تجنب الكثير من الاستفسارات الائتمانية: ما تحتاج إلى معرفته

فهم الاستفسارات الائتمانية

باعتبارك مالك شركة صغيرة، فإن فهم مخاطر عدد قليل جدًا من الحسابات وعدد كبير جدًا من الاستفسارات الائتمانية الصعبة أمر ضروري لنجاح الأعمال. التعرف على تقارير الائتمان الخاصة بك وكيفية تقليل الاستفسارات الائتمانية وتأثيرها على درجة الائتمان الخاصة بك. ستمكنك هذه الاستراتيجيات من الحفاظ على تقرير ائتماني سليم وتأمين التمويل الذي تحتاجه لتنمية أعمالك.

ما هي الاستعلامات الائتمانية؟

يحدث الاستعلام الائتماني عندما يقوم المُقرض أو شركة بطاقة الائتمان بفحص تقرير الائتمان الخاص بك لتقييم أهليتك للحصول على قرض. أنت تأذن بهذا الشيك، وفي غضون أيام أو أسابيع، يتم تسجيله في تقرير الائتمان الخاص بك لدى واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان. يمكن أن تؤدي الاستفسارات المتعددة إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك، مما يؤدي إلى تعقيد الموافقات المستقبلية على القروض وخط الائتمان. تحدث الاستفسارات الصعبة عندما يقوم المُقرض بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بعد تقديم الطلب، مما قد يؤدي إلى انخفاض درجاتك مؤقتًا. الاستفسارات البسيطة، مثل التحقق من التقرير الخاص بك، لا تؤثر عادةً على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تؤدي الاستفسارات الائتمانية الجديدة إلى الإضرار بدرجة FICO الخاصة بك من خلال الإشارة إلى المقرضين المحتملين أنك تسعى للحصول على المزيد من الائتمان، مما قد يشير إلى ضغوط مالية أو ديون مفرطة. هذا التصور يمكن أن يقلل من درجاتك، مما يجعل من الصعب تأمين الائتمان في المستقبل.

أنواع مختلفة من الاستفسارات الائتمانية

هناك نوعان من الاستفسارات الائتمانية: درجات الائتمان الصعبة ودرجات الائتمان الميسرة عبر الخطوط.

• الاستفسارات الصعبة: تحدث هذه الاستفسارات عندما تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد، مثل قرض أو بطاقة ائتمان، ويمكن أن تؤدي إلى إسقاط نقاط FICO الخاصة بك مؤقتًا.
• الاستفسارات البسيطة: تحدث عندما تتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك أو تحصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض ولا تؤثر على درجة FICO الخاصة بك.

يأتي الخطر أيضًا من عدد الاستفسارات الائتمانية الصعبة. يمكن أن تؤدي الاستفسارات الصعبة المتعددة في فترة قصيرة إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك، مما يزيد من صعوبة الحصول على القروض وزيادة تكاليف الاقتراض.

تأثير درجة الائتمان

كيف تؤثر الاستفسارات الائتمانية على درجة الائتمان الخاصة بك؟

• يؤدي الاستفسار الائتماني الصعب عادةً إلى تقليل درجة الائتمان الخاصة بك بحوالي خمس نقاط.
• يعتمد تأثير الاستفسارات الصعبة المتعددة على درجة الائتمان الخاصة بك على تاريخك الائتماني الفردي.
• يمكن لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني طويل وحسابات متعددة أن يتوقعوا انخفاضًا أقل من أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني قصير وحسابات ائتمانية قليلة.

تقييم التسوق مقابل رصيد Shotgunning

معدل التسوق

تُسمى ممارسة مقارنة أسعار الفائدة والشروط من العديد من المقرضين أو مكاتب الائتمان قبل اختيار القرض أو المنتج الائتماني بتسوق الأسعار. تتيح لك هذه الممارسة العثور على أفضل عرض متاح بناءً على وضعك المالي واحتياجاتك. من المهم أن تقوم بجميع عمليات التسوق الخاصة بالأسعار خلال فترة زمنية قصيرة لتقليل التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.

تتضمن عملية التقديم هذه البحث؛ الاتصال بالبنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت لجمع المعلومات؛ ومقارنة الشروط والأسعار. يساعدك التسوق في الأسعار على تجنب مخاطر كثرة الاستفسارات الائتمانية عن طريق:

• مراجعة الأسعار التنافسية
• الحصول على خيارات قرض أفضل
• مقارنة أسعار الفائدة المنخفضة
• إيجاد شروط مرنة
• تقليل المخاطر على درجة الائتمان الخاصة بك
• زيادة فرصتك في العثور على شروط مواتية

التسوق بسعر له العديد من الامتيازات. يمكنك مقارنة الأسعار والعثور على أفضل العروض على المنتجات الائتمانية، مما يضمن أسعارًا تنافسية. يساعدك على اكتشاف خيارات قرض أفضل مما قد يقدمه مُقرض واحد وتقليل التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. من خلال مقارنة أسعار الفائدة وشروط القرض، يمكنك تأمين معدلات أقل ودفعات شهرية. بالإضافة إلى ذلك، يساعدك نموذج التصنيف الائتماني في العثور على قروض بشروط سداد مرنة تناسب احتياجاتك. عادةً ما يتم التعامل مع الاستفسارات المتعددة من تسوق الأسعار كحدث واحد من خلال نماذج تسجيل الائتمان، لذلك لن تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك. في النهاية، يتيح لك التسوق بسعر إنشاء خطة مالية مخصصة تلبي أهدافك الفريدة.

