現在、デジタルレンダーに先んじる4つの最大の機会
公開: 2021-09-26コンタクトレス体制とデジタル採用の増加という最も有利な状況の中で、BNPL 業界は 2021 年に 65.5% 成長して 115.7 億ドルになると予測されています。
デジタル貸し手が効果的な顧客プロファイル評価を実行できるように、ソーシャル メディア、通信活動、支出パターン、人口統計、心理特性など、複数のデータ タッチポイントが利用されています。
最近の CRIF レポートによると、チケット サイズが INR 50,000 未満の個人ローンの割合は、2 年間で 5 倍近く増加しています。
金融包摂は、パンデミックの中で深刻な勢いを増しました。 悲惨な状況により、個人や企業の間で財政難が発生しました。 動的で変化する資本要件に対応するには、信用商品の増強と効率的な提供が必要です。 これは、フィンテック企業の包括的なミッション ステートメントとよく共鳴しています。
銀行や NBFC などの従来の仕組みがリスク回避的で保守的になるにつれて、デジタル貸し手は信用ギャップを埋めるための重要な媒体として登場しました。 デジタル融資は驚異的な成長を遂げていますが、その真の可能性を認識し始めたばかりです。
急速に進化する運用能力、技術の統合、デジタルの採用により、貸し手は、信用供与をさらに強化し、金融包摂というより大きな目標に向けて取り組むための多くの機会を見つめています。
ここでは、金融革命をさらに推進できるいくつかの機会を紹介します。
未開拓の新規クレジット (NTC) 顧客
デジタル貸し手は、サービスを受けていないセグメントや十分にサービスを受けていないセグメントに信用を供与することに関して、著名な利害関係者として浮上しています。 NTC の顧客にサービスを提供することになると、従来のセットアップは通常、正式なドキュメントの欠如と関連する高い運用コストのために嫌われます。
堅牢な技術インフラストラクチャと強化された運用機能により、デジタル貸し手はこのニッチ市場にサービスを提供し始めています。 しかし、依然として、クレジットにアクセスできない個人や企業のかなりの部分が存在します。 Z 世代やミレニアル世代を含むミレニアル世代の顧客セグメントが追加されており、サラリーマンや自営業者などの人口統計があります。 彼らの信用要件は、技術力を効果的に活用することにより、合理化されカスタマイズされた製品で満たすことができます。
代替データ活用
デジタル貸し手によるデータの有用性は、借り手のリスク プロファイルの評価から、非常に多様な人口統計に合わせた信用要件の設計と提供にまで拡張されています。 パンデミックによってさらに刺激されたダイナミックな状況により、非接触型の迅速なクレジット配信の必要性が認識されています。 これは、モバイル普及率の増加と低コストのインターネット料金と相まって、革新的な貸し手が AI / ML を活用したデータ分析機能を活用して、十分なサービスを受けていない借り手に正式なクレジットへのアクセスを提供する絶好の機会をもたらしています。
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ソーシャル メディア、通信活動、支出パターン、人口統計、サイコグラフィック特性など、複数のデータ タッチポイントが利用されており、デジタル貸し手は効果的な顧客プロファイル評価を実行できます。
これまでに生成されたデータの 90% 以上が、過去 2 ～ 3 年間に生成されたものであると推測されています。 これは、デジタル フットプリントが拡大するにつれて増加する一方です。これにより、デジタル レンダーは、金融包摂を促進するためにそれを利用できるようになります。 このデータは、貸し手がセクター全体のさまざまな顧客の平均チケットサイズに基づいてローンスキームを考案するのに役立ちます。 さらに、支払い意思、収入の変動、将来のキャッシュ フローなどのパラメーターにより、借り手の正確な引受が可能になりました。
製品イノベーション
金融クレジット商品は、ぜいたく品ベースからユーティリティベースに大きく変化しました。 既存/新規の顧客セグメントが進化するにつれて、デジタル貸し手は、さまざまなチケットのサイズと緊急度で、借り手のさまざまな種類の信用ニーズを正確に特定することが不可欠になっています。 AI/ML の専門知識と自動化をさらに活用して、貸し手は借り手に効果的にサービスを提供するために、カスタマイズされた金融商品を設計する必要があります。 製品のカスタマイズとパーソナライゼーションは、技術に精通した顧客から大きな熱意を持って受け入れられています。
代表的な例の 1 つは、Buy Now Pay Later (BNPL) サービスです。 Z 世代とミレニアル世代に人気があり、その大部分がショッピング中に BNPL 融資を好みます。 コンタクトレス体制とデジタル採用の増加という最も有利な状況の中で、BNPL 業界は 2021 年に 65.5% 成長して 115 億 7000 万ドルになると予測されています。
顧客中心主義の重要性が高まっているため、貸し手は小袋ローン、EMI 融資、さまざまな形態の少額ローンなどの商品を導入できるようになりました。 その有効性により、これらの製品は顧客からよく求められるようになりました。 最近の CRIF レポートによると、チケット サイズが 5 万ルピー未満の個人ローンの割合は、2 年間で 5 倍近く増加しています。
データセキュリティ
デジタル化の増加により、企業のサイバーセキュリティ基準の強化が求められています。 デジタル貸し手は、データ分析を利用して、さまざまなデータ ポケットを収集、保存、分析します。 この一連の重要な活動により、データ セキュリティ アーキテクチャの堅牢性を強化し、デジタルと技術の統合の適切な利点を引き出す絶好の機会が得られます。
脆弱性は、クラウド セキュリティ リスク、アプリケーション セキュリティ、脆弱なパスワードの形で存在し、データ侵害、マルウェア攻撃、フィッシング、およびビッシングの可能性を生み出します。 データ セキュリティ アーキテクチャを考案する際に考慮すべき重要な基本事項は、データの定期的なバックアップ、個人を特定できる情報やその他の機密データ ポイントの暗号化によるデータ損失インシデントの防止、多要素認証の実装、VPN サービスの使用です。
さらに、情報セキュリティ監査を頻繁に実施して、不注意によるミスが非常に機敏に処理されるようにすることが不可欠です。 DevSecOps 手法の重要性が増した結果、アーキテクチャ設計、コーディング、およびテスト フェーズを含む生産パイプラインにサイバーセキュリティが統合されました。 その結果、組織の IT 製品とサービスのレジリエンスが向上し、サービスの提供が効率的かつ迅速になりました。
RBI がデジタル貸出エコシステムの見直しに向けてワーキング グループを結成したため、規制レベルでの措置が取られています。 このグループは現在、サードパーティのモバイル アプリケーションが融資基準に違反した場合、RBI によって規制されているエンティティが責任を問われる構造を検討しています。 包括的な規制が、デジタル貸し手のセキュリティ構造と適切に共鳴する場合、健全な信用エコシステムを作成する上で賢明であることが証明されます。
ファイナンシャル インクルージョンが大いに必要とされている勢いを増している中、デジタル レンダーは現在、製品のイノベーションとテクノロジーの統合を組み合わせた機会の海を見つめています。 それぞれの利害関係者による対応する努力は、より大きな金融包摂の先駆けとなるでしょう。