Laufzeitdarlehen und Kreditlinien: Was ist der Unterschied?

Veröffentlicht: 2022-11-22

Der Zugang zu einer externen Finanzierung kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihr kleines Unternehmen auszubauen, aber bei so vielen verschiedenen Arten von externer Finanzierung kann es schwierig sein, die richtige Option für Sie auszuwählen. Während eine Kapitalspritze genau das sein kann, was Ihr Unternehmen braucht, um seine Ziele zu erreichen, kann die Wahl der falschen Finanzierungsart oder die Zustimmung zu ungünstigen Bedingungen die finanzielle Gesundheit Ihres Unternehmens beeinträchtigen. Eine Liquiditätskrise, ein hoher effektiver Jahreszins und kurze Rückzahlungsfristen können es schwieriger machen, Ihr Geschäft reibungslos am Laufen zu halten. In diesem Leitfaden werden die Unterschiede zwischen befristeten Darlehen und Kreditlinien untersucht, damit Sie die beste Entscheidung für Ihr Unternehmen treffen können.

Laufzeitdarlehen und Kreditlinien: Die Grundlagen

Ein befristetes Darlehen ist ein Geldbetrag, der dem Kreditnehmer im Voraus von einem Finanzinstitut als Gegenleistung für im Voraus festgelegte Rückzahlungsbedingungen zur Verfügung gestellt wird. Die Rückzahlungsbedingungen umfassen den Zahlungsplan, den Zinssatz und die Laufzeit oder Länge des Darlehens. Befristete Darlehen werden üblicherweise von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern angeboten. Eine Kreditlinie ist ein vorab genehmigtes Darlehen mit variablem Betrag oder eine Kreditlimite, die Sie jederzeit in Anspruch nehmen können, ohne die Verwendung der Mittel begründen zu müssen. Kreditlinien werden fast immer von einer Bank oder Kreditgenossenschaft bereitgestellt, mit der Sie bereits eine funktionierende Geschäftsbeziehung haben. Befristete Kredite und Kreditlinien können gute Finanzierungsoptionen für kleine Unternehmen sein, aber sie sind nicht für jeden geeignet. Es ist wichtig, Ihre geschäftlichen Bedürfnisse und Ziele zu berücksichtigen, wenn Sie sich zwischen einem befristeten Darlehen und einer Kreditlinie entscheiden.

Befristete Darlehen eignen sich am besten für Geschäftsinhaber, wenn:

Sie müssen in der Lage sein, Ihren genauen Rückzahlungsplan über einen langen Zeitraum vorherzusagen
Sie haben keine bereits besessenen Vermögenswerte, die Sie beleihen können
Sie haben keine Kreditwürdigkeit oder eine niedrigere Kreditwürdigkeit
Sie haben keine etablierte Beziehung zu einem Geschäftsbanker
Sie sind noch nicht lange im Geschäft
Sie benötigen eine größere Menge an Kapital

Kreditlinien sind am besten für Geschäftsinhaber, wenn:

Sie haben bereits eine etablierte Beziehung zu Ihrem Geschäftsbanker
Sie benötigen zeitweise variable Geldbeträge
Sie wissen, dass Sie den Kreditrahmen in kurzer Zeit zurückzahlen können
Sie müssen schnell auf Geld zugreifen, um von einer Geschäftsmöglichkeit zu profitieren
Sie haben einen wertvollen Vermögenswert (wie Geschäftskapital, Immobilienwert, Ersparnisse oder persönliche Anlageportfolios), den Sie beleihen können. Es gibt ungesicherte Kreditlinien, für die keine Sicherheiten erforderlich sind, aber sie sind für Privatkredite und kleine Unternehmen ungewöhnlich.
Sie benötigen weniger Kapital

Laufzeitdarlehen: Vor- und Nachteile

Übliche Beispiele für befristete Darlehen sind eine Hypothek für ein Eigenheim, ein Autodarlehen oder ein Darlehen für kleine Unternehmen. Einige befristete Darlehen sind durch Vermögenswerte besichert, die Sie bereits besitzen, was bedeutet, dass Ihr Kreditgeber ein Recht auf diesen Vermögenswert hat, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können. Befristete Darlehen können auch unbesichert sein, d. h. Sie müssen keine Vermögenswerte als Sicherheit hinterlegen. Ihre Fähigkeit, auf ein besichertes oder unbesichertes Darlehen zuzugreifen, hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Höhe des Darlehens, Ihrer Kredithistorie und Ihrer Finanzgeschichte. Wenn Sie sich für ein befristetes Darlehen qualifizieren, stimmen Sie den Rückzahlungsbedingungen für das geliehene Geld zu. Diese Bedingungen umfassen in der Regel einen Anzahlungsbetrag, einen festen Zinssatz und Anfangsgebühren (häufig als effektiver Jahreszins ausgedrückt), einen monatlichen Rückzahlungsbetrag und die Gesamtzahl der Zahlungen oder die Laufzeit des Darlehens. Befristete Darlehen können von vielen verschiedenen Arten von Finanzinstituten bereitgestellt werden, darunter Banken, Kreditgenossenschaften, Finanzinstitute für die Entwicklung von Gemeinden (wie Accion Opportunity Fund) und Online-Kreditgeber.

