Digital ROSCA — ブロックの新しい子供
公開: 2020-04-12Rotating Savings and Credit Association (ROSCA) は、メンバーが自発的に参加する金融商品です。
ROSCA は世界中で普及しており、さまざまな地域でさまざまなモニカで知られています。
世界中の何百万人もの低所得者が、ROSCA を貯蓄と信用の手段として利用しています
ROSCA は、メンバーが自発的に参加する金融商品です。 これらのメンバーは通常、家族、親戚、友人、隣人、同僚を含む信頼できるソーシャル ネットワークを構成します。 メンバーは、通常、毎月または毎週のサイクルで、基金に均等かつ定期的に貢献することを約束します。 各サイクルの終わりに、別のメンバーが一括で受け取ります。
ROSCA は世界中で普及しており、さまざまな地域でさまざまなニックネームで知られています。 それらは、累積貯蓄信用協会（ASCA）から村貯蓄貸付協会（VSLA）、貯蓄および内部貸付コミュニティ（SILC）、自助グループ（SHG）まで、貯蓄グループのドナー機関によって追求されたさまざまな革新を引き起こしました。 .
世界中の何百万人もの低所得者が、ROSCA を貯蓄と信用の手段として使用しています。 これらの人々は収入の変動の影響を受けやすいため、ROSCA は貯蓄目標を追求するための独自のオプションと、社会資本と信用力を構築する機会を提供します。 ROSCA は個人だけでなく、運転資金の必要性を管理するために参加する世界中の中小企業にも人気があります。 今日、ROSCA は世界中で 5,000 億ドル以上の価値を生み出しています。
Ravi は、インドのフードテック ユニコーン企業である Zomato で働く 32 歳の配達員です。 彼は週単位で収益を受け取ります。 毎月の出費のリストが長いにもかかわらず、Ravi は、家賃、食料品、自転車の燃料とメンテナンスの支払いを、それぞれ月の 2 週目、3 週目、4 週目に遅らせます。 彼は、最初の 1 週間に家に持ち帰ったお金が、インドでは「委員会」または「ビーシ」としても知られる回転貯蓄信用協会 (ROSCA) に送られるようにしています。
低所得者の間で正式な金融商品が導入されているにもかかわらず、ROSCA は依然として最も人気のある貯蓄メカニズムです。 Ravi も ROSCA を暗黙のうちに信頼しており、ROSCA を財務計画の「第一選択」の手段と考えています。 Ravi にとって、彼が使用する他のすべての正式な金融商品は、銀行口座、定期預金、インド生命保険 (LIC) の養老保険など、単なるアドオンにすぎません。
正式な金融商品は、ROSCA に組み込まれている柔軟性、利便性、および信頼に匹敵するものではないことが証明されています。 Ravi が ROSCA を通じて貯蓄することを選んだのも不思議ではありません。スマートフォンを使用して、モバイル ウォレットやモバイル バンキング アプリを通じて財務をデジタル管理することができるにもかかわらずです。
これは、ROSCA をデジタル化できるかどうか、またデジタル化する必要があるかどうかという問題に私たちを導きます。 ROSCA の 2 つの特徴であるメンバーの個人のアイデンティティとその貢献は、デジタルで共有および管理できることがわかりました。 実際、世界中のいくつかの FinTech 新興企業は、デジタルに精通した若者を対象としたスマートフォン アプリケーションを立ち上げており、世界で最も古い金融商品の1 つを再定義することを望んでいます。
ただし、開発者が製品設計に繰り返しアプローチすることは賢明です。 それらは、物理的な ROSCA の最良の属性を組み込み、デジタル マーケットプレイスの一般的な落とし穴 (アルゴリズムの失明、不十分な設計のユーザー インターフェイス、適切なインターネット接続の欠如など) を回避する必要があります。 MSC (MicroSave Consulting) は、インドのファイナンシャル インクルージョン ラボで FinTechs に提供した技術支援に対して、同様のアプローチに従いました。
以下は、ROSCA のデジタル化を目指す際に、Fintech が取り組まなければならない重要な側面の一部です。
あなたにおすすめ:
RBI のアカウント アグリゲーター フレームワークがインドのフィンテックを変革するためにどのように設定されているか
起業家は、「Jugaad」を通じて持続可能でスケーラブルなスタートアップを作成することはできません: Cit...
メタバースがインドの自動車産業をどのように変革するか
反営利条項はインドのスタートアップ企業にとって何を意味するのか?
