Südindische Bank bereitet sich auf die Einführung einer Digital Banking-Einheit vor und will sich mit Fintech-Aggregatoren zusammenschließen
Veröffentlicht: 2022-06-25In einem Interview mit Inc42 sprach Murali Ramakrishnan, CEO der South Indian Bank, über die Einführung der ersten digitalen Bankeinheit der Bank, ihre digitalen Pläne für andere Segmente und mehr
Die Bank habe sich auf ihre digitalen Initiativen konzentriert und erwäge auch eine Partnerschaft mit Fintech-Aggregatoren, um diese Initiativen auszuweiten, sagte Ramakrishnan
Die Bank nutzt Data Science, um Risiken zu zeichnen, und befindet sich in Gesprächen mit NBFCs über die gemeinsame Kreditvergabe über eine digitale Plattform, sagte der CEO
Der private Kreditgeber South Indian Bank ist dabei, seine erste digitale Bankeinheit (DBU) in Thrissur in Kerala einzurichten, als Teil der Ankündigung der Regierung, bis zum 15. August 75 solcher Einheiten zu eröffnen, sagte ihr Geschäftsführer und CEO Murali Ramakrishnan.
„Uns wurde Thrissur als unser Gebiet für die Entwicklung der DBU zugeteilt. Wir kommen dort gut voran“, sagte er Inc42 in einem exklusiven Interview, in dem er skizzierte, wie die Bank ihre digitalen Pläne unter anderem in den Bereichen Privatkredite, kleine und mittlere Unternehmen (KMU), Kreditkartenbeziehungen und Co-Lending skizziert.
Das Konzept der rein digitalen Banken wurde von Finanzministerin Nirmala Sitharaman im Haushalt 2022 vorgestellt. Später sagte sie, dass 75 reine Digitaleinheiten von Banken und Nichtbanken-Finanzunternehmen (NBFCs) in 75 Distrikten im ganzen Land eingerichtet würden.
Die DBUs sind ein willkommener Schritt für das Fintech-Ökosystem, da sie die Bereitstellung von Finanzprodukten beschleunigen und den Zugang zu Finanzmitteln für kleine Unternehmen verbessern sollen.
Je nachdem, wie sich der Erste entwickelt, können weitere DBUs hinzukommen
DBUs zielen darauf ab, die Geschäftstätigkeit zu vereinfachen. Sie ermöglichen den Kunden auch ein gutes Gespür für digitale Transaktionen. Es ist eine großartige Initiative, sich für die finanzielle Inklusion einzusetzen, denn digital ist die Zukunft.
Während Ramakrishnan feststellte, dass die Durchdringung der ländlichen Gebiete selbst nach so vielen Jahren der Tätigkeit von Banken und NBFCs gering bleibt, sagte er, dass sich das Bankwesen in Richtung Digitalisierung bewege. Je mehr das digitale Banking in Tier-II-, III-, IV-Städte usw. eingeführt wird, desto größer wird die Durchdringung sein, insbesondere wenn es um die Finanzierung geht.
„Ich denke, die Leute werden definitiv mit der Tatsache vertraut, dass sie Dienste über Mobilgeräte als Medium in Anspruch nehmen können. Um die Kunden dazu zu bringen, immer mehr mobil und digital zu werden, ist DBU als Konzept großartig, denke ich.“
Bereits vor der Gründung der DBU hat sich die South Indian Bank (SIB) für zwei vollständig digitale Filialen entschieden, eine in Bengaluru, die bereits in Betrieb ist, und die andere in Ernakulam in Kerala.
„Als Konzept ist es ziemlich gut aufgegriffen worden. Ich denke, das wird sich später definitiv zu einer größeren Sache entwickeln. Basierend darauf, wie sich die erste DBU entwickelt und welche Art von Erfahrungen wir daraus machen, und wenn das Experiment wirklich eine Wiederholung wert ist, werden wir uns definitiv für mehr und mehr solcher Einheiten entscheiden“, sagte er.
