Indiens Account Aggregator Framework soll Fintech über die Kreditvergabe hinaus transformieren; Hier ist wie
Veröffentlicht: 2022-03-18Vereinfacht gesagt ermöglichen Kontoaggregatoren Benutzern, ihre Finanzkonten zu verknüpfen und alle Finanzdaten des Benutzers für einen einfachen Zugriff an einem Ort zusammenzufassen
Bankdaten, die über die Kontoaggregatoren erfasst werden, arbeiten an Schwachstellen wie der Authentizität der Daten, indem sie OCR überspringen, um Benutzern von Finanzinformationen – hauptsächlich Kreditunternehmen – zu helfen
Aber neben der Kreditvergabe wird die Funktion auch Unternehmen und Benutzern in den Bereichen Fintech, direkte und indirekte Besteuerung, Versicherungen, persönliche Finanzen und Open Finance helfen
Sie haben von dieser neuen Technologie gehört, die als Teil von IndiaStack – dem Account Aggregator – eingeführt wird. Die Prämisse klingt einfach, ist aber wirklich genial. Endbenutzer können ihre Finanzkonten verknüpfen, beginnend mit einer Handvoll Banken, die aktiv sind. Anschließend können sie ihre Finanzhistorie mit Unternehmen teilen, die dies anfordern.
Denken Sie an jedes einzelne Mal, wenn Sie sich bei netbanking anmelden, den Kontoauszug erstellen und ihn dann per E-Mail versenden oder ausdrucken und teilen mussten. Für Prozesse, die dieses neue Ökosystem nutzen, gehört das nun offiziell der Vergangenheit an. Sobald Sie es hören und den Fluss tatsächlich erleben, werden Sie es verabscheuen, zum Status quo der gemeinsamen Nutzung von Dokumenten zurückzukehren.
Wenn Sie sich fragen, warum Sie diese Technologie bisher noch nicht gehört oder erlebt haben, ist die Antwort darauf etwas enttäuschend. Daten werden heute so ziemlich in jedem einzelnen BFSI-Produkt verwendet, vom Kunden-Onboarding bis zur vollständigen Produktreise. Man würde also erwarten, dass selbst bei reinen Bankdaten sowohl Fintech- als auch BFSI-Institutionen daran beteiligt wären?
Leider ist es leichter gesagt als getan, Elefanten zum Tanzen zu bringen.
Da das Prinzip der Gegenseitigkeit ein starkes Grundprinzip für die Beteiligung von Unternehmen an der gemeinsamen Nutzung und Nutzung von Daten ist, müssen sich die etablierten Betreiber darauf einigen, was ihre Motive für die Teilnahme am Ökosystem sind.
Meistens war dieser Anreiz zunächst die Kreditvergabe. Die meisten Grundlagen einer Kreditvergabe in Bezug auf Erschwinglichkeit, Risikoübernahme, Zahlungsbereitschaft und Inkasso werden von den Informationen bestimmt, die Kunden bereitstellen.
Bankdaten, die über die Kontoaggregatoren erfasst werden, bearbeiten Schmerzpunkte wie die Authentizität der Daten, das Überspringen von OCR und so weiter. Dort haben die meisten teilnehmenden Financial Information Users (FIUs) des AA-Ökosystems ihre Reise begonnen.
Die Untergruppe der Kunden, deren Primärbanken aktiv sind und die ein Kreditprodukt von einer FIU kaufen – die AA-Daten in diesem Produkt verwendet – diese Untergruppe ist im Moment eine kleine Anzahl. Aber es spielt eine entscheidende Rolle, wenn es darum geht, Unternehmen dabei zu helfen, ihre Zehen zu kippen, bevor sie in das tiefe Ende dessen eintauchen, was mit dem Account Aggregator möglich ist.
Ebenso wichtig ist, dass Unternehmen in der Lage sind, die Berechnungen zu Einheitsökonomie und AAs durchzuführen und ihre Preise auszuarbeiten.
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Wie sieht der Deeper-End-of-Account-Aggregator aus?
Zunächst einmal werden wir mit dem Start von GeM-Sahay auf dem OCEN-Protokoll sehen, dass GST-Daten durchkommen. Obwohl dies mehr Kreditvergabe betrifft, sind GST-Daten für eine Informationssicherheitsökonomie von entscheidender Bedeutung.