Vorteile

Sie wissen genau, wie viel Sie zurückzahlen werden und wann Sie es bezahlen werden.
Wenn Sie sich zwischen einem Darlehen und einem Rahmenkredit bei Ihrer Hausbank entscheiden, wird der Kredit oft niedriger verzinst als der Rahmenkredit.
Sie können oft größere Kreditsummen erhalten als mit einem Rahmenkredit. Die Beträge von Laufzeitdarlehen sind oft an den Wert des Vermögenswerts gebunden, den Sie kaufen, und nicht an den Wert der Vermögenswerte, die Sie bereits besitzen.
Es ist möglich, befristete Darlehen ohne hervorragende Bonität, Vermögenswerte, die Sie bereits besitzen, oder eine gut etablierte Beziehung zu Ihrem Geschäftsbanker zu erhalten.

Nachteile

Viele Kreditgeber verlangen, dass Sie begründen, was Sie mit den Kreditmitteln kaufen, und zeigen, wie dies Ihrem Unternehmen helfen wird.
Wenn Sie beabsichtigen, das Darlehen für den Kauf von Ausrüstung oder einem anderen großen Vermögenswert zu verwenden, kann Ihr Kreditgeber oder Verkäufer eine Anzahlung verlangen. Diese im Voraus bereitgestellten Mittel müssen wahrscheinlich aus Ihren eigenen Ersparnissen stammen und können bis zu 20 % der Gesamtkosten des Vermögenswerts ausmachen.
Sie sind an einen langfristigen Vertrag gebunden. Während der gesamten Laufzeit des Darlehens, das können Jahre oder Jahrzehnte sein, müssen Sie regelmäßige Darlehenszahlungen leisten.
Die Bewilligung eines befristeten Darlehens dauert oft lange. Ab Antragstellung kann es Tage oder Wochen dauern, bis Ihr Finanzinstitut über Ihren Antrag entscheiden kann. Dies macht es schwierig, einen befristeten Kredit zu verwenden, um bestimmte Geschäftsmöglichkeiten zu nutzen, wie z. B. den Verkauf von Ausrüstung, oder um dringende Bedürfnisse wie einen Lohnausfall zu decken.
Sie können Gelder aus dem Darlehen nur für den bestimmten Zweck verwenden, der im Darlehen genehmigt wurde. Wenn Sie einen Kredit beantragt haben, um einen neuen Ofen für Ihre Bäckerei zu kaufen, können die Kreditmittel nur für den Kauf dieses Ofens verwendet werden.

Kreditlinie: Vor- und Nachteile

Die meisten Menschen kennen einen kleinen Kreditrahmen in Form von Kreditkarten. Wie bei einer Kreditkarte werden Sie, wenn Sie über eine Kreditlinie verfügen, von Ihrer Geschäftsbank vorab genehmigt, jederzeit einen bestimmten Geldbetrag zu leihen. Wenn Sie sich für eine Kreditlinie bei Ihrer Bank qualifizieren, stimmen Sie den Rückzahlungsbedingungen für das geliehene Geld zu. Diese Bedingungen umfassen den Zinssatz, das Kreditlimit und alle Vermögenswerte oder Sicherheiten, die an die Kreditlinie gebunden sind. Im Gegensatz zu den meisten Kreditkarten müssen Sie Zinsen auf jedes Geld zahlen, das Sie von Ihrer Kreditlinie beziehen (leihen), unabhängig davon, wie schnell Sie den geliehenen Kapitalbetrag zurückzahlen.

Vorteile

Sobald Ihre Kreditlinie eingerichtet ist, können Sie das Geld bekommen, das Sie brauchen, wenn Sie es brauchen. Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Sie eine Geschäftsmöglichkeit verpassen, weil Sie auf die Bearbeitung Ihres Kreditantrags warten.
Es kann helfen, Ihren Cashflow-Zyklus zu glätten. Jedes Unternehmen hat andere finanzielle Bedürfnisse. Beispielsweise kann es bei einem saisonalen Geschäft zu bestimmten Zeiten des Jahres zu einem Rückgang der Gelder kommen. Eine Kreditlinie kann Ihnen helfen, in diesen Zeiten weiter zu arbeiten.
Sie entwickeln eine noch tiefere Verbindung zu Ihrem Geschäftsbanker. Dies kann enorm vorteilhaft sein, wenn Sie Ihr Geschäft weiter ausbauen.

