Going Cashless: Wie Indien das Versprechen einer digitalen Wirtschaft vollständig verwirklichen kann
Veröffentlicht: 2017-11-10Eine digitale, bargeldlose Wirtschaft hat mehrere Vorteile in Bezug auf Transparenz, Sicherheit, Effizienz und Komfort
Die Demonstration der Monetarisierung im November 2016 hatte viele verschiedene Folgen, und es wird viel darüber diskutiert, ob sie für die indische Wirtschaft von Vorteil war oder nicht. Eines der einzigen Ergebnisse, das weitgehend positiv aufgenommen wurde, ist jedoch der Anstoß für den Fortschritt hin zu einer digitalen, bargeldlosen Gesellschaft.
In Verbindung mit Aadhar und der breiten Verfügbarkeit digitaler Zahlungsmöglichkeiten wurde der Grundstein für eine vollständig bargeldlose Wirtschaft in Indien gelegt. Der India Stack, eine Reihe gesicherter und verbundener digitaler Netzwerke und Systeme, ermöglicht es den Bürgern, mit nur einem Fingerabdruck oder einem Netzhautscan von Aadhar miteinander Geschäfte zu tätigen.
Forbes hat diese Sammlung von Faktoren als Rahmen für ein neues digitales Netzwerk für ein intelligenteres Indien von morgen erkannt.
Die Faktoren, die diese Entwicklung begünstigen, haben sich in den letzten Jahren rasant verändert. Zum Beispiel,
- Noch 2015 gab MasterCard an, dass Indien eines der Länder sei, die am wenigsten bereit seien, auf ein digitales Zahlungssystem umzusteigen.
- Indiens Cash-to-BIP-Quote ist mit 12 % eine der höchsten der Welt.
- Bis 2016 betrafen 95 % aller Transaktionen Bargeld. Vielen Verbrauchern fehlten Konten, um sich dem organisierten Bankensystem auszusetzen. Die Demonetisierung veranlasste die Wirtschaft und die Bürger, digitale Zahlungssysteme einzuführen.
- Seit dem Start von Aadhar wurden in Indien 270 Millionen Bankkonten eröffnet
- Die Anwendung Bharat Interface for Money (BHIM), ein staatliches Zahlungssystem, wurde über 20 Millionen Mal heruntergeladen; und es gibt jetzt ein robustes Ökosystem kommerzieller Anwendungen, die es indischen Bürgern ermöglichen, Transaktionen durchzuführen, ohne ihre Brieftaschen öffnen zu müssen.
Herausforderungen auf dem Weg zur bargeldlosen Gesellschaft
Die riesige indische Wirtschaft, die ihre gigantische Bevölkerung unterstützt und versorgt, hat ihre eigene Dynamik und Trägheit. Obwohl die Politik und die technologischen Entwicklungen ein bargeldloses System möglich gemacht haben, ist es noch lange nicht einfach . Damit die indische Wirtschaft bargeldlos wird, muss jede denkbare Verwendung von Geld heute ein digitales Äquivalent oder eine Kaufmethode haben; Mit anderen Worten: Jedes Geschäft, jeder Händler und jedes Handelsunternehmen, das an Verbraucher verkauft, muss in der Lage sein, Zahlungen digital zu erhalten.
Städtische Einzelhändler und Verbraucher finden den Wechsel zu einem digitalen System weitaus bequemer als ihre Kollegen auf dem Land, denen Point-of-Sale (PoS)-Kartensysteme oder digitale Zahlungskonten fehlen. Unternehmen haben die beeindruckende Durchdringung von Mobiltelefonen auf dem indischen Markt huckepack genommen, und E-Wallets sind eine großartige Möglichkeit, diese Technologie kostengünstig in jeden Winkel der Nation zu bringen.
In einem solchen Szenario sind Zugang und Sicherheit die größten Herausforderungen vor der digitalen Indien-Bewegung. Es wird vermutet, dass Aadhar-Informationen zu verschiedenen Zeitpunkten angreifbar waren, und kürzlich wurden 30 Lakh-Debitkarten kompromittiert , was zu erheblichem Chaos führte. Sogar kommerzielle Spieler wie MobiKwik haben kürzlich aufgrund eines technischen Fehlers über 2,9 Mio. USD (19 Cr) verloren , was darauf hindeutet, dass alle Arten von Schwachstellen vorhanden sein könnten.