Verbindungen mit Fintech-Unternehmen zur Skalierung
SIB hat in den letzten Jahren in Technologie investiert, da es den Schwerpunkt auf digitale Initiativen legt. „Wir bauen definitiv in vielen Bereichen eigene Fähigkeiten auf. Wir prüfen auch, ob wir Fintech-Aggregatoren haben können, mit denen wir für die Skalierung zusammenarbeiten können“, sagte Ramakrishnan.
SIB erfreut sich einer guten Netzwerkpräsenz im ländlichen Süden Indiens, insbesondere in Tamil Nadu und Kerala. Es ist in allen Branchen engagiert, einschließlich Unternehmen und KMU. Das Einzelhandelsportfolio umfasst Wohnungsbaudarlehen, Darlehen gegen Eigentum (LAP), Privatdarlehen, Kreditkarten und natürlich Golddarlehen.
Da sich die Bank verstärkt auf digitale Abläufe konzentriert, hat sie begonnen, Kreditmodelle für das Underwriting zu verwenden, im Wesentlichen unter Verwendung von Data Science. „Wir haben verschiedene Modelle für Wohnungsbaudarlehen, LAPs und Privatkredite entwickelt. Wir verwenden Kreditmodelle für das Underwriting. In ähnlicher Weise setzen wir für das Onboarding von Einzelhandelsfällen auf eine von Nucleus Software Exports hergestellte Plattform. Grundsätzlich werden wir die Plattform von Nucleus für das Onboarding des gesamten Kreditprozesses verwenden, von der Beschaffung bis zum Inkasso und der Rückforderung.“
Dieses Projekt ist noch in Arbeit und die Bank beabsichtigt, dies in den nächsten 2-3 Monaten in Auftrag zu geben.
„Es gibt uns viel Flexibilität, alles mitzubringen und alles digital zu erledigen. Vom CRM über das Kreditvergabesystem über die Kreditbearbeitung bis hin zum Onboarding mithilfe von Betrugs-(Erkennungs-)Techniken und Kreditvergabetechniken kann alles über APIs in die Plattform integriert werden, und wir können auf der Einzelhandelsseite digital interagieren“, sagte Ramakrishnan.
Digitalisierung des Kreditkartengeschäfts
SIB hat sich für Kreditkartenbeziehungen mit einem Fintech-Unternehmen, FPL Technologies, zusammengetan. Die gesamte Abwicklung erfolgt über Mobiltelefone. FPL betreibt eine App und potenzielle Kunden werden darüber gefunden. Jeder Kreditkartenantragsteller wird an der CIBIL-Bereinigung vorbeigeführt. Die Anträge berechtigter Kunden, basierend auf der vom Kreditgeber definierten Risikobereitschaft, werden dann für die Vergabe einer Kreditkarte bearbeitet.
„Wir haben einen guten Ramp-Up erlebt. Wir haben damit irgendwann im September letzten Jahres begonnen. Und während ich mit Ihnen spreche, gibt es bereits fast 60.000 Kreditkartenausgaben. Die gesamte Erfüllung erfolgt digital“, sagte Ramakrishnan.
Erweiterung des digitalen Fußabdrucks
Auf der KMU-Seite hat sich die Bank für ein Kreditmodell entschieden, das mit Hilfe von McKinsey aufgebaut wurde. Der Kreditgeber hat ein Modell entwickelt, das für die Zeichnung des unteren Endes von KMU verwendet wird.
Im unteren Ende der KMU – solchen mit einem Umsatz von bis zu INR 100 Cr – könnte die durchschnittliche Ticketgröße etwa 1 Mrd durchschnittliche Ticketgröße von INR 8-9 Cr.
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„Für das untere Ende, insbesondere diejenigen, die sich eher wie der Einzelhandel verhalten, streben wir ein großartiges Underwriting-Modell an, und auch hier streben wir eine KMU-Plattform an, auf der der gesamte Kreditprozess hochgeladen wird.“
Er fügte hinzu, dass „wir selbst in Bereichen wie der Lieferkettenfinanzierung eine breitere Plattform anstreben, mit der wir jetzt begonnen haben, dieses Geschäft auszubauen“.
