Kontoaggregation: Zustimmungsgesteuerte Konsolidierung und gemeinsame Nutzung aller Finanzinformationen über eine Anwendung
Veröffentlicht: 2021-09-19Anfang dieses Monats stellte Indien das Account Aggregator (AA)-Netzwerk vor, an dem acht der größten Banken Indiens teilnehmen, was den ersten Schritt zur Einführung von Open Banking in Indien darstellt
Der Service von AA steht sowohl Einzelpersonen als auch Unternehmen zur Verfügung, und jedes bei RBI, SEBI, IRDA und PFRDA registrierte Finanzinstitut kann FIP oder FIU sein
Der spätere Status dieses Ökosystems hängt von mehreren Faktoren ab, wie der Beteiligung aller Beteiligten, der Sicherheit der Finanzdaten, dem Funktionieren der Zustimmungsarchitektur der Kunden, verschiedenen Aspekten der Technologie am Ende der Kontoaggregatoren usw
In der heutigen Zeit haben wir es alle mit einer Reihe von Finanzdienstleistern zu tun, von denen jeder eine oder mehrere Dienstleistungen anbietet, was es für die Benutzer sicherlich unbequem macht, den Überblick über ihre Finanzen zu behalten, da nicht alle Informationen am selben Ort und dort bereitgestellt werden können ist kein Rahmen für die Konsolidierung all dieser Finanzinformationen. Um diese Unannehmlichkeiten zu beheben, hatte die Reserve Bank of India 2016 vorgeschlagen, einen Rahmen für Kontoaggregatoren einzurichten. Von diesen Kontoaggregatoren wird erwartet, dass sie diese Lücke füllen, indem sie Daten von Finanzinformationsanbietern (FIP) sammeln, die Ihre persönlichen Finanzdaten wie Banken speichern, und die Informationen über die finanziellen Vermögenswerte der Kunden in konsolidierter, organisierter und abrufbarer Weise für den Kunden oder andere bereitstellen andere Financial Information Users (FIU) wie Kreditagenturen usw. Anfang dieses Monats stellte Indien das Account Aggregator (AA)-Netzwerk vor, an dem acht der größten Banken Indiens teilnehmen, was den ersten Schritt zur Einführung von Open Banking in Indien darstellt.
Teilnehmer und Erstellung eines zentralen Informationsregisters
Der Service von AA steht sowohl Einzelpersonen als auch Unternehmen zur Verfügung, und jedes bei RBI, SEBI, IRDA und PFRDA registrierte Finanzinstitut kann FIP oder FIU sein. Das Netzwerk hat auch technische Dienstleister (TSPs), die am Ökosystem teilnehmen und mit anderen Teilnehmern zusammenarbeiten, um eine breite Palette von Fintech-Produkten und -Dienstleistungen bereitzustellen.
Sahamati ist ein selbstorganisiertes Account Aggregator-Ökosystemkollektiv, das das Ökosystem erleichtert und Standards vorschreibt, die Interoperabilität fördert und Teilnehmer daran hindert, sich auf wettbewerbswidriges Verhalten einzulassen, sowie als Informationsquelle für das AA-Ökosystem dient. Das AA-Ökosystem ist so konzipiert, dass jede FIP und FIU in die Lage versetzt wird, mit jeder AA im Ökosystem-Netzwerk zusammenzuarbeiten, und nicht nur mit denen, mit denen sie eine bilaterale Vereinbarung haben. Sobald eine FIP/FIU zertifiziert und zum Zentralregister hinzugefügt wurde, kann sich jede zugelassene AA mit ihnen verbinden. Die Registrierung beim AA-Netzwerk ist nicht für alle Teilnehmer obligatorisch, und das Netzwerk ermöglicht im Gegensatz zu anderen zentralen Registrierungsstellen vollständig unmaskierte Informationen.
Erfassung und Weitergabe von Finanzinformationen
Finanzinformationen sind Informationen über alle Arten von Finanzdienstleistungen, die vom Benutzer in Anspruch genommen werden, einschließlich aller Arten von Bank-/NBFC-Einlagen, Investmentfonds, Aktien, Versicherungspolicen usw. Derzeit sind jedoch nur vermögensbasierte Daten verfügbar und andere Datentypen sollen hinzugefügt werden im Laufe der Zeit.
Jeder Aspekt des AA-Netzwerks wird zustimmungsgesteuert sein. Die Zustimmungsarchitektur umfasst ein Zustimmungsartefakt, um die AA zu autorisieren, Informationen von der FIP zu erhalten, und ein anderes Artefakt autorisiert die FIU/den Kunden, aggregierte Informationen von der AA anzufordern. Den Kunden wird auch die Möglichkeit geboten, die Einwilligung zum Erhalt von Informationen, die durch ein Einwilligungsartefakt zugänglich gemacht werden, zu widerrufen, einschließlich der Möglichkeit, die Einwilligung zum Erhalt von Teilen dieser Informationen zu widerrufen.
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Nach Erhalt der Anfrage mit Zustimmung und erst nachdem die Überprüfung der Zustimmung erfolgt ist, signiert der Finanzinformationsanbieter die Finanzinformationen digital und übermittelt sie auf sichere Weise in Echtzeit an den Account Aggregator. Die Kunden können auch ein Dashboard und eine Liste der erteilten und widerrufenen Einwilligungen in der Anwendung anzeigen, um die mit Finanzinstituten geteilten Informationen zu verfolgen.
