Wie Tokenisierung ein Game-Changer für wiederkehrende Zahlungen sein kann
Veröffentlicht: 2021-09-05Die Tokenisierung ist ein anonymisierter Zeichensatz gegen den ursprünglichen Zahlungsnachweis wie bei einer Kreditkarte
Die RBI hat kürzlich die Tokenisierungsrichtlinien geändert, aufgrund derer Online-Shops keine Token mehr speichern können
Token werden auch wiederkehrende Zahlungen extrem sicher machen, indem sie es Zahlungsanbietern ermöglichen, Karten mithilfe von Tokenisierungslösungen zu speichern
Mit immer mehr digitalen Online- und Offline-Zahlungen mit mehreren Zahlungsmethoden in allen Formfaktoren wird unser Leben durch reibungslose schnelle Zahlungen einfacher. Haben wir uns gefragt, wie die Sicherheit implementiert und gleichzeitig unser Checkout-Erlebnis vereinfacht wird?
Zahlungsdatensicherheit ist ein kritischer Teil der individuellen Sicherheit, wer hätte gedacht, dass die Antwort in einem scheinbar einfachen Nummernwechsel liegen würde? Das ist Tokenisierung, einfach ausgedrückt. Die Tokenisierung ist nichts anderes als ein Alias – ein anonymisierter Zeichensatz gegen die ursprünglichen Zahlungsinformationen wie bei einer Kreditkarte – bei der eine Token-Referenz anstelle der tatsächlichen Kartennummer mit passendem Ablaufdatum verwendet wird. Diese Token-Nummer ist irreversibel und wird mit einem fortschrittlichen Algorithmus erstellt, der über die Intelligenz verfügt, den tatsächlichen Kartenwert entsprechend der Token-Nummer abzubilden, die unmöglich zu knacken ist, da die ursprüngliche Nummer, die der Pseudonummer zugeordnet ist, nur beim Tokenisierungsanbieter existiert.
Ist es also wie Verschlüsselung? Nicht in vielerlei Hinsicht. Primär können verschlüsselte Daten mit einem kryptographischen Schlüssel entschlüsselt werden. Bei der Tokenisierung gibt es jedoch keinen solchen Schlüssel, sondern nur eine intelligente Zuordnung, die im Falle eines Verstoßes nicht geknackt werden kann.
Klingt einfach genug? Es ist eigentlich ein sehr komplizierter und vielschichtiger Prozess mit mehreren Formen, an denen mehrere Spieler und Protokolle beteiligt sind. Hier sind die 3 Haupttypen der Tokenisierung, die in der heutigen Zahlungslandschaft vorkommen.
Arten der Tokenisierung
Card-on-File-Tokenisierung oder PCI-Tokenisierung – Bei dieser Art der Tokenisierung kann die Kartennummer oder das UPI-Handle gespeichert werden, wenn Sie sich während Ihrer Online-Zahlung für wiederkehrende Zahlungen anmelden. ZB Ihre bevorzugten Marktplätze/OTT-Abonnements, bei denen Sie nicht jedes Mal Ihre Zahlungsinformationen eingeben müssen. Damit können Sie Card-not-present- Transaktionen durchführen. Eine solche Tokenisierung kann vom Händler, Zahlungsaggregatoren, Zahlungsgateways oder Netzwerken wie Visa und Mastercard durchgeführt werden, um die PCI-DSS-Richtlinien zu erfüllen. Möglicherweise sind nicht alle Tokenisierungsoptionen in allen Regionen vorhanden, z. B. gibt es in Indien Einschränkungen, die von der RBI den Unternehmen auferlegt werden, die die Zahlungsinformationen speichern/tokenisieren können.
Weltweit beliebte OTT-Plattformen und Marktplätze wie Netflix oder Amazon könnten Ihre sensiblen Daten tokenisieren. In jedem Fall können Sie immer noch die letzten 4 Ziffern Ihrer Karte sehen, aber alle anderen Parteien sehen nur die tokenisierten Ziffern. Während weltweit Händler oder Marktplätze ihren proprietären Token-Mechanismus verwenden, mit schrittweiser Einführung in Richtung netzwerkbasierter Tokenisierung.