الائتمان البندقية

من ناحية أخرى، يتم تطبيق ائتمان Shotgunning للحصول على منتجات ائتمانية متعددة (مثل قرض تجاري، ورهن عقاري، وقرض طالب، وقرض سيارة، وبطاقة ائتمان جديدة) كل ذلك في فترة زمنية قصيرة. يمكن أن يكون لهذا عدة عواقب سلبية:

• انخفاض درجة الائتمان بسبب الاستفسارات الصعبة المتعددة
• زيادة خطر الرفض أو ارتفاع أسعار الفائدة
• ارتفاع مستويات الديون، مما يؤثر على نسبة استخدام الائتمان والصحة المالية
• الديون التي لا يمكن السيطرة عليها
• التأثير السلبي على تاريخك الائتماني
• زيادة خطر سرقة الهوية من المشاركة المتكررة للمعلومات الشخصية

يمكن أن تؤدي تطبيقات الائتمان Shotgunning إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تؤدي الاستفسارات الصعبة المتعددة إلى خفض درجاتك وتجعل من الصعب الحصول على الموافقة للحصول على الائتمان أو القروض المستقبلية. قد يرى المقرضون هذا علامة على عدم الاستقرار المالي، مما يؤدي إلى الرفض أو ارتفاع أسعار الفائدة. ويمكن أن يؤدي أيضًا إلى زيادة مستويات ديونك، مما يؤثر سلبًا على نسبة استخدام الائتمان والصحة المالية العامة. يمكن أن تكون إدارة هذا الدين أمرًا مرهقًا، وقد يؤدي التأثير على سجلك الائتماني إلى إعاقة الموافقات المستقبلية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للتطبيقات المتعددة أن تزيد من خطر سرقة الهوية حيث تتم مشاركة معلوماتك الشخصية بشكل متكرر.

مراجعة تقرير الائتمان

كيفية التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للاستفسارات

• يمكنك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا مع Borrowell لمراجعة استفساراتك الائتمانية.
• لن تؤثر الاستفسارات البسيطة، مثل التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، على درجة الائتمان الخاصة بك.
• تكون الاستفسارات الصعبة مرئية لأي شخص مخول بالتحقق من ملف الائتمان الخاص بك.

التقليل من التأثير

استراتيجيات لتقليل تأثير الاستفسارات الائتمانية

لتقليل التأثير على تقرير الائتمان الخاص بك، قم بالتسوق في الأسعار خلال النافذة الزمنية المسموح بها عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو حد ائتماني. استفد من استثناءات فترة تسوق الأسعار للرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية. تأخذ درجات FICO في الاعتبار الوقت بين الاستفسارات للتمييز بين الاستفسارات الخاصة بقرض واحد أو درجة الائتمان المجانية والاستعلامات الصعبة المتعددة أو عمليات البحث عن حد الائتمان. قم بتوزيع تطبيقات بطاقة الائتمان الخاصة بك لتجنب الاستفسارات الصعبة المتعددة في فترة زمنية قصيرة. بالإضافة إلى ذلك، قم بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام لتحديد أي أخطاء. إذا لم تكن مستعدًا للتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي كامل بعد، فلا تسمح للمقرضين بالوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك.

حماية درجة الائتمان

نصائح لحماية درجة الائتمان الخاصة بك من الاستفسارات المفرطة

• مارس عادات ائتمانية جيدة مثل سداد فواتيرك دائمًا في الوقت المحدد وبالكامل.
• تجنب التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان أو قروض متعددة في فترة زمنية قصيرة.
• فكر في شراء سعر للحصول على قرض خلال فترة زمنية قصيرة لتقليل تأثير الاستفسارات الصعبة المتعددة.
• قم بمراقبة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام لاكتشاف أي أخطاء أو نشاط احتيالي.

الخط السفلي

يبعد

• إن كثرة الاستفسارات الائتمانية في تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن تجعلك تبدو أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين.
• حاول إبقاء عدد الاستفسارات المتعلقة بالائتمان الصعب أقل من ستة.
• تمثل الاستفسارات الائتمانية الجديدة 10% فقط من درجة الائتمان الخاصة بك.
• إن ممارسة عادات ائتمانية جيدة، مثل دفع فواتيرك دائمًا في الوقت المحدد وبالكامل، سيكون له تأثير أكبر على درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك.