Neo-Banking: Der neue Heilige Gral?
Veröffentlicht: 2020-07-11Die Diversifizierung des Geschäftsmix ermöglicht den Banken eine hohe Hebelwirkung und reduziert dadurch die Kreditkosten für ihre Kunden
Die Neo-Banken werden deutlich digitaler sein als die traditionellen Banken, tatsächlich verlangt ihre Lizenz, dass sie filiallos sind
Das Neo-Banken-Modell punktet gegenüber den traditionellen Banken mit der Bereitschaft, eine digitale, datengeölte Maschine zu bauen
Seit einigen Jahren nehmen Fintechs das sprichwörtliche Knabbern am Mittagessen der Banken, indem sie ein bestimmtes Produkt oder einen Teil der Wertschöpfungskette nehmen und die besten Köpfe und Technologien darauf anwenden, um das Kundenerlebnis und das Wertversprechen zu verändern. Drei spezifische Aspekte des Fintech-Geschäftsmodells sind besonders relevant:
- Das Bild, das man bekommt, ist, dass Banken diese langsamen Giganten sind, die mehrere Kundensegmente bedienen und mehrere Produkte anbieten, während die Fintechs fokussiert und agil sind und die Banken in ihren spezifischen Geschäftsbereichen überholt haben. Halten Sie an diesem Thread fest und wir werden ihn später in diesem Artikel aufgreifen.
- Die andere wichtige Erzählung ist, dass die Fintechs Geschäftsmodelle entwickelt haben, bei denen die Kundenschnittstelle fast vollständig digital ist, auch wenn das End-to-End-Modell dies nicht ist. Auch der digitale Laden hat bei den Kunden Gefallen gefunden, so dass sich viele Kunden nicht mehr daran erinnern können, wann sie das letzte Mal eine Filiale besucht haben. Es scheint also einen Business Case für eine filiallose Bank zu geben, auf die Kunden nur digital zugreifen können.
- Der letzte Punkt ist, dass die Fintechs eine deutlich bessere Arbeit bei der Nutzung von Daten und Analysen für Bedarfsermittlung, Preisgestaltung, Cross-Selling und Risikomanagement geleistet haben.
Die Monetary Authority of Singapore (MAS) hat sich in der Fintech-Welt einen Namen gemacht, als sie Bewerbungen für zwei Kategorien von Digital-Banking-Lizenzen ausgeschrieben hat – eine Digital-Retail-Bank und eine Digital-Wholesale-Bank. Singapur hat schon immer Innovationen gefördert, die vom Startup-Ökosystem angeführt werden, aber selbst dann ist die Gründung von filiallosen Banken in der Tat transformierend.
Es wird allgemein erwartet, dass diese Neo-Banken dazu beitragen werden, einige der schwierigsten Probleme von Finanzdienstleistungen zu lösen – das, sie zu erschwinglichen Kosten für Kunden verfügbar zu machen, die sie am dringendsten benötigen. Die Neo-Banken, die Singapur gründen wird, müssen agil, filiallos, wenn nicht sogar vollständig digital sein und Daten und Analysen nutzen, um ihr Geschäft aufzubauen.
Wie würden diese Neo-Banken bei den drei Aspekten abschneiden, die Fintechs charakterisieren?
Fokus schafft Agilität
Von den Banken wird erwartet, dass sie die Rolle der Fristen- und Risikotransformation übernehmen, dh sie sichern den Geldgebern (z. B. Einlegern) das Recht zu, ihr Geld jederzeit zurückzunehmen, unabhängig von der Laufzeit und Rückzahlungsfähigkeit der Kunden, denen diese Gelder zur Verfügung stehen ausgeliehen worden sind. Dies ist nur durch eine signifikante Diversifikation sowohl im Einleger- als auch im Kreditnehmermix möglich, auch wenn dies auf Kosten von Geschwindigkeit und Agilität geht.
Das andere einzigartige Merkmal von Banken ist die Hebelwirkung – die Diversifizierung im Geschäftsmix ermöglicht es den Banken, stark gehebelt zu werden und dadurch die Kreditkosten für ihre Kunden zu senken. Dies sind eindeutig Themen, die die aufstrebenden Neo-Banken durchdenken müssen.
Eine Denkrichtung ist, dass die Neobanken auf den weißen Raum der Kunden abzielen werden, die derzeit außerhalb des Bankensystems und zu Wucherzinsen Kredite aufnehmen müssen, und daher, selbst wenn die Neobanken teurer als traditionelle Banken sind, sie dennoch schaffen werden Mehrwert für ihre Kunden. Dieses Argument ist sicherlich berechtigt, aber die Notwendigkeit, eine Diversifizierung der Finanzierungsquellen zu schaffen, wird weiterhin im Mittelpunkt stehen. Werden die Neo-Banken in dieser Hinsicht gegenüber den traditionellen Banken punkten – die Jury ist raus!
Digitale Schaufenster
Dies ist offensichtlich – die Neo-Banken werden deutlich digitaler sein als die traditionellen Banken, tatsächlich erfordert ihre Lizenz, dass sie filiallos sind. Hier ist eine Unterscheidung relevant: Verzweigungslos bedeutet nicht unbedingt durchgängig digital. Die Herausforderung für die Neo-Banken besteht nicht wirklich darin, ein digitales Schaufenster zu haben, es gibt zahlreiche Beweise dafür, wie dies bewerkstelligt werden kann.
