Entschlüsselung der verschiedenen Mikrofinanzierungs- und Geldverleihmodelle in Indien
Veröffentlicht: 2018-03-25Mikrofinanzierung ist maßgeblich an der finanziellen Inklusion der lange ausgelassenen Teile der indischen Gesellschaft beteiligt
Mikrofinanz soll armen und kleinen Unternehmen, die keinen Zugang zu Bank- und verwandten Dienstleistungen haben, sehr kleine Kredite gewähren. Da der organisierte Bankensektor den armen und marginalisierten Teilen der Gesellschaft und den Kleinunternehmern nicht viel zu bieten hat; Der Mikrofinanzsektor hat sich zu einem der am schnellsten wachsenden Sektoren der Welt entwickelt. Mikrofinanzierung trägt auch maßgeblich zur finanziellen Inklusion der lange vernachlässigten Teile der indischen Gesellschaft bei.
Mikrofinanzierung und Geldverleih in Indien folgen verschiedenen Modellen, die auf der Quelle der Mittel und ihren Ausgaben basieren. Alle diese Modelle sind lose miteinander verwandt. Die meisten Mikrofinanzinstitutionen folgen bei ihrer Funktionsweise einer Kombination aus mehr als einem Modell. Wir erklären diese Modelle hier kurz:
Assoziations- oder Gruppenmodell
Über 10-20 Mitglieder einer Zielgemeinschaft bilden eine Gruppe oder Vereinigung, basierend auf Geschlecht, Religion, politischer oder kultureller Orientierung ihrer Mitglieder. Die Gruppe spart regelmäßig einen festen Betrag in einem gemeinsamen Fonds. Nachdem die Gruppe einige Monate erfolgreich gearbeitet hat, ist diese Gruppe mit einem Finanzinstitut verbunden. Die Institution verleiht dann dem Verein Kredit. Die Gruppe ist dann für die Rückzahlung verantwortlich. Dieses Modell nutzt soziale Bindungen, Peer-Monitoring und Peer-Pressure zur Rückzahlung des Darlehens.
In Indien ist das Self Help Group-Bank Linkage Program (SHG-BLP) eine bekannte Kreditvergabemethode. Alle SHG-BLP fallen unter NABARD (National Bank for Agriculture and Rural Development). Laut NABARD ist das SHG-BLP das weltweit größte Mikrofinanzprogramm der Welt.
Community-Banking-Modell
Dies ist eine formellere Version des Assoziationsmodells. Es behandelt die gesamte Gemeinschaft als eine Einheit. Mikrofinanzierungen werden je nach Standort über halbformale oder formelle Institutionen ausgezahlt. Manchmal wird mit Hilfe externer Hilfe wie NGOs, die die Gemeindemitglieder in verschiedenen Finanzaktivitäten des Gemeindebankwesens schulen, eine halbformale Institution gegründet, die von der Gemeinde geleitet wird. Diese Institutionen haben Sparkomponenten sowie einkommensschaffende Projekte. Dadurch wird die interne Finanzkraft der Gruppe entwickelt. Es wird weiter in Community Managed Loan Funds (CMLF) und Village Savings And Loan Associations (VSLA) unterteilt. Ein erfolgreiches Beispiel ist die Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India, die verschiedene Mikrofinanzierungsprogramme anbietet, um den ärmsten Gemeinden in ganz Indien zu helfen.
Kooperatives Modell
Das Genossenschaftsmodell ist wie das Assoziations- und das Gemeinschaftsmodell, mit der Ausnahme, dass ihre Eigentumsstruktur die Armen nicht einbezieht. Es ist eine autonome Vereinigung von Menschen, die sich freiwillig zusammenschließen, um auf ihre gemeinsamen sozialen, wirtschaftlichen und kulturellen Bedürfnisse hinzuarbeiten. Die Mitglieder sind Gesellschafter und haben ihren Anteil am Eigenkapital. Sie teilen sich auch den Gewinn. Diese genossenschaftlichen Institutionen nutzen die lokalen Ressourcen und sind maßgeblich an der Mobilisierung der Mikrospareinlagen und der Mikrokreditvergabe beteiligt. Der Gruppenzwang sorgt für Ersparnisse und die Kreditwürdigkeit hängt von der Ersparnis ab. Das kooperative Entwicklungsforum Hyderabad ist ein erfolgreiches Beispiel für dieses Modell. Es hat ein Netzwerk von Spargruppen für Frauen und Sparsamkeitsgruppen für Männer aufgebaut. Dieses Modell schafft nachhaltigen Wohlstand vor Ort.