Als nächstes haben viele Versicherer wie Max Life erkannt, was für ein Wendepunkt dieses Ökosystem sein kann. Auch wenn Versicherer Finanzinformationsanbieter (FIPs) sein werden, indem sie Policen- und ULIP-Daten austauschen, scheint sich der Kompromiss zu lohnen, selbst wenn sie zunächst nur Bankdaten haben. Die neue Prämienausgabe ist in diesem Quartal abgeflacht und befindet sich in einem Abwärtstrend, da Covid die Versicherer risikoavers macht.
Erwarten Sie, dass sich das umkehren wird, wenn in diesem Kalenderjahr ein Doppelschlag von Finanzdaten über den Account Aggregator und Gesundheitsdaten über die Ayushman Bharat Digital Health Mission eintrifft.
Ein weiterer kritischer Anwendungsfall für den Massenmarkt, der Account Aggregators zum Mainstream machen wird, ist Personal Finance Management (PFM). Laut der Website von Sahamati befinden sich neun registrierte Anlageberater wie Groww und IndMoney in verschiedenen Phasen der Integration von Kontoaggregatoren in ihre Produktreisen.
Wenn Sie sich jemals darüber beschwert haben, SMS-Zugriff, E-Mail-Zugriff, Hochladen von Dokumenten, E-Mail-Weiterleitung zu gewähren, erwarten Sie, dass dies der Vergangenheit angehört. Wenn die Kreditvergabe Klebrigkeit brachte und das Modell bewährte, wird PFM das AA-Ökosystem zum Mainstream machen.
Wertpapierfirmen, die um die Finanz-Super-App-Route wetteifern, werden den Account Aggregator absolut verdoppeln. Relevantes und personalisiertes Cross-Selling ist das A und O der Super-App. Da PhonePe auch mit einer NBFC-AA-Lizenz in den AA-Raum vordringt, erwarten Sie auch an dieser Front ein Feuerwerk.
Da die meisten Banken ihre Kartenunternehmen innerhalb ihrer Banken haben (mit Ausnahme einiger weniger wie BoB-Karten und SBI-Karten), werden Kreditkartentransaktionsdaten auch für Informationsbenutzer verfügbar sein, um sie zu nutzen. Denken Sie an personalisierte Belohnungen, Einblicke in die gemeinsame Nutzung von Geldbörsen und die potenzielle Demokratisierung einiger Funktionen von CRED.
AA Murky über dematerialisierte Anlageklassen
Da es Formate wie NSDL/CDSL CAS schon eine Weile gibt, würde man einerseits erwarten, dass es einfach wäre, diese Daten zum Laufen zu bringen. Aber angesichts der Größe von Institutionen wie Verwahrstellen bin ich nicht sehr zuversichtlich, wie schnell sie sich bewegen werden.
Dennoch sieht der Optimist in mir, dass die NSDL E-Governance mit der AA-Lizenz die Nadel an dieser Front bewegen wird, die Zeitpläne bleiben jedoch verschwommen. Mit diesem Fall wird sich jedoch das Vermögens- und Portfoliomanagement absolut für immer verändern.
Ein letzter Bereich, den ich mit der bevorstehenden Steuersaison abdecken möchte, ist natürlich die ITR-Erfahrung. Wenn Sie ein anderes Formular als ITR-1 einreichen, kennen Sie den Papierkram, den Sie am Ende mit einer Zertifizierungsstelle oder Portalen wie Cleartax und Quicko teilen.
Die Erfahrung ist jetzt fast zu einem Ritual geworden, wo ich eine ganze Woche damit verbringe, Dokumente mit meiner CA hin und her zu schicken, um alle Investitionsnachweise, verschiedene Erklärungen zu teilen. Es gibt so viele andere Möglichkeiten, wie ich diese Woche gerne verbringen würde, und hoffentlich werden wir einige davon ab April sehen, zumindest mit Dingen wie Zinsbescheinigungen und Kontoauszügen.
Insgesamt wird die Zukunft der Finanzdienstleistungen in Indien nach dem AA absolut beeindruckend sein und der Welt zeigen, wie Open Finance funktioniert. Genügend Einzelpersonen und Organisationen arbeiten rund um die Uhr als TSPs, um diese Transformation zu ermöglichen.