Indiens digitales Rätsel: Warum rein digitales Banking jenseits von Metropolen in Indien zu kämpfen hat
Veröffentlicht: 2020-12-31Eine der größten Herausforderungen für das digitale Banking in halbstädtischen und ländlichen Märkten ist das Fehlen einer angemessenen digitalen Konnektivität in diesen Regionen.
Akteure in diesem Bereich – ob traditionelle Banken, NBFCs, Fintech-Unternehmen oder institutionelle Kreditgeber – müssen sich auch das Vertrauen der Verbraucher außerhalb der Metropolen verdienen.
Im vergangenen Jahr hat die Zahl der Betrügereien, die darauf abzielen, Benutzer zu betrügen, erheblich zugenommen – von denen die meisten das mangelnde Bewusstsein des Endbenutzers ausnutzten, um Geld von E-Wallets und Online-Banking-Plattformen zu stehlen
Das digitale Banking ist in den letzten Jahren im urbanen Indien exponentiell gewachsen. An der Spitze dieses Wachstums stehen jüngere Benutzer, die, beflügelt von der Smartphone-Revolution und der wachsenden Highspeed-Internetverbindung, traditionelle Banking-Muster auf den Kopf gestellt haben. Sie geben sich nicht mehr damit zufrieden, in langen Schlangen zu warten oder sich mit umständlichen Prozessen herumzuschlagen, sondern erfüllen ihre Banking-Anforderungen auf Knopfdruck – tippen, tippen, fertig.
Leider können ihre Kollegen im ländlichen und halbstädtischen Indien nicht denselben Anspruch erheben. Die Vorteile des Ökosystems und die Effizienz, die durch APIs, SaaS-fähige Plattformen, künstliche Intelligenz und Datenanalyse ermöglicht werden, stehen ihnen nicht zur Verfügung.
Die Hürden für das digitale Banking
Eine der größten Herausforderungen für das digitale Banking in halbstädtischen und ländlichen Märkten ist das Fehlen einer angemessenen digitalen Konnektivität in diesen Regionen. Obwohl mehr als 65 % der indischen Bevölkerung – über 895,3 Millionen Menschen – hier leben, machen sie nur 52 % der 504 Millionen aktiven Internetnutzer des Landes aus. Dies bedeutet, dass nur etwa jeder vierte nicht-städtische Verbraucher das Internet aktiv nutzt.
Die andere Frage ist die des Vertrauens. Das Geschäft des Verleihens, Leihens und Verwaltens von Geld erfordert von den Transaktionsparteien Treu und Glauben – und die Menschen vertrauen dem Vertrauten gegenüber dem Neuen. Verbraucher außerhalb der Metropolen sind eher an Offline-Banking-Kanäle gewöhnt und entscheiden sich daher eher für sie als für digitale Banking-Alternativen, die ihrer Meinung nach leichter manipuliert werden können.
Und dann gibt es Gewohnheit. Menschen ändern Verhaltensweisen und Muster normalerweise nicht, es sei denn, es gibt einen überwältigenden Anreiz dazu. Aus diesem Grund lag der Bargeldumlauf innerhalb der indischen Wirtschaft im Jahr 2019, drei Jahre nach der Demonetarisierung von 2016, bei 96 % . Dies ist auch der Grund, warum Unternehmen und Einzelpersonen, die bar bezahlt werden, häufig dazu neigen, bargeldbasierte Transaktionen durchzuführen.
Das Innovations- und Akzeptanztempo im indischen Digital-Banking-Bereich wird auch durch technologische und regulatorische Herausforderungen gedämpft. Unabhängig davon, wie schnell Fintech-Unternehmen innovativ sind, wird jede Transaktion über den Server einer Bank geleitet und durch tiefe Integrationen mit Kernbankensystemen ermöglicht. Dies zu erreichen, kann eine methodische und zeitaufwändige Aufgabe sein, insbesondere bei regionalen und kleineren Banken, denen häufig eine angemessene Infrastruktur für einen reibungslosen digitalen Betrieb fehlt. Angesichts der strengen Vorschriften von Regulierungsbehörden wie der RBI muss jedes neue digitale Bankprodukt – wie z. B. sprachgesteuerte Bankdienstleistungen – geduldig auf die entsprechenden Genehmigungen warten, bevor es in großem Umfang eingesetzt werden kann.
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Wie digitales Banking im ländlichen Indien tiefer eindringen kann
Damit reines Digital-Banking wirklich von den Skaleneffekten profitieren kann, muss das Potenzial ländlicher Volkswirtschaften erschlossen werden, indem diese Lücken geschlossen werden. Regierungsinitiativen wie die Digital India-Kampagne und das BharatNet-Projekt sind ein positiver Schritt in diese Richtung und demokratisieren die digitale Konnektivität, indem sie sie für nicht-städtische Benutzer verfügbarer und zugänglicher machen.
Auch wenn es noch Spielraum gibt, diesen digitalen Übergang weiter zu beschleunigen und zu optimieren, haben sich diese Interventionen bisher als wirksam erwiesen; Die aktive Internetnutzerbasis im ländlichen Indien übertraf 2019 erstmals die städtische Internetbasis.
