RBI veröffentlicht Diskussionspapier zu Gebühren für UPI, andere Zahlungssysteme
Veröffentlicht: 2022-08-18Die Zentralbank hat die breite Öffentlichkeit bis zum 3. Oktober 2022 um Beiträge zu dem Papier gebeten
Das Diskussionspapier hat das Zahlungssystem in Indien in zwei Kategorien eingeteilt – P2P-Transaktionen und P2M-Transaktionen
Die Zentralbank hat Kommentare zu einer Vielzahl von Themen eingeholt, von MDR zu Kartentransaktionen bis hin zu Gebühren für UPI-Transaktionen
Die Reserve Bank of India (RBI) hat am Mittwoch ein Diskussionspapier zum Thema „Gebühren in Zahlungssystemen“ veröffentlicht. Die Zentralbank hat die breite Öffentlichkeit bis zum 3. Oktober 2022 um Beiträge zu dem Papier gebeten.
Mit dem Papier will die RBI sicherstellen, dass Indien über hochmoderne Zahlungs- und Abwicklungssysteme verfügt, die nicht nur sicher und geschützt, sondern auch effizient, schnell und erschwinglich sind.
In ihrer Payments Vision 2025, die darauf abzielt, Indiens E-Payment-Ökosystem zu stärken, hatte die RBI erklärt, dass die Bereitstellung digitaler Zahlungsdienste Kosten wie Wechselgebühren, Interbankengebühren und andere mit sich bringt, die ein oder mehrere Teilnehmer des Zahlungssystems tragen müssen . Entweder werden die Kosten als Merchant Discount Rate (MDR) an den Händler oder als Kundengebühren an den Kunden weitergegeben.
Das Papier scheint ein Schritt zu sein, um die Diskussion voranzubringen.
„Reibungen in Zahlungssystemen können unter anderem durch Infrastruktur, Verfahren oder Gebühren im Zusammenhang mit Zahlungsvorgängen entstehen. Solche Friktionen abzubauen und gleichzeitig die Einhaltung gesetzlicher und aufsichtsrechtlicher Anforderungen zu gewährleisten, stand im Mittelpunkt der Interventionen der RBI im Bereich der Zahlungssysteme“, heißt es in dem Diskussionspapier.
Es hat das Zahlungssystem in Indien in zwei Kategorien eingeteilt:
- Geldtransfer-Zahlungssysteme : System, das die Überweisung von einem Konto auf ein anderes Konto erleichtert, das vom Auftraggeber identifiziert wird (Person-to-Person (P2P)-Transaktion). Dazu gehören Real Time Gross Settlement (RTGS), National Electronic Funds Transfer (NEFT) und Immediate Payment Service (IMPS).
- Zahlungssysteme für Händler: System zur Erleichterung von Zahlungen für die Inanspruchnahme von Waren oder Dienstleistungen (Person-to-Merchant (P2M)-Transaktion). Dazu gehören Kartennetzwerke und Prepaid-Zahlungsaussteller (PPI).
Es behandelt auch Unified Payments Interface (UPI) und spricht unter anderem über Bereiche wie Eigentum an Zahlungssystemen, Teilnehmer und Dienstleister am Zahlungsfluss, elektronische PSPs und Intermediäre und ihre typische Rolle im Zahlungsverkehr, MDR.
Das Dokument erläuterte die Struktur der Gebührenerhebung im bestehenden Zahlungssystem, und die Zentralbank bat um Feedback in verschiedenen Bereichen. Beispielsweise wurde um Feedback gebeten, ob die RBI die von Kunden oder Mitgliedern zu erhebenden Gebühren für RTGS/NEFT-Transaktionen vorschreiben oder marktgesteuert sein sollte; sollten Gebühren für IMPS-Transaktionen von der RBI reguliert werden; unter anderen.
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„Obwohl es viele Vermittler in der Zahlungsverkehrskette gibt, beziehen sich Verbraucherbeschwerden im Allgemeinen auf hohe und intransparente Gebühren. Die Gebühren für Zahlungsdienste sollten für die Benutzer angemessen und wettbewerbsfähig sein und gleichzeitig eine optimale Einnahmequelle für die Vermittler bieten“, sagte Sharat Chandra, Vice President – Research & Strategy, EarthID, in einem LinkedIn-Beitrag.
