Wird sich die Verknüpfung mit UPI als Game-Changer für Kreditkarten herausstellen?
Veröffentlicht: 2022-06-09Die Reserve Bank of India schlug am Mittwoch vor, die Verknüpfung von Kreditkarten mit UPI zuzulassen
Bisher durften nur Debitkarten mit UPI verknüpft werden. Es wird erwartet, dass der Umzug zu einem Anstieg der Kreditkartentransaktionen führen wird
Die RBI sagte, dass sie die Einrichtung nur mit Rupay-Kreditkarten starten werde. Größere Auswirkungen werden jedoch zu sehen sein, wenn die Einrichtung auch auf Visa und Mastercard ausgedehnt wird
Die schnell wachsende Einführung von Unified Interface Payment (UPI) könnte bald einen Schub erhalten, da die Reserve Bank of India (RBI) Pläne bekannt gegeben hat, Kreditkarten mit UPI zu verknüpfen.
In ihrem „Statement on Developmental and Regulatory Policies“, das nach der Sitzung des Monetary Policy Committee am Mittwoch veröffentlicht wurde, schlug die RBI vor, Kreditkarten mit UPI zu verknüpfen. „Zunächst werden Rupay-Kreditkarten mit dieser Einrichtung aktiviert. Es wird erwartet, dass diese Vereinbarung den Kunden mehr Möglichkeiten und Komfort bei der Durchführung von Zahlungen über die UPI-Plattform bietet“, sagte die Zentralbank.
Die Einrichtung würde jedoch erst nach Abschluss der erforderlichen Systementwicklung verfügbar sein, sagte die RBI und fügte hinzu, dass die erforderlichen Anweisungen separat an die National Payments Corporation of India (NPCI) erteilt werden.
Wird dies zu einer höheren Nutzung von Kreditkarten führen?
Laut Aashay Choksey, stellvertretender Vizepräsident für Finanzsektor-Ratings bei ICRA, könnte der Schritt dazu führen, dass einige der Vorabausgaben von Spar-/Girokonten auf Kreditkarten verlagert werden.
Letztendlich wird dies zu einer höheren Kartenauslastung führen. Darüber hinaus werden die Ausgaben pro Karte für Banken steigen, die einen höheren Anteil an Rupay-Karten betreiben, fügte Choksey hinzu.
Von allen Transaktionsmedien haben Kreditkarten laut RBI-Daten in Indien die niedrigste Penetrationsrate (mit 5,55 %). Im März 2022 gab es im Land insgesamt 7,36 Cr-Kreditkarten. Darüber hinaus lag das Volumen der gesamten Kreditkartentransaktionen leicht über INR 1 Lakh Cr.
„Um die Reichweite und Nutzung von UPI weiter zu vertiefen und gleichzeitig die Verbraucherpräferenz im Mittelpunkt zu halten, hat die RBI eine innovative Lösung angeboten, die die Verknüpfung von Kreditkarten mit der UPI-Plattform ermöglicht. Dies wird die Verbraucher nicht nur ermutigen, weiterhin Zahlungen über UPI zu tätigen, sondern bietet auch den Vorteil kurzfristiger Kredite, die Kreditkarten gewähren“, sagte Ramesh Narasimhan, CEO des Zahlungsdienstleistungsunternehmens Worldline India.
Der UPI verzeichnete im Mai ein monatliches Wachstum von 6 % und verzeichnete 595 Cr-Transaktionen im Wert von 10,4 Lakh Cr. An das Echtzeit-Zahlungssystem sind derzeit 323 Banken angeschlossen.
Laut Deepti Sanghi, Mitbegründer und CEO des Firmenkartenanbieters Kodo, ist dies eine Win-Win-Situation sowohl für Kreditkarten als auch für UPI. „Die Akzeptanzinfrastruktur für Kreditkarten kann dramatisch zunehmen, da Händler Kreditkartenzahlungen über ihre UPI-Konten akzeptieren können“, fügte Sanghi hinzu.
