. من وقت تقديم طلبك ، قد يستغرق الأمر أيامًا أو أسابيع قبل أن تتمكن مؤسستك المالية من اتخاذ قرار بشأن طلبك. وهذا يجعل من الصعب استخدام قرض لأجل للاستفادة من بعض الفرص التجارية ، مثل بيع المعدات ، أو لتغطية الاحتياجات العاجلة ، مثل النقص في الرواتب.
• يمكنك فقط استخدام الأموال من القرض للغرض المحدد الذي تمت الموافقة عليه في القرض. إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض لشراء فرن جديد للمخبز الخاص بك ، فلا يمكن استخدام أموال القرض إلا لشراء هذا الفرن.

حد الائتمان: إيجابيات وسلبيات

معظم الناس على دراية بخط ائتمان صغير الحجم في شكل بطاقات ائتمان. كما هو الحال مع بطاقة الائتمان ، عندما يكون لديك حد ائتمان ، تتم الموافقة عليك مسبقًا من قبل البنك التجاري الذي تتعامل معه لاقتراض مبلغ معين من المال في أي وقت. عندما تكون مؤهلاً للحصول على حد ائتمان من البنك الذي تتعامل معه ، فإنك توافق على شروط سداد الأموال التي تقترضها. ستشمل هذه الشروط معدل الفائدة وحد الائتمان وأي أصول أو ضمانات مرتبطة بحد الائتمان. على عكس معظم بطاقات الائتمان ، سيتعين عليك دفع فائدة على أي أموال تسحبها (تقترض) من حد الائتمان الخاص بك ، بغض النظر عن مدى سرعة سداد المبلغ الأساسي الذي اقترضته.

الايجابيات

• بمجرد إنشاء حد الائتمان الخاص بك ، يمكنك الحصول على الأموال التي تحتاجها عندما تحتاجها. لا داعي للقلق بشأن خسارة فرصة عمل لأنك تنتظر معالجة طلب القرض الخاص بك.
• يمكن أن يساعد في تسهيل دورة التدفق النقدي. كل عمل له احتياجات مالية مختلفة. على سبيل المثال ، قد تشهد الأعمال الموسمية انخفاضًا في الأموال الواردة إلى النشاط التجاري في أوقات معينة من العام. يمكن أن يساعدك حد الائتمان على الاستمرار في العمل خلال هذه الأوقات.
• ستعمل على تطوير اتصال أعمق مع مصرفي عملك. يمكن أن يكون هذا مفيدًا للغاية بينما تستمر في تنمية عملك.

سلبيات

• معدلات الفائدة أعلى مما يمكنك الحصول عليه عادة على قرض لأجل من البنك.
• يمكن أن تكون أسعار الفائدة متغيرة. عادةً ما ترتبط الفائدة على حد الائتمان الخاص بك بالسعر الأساسي (سعر الفائدة السائد الذي يحدده الاحتياطي الفيدرالي) ويمكن أن يختلف من شهر لآخر أو من أسبوع لآخر.
• لديك فترة زمنية غير محددة لتسديد أصل القرض. يمكن أن يكون هذا جيدًا وسيئًا. لا تحتوي خطوط الائتمان عادةً على فترة سداد ثابتة لأصل المبلغ الذي تقترضه. ومع ذلك ، يتعين عليك دفع فائدة كل شهر على الأموال التي اقترضتها. هذا جيد لأنه يمكنك استخدام المال طالما كنت في حاجة إليه. قد يكون هذا أمرًا سيئًا لأنك قد تدفع أسعار فائدة أعلى (ومتغيرة) على مبلغ كبير من المال حتى تتمكن من سداد كل الأموال التي اقترضتها.
• غالبًا ما يتعين عليك دفع رسوم كل عام مقابل حد الائتمان الخاص بك ، حتى لو لم تستخدمه.
• يعتمد حد حد الائتمان الخاص بك على نسبة مئوية ثابتة من الأصول التي تمتلكها. حد الائتمان الخاص بك مرتبط بقيمة تلك الأصول ، لذلك لا يمكنك بيع تلك الأصول مع الاحتفاظ بحد الائتمان.

احذر من المقرضين المفترسين

وفقًا لموقع Debt.org ، "الإقراض المفترس هو أي ممارسة للإقراض تفرض شروط قروض غير عادلة أو مسيئة على المقترض. إنها أيضًا أي ممارسة تقنع المقترض بقبول شروط غير عادلة من خلال إجراءات خادعة أو قسرية أو استغلالية أو عديمة الضمير للحصول على قرض لا يحتاجه المقترض أو لا يريده أو لا يستطيع تحمله ".

عند البحث عن تمويل لعملك ، بما في ذلك في شكل قروض لأجل وخطوط ائتمان ، من الضروري تقييم المُقرض والتأكد من أن خيارات الإقراض الخاصة به مناسبة لك ولعملك ، تمامًا مثل تقييم المُقرض أنت كمقترض. عادةً ما تقدم الشركات غير الخاضعة للتنظيم والالتزام بقوانين خزانة الدولة قروضًا مليئة بالرسوم المخفية وجداول الدفع المتقلبة. يمكن لجداول السداد اليومية أو الأسبوعية أن تجرد أصحاب الأعمال من النقد الذي يحتاجون إليه للعمل.

عند تقييم عرض التمويل ، فأنت تريد البحث عن المصطلحات التقليدية مثل جدول الدفع الشهري ، والمصطلحات سهلة الفهم ، و APR. عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات اليومية أو الأسبوعية ، فتابع بحذر شديد. اعتمادًا على التدفق النقدي الخاص بك ، قد يكون من الأفضل تجنب مثل هذا القرض لأنه قد يضر بمستقبل عملك.

المقرضون الذين لا يشاركون بشكل واضح تكلفة القرض أو الذين يعلنون أنهم سيعطونك نقدًا سريعًا دون طلب تفاصيل حول عملك قد يكون لديهم شيء خطير يخفيه. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض ، فتأكد من التعرف على ممارسات وتقنيات الإقراض المفترسة لحماية عملك.

عندما تكون في شك ، لا تخف من طلب رأي ثانٍ: يقدم Accion Opportunity Fund تدريبًا فرديًا على الأعمال مجانًا تمامًا ، ويمكن لخبير الأعمال المحترف إلقاء نظرة على عرض التمويل الخاص بك لمساعدتك على فهم الشروط وتحديد ما هو مناسب لعملك. إذا كانت لديك أسئلة حول القروض لأجل وخطوط الائتمان ، فإن مدربي الأعمال لدينا هنا لمساعدتك!

التمويل مع صندوق فرص أكسيون

إذا قررت أن القرض لأجل مناسب لك ولعملك ، ففكر في العمل مع Accion Opportunity Fund. في Accion Opportunity Fund ، هدفنا ليس فقط مساعدتك في الحصول على التمويل والدعم الذي تحتاجه لبدء عملك ، ولكن مساعدتك على النمو والازدهار بمجرد أن تضع قدمك في الباب. Accion Opportunity Fund هي مؤسسة مالية غير ربحية خاضعة للتنظيم الحكومي وتتمثل مهمتها في مساعدة أصحاب الأعمال الصغيرة على تحقيق أهدافهم. تعرف على المزيد حول برنامج قروض الأعمال الصغيرة وتقدم عبر الإنترنت اليوم.

إخلاء المسؤولية: يمكن أن يتغير متوسط ​​أسعار الفائدة وشروط القرض النموذجية بسرعة ، لذا يرجى التحقق بدقة من أي مزود لتأكيد الأسعار والشروط.