Aber eine größere digitale Konnektivität allein kann die Herausforderungen, die vor der indischen digitalen Bankbranche liegen, nicht lösen. Akteure in diesem Bereich – ob traditionelle Banken, NBFCs, Fintech-Unternehmen oder institutionelle Kreditgeber – müssen sich auch das Vertrauen der Verbraucher außerhalb der Metropolen verdienen. Um dies zu erreichen, müssen digitale Bankunternehmen Produkte und Dienstleistungen entwickeln, die auf die spezifischen Bedürfnisse und Wünsche der halbstädtischen und ländlichen Verbraucher zugeschnitten sind, und gleichzeitig daran arbeiten, das Bewusstsein der Verbraucher für digitale Bankprodukte in diesen Regionen zu schärfen.
Die Pandemie bietet eine beispiellose Gelegenheit, dieses Ziel zu erreichen. Die Einschränkungen der physischen Bewegung während des Lockdowns sowie die Gefahr einer versehentlichen Übertragung haben die Menschen an ihre Häuser gefesselt. Verbraucher und Unternehmen in allen Regionen – ob städtisch, halbstädtisch oder ländlich – haben eifrig digitale Zahlungen eingeführt, um mit dieser Einschränkung umzugehen.
Infolgedessen machten digitale Zahlungen im April 2020 98 % des gesamten Transaktionswerts von Zahlungen in Indien aus, während UPI-Transaktionen im ganzen Land im November 2020 bei 3,91 Mrd. INR lagen. Digital-Banking-Unternehmen haben die einzigartige Gelegenheit, von diesem Wandel zu profitieren und ihn dauerhaft zu machen – und UPI ist das perfekte Medium dafür. Die Technologie hat das Vertrauen in digitale Banktransaktionen durch nahtlose Dienste, Verfügbarkeit rund um die Uhr und größere Sicherheit verbessert und das Potenzial bewiesen, das Vehikel zu werden, das die digitale Akzeptanz bei nicht städtischen Kunden vorantreibt. Es löst auch die sekundären Probleme mit technologischen Integrationen zwischen Banken und Fintech-Unternehmen. Traditionellere BFSI-Akteure bewegen sich nun in Richtung eines ähnlichen, API-basierten Ansatzes zum sicheren Austausch von Daten und Diensten, der es New-Age-Bankunternehmen ermöglicht, die Zugänglichkeit und Verfügbarkeit von Diensten für ländliche Benutzer zu verbessern.
Die politischen Entscheidungsträger unterstützen diesen Wandel auch, indem sie bestehende Richtlinien für einen strafferen Prozess der behördlichen Genehmigung bewerten und neu definieren – und es werden bewundernswerte Fortschritte in dieser Richtung erzielt. So kündigte die RBI im Dezember 2020 mehrere Maßnahmen an, um ein besseres Sicherheitsmanagement und Kontrollen bei digitalen Transaktionen zu gewährleisten. In der Vergangenheit hat es auch mit der Regierung zusammengearbeitet, um Systeme wie das Aadhaar Enabled Payment System und DigiLocker sowie Zahlungs-Apps wie Bharat Interface for Money (BHIM) einzuführen, die einen großen Beitrag zur Ermöglichung rein digitaler Bankgeschäfte in Indien leisten werden .
Es bleibt jedoch noch einiges zu tun, wenn es darum geht, die Sicherheit digitaler Transaktionen zu verbessern. Im vergangenen Jahr hat die Zahl der Betrügereien, die darauf abzielen, Benutzer zu betrügen, erheblich zugenommen – von denen die meisten das mangelnde Bewusstsein des Endbenutzers ausnutzten, um Geld von E-Wallets und Online-Banking-Plattformen zu stehlen. Digital-Banking-Akteure müssen diese Engpässe beim Aufbau eines reibungslosen und sicheren Transaktionserlebnisses berücksichtigen. Die Sensibilisierung und Sensibilisierung der Benutzer wird natürlich eine wichtige Rolle bei der Bewältigung der digitalen Sicherheit spielen, ebenso wie die enge Zusammenarbeit mit Anbietern von Cybersicherheitsdiensten, um eine sichere und nahtlose Technologieinfrastruktur zu entwickeln.
Mit der Ausweitung der Internetkonnektivität auf bisher unberührte Teile der Bevölkerung und der Innovation von Fintech-Unternehmen zur Bewältigung regulatorischer und technischer Herausforderungen wird sich die Bankenlandschaft digitalisieren und zunehmend transparenter werden. Da mehr als 70 % des ländlichen Indiens auf diese Zukunft warten, ist es das Gebot der Stunde, unseren Fortschritt zu beschleunigen. Die Umsetzung der Vision eines Digital-First-Indiens mit weniger Bargeld in eine greifbare Realität wird aufgrund kaskadierender digitaler Störungen zu einer Explosion von Wachstumschancen führen. Früher oder später wird eine weitere Milliarde Kunden online Transaktionen abwickeln – und die digitale Bankbranche muss ihnen zur Verfügung stehen, um ihre Bankbedürfnisse zu erfüllen.