ما نوع تأمين المسؤولية الذي تحتاجه شركتك الصغيرة؟

فكر في عملك الصغير ولماذا بدأته. ماذا كان السبب؟

إنني أظن أن ما دفعك للخروج بمفردك لم يكن له علاقة بالمال وكان مدفوعًا في المقام الأول بالرغبة في بناء شيء من الألف إلى الياء وأن تكون الرئيس. مجد لك لفعل ذلك! ولكن الآن بعد أن أصبحت منطلقا ، تحتاج إلى التأكد من أن لديك خطة احتياطية لحماية شركتك الناشئة المزدهرة. هذا يعني شراء تأمين المسؤولية. ولكن هنا تكمن المشكلة: فهم نوع التأمين الذي تحتاجه والتأكد من أنك لست مؤمنًا كاملاً أو مفرط التأمين قد يكون أمرًا محيرًا.

فيما يلي نظرة عامة على ثلاثة أنواع من تأمين المسؤولية يجب على الشركات الصغيرة أخذها في الاعتبار كجزء من سياسة مخصصة:

تأمين المسؤولية التجارية العامة

غالبًا ما يشكل تأمين المسؤولية العامة التجارية ، أو CGL ، الأساس لسياسة شاملة للعديد من الشركات الصغيرة. بصفتك صاحب عمل أو محترفًا مستقلاً ، ستواجه عملاء وشركاء أعمال وبائعين وموردين وغيرهم. أطلق على هؤلاء الأشخاص "الأطراف الثالثة". إذا أصيب أحدهم في مكان إقامتك ، أو أصيب في مكان آخر بسبب أنشطتك ، أو أصيب بحادث أو تضررت ممتلكاته بسبب عملياتك ، فقد يقاضيك بسبب إصابة بدنية من طرف ثالث أو تلف في الممتلكات.

على سبيل المثال ، افترض أنك تمتلك وتدير متجرًا للبيع بالتجزئة وأن أحد العملاء يزور متجرك يفقد توازنه بعد أن داس على أرضية تم مسحها مؤخرًا. يتسبب السقوط في كسر الرسغ مما يتطلب رعاية طبية. تم تصميم تغطية CGL لدفع نفقاتهم الطبية ، وإذا قرروا مقاضاتك ، فإنها توفر الدعم المالي لدفاعك القانوني والتعويض الذي تمنحه المحكمة.

تأمين المسؤولية المهنية

قد تعرفه باسم آخر ، مثل التأمين ضد الأخطاء والسهو (E&O) ، لكن تأمين المسؤولية المهنية يحميك من مطالبات العميل التي تدعي تكبد خسارة مالية بسبب الخدمة التي قدمتها أو فشلت في تقديمها أو الإهمال أو سوء السلوك. لذلك ، إذا قدمت المشورة أو الخدمات وحصلت على أموال مقابلها أو طورت منتجًا لعميل ، فيجب أن يكون لديك تغطية المسؤولية المهنية. إنه مصمم لتغطية خدماتك المهنية ، وإخفاقات المنتج ، والخدمات الإعلامية والإعلانية إذا تمت مقاضاة عميلك بتهمة التشهير أو القذف أو القذف.

إليك مثال: لنفترض أنك محاسب (إنه موسم ضريبي) ، وقمت بتقديم إقرار للعميل ، لكنك ارتكبت خطأ ، مما أدى إلى تدقيق العميل من قبل وكالة الإيرادات الكندية وإخباره لاحقًا أنه مدين للحكومة آلاف الدولارات. يمكن أن يقاضيك عميلك بتهمة الإهمال ، وقد يكون الحكم النقدي ضدك كبيرًا. يمكن أن تحميك المسؤولية المهنية من خلال توفير الأموال لرسومك القانونية والتسوية التي أمرت بها المحكمة.

تأمين المسؤولية الإلكترونية

كان الوباء بلا شك عاملاً محفزًا للعديد من الشركات الصغيرة للحصول على الإنترنت أو زيادة عروضها الرقمية. بالنسبة للآخرين ، كان هذا هو الزخم الذي احتاجوا إليه لبدء عمل تجاري عبر الإنترنت (يُقدر أن ما يقرب من مليوني كندي بدأوا نشاطًا تجاريًا بعد إصابة COVID-19).

لكن عالم الإنترنت له نصيبه من المخاطر التي يتعرض لها رواد الأعمال والشركات التي تعمل من المنزل وأصحاب الأعمال الصغيرة ، بما في ذلك التهديد بهجوم إلكتروني أو خرق للبيانات. بصفتك صاحب عمل ، تقع على عاتقك مسؤولية حماية بيانات عملائك الخاصة والمالية. ومن المرجح أن تكون الشركات الصغيرة مستهدفة من قبل المتسلل لأنها لا تمتلك موارد الأمن السيبراني للدفاع عن نفسها كما تفعل الشركات الكبيرة. هذا هو السبب في أن تأمين المسؤولية الإلكترونية ضروري. يغطي التكاليف المرتبطة بالجرائم الإلكترونية التي تشمل أنظمة الحوسبة والبرامج وبيانات العملاء.

