Reicht eine dreimonatige Verlängerung aus, damit sich das Zahlungsökosystem auf die Karten-Tokenisierung vorbereiten kann?
Veröffentlicht: 2022-06-26Branchenverbände und Experten glauben, dass das Zahlungsökosystem in den nächsten drei Monaten in einer viel besseren Position sein wird, um die Tokenisierungsrichtlinien umzusetzen
Obwohl in den letzten sechs Monaten viele Fortschritte erzielt wurden, benötigt die Branche mehr Zeit, um Lösungen für Anwendungsfälle wie Gastkassen, EMIs und wiederkehrende Transaktionen zu finden
Kleinere Händler werden aufgrund des Übergangs zur Tokenisierung von Kartentransaktionen eher mit Unterbrechungen konfrontiert
Um dem Zahlungsökosystem eine Verschnaufpause zu gönnen, verlängerte die Reserve Bank of India (RBI) am Freitag die Frist für die Tokenisierung von Karten um drei Monate bis zum 30. September 2022. Obwohl viele aus der Branche zuvor eine sechsmonatige Verlängerung beantragt hatten, haben Branchenverbände und Experten haben die Verlängerung um drei Monate begrüßt.
Die Entscheidung wurde von der RBI getroffen, um Störungen und Unannehmlichkeiten für Karteninhaber zu vermeiden. In einer Erklärung sagte die Zentralbank, dass bei der Token-Erstellung erhebliche Fortschritte erzielt wurden. Die auf diesen Token basierende Transaktionsverarbeitung muss sich jedoch noch in allen Kategorien von Händlern durchsetzen.
Darüber hinaus wurde von den Interessengruppen der Branche bisher kein alternatives System für Gast-Checkout-Transaktionen implementiert, fügte die RBI hinzu. Gastkasse ist ein weit verbreiteter Begriff für Transaktionen, bei denen sich Karteninhaber entscheiden, die Kartendaten zum Zeitpunkt der Durchführung der Transaktion manuell einzugeben.
Der Payments Council of India (PCI) begrüßte die von der RBI bereitgestellte Verlängerung.
„Der PCI hat Gespräche mit seinen Mitgliedern geführt und festgestellt, dass sich die gesamte Branche bemüht und verpflichtet hat, den Zeitplan einzuhalten, bei der endgültigen Einführung jedoch bestimmte Probleme aufgetreten sind. An Lösungen, die zur Lösung der Probleme erforderlich sind, wurde aktiv gearbeitet, sie sollten jedoch in erster Linie von den Netzwerken, Emittenten und Acquirern innerhalb des Ökosystems gelöst werden“, sagte Vishwas Patel, Vorsitzender von PCI.
Daher wird diese Verlängerung um drei Monate durch die RBI allen Beteiligten eine Atempause geben, um die Karten-Tokenisierungsnormen einzuhalten, fügte er hinzu.
Tokenisierung ist der Prozess, bei dem die tatsächlichen Kartendaten durch einen alternativen Code ersetzt werden, der als Token bezeichnet wird. Gemäß den Richtlinien der RBI zur Tokenisierung und Kartenspeicherung müssen Zahlungsaggregatoren, Händler und Zahlungsgateways die bei ihnen gespeicherten Kartendaten der Kunden löschen.
Anzumerken ist, dass die RBI die Umsetzung von Richtlinien für Kartentransaktionen zum dritten Mal zurückgestellt hat. Sie wurde zunächst vom 30. Juni 2021 auf den 30. Dezember 2021 und dann später auf den 30. Juni 2022 verschoben.
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Laut Kazim Rizvi, Gründer des Public Policy Think Tank The Dialogue, hat die Branche zwischen Dezember 2021 und Juni 2022 große Fortschritte gemacht. Bei der Tokenisierung gibt es jedoch gewisse lose Enden. Während Fortschritte bei der Token-Bereitstellung erzielt wurden, kämpft die Branche mit Problemen in Bezug auf Lösungen für Anwendungsfälle.
