Navigieren im Versicherungswesen, wenn Ihr Unternehmen wächst: Beta-Phase

Willkommen zum ersten einer Reihe von Beiträgen, die (hoffentlich) die Welt der gewerblichen Versicherungen entmystifizieren werden. Das Ziel dieses Leitfadens ist es, zu skizzieren, wie sich die Risiken Ihres Unternehmens mit zunehmendem Wachstum entwickeln. Wir erklären, welche Versicherungspolicen Sie in Betracht ziehen sollten und wie sie Sie auf Kurs halten können, falls etwas schief geht.

Nun, nicht jeder wird diesem Weg folgen, aber wir werden versuchen, alle wichtigen Meilensteine ​​anzusprechen, die Sie wahrscheinlich auf Ihrer Reise erreichen werden. Die erste Phase, in die wir eintauchen werden, ist das, was wir „Die Beta-Phase“ genannt haben. Dies ist die Phase, in der das Unternehmen alle Grundlagen benötigt.

Allgemeine Haftung, Eigentum, Arbeitnehmerentschädigung, Fehler und Auslassungen sowie Cyber-Haftung können in dieser Phase entscheidend sein. In dieser Phase werden Sie …

• Aufziehen einer Freundes- und Familien- oder Seed-Runde
• Hacking Sales mit Cold Outreach, Networking-Events und Registrierungs-Landingpages
• Einstellung der ersten etwa zehn Mitarbeiter
• Schnelle Iteration, um ein passendes Produkt/Markt zu finden

In der Beta-Phase geht es darum, den grundlegenden Versicherungsschutz zu schaffen, der das Unternehmen bei Wachstum und Skalierung schützt. Obwohl die Budgets in dieser Phase oft knapp sind, ist es wichtig, diese Richtlinien so früh wie möglich umzusetzen.

Wenn Sie drei Jahre nach Bestehen des Unternehmens eine Versicherung abschließen, werden die ersten drei Jahre der Tätigkeit oft nicht durch die Policen abgedeckt. Sie haben ein „rückwirkendes Datum“, das den Versicherungsschutz auf die Zeit nach Beginn der Police beschränkt, sodass Sie latenten Problemen aus den Anfangsjahren der Pivots und der schnellen Iteration ausgesetzt sind. Alpträume aus alten Zeiten können zurückkommen und dich verfolgen.

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Allgemeine Haftung & Eigentum

Die gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung (CGL) schützt Ihr Unternehmen vor einigen der grundlegenden Risiken, die mit der Führung eines kleinen Unternehmens einhergehen. Während des täglichen Betriebs interagieren Sie und Ihre Mitarbeiter mit Kunden, Auftraggebern, Anbietern und Auftragnehmern, um nur einige zu nennen. Jeder von ihnen könnte verletzt werden oder einen Verlust erleiden und eine Klage gegen Sie einreichen.

Die allgemeine Haftpflicht verfügt über einige optionale Erweiterungen zum Schutz vor einzigartigen Risiken, die sich auf bestimmte Branchen auswirken. Wenn Sie beispielsweise ein E-Commerce-Geschäft betreiben, kann es Ihnen die Herstellungs- oder Konstruktionsfehler Ihrer Produkte erstatten. Wenn Ihr Unternehmen jedoch wächst, benötigen Sie möglicherweise eine eigenständige Richtlinie, und dazu später mehr.

Die Sachversicherung deckt die Sachen ab, die das Unternehmen besitzt. Es würde dem Unternehmen Dinge wie Möbel, Computer und abgedecktes Inventar nach einem Brand erstatten. Wenn Ihre Police eine Diebstahlversicherung anbietet, werden auch die Auswirkungen eines Einbruchs reduziert.

Wie bei allen Startups in der Frühphase steht der Cashflow immer im Vordergrund. Eine kostengünstige Option, die in Betracht gezogen werden sollte, ist eine Business Owners Policy (BOP). Ein BOP ist eine erweiterte Versicherungspolice, die allgemeine Haftpflicht- und Sachversicherung kombiniert, was oft zu Einsparungen gegenüber dem separaten Kauf dieser Policen führen kann.

Wann brauchen Sie das?

• Starten Sie Ihr Unternehmen.
• Unterzeichnen Sie einen Mietvertrag für neue Büroräume. Die meisten Vermieter verlangen bei Abschluss eines Mietvertrages einen Versicherungsnachweis.
• Unterzeichnen Sie grundsätzlich jeden anderen Vertrag mit Anbietern, Distributoren und Einzelhändlern. Dies ist in der Regel eine Vertragsvorschrift, also achten Sie auf die Versicherungsbedingungen.
• Sie haben brandneue Macbooks bestellt oder Ihre erste Lagerbestandslieferung erhalten.

Cyber-Haftung

Eine Cyber-Haftpflichtversicherung schützt Unternehmen vor gezielten Angriffen und sogar dem gelegentlich verlegten Laptop mit vertraulichem Material. Wenn Ihr Unternehmen Mitarbeiter hat, mit vertraulichen Kundendaten umgeht oder online präsent ist, sind Sie gefährdet.