تخيل لو كان عملك ضحية لهجوم برامج الفدية ، وهو نوع من البرامج الضارة التي تحد من الوصول إلى أنظمة وبرامج الكمبيوتر لديك أو تمنعك من الوصول إليها ما لم تدفع فدية. تعد برامج الفدية أحد أكثر أشكال الهجمات الإلكترونية تكلفة ، وهي تحدث كثيرًا. وجد أحد التقارير أن متوسط ​​تكلفة هجوم برامج الفدية في كندا يقارب مليوني دولار (!). إذا حدث لك ذلك ، فإن حماية المسؤولية الإلكترونية توفر الأموال اللازمة لإصلاح واستعادة البرامج والأنظمة الخاصة بك ، وتغطي أي خسائر ناجمة عن انقطاع الأنظمة بسبب الهجوم ، وتكاليف الإدارة القانونية والطب الشرعي والخرق.

الأشياء التي يجب مراعاتها قبل شراء التأمين التجاري

لا يلزم أن يكون شراء بوليصة تأمين تجارية أو تجارية عملية مطولة وممتدة ومربكة أو محبطة. مثل أي تحد تواجهه بصفتك صاحب عمل ، تحتاج إلى التفكير فيه وصياغة خطة للتعامل معه بكفاءة. إليك بعض النصائح للمساعدة في إرشادك:

• تقييم مخاطر عملك: ينص أحد قوانين مورفي على أن "أي شيء يمكن أن يسوء سيحدث بشكل خاطئ". بغض النظر عن الفكاهة ، هناك تلميح من الحقيقة في هذا البيان ، وباعتبارك صاحب عمل أو محترفًا يعمل لحسابه الخاص ، فأنت بحاجة إلى الاستعداد لجميع الاحتمالات.

هذا يعني التركيز على المخاطر التي من المحتمل أن تواجهها ، سواء كان التأثير على مساحتك التجارية بسبب الطقس القاسي أو الحريق أو إذا تمت مقاضاتك بسبب إصابة جسدية من طرف ثالث. يمكن أن تساعد معرفة التزاماتك في تحديد التغطيات التي تحتاجها.

• الشراكة مع وسيط تأمين أعمال صغير مرخص: ما لم تكن لديك معرفة عميقة بتأمين الأعمال ، وتعرف بالضبط ما تحتاجه ، ويمكنك فك رموز المصطلحات والمصطلحات في السياسة ، يجب أن تشارك مع وسيط مرخص يمكنه أن يكون بمثابة ناصح موثوق. هناك عدة أسباب لماذا يجب عليك.

أولاً ، الوسيط يعمل لصالحك وليس لصالح شركة تأمين. يستغرقون الوقت الكافي للتعرف على عملك والعثور على سياسة تناسب احتياجاتك عن طريق التسوق للعديد من شركات التأمين نيابة عنك. بعد ذلك ، يوصون بالتغطيات التي يجب أن تحصل عليها وحدود تلك التغطيات وسيشرحون الخصومات والاستثناءات. بمعنى آخر ، يضمنون أنك تفهم سياستك ، وأنه لا توجد فجوات فيها ، وأنك لا تدفع مقابل تغطية لا تحتاجها.

ثانيًا ، فكر في الوسيط باعتباره ممثلك الذي يذهب إليك عند التعامل مع شركة تأمين ، سواء كنت بحاجة لشراء أو تخصيص أو تحديث بوليصة أو تقديم مطالبة تأمين. إنهم يأخذون المتاعب والإحباط من عملية شراء وإدارة التأمين.

• قد لا يكون تأسيس قرار شراء التأمين على السعر هو الخيار الأفضل: فالأموال ضيقة جدًا بحيث لا يمكن ذكرها في أفضل الأوقات ، وبالنظر إلى البيئة الاقتصادية الحالية ، فإن جميع الشركات تتوخى الحذر الشديد فيما يتعلق بميزانياتها. هذا معقول. وعلى الرغم من وجود دائمًا بعض العناصر التي يمكنك تقليصها في الأوقات الصعبة ، إلا أن هناك عناصر أخرى لا تزال بحاجة إلى الاستثمار فيها ، والتأمين هو أحد هذه العناصر.

بينما يجب على الوسيط أن يسعى جاهداً للعثور على التغطية التي تحتاجها بأقل سعر ، لا تختر التأمين على نفسك من خلال التخلي عن التغطيات الموصى بها. فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا كان الادخار أكثر مما تنفق يمثل أولوية (وعادة ما تكون كذلك) ، فقد يكون التبسيط في التأمين كارثيًا. يمكن لدعوى قضائية واحدة أو مطالبة ضرر لم تتم تغطيتك بشأنها أن تقلب عملك بسرعة وربما تدفعك إلى إعلان الإفلاس.

كيف يمكن للأعمال الصغيرة BC أن تساعد

بغض النظر عن مرحلة رحلة عملك ، فإن Small Business BC لديها الموارد التي تحتاجها للنجاح. تحقق من مجموعتنا من ندوات الأعمال عبر الإنترنت ، أو تعليم التعلم الإلكتروني عند الطلب ، أو التحدث إلى مستشارين الخبراء ، أو تصفح مجموعة مقالاتنا المختارة من الأعمال.