Entschlüsselung der Auswirkungen der UPI-Kreditkartenverknüpfung und warum MDR-Gebühren den Erfolg bestimmen
Veröffentlicht: 2022-06-11Für Kreditkartenaussteller ist MDR eine der wichtigsten Möglichkeiten, Geld zu verdienen, da Kreditkarten 2-3 % MDR haben
Da noch nicht klar ist, ob MDR für die Nutzung von Kreditkarten über UPI belastet wird, gibt es Fragen zum Geschäftsmodell
Die Integration mit UPI kann auch Möglichkeiten für verschiedene UPI-gebundene Kreditfazilitäten eröffnen
In einem möglicherweise revolutionären Schritt hat die Reserve Bank of India (RBI) kürzlich angekündigt , dass sie die Verknüpfung von Kreditkarten mit dem Unified Payments Interface (UPI) erlauben würde. Während erwartet wird, dass der Schritt die Nutzung von Kreditkarten ankurbeln wird, gibt es noch viele Fragen zu seiner Umsetzung, insbesondere in Bezug auf den Merchant Discount Rate (MDR).
Die MDR ist die Gebühr, die die Händler für Kartentransaktionen an die kartenausgebenden Banken zahlen.
Für Kreditkartenaussteller war die MDR eine der wichtigsten Möglichkeiten, Geld zu verdienen, da Kreditkarten 2-3 % MDR haben. Im Gegensatz dazu wurde die MDR-Gebühr für die Nutzung von Debitkarten auf der UPI im Jahr 2020 erlassen.
Da noch nicht klar ist, ob die MDR für die Verwendung von Kreditkarten über den UPI belastet wird, gibt es Fragen zum Geschäftsmodell.
MDR ein entscheidender Faktor
Das Geschäftsmodell der Kreditkartenindustrie basiert auf MDR und Interchange – das deckt die 45-tägige zinsfreie Periode und die Kosten für die Bedienung des Händlers, Transaktionsbetrug, unter anderem ab, erklärte Sanjay Swamy, geschäftsführender Gesellschafter von Prime Venture Partners .
Es muss also abgewartet werden, wie das Geschäftsmodell funktioniert und wer bezahlt.
„Wenn der Händler bezahlt, wie melden sich die Händler dann dafür an? Wenn die Händler die Gebühren tragen, müssen wir bedenken, dass die Händler normalerweise nicht bereit sind, dies zu tun“, sagte Swamy.
„Es muss geprüft werden, ob es überhaupt ein Geschäftsmodell gibt, wenn es keine MDR gibt“, fügte er hinzu.
Einer der Gründe für den Erfolg des UPI waren die Null-MDR-Gebühren. Während für Rupay-Debitkarten keine MDR-Gebühr erhoben wird, haben die Kreditkarten im Vergleich zu Visa und Mastercard niedrigere MDR-Gebühren.
„Für den Fall, dass UPI über Kreditkarte eine MDR hat (im Gegensatz zu keiner MDR bei Debit-UPI), bleiben wir unsicher über die Aufnahme dieses Produkts außerhalb der bestehenden Händlerbasis, die POS-Geräte verwendet (und MDR bei Kartentransaktionen bezahlt). “, sagte Goldman Sachs in einem Bericht.
Akzeptanz von Kreditkarten trotz aller Widrigkeiten steigen
Es ist nicht klar, ob die Regeln für MDR für UPI-Zahlungen mit Kreditkarten anders sein werden als für herkömmliche Kreditkartenzahlungen. Laut dem Bericht von Goldman Sachs besteht die Möglichkeit, dass MDR bei der Verwendung von Kreditkarten über UPI auf einen niedrigeren Satz begrenzt wird, um die Akzeptanz zu fördern, insbesondere bei Transaktionen mit geringerer Ticketgröße.
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Dem Bericht zufolge wuchs das Kreditkartenvolumen mit einer CAGR von 15 % auf 130 Mrd. USD im Geschäftsjahr 22, gegenüber 97 Mrd. USD im Geschäftsjahr 20. Es wird erwartet, dass es ohne UPI-Integration mit einer CAGR von 22 % auf 285 Mrd. USD am Ende des Geschäftsjahres 26 wachsen wird.