Nachteile

Die Zinsen sind höher als das, was Sie normalerweise für einen befristeten Kredit von einer Bank erhalten können.
Zinssätze können variabel sein. Die Zinsen für Ihre Kreditlinie beziehen sich normalerweise auf Prime (der vorherrschende Zinssatz, der von der Federal Reserve festgelegt wird) und können von Monat zu Monat oder Woche zu Woche variieren.
Sie haben eine unbestimmte Zeit, um den Kapitalbetrag des Darlehens zurückzuzahlen. Das kann sowohl gut als auch schlecht sein. Kreditlinien haben in der Regel keine feste Rückzahlungsfrist für den Kapitalbetrag, den Sie leihen. Auf das geliehene Geld müssen Sie jedoch jeden Monat Zinsen zahlen. Das ist gut, weil Sie das Geld so lange verwenden können, wie Sie es brauchen. Dies kann schlecht sein, da Sie möglicherweise höhere (und variable) Zinssätze für eine große Geldsumme zahlen, bis Sie in der Lage sind, das gesamte geliehene Geld zurückzuzahlen.
Oft müssen Sie für Ihre Kreditlinie jedes Jahr eine Gebühr zahlen, auch wenn Sie diese nicht nutzen.
Das Limit Ihrer Kreditlinie basiert auf einem festen Prozentsatz Ihrer Vermögenswerte. Ihr Kreditlimit ist an den Wert dieser Vermögenswerte gebunden, sodass Sie diese Vermögenswerte nicht verkaufen und dennoch die Kreditlinie aufrechterhalten können.

Hüten Sie sich vor räuberischen Kreditgebern

Laut Debt.org ist „räuberische Kreditvergabe jede Kreditpraxis, die einem Kreditnehmer unfaire oder missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegt. Es ist auch jede Praxis, die einen Kreditnehmer davon überzeugt, unfaire Bedingungen durch irreführende, erzwingende, ausbeuterische oder skrupellose Handlungen für einen Kredit zu akzeptieren, den ein Kreditnehmer nicht benötigt, nicht will oder sich nicht leisten kann.“

Bei der Suche nach einer Finanzierung für Ihr Unternehmen, einschließlich in Form von befristeten Darlehen und Kreditlinien, ist es wichtig, den Kreditgeber zu bewerten und sicherzustellen, dass seine Kreditoptionen für Sie und Ihr Unternehmen geeignet sind, ebenso wie der Kreditgeber dies tut Sie als Kreditnehmer. Unternehmen, die nicht reguliert und an die Gesetze der Staatskasse gebunden sind, bieten in der Regel Darlehen voller versteckter Gebühren und schwankender Zahlungspläne an. Diese täglichen oder wöchentlichen Rückzahlungspläne können Geschäftsinhabern das Geld entziehen, das sie für den Betrieb benötigen.

Bei der Bewertung eines Finanzierungsangebots möchten Sie nach traditionellen Bedingungen wie einem monatlichen Zahlungsplan, leicht verständlichen Bedingungen und effektivem Jahreszins suchen. Gehen Sie bei täglichen oder wöchentlichen Zahlungen mit äußerster Vorsicht vor. Abhängig von Ihrem Cashflow ist es möglicherweise am besten, ein solches Darlehen zu vermeiden, da dies der Zukunft Ihres Unternehmens schaden kann.

Kreditgeber, die die Kosten eines Kredits nicht klar im Voraus teilen oder die damit werben, dass sie Ihnen schnelles Geld geben, ohne nach Details über Ihr Unternehmen zu fragen, haben möglicherweise etwas Gefährliches zu verbergen. Wenn Sie einen Kredit in Betracht ziehen, machen Sie sich unbedingt mit räuberischen Kreditvergabepraktiken und -techniken vertraut, um Ihr Unternehmen zu schützen.

Scheuen Sie sich im Zweifelsfall nicht, eine zweite Meinung einzuholen: Accion Opportunity Fund bietet völlig kostenloses Einzel-Business-Coaching an, und ein professioneller Business-Experte kann sich Ihr Finanzierungsangebot ansehen, um Ihnen dabei zu helfen, das zu verstehen Bedingungen und entscheiden Sie, was für Ihr Unternehmen das Richtige ist. Bei Fragen zu Laufzeitdarlehen und Kreditrahmen stehen Ihnen unsere Business Coaches zur Seite!

Finanzierung mit Accion Opportunity Fund

Wenn Sie sich entscheiden, dass ein befristetes Darlehen das Richtige für Sie und Ihr Unternehmen ist, ziehen Sie eine Zusammenarbeit mit dem Accion Opportunity Fund in Betracht. Unser Ziel beim Accion Opportunity Fund ist es, Ihnen nicht nur dabei zu helfen, die Finanzierung und Unterstützung zu erhalten, die Sie für die Gründung Ihres Unternehmens benötigen, sondern Ihnen dabei zu helfen, zu wachsen und zu gedeihen, sobald Sie Ihren Fuß in der Tür haben. Der Accion Opportunity Fund ist eine staatlich regulierte, gemeinnützige Finanzinstitution mit der Mission, Kleinunternehmern dabei zu helfen, ihre Ziele zu erreichen. Erfahren Sie mehr über unser Darlehensprogramm für Kleinunternehmen und beantragen Sie es noch heute online.

Haftungsausschluss: Die durchschnittlichen Zinssätze und typischen Kreditbedingungen können sich schnell ändern, also erkundigen Sie sich bitte gründlich bei jedem Anbieter, um die Zinssätze und Bedingungen zu bestätigen.