Im Großen und Ganzen haben die kommerziellen Akteure im Weltraum eine bemerkenswerte Sorgfalt bei der Entwicklung robuster Systeme gezeigt. Sie müssen dies jedoch weiterhin tun, um skeptische indische Verbraucher zu beruhigen. In Bezug auf den Zugang war selbst das schnelle Wachstum der Mobiltelefon- und Internetdurchdringung nicht in der Lage, mit Indiens massiver Bevölkerung fertig zu werden.
Obwohl die Zahl der Mobilfunkteilnehmer in Indien kürzlich die Milliardengrenze überschritten hat, liegt die Zahl der Smartphone-Nutzer immer noch bei nur 300 Millionen. Die Internetdurchdringung in Indien wird sich bis 2021 auf über 800 Millionen verdoppeln, aber dies würde immer noch nur etwa 60 % der indischen Bevölkerung ausmachen.
Damit Indien das Versprechen einer digitalen Wirtschaft sinnvoll verwirklichen kann, muss es ernsthafte Anstrengungen unternehmen, um den Zugang der Menschen zum India Stack zu verbessern, und der Tatsache Rechnung tragen, dass viele möglicherweise keinen Internetzugang oder kein Smartphone haben. Es muss auch stärkere Systeme zum Schutz vor Betrug, Diebstahl und Kriminalität entwickeln.
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Vorteile der Digitalisierung
Richard Thaler, der kürzlich mit dem Wirtschaftsnobelpreis 2017 ausgezeichnet wurde, hatte die Demonetarisierung gelobt und erklärt, dass dies der erste Schritt in Richtung bargeldloser Zahlungen sei. Eine digitale, bargeldlose Wirtschaft hat mehrere Vorteile in Bezug auf Transparenz, Sicherheit, Effizienz und Komfort.
Auf der grundlegendsten Ebene wird der Übergang zu einer digitalen Wirtschaft der Staatskasse die enormen Kosten für den Druck einer großen Anzahl von Banknoten ersparen. Die Kosten für die Einrichtung eines technologiegesteuerten digitalen Systems mögen zunächst hoch sein, aber es wären einmalige Kosten im Vergleich zum ständigen Nachdruck von Währungen. Eine digitale Wirtschaft würde auch das Problem der Falschwährung beseitigen, das vor der Demonetisierung erhebliche wirtschaftliche Verluste verursachte. Auch danach sorgten mehrere gut publizierte Fälle von gefälschten 2000-INR-Banknoten für viel Verwirrung bei den Bürgern, und eine digitale Wirtschaft würde dieses Problem problemlos vermeiden.
Indiens informelle Wirtschaft und das darin präsente Gespenst des „Schwarzgelds“ stellt die Regierung seit langem vor eine Herausforderung. Steuervermeidung und Geldwäsche haben zu massiven Problemen geführt und die Belastung legitimer Steuerzahler erhöht. Eine bargeldlose Wirtschaft würde sicherstellen, dass mehr Gelder als Steuern gezahlt werden, da die elektronische Aufzeichnung hinterhältige Transaktionen verhindern und folglich die Abhängigkeit von hohen direkten und indirekten Steuern verringern würde.
Es gibt noch einen weiteren Vorteil der Digitalisierung. Heute wird Indien auch von einer enormen Nachfrage-Angebots-Lücke bei Krediten an Privatpersonen und KKMU-Sektoren geplagt. Schätzungen gehen von einer Lücke von etwa 46 Mrd. $ (3 Billionen INR) aus . Verglichen mit der riesigen Bevölkerung Indiens haben wir nur drei Millionen Kreditkarten im Land .
Einer der Hauptgründe, warum das Angebot an Mitteln die Nachfrage nicht decken konnte, liegt darin, dass traditionelle Finanzierungsinstitutionen Darlehen oder Kredite nur an Personen vergeben, die über regelmäßige Einnahmen und Zahlungen verfügen.
Aus diesem Grund kann heute ein Mann, der Lebensmittel auf einer „Thela“ verkauft, nicht über den formellen Kanal auf Kredite zugreifen, da alle seine Geschäfte in bar abgewickelt werden und das kreditgebende Institut keinen Einblick in die Kreditwürdigkeit dieses Verkäufers hat. Wenn der Verkäufer anfangen würde, Geld über digitale Mittel wie eine Brieftasche zu sammeln, würde dies eine Erfolgsbilanz der Cashflows erstellen und dies würde die Person wiederum für Kredite in Frage stellen.