Auch die Treasury-Operationen werden bald neue Systeme sehen. Neueste digitale Technologien werden eingeführt, um den Kundenkomfort zu verbessern, die Verarbeitung zu vereinfachen, die Bearbeitungszeit zu verkürzen und die Qualität zu verbessern.
„Sobald Sie ein Modell verwenden, können Sie die Leistung des Modells weiterhin bewerten, und wir können je nach Risikobereitschaft eine Feinabstimmung vornehmen. Auf diese Weise versuchen wir also, alles digital zu machen“, sagte er.
Nahezu 93 % der SIB-Transaktionen finden digital statt
Ramakrishnan sagte, dass die mehrsprachige mobile App SIB Mirror+ der Bank ebenfalls mit „guten“ Funktionen ausgestattet sei. Ein Tool namens E-Locker ermöglicht es Kunden, das Limit für Transaktionen festzulegen. Ein Kunde kann diese entsperren und das Transaktionslimit erhöhen oder verringern und wieder sperren.
„Wir arbeiten ständig daran, die App weiter zu improvisieren. Wir setzen uns auch ständig durch unsere Vertriebsteams, um den Kunden dazu zu bringen, immer mehr Internet- und Mobiltransaktionen durchzuführen. Nahezu 93 % unserer Transaktionen finden digital statt“, sagte er.
Bewertung von Co-Lending-Optionen
SIB spricht auch mit einigen NBFCs über Co-Lending, was wiederum über eine Plattform erfolgen wird. „Wir sind im Gespräch mit einem der führenden Plattformanbieter für Co-Lending und während dieser Bemühungen sprechen wir auch mit vielen NBFCs, mit denen wir eine Verbindung eingehen möchten.“
Für Golddarlehen hat sich SIB mit Rupeek zusammengeschlossen. Es sucht nach Partnern in den Bereichen Golddarlehen, Privatdarlehen, KMU und anderen Segmenten für Möglichkeiten zur gemeinsamen Kreditvergabe.
Beim Co-Lending wird die Risikobereitschaft vom Hauptpartner definiert. Co-Lending funktioniert also typischerweise mit einer Art 75-25- oder 80-20-Arrangement, bei dem 80 % des Risikos vom Hauptkreditgeber und 20 % vom kleineren Kreditgeber übernommen werden.
Die Beschaffung erfolgt durch die NBFC oder den kleineren Kreditgeber, und die Risikobereitschaft wird vom großen Kreditgeber festgelegt. Der Hauptkreditgeber definiert also die Normen, nach denen das Underwriting erfolgt.
„Wir können dort drüben eine Vielzahl von Beziehungen haben, die Entität kann in eine Plattform aufgenommen werden, die die gesamte Überwachung, Einarbeitung, Überwachung, Sammlungsüberprüfungen übernimmt, alles kann über eine Plattform geschehen“, sagte Ramakrishnan.
Der andere Weg ist ein paralleles Setup im eigenen Core-Banking-Setup der Bank, wo sie die Möglichkeit hat, jede Art von Slicing und Dicing mit den verfügbaren Daten durchzuführen.
Co-Lending ist zu einem großen Teil ein Zusatzgeschäft zum Eigengeschäft der Bank. SIB ist groß in Goldkrediten. Ramakrishnan sagte, dass die Bank an jedem beliebigen Tag 35-40 crore INR an Krediten vergibt. Es hat mehr als INR 10.000 Cr an Golddarlehen in seinen Büchern. Die Bank ist auf den südlichen Märkten stark vertreten, wobei mehr als zwei Drittel ihrer Filialen in der Region liegen, in der Goldkredite beliebt sind, insbesondere in Tamil Nadu oder Kerala.
„Wir sind in diesem Markt sehr gut verankert. Aber selbst dann, wenn wir nach Co-Lending-Partnern suchen … Es ist im Grunde genommen eine Ergänzung, einige weitere Unternehmen kommen über solche Partner herein, vorausgesetzt, die Partner sind mit der Art der Risikobereitschaft, den Praktiken, den Geboten und Verboten einverstanden … Einmal Es gibt dort eine klare Vereinbarung, dann werden wir gerne mit ihnen zusammenarbeiten“, sagte Ramakrishnan.
