Zielgerichtetes Sparen: Ein Finanzprodukt, das sich vor aller Augen versteckt
Veröffentlicht: 2019-01-30Ein gut gestaltetes zielgerichtetes Sparprodukt kann viel mehr Verbraucher dazu bringen, ein Produkt oder eine Dienstleistung zu kaufen
Der traditionelle Kreditprozess wird viel schwieriger, wenn der Kreditnehmer einen unregelmäßigen Einkommensstrom hat
Beim zielgerichteten Sparen spart der Konsument in regelmäßigen Abständen mundgerechte Beträge
Einer der am häufigsten verwendeten Anreize, um Verbraucher zum Kauf eines Produkts oder einer Dienstleistung zu bewegen, ist ein Kredit. Es gibt verschiedene Formen, es kann ein Darlehen mit späterer Zahlung oder ein Darlehen mit gleicher monatlicher Ratenzahlung sein.
Während Kredite dem Verbraucher helfen, einen Kauf zu tätigen, der keine Pauschalsumme zur Verfügung hat, ist ein ebenso überzeugendes Produkt, das den gleichen Nutzen bietet, zielgerichtetes Sparen.
Ein gut gestaltetes zielgerichtetes Sparprodukt kann nicht nur vorteilhafter für den Verbraucher sein, sondern auch viel mehr Verbraucher dazu bringen, ein Produkt oder eine Dienstleistung zu kaufen.
Kredite sind zwar in verschiedenen Formen und von einer Vielzahl von Anbietern erhältlich, aber nicht für jeden verfügbar. Eine wesentliche Voraussetzung für den Zugang zu Krediten ist eine gute Kreditwürdigkeit. Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die die Wahrscheinlichkeit angibt, dass der Kreditnehmer das Darlehen zurückzahlen wird. Aus offensichtlichen Gründen prüfen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit sorgfältig, bevor sie sich entscheiden, einen Kredit anzubieten.
Der Ablauf einer Kreditvergabe funktioniert in der Regel so (vereinfacht):
- Der Kreditgeber prüft den CIBIL-Score des Kreditnehmers, falls vorhanden
- Der Kreditnehmer legt Nachweise über regelmäßige Gehaltsschecks vor. Dies sind in der Regel Kontoauszüge, die regelmäßige Einzahlungen oder Gehaltsabrechnungen belegen
- Der Kreditgeber bestimmt die Eignung des Kreditnehmers anhand seiner Risikomodelle und sanktioniert einen bestimmten Kreditbetrag mit einem bestimmten Zinssatz
Doch was bestimmt eine gute Kreditwürdigkeit? Hierin liegt ein Problem und eine Chance.
Während die organisierten Finanzinstrumente in Indien schnell expandieren und immer mehr Menschen Zugang zu Bankgeschäften und Krediten haben, hängt das Erreichen einer guten Kreditwürdigkeit fast immer von einem regelmäßigen, vorhersehbaren Einkommen ab.
Der Prozess wird viel schwieriger, wenn der Kreditnehmer einen Einkommensstrom hat, der nicht regelmäßig ist.
Was ist unregelmäßiges Einkommen und warum ist es wichtig?
Betrachten wir zwei Personen, eine mit einem regelmäßigen Einkommen von INR 1000/Woche (für ungefähr INR 4.000/Monat) und eine andere, die durchschnittlich INR 5.000 pro Monat verdient. Aber dieser Verdiener erhält nicht jeden Monat ein Einkommen. Sie könnte in einigen Monaten 3.000 INR, in anderen Monaten 6.000 INR bis 8.000 INR und in einigen schlechten Monaten null erhalten. Der Durchschnitt liegt jedoch bei 5.000 INR/Monat.
Die erste Person mit einem regelmäßigen Einkommen ist in einer weit überlegenen Position, um Kredite in Anspruch zu nehmen. Das regelmäßige Einkommen, auch wenn es sich um einen unorganisierten Sektor handelt, dient als starkes Signal für die Kreditwürdigkeit. Die zweite Person muss, obwohl sie ein höheres Durchschnittseinkommen hat, in der Regel zu unorganisierten Quellen für Kredite wechseln – Geldverleihern oder dem Netzwerk von Familie/Freunden. Eine solche Quelle wird für den Kreditnehmer mit erheblich höheren Kosten verbunden sein.