Rizvi ist der Ansicht, dass sich Lösungen für Anwendungsfälle wie Gastkassen, EMIs und wiederkehrende Transaktionen noch in der Entwicklungs- und Implementierungsphase befinden. Einige von ihnen existieren noch nicht einmal, fügte er hinzu.
„Verschiedene Stakeholder befinden sich in unterschiedlichen Stadien der Bereitschaft. Wenn es um die Token-Bereitstellung geht, ist die Bereitschaft groß. Aber für Anwendungsfälle ist es das nicht. Wir haben Kartennetzwerke, Banken, Zahlungsaggregatoren und Zahlungsgateways (PA/PG) und Händler – vier Hauptakteure innerhalb des Ökosystems. Sie sind nicht gleichermaßen vorbereitet“, sagte er.
Im Fall von Händlern können sich größere Akteure zwar bald auf die Tokenisierung vorbereiten, kleinere Händler mit geringeren technologischen Fähigkeiten werden jedoch weitaus stärker betroffen und anfälliger für Störungen sein. Daher brauchen sie mehr Zeit, um sich zu integrieren.
„Eine Reihe von Händlern und Banken waren fast bereit, die Richtlinien zur Tokenisierung von Karten bis zum 30. Juni umzusetzen. Wenn wir uns die gesamte digitale Wirtschaft ansehen, gibt es neben großen Händlern eine große Anzahl kleiner und mittlerer Händler. Während einige der großen Händler noch nicht bereit waren, waren viele der kleinen und mittleren Händler noch nicht bereit“, sagte Mihir Gandhi, Payments Leader bei PwC India.
Aus geschäftlicher Sicht könnte es Auswirkungen auf Online-Zahlungen geben, wenn die Infrastruktur nicht bereit sei, stellte er fest. Ein Kunde wird sich höchstwahrscheinlich nicht die Mühe machen, jedes Mal eine 16-stellige Nummer für eine Karte einzugeben. Entweder verlässt der Kunde die Website oder er verwendet alternative Methoden wie Net Banking oder UPI oder Wallet. Daher könnten die Transaktionen auf Karten sinken, fügte er hinzu.
Laut Experten wird die Branche in den nächsten 90 Tagen in einer viel besseren Position sein, um die Tokenisierungsrichtlinien umzusetzen. Rizvi ist jedoch der Ansicht, dass eine schrittweise Umsetzung erfolgen sollte.
„Wir brauchen mehr Tests, bevor die Richtlinien zum Löschen der Card-on-File-Daten umgesetzt werden. Die Industrie hatte nicht die Zeit, Lösungen und den Prozess zu testen“, sagte er.
Während ihnen APIs zur Verfügung gestellt werden, die es Händlern ermöglichen, die Transaktion zu verarbeiten, wird mehr Zeit benötigt, um Tests und Pilotprogramme durchzuführen, um ein Minimum an Transaktionsfehlern sicherzustellen , fügte er hinzu.
Auf der anderen Seite scheinen Big Player im Zahlungsökosystem auf die Umstellung auf Tokenisierung für Kartentransaktionen vorbereitet zu sein.
Ein Sprecher des digitalen Zahlungsunternehmens PhonePe sagte, dass es im April mit der Verarbeitung von tokenbasierten Transaktionen begonnen und bis heute rund 4,5 Millionen Transaktionen mit einer höheren Erfolgsquote als bei kartennummernbasierten Transaktionen verarbeitet habe. Das Startup sagte, dass über 70 % der monatlich aktiven Karten auf seiner Plattform tokenisiert wurden.
„PhonePe war der erste Player, der im Dezember 2021 mit allen drei großen Kartennetzwerken (Mastercard, Rupay, Visa) live ging. Wir waren die ersten in der Branche, die dies erreicht haben, weil wir glauben, dass dieser Schritt dazu beitragen wird, die Verbraucher vor händlerspezifischen Daten zu schützen Lecks, was wiederum dazu beitragen wird, Vertrauen zu schaffen und das Kartengeschäft mittel- bis langfristig auszubauen“, fügte der Sprecher hinzu.