Aspekte der Datensicherheit
Die über die AA übermittelten Daten werden vom Absender verschlüsselt und können nur vom Empfänger entschlüsselt werden, und die AA kann die Daten nicht sehen, sie übertragen sie lediglich von einem Finanzinstitut zu einem anderen, basierend auf der Anweisung und Zustimmung einer Person. Auch dürfen bS die Daten des Kunden nicht speichern, verarbeiten und verkaufen. Dadurch soll sichergestellt werden, dass Hilfsadministratoren keinen Interessenkonflikt haben, wenn sie Prozesse zur Einholung der Einwilligung für den Zugriff auf Benutzerdaten entwerfen. Von AAs wird nicht erwartet, dass sie Kundendaten aggregieren und detaillierte Profile erstellen, jedoch hat eine AA-Anwendung, nicht die AA selbst, Zugriff auf die Salden Ihrer Konten. Die Entschlüsselung erfolgt auf dem Gerät des Endkunden, und sehr einfache Analysen können auf der App/dem Gerät des Benutzers durchgeführt werden.
Um eine größere Sicherheit und einen besseren Schutz der Informationen zu gewährleisten, ist es den Kontoaggregatoren ferner untersagt, auf Benutzeranmeldeinformationen zuzugreifen, die Finanzinformationen des Kunden, auf die sie zugreifen, bei sich zu behalten oder zu „bewohnen“ und sich Aktivitäten wie der Unterstützung von Transaktionen durch Kunden zu widmen oder andere Geschäfte als die Geschäfte des Account Aggregators zu unternehmen. Dies scheint auch darauf hinzudeuten, dass die Account Aggregators keine Rolle bei der Überprüfung oder dem Abgleich der Richtigkeit der abgerufenen und weitergegebenen Finanzinformationen zu spielen haben.
Das AA-Netzwerk basiert in erster Linie auf dem Data Empowerment and Protection Architecture (DEPA)-Framework, das auf der Prämisse basiert, dass Benutzer die Kontrolle über ihre Daten haben, die für ihre Ermächtigung verwendet werden können. Der Rahmen für das Geschäft eines Account Aggregators ist so konzipiert, dass er vollständig von Informationstechnologie (IT) gesteuert wird, und AAs müssen sich an den IT-Rahmen und die Schnittstellen halten, um einen sicheren Datenfluss von den Finanzinformationsanbietern zu ihren eigenen Systemen und weiter zu den Finanzinformationen zu gewährleisten Benutzer. Von den IT-Systemen wird auch erwartet, dass sie über angemessene Sicherheitsvorkehrungen verfügen, um sicherzustellen, dass sie vor unbefugtem Zugriff, Änderung, Zerstörung, Offenlegung oder Verbreitung von Aufzeichnungen und Daten geschützt sind. Die AAs müssen mindestens alle zwei Jahre einem Informationssystem-Audit unterzogen werden und der RBI ist ein Bericht vorzulegen.
Rolle im Verleihbereich
Der Start des AA-Netzwerks hat bei den Finanzdienstleistern, insbesondere den Kreditinstituten, eine positive und willkommene Resonanz gefunden und es wird erwartet, dass es eine Revolution in der Art und Form der gesuchten Finanzinformationen und der Art und Weise, in der sie weitergegeben werden, herbeiführen wird die Kreditgeber zur Bearbeitung eines Kreditantrags. Ein Antragsteller kann nun alle seine Finanz- und Transaktionsinformationen, die von einem kreditgebenden Institut benötigt werden, nahtlos über die AA teilen, die den Kreditgeber mit detaillierten Informationen ausstattet und es dem Kreditgeber erleichtert, eine schnelle und fundiertere Entscheidung zu treffen. Da es sich um ein vollständig technologiegesteuertes Netzwerk handelt, wird es die Zeit verkürzen, die die FIUs für den Zugriff auf, die Überprüfung und Analyse der Finanzinformationen benötigen. Ein Haken ist jedoch, dass ein Kreditgeber alle erforderlichen Informationen haben muss, um das Kreditverhalten eines Kunden zu verstehen, und da der Kunde hier die Kontrolle und die Möglichkeit hat, die Informationen auszuwählen, die er teilen möchte, kann der Kunde dies vermeiden bestimmte wichtige Finanzinformationen weiterzugeben, die die Entscheidung des Kreditgebers beeinflussen würden, oder er muss möglicherweise erneut auf die traditionelle Übermittlungsart zurückgreifen.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass das System der Accounts Aggregators auf Framework- und Programmebene darauf vorbereitet ist, sein doppeltes Ziel zu erreichen, nämlich zunächst die Finanzinformationen für die Benutzer zu konsolidieren und ihnen die volle Kontrolle über ihre Informationen/Daten zu übertragen, die durch die Ökosystemkunden geteilt werden und zweitens die Art und Weise zu digitalisieren, in der Finanzinformationen mit Finanzinstituten geteilt werden, wodurch die Weitergabe von Informationen in Echtzeit und die schnellere Bereitstellung von Finanzdienstleistungen erleichtert werden. Der spätere Status dieses Ökosystems hängt von mehreren Faktoren ab, wie der Beteiligung aller Beteiligten, der Sicherheit der Finanzdaten, dem Funktionieren der Zustimmungsarchitektur der Kunden, verschiedenen Aspekten der Technologie am Ende der Kontoaggregatoren usw.