Edtech スタートアップがインドの労働力のスキルアップと将来への準備をどのように支援しているか...
今週の新時代のテック株：Zomatoのトラブルは続き、EaseMyTripはスト...
低所得者をターゲットにする
低所得者は、デジタル取引で請求される手数料に対して非常に価格に敏感です。 ROSCA は、余分な費用がかからず、最小限の記録管理しか必要としないため、このターゲット セグメントにアピールします。
ただし、グループのトランザクションを管理し、一括で配布するためにデジタル プラットフォームにメンバーシップ料金を支払う必要がある場合、人々はこのメリットを失うことになります。
この価格への敏感さは、多くのメンバーが現在の偏見によって条件付けられているという事実によってさらに強調されます。彼らは、「アーリーポットの動機」とも呼ばれる、ローテーションで最初に一括払いにアクセスするためだけにグループに参加します。 実際、一部のメンバーは、ROSCA の配布がサイクルの後半に予定されているときに、ROSCA に参加したことを後悔しています。
したがって、事前に料金を支払うことが予想される場合、ROSCA をデジタル形式で使用することを思いとどまらせる可能性があります。
ここではグループリーダーの役割が重要です
グループ リーダーの役割は、ROSCA の管理と成功にとって極めて重要です。 グループ リーダーは、適切な候補者を事前に選択し、会議のためにメンバーを集め、お金が失われないことを保証し、記録を非公式に保持する ROSCA の人間の台帳として機能します。
交渉がどこにあるかを理解する
ROSCA がデジタル プラットフォームで動作するためには、メンバーはさまざまな面で交渉する必要があります。 新しいメンバーを登録し、配布サイクルとローテーション ポリシーを決定する必要があります。 多くの ROSCA にとって、指定されたグループ リーダーとオフラインのままでいることは、それほど面倒ではないように見えるかもしれません。
ROSCA のメンバー間の社会的交流は、デジタル プラットフォーム上で複製したり、明確に理解したりすることはできません。 ROSCA を促進するデジタル プラットフォームは、メンバーのデータを使用して、クレジット (通常、まだ一括払いにアクセスしていない人に提供される)、保険、キャッシュバック クーポンなどのカスタマイズされたサードパーティ製品をクロスセルする方法として熱心に使用しています。利用料金を低く抑えます。
ただし、ROSCA のソーシャル ダイナミクスのほとんどは、オフラインでメンバー間で対面で行われるため、チャットボットや人工の出現があっても、製品のクロスセルに使用できる適切な顧客プロファイルを構築することは困難です。知能。
対象者をよく理解する
貧しい人々は歴史的に、個人だけでなく、家計のための非公式な貯蓄商品として ROSCA を使用してきました。 Ravi は毎月第 1 週以降に自分のお金を ROSCA に入金することがありますが、これは必ずしも一時金を個人的な費用に使用したり、家族に相談したりせずに使用したりすることを意味するわけではありません。
それに応じて製品を設計するには、グループと家族のダイナミクスを理解する必要があります。 オフラインの意思決定を複製するために、デジタル ROSCA プラットフォームでチャット グループを利用できるようにして、家族が話し合いを行えるようにすることができます。
結論は
デジタル ROSCA が軌道に乗るためには、物理的ないとこのモジュール式でカスタマイズ可能な性質を具現化する必要があります。 インドで急成長しているベンチャーキャピタル業界も、このような伝統的で非公式な貯蓄プラットフォームをデジタル化するための段階的なステップの重要性を認識しています。
ROSCA のデジタル化は、認識された利点をもたらしますが、特定の行動や相互作用はデジタル プラットフォームでは再現できません。 たとえば、デジタル プラットフォームは、正当な理由で支払いを遅らせる ROSCA メンバーの信用力を損なう可能性があります。 この規律や厳格さは、低所得者が正式な金融サービスを利用することを思いとどまらせてきました。
デジタル ファイナンスは、社会変革のための多くの機会と手段を提供しますが、ROSCA は確かに最後のフロンティアになる可能性があります。 しかし、Ravi の場合、彼はお金を稼ぐためにデジタル世界に依存しているかもしれませんが、まだデジタル ROSCA で節約するつもりはありません。
[この記事は、MSC インドのアソシエイト パートナーである Akhand Tiwari とアシスタント マネージャーである Abhishek Gupta の共著です。]