RBI veröffentlicht mit Spannung erwartete Richtlinien für die digitale Kreditvergabe
Veröffentlicht: 2022-08-10Der veröffentlichte regulatorische Rahmen gilt für Kreditinstitute, die von der RBI reguliert werden und Kreditgeschäfte tätigen dürfen
Die RBI hat nicht nur Anforderungen an das Geschäftsgebaren gestellt, sondern auch den Datenschutz der Kreditnehmer betont
Eine automatische Erhöhung des Kreditlimits ohne ausdrückliche Zustimmung des Kreditnehmers ist nun gemäß den Richtlinien verboten
Die Reserve Bank of India (RBI) hat am Mittwoch (10. August) den ersten Satz der lang erwarteten Richtlinien für die digitale Kreditvergabe veröffentlicht, die auf den Empfehlungen einer Arbeitsgruppe basieren, um die Bedenken hinsichtlich des sich entwickelnden Kreditvergabe-Ökosystems auszuräumen.
Der regulatorische Rahmen gilt für Kreditinstitute, die von der RBI reguliert werden und Kreditgeschäfte tätigen dürfen.
Für die Unternehmen, die gemäß anderen gesetzlichen/aufsichtsrechtlichen Bestimmungen zur Durchführung der Kreditvergabe befugt sind, aber nicht von der RBI reguliert werden, sagte die Zentralbank, dass die jeweilige Regulierungs- und Kontrollbehörde die Formulierung oder Verabschiedung angemessener Vorschriften zur digitalen Kreditvergabe auf der Grundlage der Arbeitsgruppe erwägen kann Empfehlungen.
Andererseits hat die Arbeitsgruppe einen gesetzgeberischen Eingriff in die Kreditvergabe durch Einrichtungen außerhalb des Geltungsbereichs gesetzlicher/aufsichtsrechtlicher Bestimmungen vorgeschlagen, um unrechtmäßige Kreditvergabetätigkeiten einzudämmen.
Die Zentralbank hat die Richtlinien in drei Kategorien herausgegeben. Einige der Empfehlungen der Arbeitsgruppe wurden zur sofortigen Umsetzung akzeptiert, während einige Empfehlungen grundsätzlich akzeptiert wurden, aber einer weiteren Prüfung bedürfen. Außerdem sagte die Zentralbank auch, dass einige der Empfehlungen aufgrund der technischen Komplexität, der Einrichtung institutioneller Mechanismen und gesetzgeberischer Eingriffe eine breitere Zusammenarbeit mit dem Zentrum und anderen Interessengruppen erfordern.
Richtlinien für die sofortige Umsetzung
Gemäß den Richtlinien der RBI für regulierte Unternehmen (REs) und Kreditdienstleister (LSPs) müssten alle Darlehensauszahlungen und -rückzahlungen zwischen den Bankkonten des Kreditnehmers und der RE ohne Durchgangs-/Poolkonto des LSP oder ausgeführt werden sonstiger Dritter. Außerdem müssen REs alle Gebühren und Entgelte zahlen, die an LSPs im Rahmen des Kreditvermittlungsprozesses zu zahlen sind.
Die LSPs werden von den REs beauftragt, verschiedene zulässige Kreditvermittlungsdienste anzubieten.
Die Zentralbank sagte, dass eine automatische Erhöhung des Kreditlimits ohne ausdrückliche Zustimmung des Kreditnehmers nun verboten sei. Es forderte auch eine Bedenkzeit oder Nachschlagefrist für Kreditnehmer. Während dieses Zeitraums können die Kreditnehmer digitale Kredite beenden, indem sie den Kapitalbetrag und den anteiligen effektiven Jahreszins (APR) ohne Strafe zahlen, da dies Teil des Kreditvertrags ist.
Der effektive Jahreszins wird auch Teil eines standardisierten Key Fact Statements (KFS) sein und die Gesamtkosten digitaler Kredite in Form des effektiven Jahreszinses müssen den Kreditnehmern offengelegt werden.
