RBI は P2P レンディングの問題とインドの信用問題をどのように解決しているか

公開: 2018-07-31

P2P レンディング業界を認識し、規制するという RBI の決定は、インド経済における金融包摂の原因に大いに必要な後押しを与えました。

ここ数年、インドのノンバンク金融会社 (NBFC) は、同国のクレジット市場での需要の高まりに対応するために大きな変革を遂げてきました。

規制が緩和された後、消費者に信用を供給するために多くの新しい NBFC が設立されました。しかし、金融サービスへのアクセスは、既存の信用履歴とプロファイルを持つ一部の消費者/借り手に限定されていました。

一方、人口の中で銀行口座を持たない層、または機関投資家の信用へのエクスポージャーが限られている層は、これらの開発の影響をあまり受けず、以前とほぼ同じ状況に陥っていることに気づきました。

しかし、過去 5 年間で、 IT の革新と新しいデジタルツールとテクノロジの開発により、消費者が銀行や金融サービスにアクセスする方法が簡素化されました。

同時に、代替クレジットモデルと世界中の融資商品の人気が高まったことで、インドでオンラインピアツーピア (P2P) 融資プラットフォーム (セクター) が創設されました。

オンラインプラットフォームを使用して貸し手と借り手をマッチングし、無担保ローンを提供するクラウドファンディングの一形態であるP2P レンディングの起源は、世界初のプラットフォームが英国で開始された 2005 年までさかのぼることができます。

P2P レンディングがインドの信用ギャップを埋める方法

銀行業務プロセスを情報技術と統合することによる金融技術またはフィンテックの開発により、従来の銀行や NBFC が負担するコストの何分の一かで、消費者に大規模に提供できる金融商品およびサービスの作成が可能になりました。

オルタナティブレンディングセクターは、総人口の半分以上が銀行口座を持たないか、十分なサービスを受けていないインドのような国において、より大きな関連性を持っています。

これらの多くは、クレジットヒストリーや従来の銀行や金融機関との取引実績のない、クレジットを初めて利用する消費者です。

しかし、P2P レンディングプラットフォームのような独自の信用モデルから本当に恩恵を受けるのは、中小企業 (MSME) セクターです。

歴史的に、中小零細企業は従来の銀行セクターから十分なサービスを受けられず、規模が小さく、信用力を効果的に評価するための有用な財務データが不足しているため、一般的にこれらの企業をリスクが高いと分類されてきました。

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さらに、このセグメントに信用を提供するために必要なコストは、一般に、そこから得られる収益よりも高く、この国の従来の貸し手にとって有利な見込みが低くなります。

その結果、PWC による Fintech Trends India Report 2018 によると、5,000 万を超える MSME が存在し、1,980 億ドル相当の信用需要が満たされていません。

P2P レンディングプラットフォームを含むオルタナティブレンディングセクターは、インドの伝統的な銀行の限界を利用しました。インドの伝統的な銀行は、損失の増加、規制の強化、長年にわたるテクノロジーへの投資不足、および既存のインフラストラクチャの近代化により、悲惨な速度で成長してきました。

ピアツーピア (P2P) レンディングモデルにより、借り手と貸し手は、銀行や金融仲介業者の関与なしに、オープンで透明なオンラインマーケットプレイスを通じて相互に直接対話できます。

P2Pレンディングプラットフォームに登録された借り手は、借り手に投資するかどうかを決定するために、貸し手がアクセスできる個人および財務の詳細とともに、資金要件を提供するだけで済みます.

1 人の借り手のローンは、プラットフォーム上の 1 つまたは複数の貸し手によって資金提供される場合があり、毎月の返済は個々の貸し手ごとに行う必要があります。

したがって、仲介業者とその増分マージンを排除することにより、借り手は低コストで信用にアクセスでき、貸し手は余剰資金と遊休資金でより高いリターンを得ることができます。

さらに、製品の大規模展開を可能にする高度な技術アーキテクチャの開発により、P2P レンディング企業は従来の金融機関よりも速いペースで成長しています。

テクノロジー主導の P2P レンディングは、長い納期プロセスを排除し、分析と自動化を活用して、消費者によって生成された膨大な量の代替データを管理および分析し、借り手の信用をリアルタイムで促進します。

過去数年間、米国、英国、カナダ、フランス、ドイツ、中国などの主要な世界経済は、主流の金融サービス部門として確立するために、P2P レンディングを規制する措置を講じてきました。

2017 年 10 月以降、オンライン P2P レンディング業界は、インド準備銀行 (RBI) によって規制される金融サービスセグメントとしてインドで正式に認められました。

RBI は、NBFC-P2P として分類されるすべての P2P レンディング会社の規制フレームワークを考案し、最小 NOF (Net Owned Fund) を規定し、このフレームワーク内でさまざまな規制および健全性要件を規定しました。

事実上、P2P レンディングプラットフォームはNBFC-P2P 業界として認識されており、貸し手、投資家、借り手の心の中でより優れた資格と敬意を持っています。

P2P レンディング業界を認識し、規制するという RBI の決定は、インド経済における金融包摂の原因に対して切望されていた推進力を与えました。

P2P レンディングの背後にあるテクノロジーが比較的新しく、まだ進化していることを考えると、 RBI の動きはその価値とインド経済の成長への影響を認識するのに役立ちます。