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Viele Unternehmenskartenkunden von Kodo haben um die Möglichkeit gebeten, ihre Karten mit UPI zu verknüpfen, um alle Arten von Zahlungen im Zusammenhang mit ihren Unternehmensausgaben nahtlos vornehmen zu können, fügte Sanghi hinzu.
Allerdings muss die Möglichkeit auch auf Visa und Mastercard ausgeweitet werden, um einen großen Teil der Verbraucher einzubeziehen. „Dies würde auch die Sicherheit erhöhen, da Kartendaten jetzt sicher in den Händen der Benutzer sind, und den QR-Code in Zukunft für Debitkarten-/Konto- sowie kreditkartenbasierte Zahlungen allgegenwärtig machen“, Dewang Neralla, CEO, NTT DATA Zahlungsdienste Indien, sagte.
Erhöht die Kreditkartenakzeptanz in Kleinstädten
Für Shashank Kumar, CTO und Mitbegründer von Razorpay, ist dies ein bedeutender Schritt für kleine Unternehmen in Tier-II-Städten und darüber hinaus. Die Anzahl der Point-of-Sale (POS)-Terminals in diesen Städten macht weniger als 10 % der Gesamtzahl der QR-Codes aus, sagte er.
„Wenn sich das durchsetzt, hätten wir in ein paar Jahren 10x Händler in Indien, die Kreditkarten akzeptieren. Dies hat nicht nur das Potenzial, dem Kartenökosystem einen enormen Schub zu verleihen, sondern ermöglicht es den Banken auch, die UPI-Infrastruktur zu nutzen, um die Kartenakzeptanz in Indien zu erweitern und zu verbreiten“, sagte Kumar.
Ram Rastogi, Vorsitzender der Fintech Association for Consumer Empowerment (FACE), teilte ebenfalls Kumars Ansicht. An abgelegenen Orten, an denen kein POS verfügbar ist, wird es für Kreditkartenbenutzer schwierig, die Karten zu verwenden. Mit Hilfe von UPI können sie die Kreditfazilität jedoch ganz einfach über einen QR-Code nutzen. „Dies ist ein kluger Schachzug der RBI, um das Händler-Akquisitions-Ökosystem zu erweitern“, sagte Rastogi.
Es wird jedoch nur dann eine neue Einnahmequelle für Kreditkartenunternehmen schaffen, wenn ein Benutzer mit der Zahlung in Verzug gerät, fügte Rastogi hinzu. Während Kreditkartenaussteller Geld verdienen, wenn Benutzer mit dem Zahlungsdatum in Verzug geraten, verdienen sie auch durch Merchant Discount Rate (MDR) von Händlern.
Bereits im Jahr 2020 wurde die MDR-Gebühr für die Nutzung von Debitkarten bei UPI erlassen. Es ist jedoch noch nicht klar, ob MDR für die Nutzung von Kreditkarten über UPI belastet wird.
Wird BNPL vor einer neuen Herausforderung stehen?
Die Initiative hat auch Fragen aufgeworfen, ob dieser Schritt der Zentralbank den Buy-Now-Pay-Later (BNPL)-Spielern schaden würde. Laut Rastogi wird es die Anzahl der Kreditkartentransaktionen verringern, die im Laufe der Zeit aus Bequemlichkeitsgründen zu BNPL verschoben worden wären.
Er fügte jedoch auch hinzu, dass die BNPL-Akteure aufgrund unterschiedlicher Geschäftsmodelle und der einfachen Verfügbarkeit von BNPL-Darlehen vor keiner nennenswerten Herausforderung stehen werden.
„Da BNPL-Produkte eher auf Benutzer ausgerichtet sind, die keine Kreditkartenbenutzer sind, hat es dort möglicherweise keine Auswirkungen. 10-15 % Überschneidung wird es jedoch immer geben“, sagte Bhavin Patel, Mitbegründer und CEO von LenDenClub.
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