Die größte Herausforderung für die Regierung besteht jedoch darin, dass viele von ihnen nicht Teil des organisierten Netzwerks sind.
Grameen Banking-Modell
Dieses Modell ist eine Idee von Professor Muhammad Yunus, dem Gründer der Grameen Bank in Bangladesch, und basiert auf dem Konzept der gemeinsamen Haftung. Es fördert Kredit als Menschenrecht und basiert auf der Prämisse, dass die Fähigkeiten der Armen nicht ausgeschöpft werden. Ein Zentrum wird mit einer begrenzten Anzahl von Personen gebildet, und das Darlehen wird an wenige Personen im Zentrum vergeben.
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Für die Rückzahlung ist das gesamte Zentrum gesamtschuldnerisch verantwortlich. Dem Grameen-Modell folgt Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Activities for Social Alternatives.
Modell der Bankgarantie
Das Bankgarantiemodell beinhaltet die Kreditaufnahme bei einer Geschäftsbank. Wenn eine Einzelperson oder eine selbst gebildete Gruppe sich für einen Kredit an die Geschäftsbank wendet, benötigt die Bank Sicherheiten. Diese Sicherheiten stammen aus einer Bankgarantie, die dem Kreditnehmer entweder von externen Stellen (Spenden oder Regierungsbehörden) oder intern unter Verwendung der Ersparnisse seiner Mitglieder zur Verfügung gestellt wird. Die garantierten Mittel können für verschiedene Zwecke verwendet werden, beispielsweise für die Beitreibung von Krediten oder Versicherungsansprüche. Mehrere internationale und UN-Organisationen haben Garantiefonds geschaffen, die Banken abonnieren können. Bellwether Microfinance Funds (Indien) ist ein solches Beispiel.
Kreditgenossenschaftsmodell
Dieses Modell basiert auf einer Kreditgenossenschaft, einer von Mitgliedern betriebenen Selbsthilfe-Finanzinstitution. Es entsteht eine Mitgliedervereinigung. Diese Mitglieder sind aus der gemeinsamen Gemeinschaft. Sie einigen sich darauf, gemeinsam zu sparen und sich gegenseitig Kredite zu einem nominalen Zinssatz zu gewähren. Kreditgenossenschaften sind im Vergleich zu Genossenschaftsbanken eine demokratische, gemeinnützige Finanzgenossenschaft.
Zwischenmodell
Dieses Modell stellt einen Dritten zwischen die Kreditinstitute und die Kreditnehmer. Diese Dritten sind Teil einer lokalen Gemeinschaft mit Informationen über die Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer. Das können lokale Geldverleiher, NGOs, Mikrokreditprogramme oder Geschäftsbanken für staatlich geförderte Programme sein. Die kreditgebenden Institutionen können Regierungsbehörden, Geschäftsbanken oder sogar internationale Geldgeber sein. Die Vermittler erhalten Anreize in monetärer und nicht-monetärer Form.
Individuelles Bankmodell
Das individuelle Bankenmodell ist eine Abkehr vom gruppenbasierten Modell. Die MFI vergibt Kredite an eine Person auf der Grundlage ihrer Kreditwürdigkeit. Es hilft auch bei der Entwicklung von Fähigkeiten und Outreach-Programmen. Dieses Modell eignet sich für produktorientierte kleine Unternehmen. Genossenschaftsbanken, Geschäftsbanken und regionale ländliche Banken übernehmen meistens dieses Modell, um Kredite an den landwirtschaftlichen und nichtlandwirtschaftlichen nicht organisierten Sektor zu vergeben. Der Verband der selbstständigen Frauen in Indien (Link zu http://www.sewa.org/) (SEWA) ist ein solches Beispiel, das dieses Modell übernommen hat. Die Mitglieder besitzen und regieren die Gruppe.
