データ アグリゲーターがブロックチェーンを使用してフィンテック プレーヤーに力を与える方法
公開: 2020-03-01ブロックチェーン技術は、データアグリゲーターが消費者の財務データを管理するのを支援する上で重要な役割を果たすことができます
この分野で有望な 2 つのブロックチェーン プロトコルには、準同型暗号化と安全なマルチパーティ計算が含まれます。
5 年前にはデータ アグリゲーターをどう評価すべきか確信が持てなかった銀行は、今日では貴重なパートナーと見なしています。
人々は自分の銀行とお気に入りのフィンテック アプリケーションを知っています。 しかし、一般的に消費者は、Plaid や Finicity などのデータ アグリゲーターが銀行から消費者データを収集し、それを処理してフィンテック アプリケーションにフィードすることを認識していません。 ブロックチェーン テクノロジーは、データ アグリゲータが消費者の財務データを管理しながら、規制を遵守し、消費者に力を与えるのに役立つ重要な役割を果たすことができます。
データ集約
データ アグリゲーターは、2 つの方法を使用して人々の財務情報にアクセスします。 最初の (現在はほとんど時代遅れになっている) 方法は、フィンテック アプリケーションを使用する代わりに銀行のユーザー名とパスワードを提供するスクリーン スクレイピングです。 2 番目の (そして推奨される) 方法は API アクセスです。この方法では、銀行とデータ アグリゲーターがテクノロジー対応の直接的なフィードを通じて情報を共有します。
データ アグリゲーターは、さまざまな銀行口座、クレジット カード、投資口座から誰かの財務情報を収集すると、それを処理してフォーマットし、フィンテック アプリケーションにフィードできるようにします。 これにより、誰かが請求書を友人と分割したり、財務目標を設定したりできます。
データ アグリゲーターは、個人のファイナンシャル プランニング、投資、ピアツーピア支払い、融資、外国為替などの分野でフィンテック企業を支えています。
ブロックチェーンの役割
銀行やフィンテック企業の信頼を維持することに加えて、データ アグリゲーターは、機密性の高い消費者金融データを処理するための複雑な規制環境をナビゲートする必要があります。 ブロックチェーン技術は、データ アグリゲータがセキュリティ、プライバシー、分析、監査可能性の 4 つの主要な領域でデータを管理するのに役立ちます。
ブロックチェーンはデータを分散型の改ざん防止方式で保存することで、セキュリティを強化します。 ブロックチェーンを正しく構成すると、データの内容を開示せずにデータを保存、共有、分析できるようになるため、プライバシーが強化されます。
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この分野で有望な 2 つのブロックチェーン プロトコルには、準同型暗号化 (データの内容を知らなくても暗号化されたデータの分析を可能にする) と安全なマルチパーティ計算 (関係者がお互いを信頼し、その内容を明らかにすることなく互いのデータを分析できるようにする) が含まれます。データ）。 これらのブロックチェーン プロトコルは、データ アグリゲータが、セキュリティとプライバシーを維持しながら、複数のソースからの機密データを分析するという目的を達成するのに役立ちます。
ブロックチェーンベースのソリューションは、即時に監査できる可能性も秘めているため、取引当事者は最新の金融およびプライバシー規制への準拠を簡単に検証できます。
消費者の財務データに対する複雑で流動的な規制体制には、ドッド フランク法などの連邦法、州法、および業界標準が含まれます。 データ アグリゲーターは、金融サービスの他の多くの関係者よりも規制の精査に直面する消費者の代理人として規制されるべきであると主張しています。
ただし、規制がデータ アグリゲーターに直接適用されない場合でも、銀行は多くの場合、データ アグリゲーターが消費者データにアクセスする条件としてデータ共有契約を結ぶことを要求することで、規制への準拠を強化します。
ブロックチェーンベースの改ざん防止機能と監査可能なトランザクション履歴は、新しいトランザクションが現在の規制に準拠していることを保証する事前にプログラムされたルールと組み合わされており、データ アグリゲーターの規制コンプライアンスを大幅に簡素化し、銀行やフィンテック企業の信頼を維持するのに役立ちます。
業界の成熟度とオープン バンキング
データ アグリゲーターは、金融サービス内では比較的新しい業界ですが、業界が成熟しつつある兆候があります。 5 年前にはデータ アグリゲーターをどのように評価すればよいかわからなかった銀行は、現在、データ アグリゲーターを貴重なパートナーと見なしています。 過去数年間、データ アグリゲーターは大幅な成長を遂げ、投資家の関心を引き続けてきましたが、業界再編の兆候もあります。
業界の成熟度を示すもう 1 つの兆候は、2018 年の Financial Data Exchange (FDX) の創設です。現在、FDX のメンバーには、データ アグリゲーター、金融機関、フィンテック企業、グローバル コンサルティング会社が含まれています。 FDX の目標は、アプリケーション プログラミング インターフェース (API) と透明性、セキュリティ、使いやすさの標準を促進して、顧客が財務情報を管理できるようにすることです。
FDX のメンバーには、顧客がデータを管理できるようにするブロックチェーン技術の可能性を積極的に模索している企業が含まれています。 たとえば、Visa の研究チームは最近、顧客データをフィンテック アプリケーションと共有するのに役立つブロックチェーンの可能性を認識しました。 Plaid を 53 億ドルで買収するという Visa の計画により、Visa はデータ集約とブロックチェーンのリーダーとして位置付けられる可能性があります。
機会をつかむ
銀行とフィンテック アプリケーションの間のレイヤーとしてしっかりと確立されたデータ アグリゲーターは、データを分析することで銀行に価値を付加し、顧客が自分のデータを制御できるようにするのに適した位置にいます。 ブロックチェーン技術は、規制当局を満足させながら、これらの目的の両方を支援します。