MDR im Fokus
Debitkarten, Kreditkarten und PPIs machen einen erheblichen Teil der Zahlungsinstrumente aus, die in Indien für Händlerzahlungen verfügbar sind. Indien ist stark ein Debitkartenmarkt, wie aus der Anzahl solcher ausgegebenen Karten hervorgeht – etwa 92 Millionen gegenüber etwa 7,5 Millionen Kreditkarten, Stand 31. Mai 2022.
In Bezug auf die Nutzung ist der Umsatz von Debit- und Kreditkarte nahezu gleich. Dieser Trend ist spezifisch für Indien und entspricht der Denkweise der Bürger in Bezug auf eine geringere Abhängigkeit von Krediten für den regelmäßigen Bedarf. Darüber hinaus spiegelt sich die Tatsache, dass Inder es vorziehen, ihre Kreditkartengebühren oft im Voraus zu zahlen, anstatt auf das Fälligkeitsdatum zu warten, nicht in einem niedrigeren MDR oder in ihrem CIBIL-Score wider, so die Zeitung.
Das aktuelle MDR-Regime für Debitkarten ist seit mehr als vier Jahren in Kraft. Der Umsatz von INR 20 Lakh für kleine Händler für MDR-Gebühren wurde gemäß den damaligen Umsatzanforderungen der Waren- und Dienstleistungssteuer (GST) eingehalten. Die Kosten für kleine Händler für die Annahme von Debitkartentransaktionen sind erheblich gesunken. Die RBI erhält jedoch weiterhin Beschwerden von Händlern über ihre Kosten für die Annahme digitaler Transaktionen. Viele dieser Beschwerden entstehen aufgrund der Rolle, die Vermittler im Erwerbsprozess spielen.
Die RBI sucht nun nach Rückmeldungen darüber, ob in diesem Szenario ein regulatorisches Eingreifen erforderlich ist, um Gebühren vor der Transaktion vorzuschreiben oder den Austausch zu regulieren.
Außerdem hat die Zentralbank bisher kein regulatorisches Mandat erteilt oder auf MDR für Kreditkartentransaktionen und Gebühren für PPI-basierte Händlerzahlungen oder Überweisungstransaktionen eingegriffen. Das Diskussionspapier hat auch dazu Feedback aus der Industrie eingeholt.
Werden UPI-Transaktionen auch unter Scanner fallen?
Es scheint so. Während die RBI bisher keine Anweisungen zu Gebühren für UPI-Transaktionen herausgegeben hat, hat die Regierung mit Wirkung vom 1. Januar 2020 ein Nullgebühren-Rahmenwerk für solche Transaktionen angeordnet.
Das Diskussionspapier befasst sich mit „allgemeinen Rückmeldungen“, z. B. im Zusammenhang mit Nullgebühren, ob die Subventionierung von Kosten eine effektivere Alternative ist; wenn UPI-Transaktionen berechnet werden, sollte MDR für sie ein Prozentsatz des Transaktionswerts sein oder sollte ein fester Betrag unabhängig vom Transaktionswert erhoben werden; oder wenn Gebühren eingeführt werden, sollten sie verwaltet werden (z. B. von der RBI) oder vom Markt bestimmt werden; unter anderen.
Das Diskussionspapier befasst sich unter anderem auch mit Zahlungsvermittlern, einschließlich Zahlungsaggregatoren, Zahlungs-Gateways sowie mit Bereichen wie Zuschlägen, Convenience-Gebühren, Gebühren für eine digitale Transaktion im Vergleich zum Wert der Transaktion, Art und Weise der Erstattung von Gebühren.
Letzte Woche veröffentlichte die RBI auch die mit Spannung erwarteten Richtlinien für die digitale Kreditvergabe, die auf den Empfehlungen einer Arbeitsgruppe basieren, um die Bedenken hinsichtlich des sich entwickelnden Kreditökosystems auszuräumen.
Zuvor hatte die RBI eine Benachrichtigung für Nicht-Bank-PPI herausgegeben, die sie daran hinderte, Guthaben auf die E-Wallets der Benutzer zu laden, was Fintech-Startups wie Jupiter, EarlySalary und KreditBee betraf, die Transaktionen auf ihren Prepaid-Karten einstellen mussten.