NGO-Modell
NGOs sind einer der wichtigsten Akteure im Bereich der Mikrofinanzierung. Sie helfen der Sache der Mikrofinanzierung, indem sie in mehreren Dimensionen den Vermittler spielen. Sie sind maßgeblich daran beteiligt, verschiedene Mikrokreditprogramme zu starten und die Kreditwürdigkeit der Armen zu verbessern. Sie führen Schulungsprogramme und Workshops durch, um die Möglichkeit zu schaffen, sich über Mikrofinanzierung zu informieren. Sie fungieren als Unterstützer für die Kreditnehmergruppe sowie als Förderer für das kreditgebende Institut. Verschiedene NGOs unterstützen die Sache der Mikrofinanzierung. Zum Beispiel MYRADA in Karnataka, SHARE in Andhra Pradesh, RDO (Rural Development Organization) in Manipur, RUDSOVAT (Rural Development Society for Vocational Training) in Rajasthan und ADITHI in Bihar.
ROSCA Model oder Chit Funds
Rotierende Spar- und Kreditgenossenschaften sind ein Mittel, um gleichzeitig zu sparen und Kredite aufzunehmen. Dies ist eine Gruppe von Mitgliedern, die einen regelmäßigen festen zyklischen Beitrag in einen gemeinsamen Fonds einzahlen. Am Ende eines Zyklus geht der gesamte gesammelte Betrag an ein beliebiges Mitglied. Chit Funds sind die Äquivalente von ROSCA in Indien. Es befasst sich mit der Notwendigkeit, die Lücke zu schließen, die das traditionelle Banking hinterlassen hat. Leichte Zugänglichkeit und Flexibilität sind hier die Hauptmerkmale. Heute gibt es in Indien Hunderttausende von ROSCA.
Dorfbasiertes Modell
Eng verwandt mit dem Community Banking und dem Gruppenmodell ist auch dies ein Community-basiertes Spar- und Kreditmodell. Eine Gruppe von 25-50 Personen schließt sich zusammen, um ihr Einkommen durch selbstständige Tätigkeiten aufzubessern. Sie erhalten ihren ersten Kredit von der Durchführungsstelle, die ihnen hilft, das Gemeinschaftskreditunternehmen zu gründen. Sie wählen die Mitglieder, wählen ihre Amtsträger, erlassen ihre Statuten, verteilen Kredite an die Einzelpersonen und sammeln Ersparnisse und Zahlungen ein. Die einzige Sicherheit, mit der sie arbeiten, ist das Vertrauen. Die Gruppe steht als Sicherheit hinter dem Einzelnen.
Kleines Geschäftsmodell
Dieses Modell erlegt kleinen und mittleren Unternehmen eine große Verantwortung auf. Angesichts des angeschlagenen informellen Sektors können die KMU eine wichtige Rolle bei der Schaffung von Arbeitsplätzen für die Armen spielen, indem sie Schulungen und Optionen zur Steigerung ihres Einkommens anbieten. Die Regierung zur Stärkung der KMU unternimmt direkte und indirekte Interventionen in Form von Schulungen, technischer Beratung und förderlichen politischen und marktbezogenen Rahmenbedingungen. Mikrokredite sind die entscheidende Komponente, die den KMU entweder direkt oder als Teil eines größeren Unternehmensentwicklungsprogramms zur Verfügung gestellt werden.
Gemischte Modelle
Mehrere MFIs verwenden eine Mischung aus verschiedenen Modellen. Es ist ersichtlich, dass NGO-basierte MFIs meistens das SHG-Modell verwenden, während Non-Banking Financial Institutions (NBFI) das SHG-Joint Liability Group-Modell (SHG-JLG) übernehmen.
Angesichts der jüngsten Politik und des politischen Szenarios ist ein Vorstoß zur finanziellen Inklusion offensichtlich. Die Entscheidung der Regierung, die Refinanzierungspolitik von Mudra im Hinblick auf eine bessere Finanzierung durch NBFCs zu überprüfen, ist eine gute Nachricht für NBFC-MFIs.