目標指向の貯蓄: 目に見えない金融商品
公開: 2019-01-30適切に設計された目標指向の貯蓄商品は、より多くの消費者を商品やサービスの購入に引き付けることができます
借り手が定期的ではない収入源を持っている場合、従来のローンプロセスは非常に難しくなります
目標指向の貯蓄では、消費者は一定の間隔で一口サイズの貯蓄を積み立てます
消費者に製品やサービスを購入させるために最も頻繁に使用されるインセンティブの 1 つはクレジットです。 それにはいくつかの形態があり、「後払い」ローンまたは「ゼロ ダウン」均等月賦ローンのいずれかになります。
ローンは、一時金を手元に持っていない消費者が購入するのに役立ちますが、同じメリットを提供する同様に魅力的な製品は、目標指向の貯蓄です。
適切に設計された目標指向の貯蓄商品は、消費者にとってより有益であるだけでなく、より多くの消費者を商品やサービスの購入に引き付けることができます。
ローンは、さまざまな形式で多数のプロバイダーから利用できますが、すべての人が利用できるわけではありません。 ローンを利用するための必須要件は、良好なクレジット スコアです。 クレジットスコアは、借り手がローンを返済する可能性を示す数値です。 明らかな理由から、貸し手はローンの提供を決定する前に、クレジット スコアを注意深くチェックします。
ローンを付与するプロセスは通常、次のように機能します (簡略化)。
- 貸し手は、借り手の CIBIL スコアがあるかどうかを確認します。
- 借り手は定期的な給与の証拠を提出します。 これらは通常、通常の預金または給与明細の証拠を示す銀行取引明細書です。
- 貸し手は、リスクモデルを使用して借り手の適格性を判断し、特定の金利で特定の融資額を制裁します
しかし、良いクレジットスコアを決定するものは何ですか? ここに問題があり、チャンスがあります。
インドの組織化された金融手段は急速に拡大しており、銀行やローンを利用できる人はますます増えていますが、良好な信用スコアを得るには、ほとんどの場合、定期的で予測可能な収入が必要です。
借り手が定期的ではない収入源を持っている場合、プロセスは非常に難しくなります。
不規則な収入とは何ですか?なぜそれが重要なのですか?
1 人は定期的に INR 1000/週 (約 4,000 インドルピー/月) の収入を得ており、もう 1 人は平均して 1 か月に 5,000 インドルピーを稼いでいます。 しかし、この稼ぎ手は毎月収入を得るわけではありません。 彼女は、INR 3K の月もあれば、INR 6K から INR 8K の月もあり、ダウンした月にはゼロになるかもしれません。 ただし、平均は INR 5K/月です。
定期的な収入を持つ最初の人は、ローンを利用する上で非常に優れた立場にあります。 組織化されていないセクターであっても、定期的な収入は信用力の強力なシグナルとして機能します。 2 番目の人は、平均収入が高いにもかかわらず、一般的に組織化されていない融資先 (金貸しや家族/友人のネットワーク) に移動する必要があります。 そのようなソースは、借り手にとって非常に高いコストになります。
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銀行の立場からの理由は理解できます。 ローンを返済する能力は、将来の信頼できる収入源に直接依存します（非資産担保ローンの場合）。 また、定期的な収入の履歴は、銀行が将来の収入の可能性を示すものとして使用するのがはるかに簡単であり、それによってローンのリスクが軽減されます。
銀行は予測可能なパターンを好みます。 不規則な収入源はそのようなパターンを提供しないため、リスクが高いと見なされます。
経済ピラミッドの下端では、不規則な収入がかなり一般的です。 季節性の高い特定の種類のアイテムを販売する独立した店主は、不規則な収入になります。 次のプロジェクトの開始前に数か月の失業期間を伴うプロジェクトを取得する、建設労働者などの契約日雇い労働者もまた別のケースです。 実際、組織化されていない部門では、規則よりも定期的な収入が例外である可能性が非常に高いです。
不規則な収入は簡単に見分けられます。借り手の銀行取引明細書には、定期的に入金される同様の預金額は表示されません。
では、収入が不規則な人は、どのようにして一時金を手に入れて買い物をすることができるのでしょうか?
答えは、目標指向または特別目的の貯蓄です。
ローンと貯蓄は、思っているよりも似ています。 ローンは、前もって一括で金額を取得し、消費者が時間の経過とともに小額の分割払いで支払うことで構成されます。 指定貯蓄は、時間の経過とともに小額の分割払いを行い、その最後に一時金を得るというものです。 どちらの場合も、一括でご利用いただけます。
ローンは、分割払いに基づく返済前の一括金額を提供します
積立は、積立後の積立額を一時的に提供します
目標指向の貯蓄では、消費者は定期的に一口サイズの貯蓄を積み立てます。 収入が少ない時期には難しいかもしれませんが、定期的に貯蓄する習慣を身につけるのに役立ちます。 必要なレベルの貯蓄が達成されると、高額の商品やサービスを購入できるようになります。
貯蓄銀行と目標指向の貯蓄
銀行の普通預金口座は、この機能をすでに提供していませんか? はい、そうではありません。 このような場合、貯蓄銀行口座の使用率が低くなる理由はいくつかあります。
- 複雑さとコスト: このような口座を開設して運用するプロセスは複雑で費用がかかり、最低残高要件、さまざまなサービス レベル、さまざまな手数料などがあります。
- 一般的で、ユース ケース主導ではない: 普通預金口座も一般的すぎて、消費者の特定のユース ケースに合わせて調整されていません。 携帯電話の購入、学費、医療の必要性のために取っておかれたお金はすべて、区別されていない 1 つの金額にプールされます。 定期的に貯蓄することは、ほとんどの人にとって困難です。 そして、貯蓄目標に向けてどれだけ進歩したかを明確に把握できなければ、さらに困難になります。 ここでは、目標指向の貯蓄が役立ちます。
- 低収益:普通預金口座は低金利を提供しますが、目標指向の貯蓄は、エコシステム サービス プロバイダーから消費者に割引を渡すことにより、大幅に高い貯蓄収益を提供できます。
摩擦のない貯蓄手段と、特定のユースケースに結び付けられたエコシステムを組み合わせて貯蓄を促進することで、魅力的な貯蓄手段を作ることができます。
一時金への予測可能で便利なアクセスは、財務上のセキュリティの鍵です。 目標指向の貯蓄は、そのような金額にアクセスするための最も直接的で効果的かつ包括的な方法です。その時が来た製品です。