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„Gemäß bestehenden RBI-Richtlinien kann der Kreditnehmer eine Beschwerde im Rahmen des Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme (RB-IOS) einreichen, wenn eine vom Kreditnehmer eingereichte Beschwerde nicht innerhalb der festgelegten Frist (derzeit 30 Tage) von der RE gelöst wird. “, heißt es in der Empfehlung.
Die REs müssen auch Kreditinformationsunternehmen (CICs) melden, wenn Kredite über Digital Lending Apps (DLAs) bezogen werden. Wenn die REs außerdem neue digitale Kreditprodukte über Handelsplattformen anbieten, die kurzfristige Kredite oder Zahlungsaufschub beinhalten, müssen sie den CICs Bericht erstatten.
Neben diesen regulatorischen Verhaltensweisen fokussieren die RBI-Richtlinien auch den Kundendatenschutz.
Die DLAs müssen Daten erheben, die nur bedarfsgerecht sind, mit vorheriger und ausdrücklicher Zustimmung des Kreditnehmers. Die gesammelten Daten durchlaufen klare Audit-Trails.
„Den Kreditnehmern kann die Möglichkeit eingeräumt werden, die Zustimmung zur Verwendung bestimmter Daten zu akzeptieren oder zu verweigern, einschließlich der Möglichkeit, zuvor erteilte Zustimmungen zu widerrufen, sowie die Möglichkeit, die von den DLAs / LSPs von Kreditnehmern gesammelten Daten zu löschen“, stellte die RBI fest.
Bedenken hinsichtlich der digitalen Kreditvergabe
Während abzuwarten bleibt, wie die Branche auf die Entwicklung reagiert, wurde die Einführung eines solchen regulatorischen Rahmens nach wiederholten und mehrfachen Beschwerden von Kreditnehmern gegen verschiedene Kreditunternehmen notwendig. Die Vorschriften können sich unter anderem auch auf Kredit-Apps und BNPL-Player wie ZestMoney, UniCard und andere auswirken.
Wie die Zentralbank in der Pressemitteilung sagte, tauchten bestimmte Bedenken auf, die, wenn sie nicht gemildert werden, „das Vertrauen der Öffentlichkeit in das Ökosystem der digitalen Kreditvergabe untergraben könnten“.
Die Bedenken beziehen sich in erster Linie auf ungezügelte Beauftragung Dritter, Fehlverkäufe, Verletzung des Datenschutzes, unlauteres Geschäftsgebaren, Erhebung exorbitanter Zinssätze und unethische Rückforderungspraktiken. Kürzlich wurden Vorwürfe gegen Krediteintreiber einer Online-Kredit-App erhoben, weil sie eine Hausfrau, die einen Kredit von der Plattform aufgenommen hatte, sexuell belästigt hatten.
Die RBI hatte die Arbeitsgruppe zur Erstellung eines Berichtsentwurfs zur digitalen Kreditvergabe, einschließlich der Kreditvergabe über Online-Plattformen und mobile Apps, im Januar 2021 eingesetzt. Der eingereichte Bericht wurde dann für Kommentare von Interessengruppen und Mitgliedern der Öffentlichkeit geöffnet. Die herausgegebenen Richtlinien haben alle Eingaben berücksichtigt, sagte die RBI.
Laut verschiedenen Berichten ist die digitale Kreditvergabe eines der am schnellsten wachsenden Fintech-Segmente des Landes. Die Covid-19-Pandemie hat dem Segment weiteren Schub verliehen. Inmitten dieser Überlegungen hat die Zentralbank versucht, die Vorschriften für Fintech-Startups zu verschärfen.
Anfang dieses Jahres führte die RBI auch Richtlinien zu PPIs von Nichtbanken ein, die sie daran hinderten, Guthaben auf die E-Wallets der Benutzer zu laden, was sich auf Fintech-Startups wie Jupiter, EarlySalary und KreditBee auswirkte, die die Transaktionen der Kunden mit ihren Prepaid-Karten stoppen mussten.
Der Markt für digitale Kredite, der 2019 auf 110 Mrd. USD festgelegt wurde, wird voraussichtlich bis 2023 einen Wert von etwa 350 Mrd. USD erreichen .