SIB hat in seiner Kreditkartenbeziehung eine FLDG-Vereinbarung (First Loss Default Guarantee). Ein solches Arrangement sorgt dafür, dass der Co-Leihpartner sein Portfolio kontinuierlich überwacht und Sammlungen aufwertet, damit es nicht in ein schlechtes Buch rutscht. Es wird auch immer wieder gemeinsame Überprüfungen zu Kreditqualität, Kundenprofilen, Kundenverhalten usw. geben.
SIB betrachtet Co-Lending als nur einen weiteren Kanal zur Beschaffung von Aufträgen. Es sieht keinen großen Teil seines Portfolios in Co-Lending. Mit seiner bewährten Vertriebsstärke, seinem Filialnetz und seinen 9.000 Mitarbeitern wird SIB seine Geschäfte lieber mit seinem eigenen Setup und seinen eigenen Mitarbeitern tätigen, damit die Fähigkeiten auch im Team aufgebaut werden. Außerdem kenne die Bank ihre Risikobereitschaft besser als jeder andere, sagte der CEO.
„Da es sich um ein völlig neues Konzept in Indien handelt, müssen wir vorsichtig sein, wir werden sehen, wie es läuft. Und je mehr wir daraus lernen, desto wahrscheinlicher werden wir ermutigt, es mit immer größerer Risikobereitschaft zu betrachten. Derzeit würde ich es lieber vorsichtig spielen“, sagte Ramakrishnan.
Die digitale Welt ist ein Equalizer
Er führte weiter aus, wie die digitale Welt allen gleiche Chancen bietet, im Gegensatz zu physischen Filialen, die nicht skalierbar sind. „Sie können nicht gehen und Niederlassungen gründen, sagen wir mal, wie es die HDFCs der Welt oder die SBIs der Welt haben mögen, sie haben so viele Niederlassungsnetzwerke im ganzen Land (sic).“
In diesem Modell bleibt das Kleine immer klein, das Große immer groß. Während diese Art von digitalen Initiativen tatsächlich zu einem großen Gleichmacher werden, fügte er hinzu.
„Weil ich heute in digitalen Fähigkeiten so gut wie der Beste im Land sein kann, hängt davon ab, wie ich die Dinge zusammenstelle. Und wenn ich meine Kontrollen und Kontrollen richtig aufeinander abgestimmt habe, kann ich den größten Banken des Landes einen Lauf ums Geld machen. Auf diese Weise wurde es zu einem großen Ausgleich“, sagte Ramakrishnan.
Er sehe die Digitalisierung als eine Kraft, die nicht aufzuhalten sei. Die Art und Weise, wie sich Organisationen daran anpassen, entscheidet darüber, ob sie im Ökosystem überleben oder gedeihen werden.
„Zu viele Vorschriften töten die Kreativität“
Auf die Frage nach der Schlüsselrolle der Regulierungsbehörden im digitalen Raum sagte er, dass die Regulierungen wie in jedem anderen Bereich mit den erzielten Fortschritten einhergehen müssen.
„Wir können die Dinge nicht in die Tiefe gehen lassen, ohne dass es Vorschriften gibt. Wenn gleichzeitig zu viele Vorschriften in den Vordergrund gestellt werden, wird die Kreativität und das Ganze in der frühen Phase selbst getötet“, sagte Ramakrishnan.
In Bezug auf zwielichtige Betreiber im Bereich der digitalen Kreditvergabe und die Notwendigkeit, sie zu regulieren, sagte er, dass die Vorschriften damit beginnen könnten, einige Schwellenwertkriterien festzulegen, die Personen ausschließen werden, die dafür nicht sehr gut qualifiziert sind.
Er zeigte sich auch zuversichtlich, dass weitere behördliche Überprüfungen und Inspektionen zu kritischen Themen wie Datenschutz und Kundengeheimnis stattfinden werden.