Das Ziel dieser Richtlinien besteht darin, das Risiko zu adressieren, das durch verschiedene elektronische Aktivitäten entsteht, von denen die häufigsten das Sammeln oder Speichern von personenbezogenen Daten (PII) sind:

Beispiele für Anspruchsszenarien…

• Ihre AWS-Datenbanken werden gehackt und Ihre Benutzer verklagen Sie, weil Sie Informationen preisgegeben haben.
• Ein Mitarbeiter lässt einen Laptop oder ein Telefon in einem Taxi zurück, das von jemandem abgeholt wird, der private Benutzerdaten preisgibt.
• Sie vermuten, dass ein Verstoß vorliegt, und müssen Ihre Benutzer benachrichtigen, damit sie die Gesetze der einzelnen Bundesstaaten in Bezug auf die Verfahren zur Benachrichtigung bei Verstößen einhalten.
• Sie werden von einem DDoS-Angriff getroffen und müssen Ihre Website für einige Tage herunterfahren, wodurch sich entgangene Gewinne und Kosten anhäufen.

Wann brauchen Sie das?

• Wenn Sie Benutzerdaten sammeln. Die Daten können so einfach sein wie ein Name und eine E-Mail-Adresse. Die Gesetze sind von Staat zu Staat unterschiedlich, aber dies kann ausreichen, um als „personenbezogene Daten“ („PII“) zu gelten, für die Sie haftbar gemacht werden können, wenn sie versehentlich oder vorsätzlich offengelegt werden.

Je sensibler die von Ihnen gesammelten Daten sind, desto höher sind das Risiko und die Folgen einer Datenschutzverletzung. Diese Richtlinie kann für SaaS-, E-Commerce- und On-Demand-Unternehmen besonders wichtig sein, wenn Sie die erste Welle neuer Kunden erhalten.

Berufshaftpflicht aka Errors & Omissions

Die Berufshaftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen, wenn Sie wegen fahrlässiger Erbringung Ihrer Dienstleistungen verklagt werden, auch wenn Sie keinen Fehler gemacht haben. Es schützt vor zwei sehr großen Risiken:

1. Der finanzielle Verlust eines Dritten, der dadurch entsteht, dass das Produkt des Versicherten nicht wie beabsichtigt oder erwartet funktioniert
2. Der finanzielle Verlust eines Dritten, der sich aus einer Handlung, einem Fehler oder einer Unterlassung ergibt, die im Zuge Ihrer Leistungserbringung begangen wurden

Wenn Ihr Unternehmen einen Service anbietet, bei dem ein Fehler, Irrtum oder eine Unterbrechung Ihres Service dazu führt, dass Ihr Kunde Geld verliert, kommt E&O ins Spiel.

Wenn Sie ein Technologieunternehmen führen, sollten Sie sich Technology E&O ansehen, das speziell darauf ausgelegt ist, die einzigartigen Risiken von Technologieunternehmen anzugehen. Sie kann oft mit einer Cyber-Versicherung gebündelt werden, die wir der Mehrheit unserer Kunden empfehlen.

Wann brauchen Sie das?

• Sie bringen Ihr Produkt auf den Markt und akquirieren Kunden. Sobald Ihr Produkt in freier Wildbahn ist, sind Sie ausgesetzt.
• Schließen Sie einen Vertrag mit Kunden ab, insbesondere wenn Sie im B2B-Bereich tätig sind oder mit großen Unternehmensanbietern zu tun haben.

Arbeiter Entschädigung

Dies gilt nur, wenn Sie derzeit Mitarbeiter haben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihre Mitarbeiter und Ihr Unternehmen vor arbeitsbedingten Unfällen, Krankheiten und sogar Todesfällen. Fast jeder Staat verlangt, dass Arbeitgeber eine Versicherung haben, um medizinische Kosten und Lohnausfälle für Arbeitnehmer zu decken, die bei der Arbeit verletzt oder krank werden.

Wann brauchen Sie das?

• Wenn Sie Mitarbeiter auf der Gehaltsliste haben. Die Gesetze unterscheiden sich von Staat zu Staat, aber normalerweise erfordern sie eine Deckung, um das Wohlergehen Ihres Teams zu schützen. Manchmal werden diese automatisch vom Staat bereitgestellt, aber wer auch immer Sie eine Versicherung abschließen, kann Ihnen das eine oder andere sagen.

Auch wenn Sie Arbeitnehmer als 1099-unabhängige Auftragnehmer einstellen, sollten Sie sich der ABC-Regel und der AB5-Regelung bewusst sein, die in Kalifornien verabschiedet wurden. Sie könnten entlarvt werden, wenn Sie derzeit keine Workers Comp haben!

Das klingt alles teuer.

Es kann teuer sein, aber es hängt davon ab, ob Sie es als Kosten oder als Investition betrachten. Wir hatten das Vergnügen, mit einigen wirklich innovativen Unternehmen zusammenzuarbeiten und zu sehen, wie sie sich vom Bootstrapping in Coffeeshops zu Runden von über 300 Millionen US-Dollar entwickelt haben.

Am Anfang sind Startups oft versucht, billige Policen zu bekommen und sie wie ein Häkchen zu behandeln – und dann zu hoffen, dass nichts Schlimmes passiert. Nach dem, was wir bei skizzenhaften Berichterstattungen gesehen haben, die sich nicht auszahlen, endet es nicht gut.

Versicherungen können nur ein weiterer Kostenfaktor für die Geschäftstätigkeit sein, oder sie können eine Investition sein, die Sie zu Ihren Gunsten nutzen können. Es kann schnell, billig und ineffektiv sein, oder es kann, genau wie Ihr Unternehmen, ein wenig Zeit brauchen, um es zu schaffen, aber am Ende einen massiven Mehrwert schaffen. Das Wichtigste ist, zu verstehen, welchen Risiken Ihr Unternehmen ausgesetzt ist, wenn es an Dynamik gewinnt.

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