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Geräte-Tokenisierung – Die Geräte-Tokenisierung befindet sich in Indien noch im Anfangsstadium und wartet auf eine Massenakzeptanz. Diese Tokenisierung wird von Netzwerkanbietern durchgeführt, während der Token auf dem mobilen Gerät gespeichert wird, z. B. Samsung Pay, Apple Pay, Android Pay usw. unter Verwendung von NFC- oder SE-Technologie. Mit der jüngsten RBI-Zulassung zur Tokenisierung von Geräten können zusätzliche Formfaktoren wie Uhren, Armbänder und IOTs auch als Ersatz für die eigentliche Karte verwendet werden, was es sehr bequem macht und gleichzeitig die Sicherheit für den Kunden erhöht
RBI und die Richtlinien der Tokenisierung
Bargeldlose Transaktionen haben in den letzten Jahren ein starkes Wachstum erfahren, insbesondere nach dem Ausbruch der Pandemie. Angesichts des wachsenden Risikos von Datenschutzverletzungen hat die RBI kürzlich die Richtlinien zur Tokenisierung geändert. Jetzt können Online-Shops (Händler, Zahlungsaggregatoren usw.) keine Token speichern, selbst wenn sie PCI-konform sind. Selbst wenn Plattformen Tokenisierung verwenden, wird die Card-On-File-Tokenisierung von einer netzwerk- oder ausstellerbasierten Lösung bereitgestellt. Händler erhalten einfach die anonymisierte Nummer von einem Token-Anbieter und speichern sie in ihrer Datenbank. Da die RBI strenger wird, verheißt dies nur Gutes für Endverbraucher, die jetzt sicherer als je zuvor bei Online-Zahlungen sind. Solche strengen Maßnahmen sind wichtig gegen Hacker, die mit jedem Angriff raffinierter werden. Und das sind gute Nachrichten, denn die Tokenisierung passt Tag für Tag zu einer Fülle von Anwendungsfällen.
Tokenisierung und wiederkehrende Zahlungen
Da immer mehr Menschen das Online-Shopping für Artikel des täglichen Bedarfs, Unterhaltung und zahlreiche andere Dienstleistungen nutzen, nehmen wiederkehrende Zahlungen zu. Eine stark regulierte Tokenisierungslandschaft, in der es für Zahlungsanbieter einfach ist, Karten mit einer zugelassenen Tokenisierungslösung in ihrer Datenbank zu speichern, wird es ermöglichen, wiederholte Transaktionen viel sicherer und einfacher zu machen.
Wenn Sie beispielsweise ein Netflix-Abonnement haben, wird Geld monatlich von Ihrem Konto abgebucht und Sie erhalten eine Benachrichtigung über die Transaktion, nachdem die Zahlung erfolgt ist. Da die Tokenisierung Transaktionen mit RBI-Richtlinien, die mit Richtlinien für wiederkehrende Zahlungen kombiniert sind, sicherer macht, erhalten Sie eine Benachrichtigung, bevor das Geld abgezogen wird, und Sie haben die Möglichkeit, sich von der Zahlung abzumelden und Ihr Abonnement problemlos zu beenden. Oder Sie können es einfach genehmigen und mit Ihrem Leben weitermachen!
Und das ist erst der Anfang. Wenn die Technologie und das Protokoll vorhanden sind, werden wiederkehrende Zahlungen in IoT-fähige Verbraucherprodukte eingebettet. So kann beispielsweise der Kühlschrank der Zukunft über eingebettete Token jede Woche Brot und Milch nach Bedarf bestellen. In ähnlicher Weise können eingebettete Token, die in Autonummernschildern platziert sind, automatisch Transaktionen initiieren, wenn Sie eine Drive-Through-Einrichtung oder eine Mautstelle passieren.
Alles, was Benutzer tun müssen, ist, ein Wearable wie ein Band oder einen Ring zu winken, um Transaktionen zu genehmigen, und fertig! Die Zukunft steckt voller Möglichkeiten. Ein interessantes Beispiel dafür war der NFC-fähige Visa-Zahlungsring mit eingebetteter tokenisierter Karte, der den Visa-Athleten bei den Olympischen Spielen in Rio zur Verfügung gestellt wurde. Dieser Keramikring war ein Durchbruch in der Zahlungstechnologie, der es den Spielern ermöglichte, Zahlungen zu tätigen, indem sie einfach mit ihren Ringen schwenkten, ohne in ihre Brieftasche greifen zu müssen. Darauf steuern wir zu, und die Tokenisierung wird dies ermöglichen.
Gewährleistung der Interoperabilität durch wichtige Integrationen
Die oben genannten Szenarien weisen auf einen Bedarf an Dienstleistern hin, die ein Ökosystem ermöglichen, da es die komplexe Integration mehrerer Branchenakteure beinhaltet. Glücklicherweise bieten hochmoderne Pay-Tech-Unternehmen diese Dienstleistungen Banken und E-Commerce-Partnern an. Diese Unternehmen arbeiten auf fungible Weise mit Branchenakteuren zusammen, um die Sicherheit für Endbenutzer zu erhöhen.
Künftig können Nutzer innerhalb von Sekunden 10 Zahlungen tätigen, ohne auch nur auf ihr Handy zu schauen. Indien wird sicher tokenisieren, die Verbraucherfreundlichkeit wird die Verkäufe in die Höhe schnellen lassen und die Einnahmen der Händler werden steigen, und die Banken werden damit mehr Transaktionen sehen. Es ist einfach ein Win-Win-Ökosystem für alle. Dienstanbieter werden auch in der Lage sein, Mehrwertdienste anzubieten und diesen Dienst zu monetarisieren, was seinen Wert in der Pay-Tech-Landschaft weiter steigert. Schnellere, einfachere und sicherere Transaktionen zeichnen sich ab, unterstützt durch die Tokenisierung.