Eine andere Art und Weise, wie innovative New-Age-Unternehmen der Sache helfen, besteht darin, Mikrokredite auf digitale Weise an Menschen zu vergeben und dabei zu helfen, viel mehr Menschen in das formelle Finanznetzwerk zu bringen. Aufgrund der Diversifikationsvorteile und der geringen Größe der Einzelkredite können sie diesen Personen Kredite gewähren. Die geringe Höhe der Kredite wirkt sich nicht auf die Wirtschaftlichkeit der Kreditvergabe aus, da die Technologie diesen Unternehmen dabei hilft, ihre Bücher zu viel geringeren Kosten zu skalieren als herkömmliche Kreditunternehmen. Wenn die Kreditnehmer beginnen, rechtzeitig zu zahlen, erstellt er / sie eine Erfolgsbilanz in den Kreditauskunfteien, die sie wiederum für größere Kredite aus den früheren Kanälen qualifizieren.
Die nächsten Schritte
Das Watal-Komitee wurde von der indischen Regierung eingesetzt , um die nächsten Schritte zur Erreichung einer digitalen und bargeldlosen Wirtschaft darzulegen, und sprach über die politischen Schritte, die erforderlich wären, um in den nächsten Jahren eine vollständige finanzielle Inklusion zu erreichen. Es ist definitiv erforderlich, sich darauf zu konzentrieren, diejenigen einzubeziehen, die derzeit vom Bankensystem Indiens vernachlässigt werden , da der Ersatz von etwas so Allgegenwärtigem wie Bargeld bedeutet, dass die Alternative für alle zugänglich sein müsste. Die Einrichtung einer offenen Plattform wie Unified Payments Interface (UPI) wird den Prozess erheblich vereinfachen, da kommerzielle Unternehmen India Stack, UPI und Aadhar nutzen können, um Interoperabilität und einfachen Zugang zu gewährleisten.
Der wichtigste Stolperstein – der begrenzte Internetzugang – muss jedoch noch angemessen angegangen werden.
Zwei Drittel der indischen Bevölkerung leben immer noch in ländlichen Gebieten, wo digitale Transaktionen noch lange nicht üblich sind. 92 % der Debitkartentransaktionen in Indien sind Bargeldabhebungen an Geldautomaten – was darauf hindeutet, dass es noch viel zu tun gibt, um die Denkweise zu ändern und die Bedeutung von Währungen zu verringern. USSD – eine Plattform, die es Benutzern ermöglicht, sicher per SMS zu handeln – ist ein wichtiges Instrument, um die Akzeptanz digitaler Zahlungen im ländlichen Indien zu verbessern. Darüber hinaus muss die indische Regierung konzertierte Anstrengungen unternehmen, um das Bewusstsein für die Nutzung dieser Plattformen zu schärfen und aufzuklären. Es bietet bereits Cashback-Anreize in der BHIM-App, was ein willkommener Schritt ist.
Kommerzielle Unternehmen, insbesondere technologieorientierte Start-ups, haben sich bereits mit innovativer Souveränität auf das neue bargeldlose Paradigma eingestellt und bieten den Komfort, an den indische Verbraucher nicht gewöhnt sind. Bequeme Reisebuchungen, kurzfristige Kredite, das Sammeln mehrerer Zahlungen und die Reduzierung der Zeit, die zum Erfassen von Zahlungsdetails benötigt wird, sind einige bemerkenswerte Merkmale. Bemerkenswert ist insbesondere die Bereitstellung von Kurzzeitkrediten, die es den Kunden ermöglichen, später zu bezahlen ; Verbraucher können ihre Finanzen jetzt besser organisieren, ohne ihr Konsumverhalten aufgeben zu müssen. Diese Anreize haben wesentlich dazu beigetragen, Zahlungsanwendungen auf dem indischen Markt erfolgreich zu machen.
Die nächsten Jahre werden absolut entscheidend dafür sein, ob Indien den Golf überwinden und seine Wirtschaft wirklich bargeldlos und digital machen kann. Die Förderung der Einführung von Mobiltelefonen oder die Suche nach anderen Mitteln, um sicherzustellen, dass alle Bürger entweder über das Internet oder über mobile Systeme mit dem India Stack verbunden sind, ist ein wichtiger erster Schritt. Die Gewährleistung eines robusten Sicherheitssystems zum Schutz von Informationen und zur Verhinderung von Kriminalität ist die zweite. Unmittelbar nach der Demonetarisierung ist eines klar: Indien war noch nie näher oder stärker darauf ausgerichtet, bargeldlos zu werden. Mit den richtigen Schritten in dieser wichtigen Phase können wir uns auf eine digitale Wirtschaft freuen, die allen Indern Vorteile bringen wird.