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Der Grund ist aus Sicht einer Bank nachvollziehbar; Die Fähigkeit zur Rückzahlung eines Darlehens hängt direkt von zukünftigen verlässlichen Einkommensströmen ab (bei nicht forderungsbesicherten Darlehen). Und eine Historie regelmäßiger Einnahmen ist für eine Bank viel einfacher als Indikator für zukünftiges Einkommenspotenzial zu verwenden, was wiederum das Kreditrisiko verringert.
Banken mögen vorhersehbare Muster. Unregelmäßige Einkommensströme weisen kein solches Muster auf und gelten daher als hohes Risiko.
Unregelmäßige Einkommen sind am unteren Ende der Wirtschaftspyramide ziemlich alltäglich. Ein unabhängiger Ladenbesitzer, der bestimmte Arten von Artikeln mit hoher Saisonabhängigkeit verkauft, hätte ein unregelmäßiges Einkommen. Eine andere sind Vertrags-Tagelöhner wie Bauarbeiter, die Projekte für einige Monate mit Phasen der Arbeitslosigkeit bekommen, bevor der Beginn des nächsten Projekts beginnt. Tatsächlich dürften regelmäßige Einkommen im unorganisierten Sektor eher die Ausnahme als die Regel sein.
Ein unregelmäßiges Einkommen ist leicht zu erkennen – die Kontoauszüge des Kreditnehmers weisen nicht regelmäßig ähnliche Einzahlungsbeträge auf.
Wie also können Personen mit unregelmäßigem Einkommen Zugang zu Pauschalbeträgen erhalten, um Einkäufe zu tätigen?
Die Antwort ist zielgerichtetes oder zweckgebundenes Sparen.
Kredite und Spareinlagen sind sich ähnlicher als man denkt. Ein Darlehen besteht darin, einen Pauschalbetrag im Voraus zu erhalten, und der Verbraucher bezahlt ihn dann in kleineren Raten, die im Laufe der Zeit verteilt werden. Gezieltes Sparen besteht darin, über die Zeit verteilt kleine Raten zu sparen und am Ende eine Pauschalsumme zu erhalten. In beiden Fällen steht ein Pauschalbetrag zur Verfügung.
Das Darlehen bietet einen Pauschalbetrag vor der Ratenrückzahlung
Das Sparen bietet einen Pauschalbetrag nach dem Ratensparen
Beim zielgerichteten Sparen spart der Konsument in regelmäßigen Abständen mundgerechte Beträge. Dies kann in Zeiten mit niedrigem Einkommen schwierig sein, hilft jedoch dabei, eine Gewohnheit des regelmäßigen Sparens zu entwickeln. Wenn das gewünschte Sparniveau erreicht ist, kann sie hochwertige Waren und Dienstleistungen kaufen.
Sparkasse vs. zielgerichtetes Sparen
Bieten reguläre Sparkonten bei Banken diese Funktion nicht bereits an? Ja, aber nicht wirklich. Sparkassenkonten leiden in diesen Fällen aus mehreren Gründen unter geringer Nutzung:
- Komplexität und Kosten : Der Prozess der Eröffnung und Führung solcher Konten ist komplex und teuer mit Mindestguthabenanforderungen, unterschiedlichen Serviceleveln, verschiedenen Gebühren usw.
- Generisch, nicht anwendungsorientiert : Sparkonten sind auch zu generisch und nicht auf bestimmte Anwendungsfälle von Verbrauchern zugeschnitten. Das Geld, das für den Kauf eines Mobiltelefons, die Schulgebühren und die Gesundheitsversorgung bereitgestellt wird, wird in einer undifferenzierten Summe zusammengefasst. Regelmäßiges Sparen fällt den meisten Menschen schwer. Und ohne klare Sicht darauf, wie viel Fortschritt sie in Richtung ihres Sparziels gemacht haben, wird es noch schwieriger. Hier hilft zielgerichtetes Sparen.
- Niedrige Renditen: Sparkonten bieten niedrige Zinsen, aber zielgerichtetes Sparen kann eine deutlich höhere Ersparnisrendite bieten, indem Rabatte von Ökosystemdienstleistern an den Verbraucher weitergegeben werden
Die Kombination eines reibungslosen Sparinstruments mit einer Ökosystembindung für bestimmte Anwendungsfälle, um zum Sparen zu motivieren, kann ein überzeugendes Sparinstrument darstellen.
Der vorhersehbare und bequeme Zugang zu Pauschalbeträgen ist der Schlüssel zur finanziellen Sicherheit. Zielgerichtetes Sparen ist der direkteste, effektivste und umfassendste Weg, um an solche Beträge zu gelangen – es ist ein Produkt, dessen Zeit gekommen ist.