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Ihre Herausforderung besteht darin, den Kundenservice, den Betrieb und die Risikoarchitektur wirklich fast vollständig digital aufzubauen. Die führenden Banken haben heute ein sehr gutes digitales Schaufenster, ihr Bete-noire ist wirklich das, was in der Betriebs- und Kundenservice-Arena passiert, und hier könnten die Neo-Banken versuchen, den Einsatz zu erhöhen.
Nutzung von Daten und Analysen
Während es für Fintechs zur zweiten Natur geworden ist, ein Geschäft auf Daten aufzubauen und diese zu nutzen, um Produkte zu entwickeln, Risiken zu managen und so weiter, ist es Tatsache, dass die etablierten Banken auf enormen Datenmengen sitzen. Sollten sie anfangen, aus diesen Daten Kapital zu schlagen, könnten sie den Neo-Banken Konkurrenz machen.
Zusammenfassend punktet das Neo-Banken-Modell gegenüber den traditionellen Banken mit der Bereitschaft, eine digitale, datengeölte Maschine zu bauen. Es bleibt abzuwarten, wie die Neo-Banken in der Lage sein werden, die Laufzeit- und Risikomuster in ihrem Kreditportfolio zu verändern, um ihren Einlegern jederzeit ihr Geld zu sichern. Werden die etablierten Banken beginnen, die riesigen Datenmengen, die ihnen zur Verfügung stehen, sinnvoll zu nutzen? Wir werden sehen.
In einem Aspekt sind die Neo-Banken, die wie oben beschrieben Gestalt annehmen können, und im Übrigen sind die meisten Fintechs genau wie Banken: Sie sind Hersteller von Produkten.
Ihr Hauptziel ist es, den Kunden zum Kauf ihres Produkts zu bewegen; Das soll nicht heißen, dass ihre Produkte keinen Mehrwert bringen, aber sie stehen eindeutig auf der anderen Seite des Tisches, soweit es ihre Kunden betrifft. Es gibt natürlich bemerkenswerte Ausnahmen, zum Beispiel die Vertriebsplattformen in den Bereichen Personal Finance/Wealth Management und Insurtech, aber sie konzentrieren sich sehr eng auf einen Teil der gesamten Bandbreite der Finanzdienstleistungsbedürfnisse der Kunden.
Gibt es eine Variante des Neo-Banking-Geschäftsmodells, die die Kunden wirklich repräsentiert und sich um ihre Finanzdienstleistungsbedürfnisse aus Kundenperspektive kümmert?
Was wäre, wenn eine Neo-Bank beschließt, überhaupt keine Produkte herzustellen (außer möglicherweise Zahlungen, sondern sich nur darauf konzentriert, den Kunden und seine finanziellen Bedürfnisse zu verstehen (über Kreditaufnahme, Sparen, Investieren und Versichern) und dann die besten Produkte aus dem Markt zu bringen? Was wäre, wenn es die Ausfallrisiken von Kunden, die es anderen Kreditgebern empfohlen hat, gegen eine Zeichnungsgebühr, die einer Versicherungsprämie ähnelt, übernehmen würde?
Diese Neo-Bank würde effektiv zu einem Tor zwischen dem Kunden und der Finanzdienstleistungswelt werden. Die Aufsichtsbehörden für Finanzdienstleistungen müssten Governance-Leitplanken definieren, um sicherzustellen, dass sie den Kunden wirklich in den Mittelpunkt ihres Geschäfts stellen, und angemessene Details über die Banken, Anlageverwalter oder Versicherer offenlegen, deren Produkte den Kunden empfohlen oder für sie ausgewählt wurden .
Darüber hinaus müssten die Regulierungsbehörden sicherstellen, dass sie die Privatsphäre und Vertraulichkeit von Daten schützen, und in ihr Modell Kontrollmechanismen einbauen, um sicherzustellen, dass sie Entscheidungen im besten Interesse ihrer Kunden treffen und nicht aufgrund kurzfristiger geschäftlicher Erwägungen, wie sie es tun Gesamtnachfrage von Anbietern von Finanzdienstleistungen. Wenn ein solches Modell entwickelt wird, würde es alle Kästchen ankreuzen, die ein Fintech erfüllen sollte:
- Konzentrieren Sie sich darauf, das Beste für den Kunden zu tun, indem Sie die Dilemmata der Hersteller in Bezug auf Risiko- und Laufzeittransformation zumindest teilweise umgehen, und behalten Sie die Agilität, die man von der Fintech-Community erwartet
- Seien Sie wirklich digital, sicherlich in größerem Maße als die Hersteller, wenn auch nicht durchgängig digital
- Nutzen Sie Kundendaten zum Vorteil des Kunden selbst
In vielerlei Hinsicht scheint dies das Neo-Banking-Modell zu sein, das in Indien entwickelt wird, zumindest im aktuellen Regulierungsrahmen. Wenn diese Neo-Banken ihren Kurs beibehalten und wirklich kundenorientiert sein können, wäre das wirklich der heilige Gral!