Allerdings werden alle 5 % des zusätzlichen Kreditkartentransaktionsvolumens aufgrund der UPI-Integration einem zusätzlichen jährlichen Kreditkartenvolumen von 38 Mrd. USD oder einem zusätzlichen MDR-Pool von 760 Mio. USD entsprechen, wenn die MDRs mit den aktuellen Kreditkarten-MDRs übereinstimmen, fügte der Bericht hinzu.
Da die Einrichtung zunächst nur für Rupay-Karten verfügbar sein wird, ist Swamy der Ansicht, dass dies eine gute Möglichkeit ist, den Service zu testen, da der Kreditkartenmarkt ein sehr „kontrollierter Markt“ ist. Er fügte hinzu, dass seit dem Start mit Rupay auch mehr öffentliche Banken mit der Ausgabe von Rupay-Karten beginnen könnten.
„…Rupay kann auch virtuell statt Plastik sein, wie z. B. eine an eine Visa-Karte angehängte Rupay-Kreditkarte. Ich glaube jedoch, dass es mit Rupay beginnen und sich auf andere Karten ausdehnen wird“, sagte er.
Unterdessen sagte Citi Research in einem Bericht, dass der Schritt, Kreditkarten mit UPI zu verknüpfen, zu einer höheren Akzeptanz von Kreditkarten führen wird.
„Während die Händlerakzeptanz beobachtet werden muss, kann dieser Schritt (wenn er über Rupay hinausgeht) die Akzeptanznetzwerke für Kreditkarten (sowohl virtuell als auch physisch) angesichts der UPI-QR-Code-Durchdringung (50 %) gegenüber der PoS-Gerätedurchdringung (< 5 %) deutlich verbessern. )," es sagte.
Integration eröffnet Möglichkeiten für weitere Innovationen
Auch die Integration von UPI mit Kreditkarten kann in den kommenden Tagen zu noch viel mehr Neuerungen führen.
„Wir sollten über Kreditkarten hinausgehen. Das Schöne an UPI ist, dass es tatsächlich auf verschiedene Kreditformen erweitert werden kann. Zum Beispiel eine UPI-Kreditlinie mit geringem Wert, B2B-Kredit, Betriebsmittelkredit usw. Ich würde gerne mehr Offenheit für diese Art von Möglichkeiten sehen“, sagte Swamy.
Da UPI zu einer der umfassendsten digitalen Zahlungsmethoden im Land geworden ist, kann der Kreditauszahlungsprozess durch die UPI-Integration vereinfacht werden. Durch die Integration können verschiedene Arten von Kreditgebern kostengünstig Kredite auszahlen.
Die Einführung von UPI nimmt im Land weiter zu. UPI-Transaktionen stiegen von 461,7 Cr im Januar auf 595 Cr-Transaktionen im Wert von INR 10,4 Lakh Cr im Mai. Dominiert von Google Pay, PhonePe, Paytm , hat das UPI-Ökosystem jetzt einen weiteren Konkurrenten, WhatsApp Pay im Besitz von Meta.
In der Zwischenzeit sagte der stellvertretende Gouverneur der RBI, T. Rabi Sankar, am Mittwoch in Bezug auf die Preisfrage für die UPI-Kreditkartenverknüpfung, dass darüber später entschieden werde.
„Wie die Preisgestaltung dafür funktionieren wird, müssen wir sehen, denn die Preisgestaltung ist etwas, das die Banken tun müssen, das müssen die Systemeinheiten tun. An dieser Stelle stellen wir die Anordnung vor. Preisgestaltung, wir werden sehen, wie es läuft“, sagte Shankar.
Die RBI macht sich vorerst keine Sorgen um die Preisgestaltung, aber die MDR-Gebühren werden eine große Rolle bei der Entscheidung über das Ergebnis dieser Integration spielen. Im Erfolgsfall hat es nicht nur das Potenzial, die UPI-Nutzung weiter anzukurbeln, sondern auch die Akzeptanz von Kreditkarten im Land zu erhöhen.
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