インドのデジタルの難問: なぜデジタルのみのバンキングがインドの大都市圏を超えて苦戦するのか
公開: 2020-12-31デジタル バンキングが準都市や地方の市場で直面する最大の課題の 1 つは、これらの地域に適切なデジタル接続がないことです。
従来の銀行、NBFC、フィンテック企業、機関投資家のいずれであっても、この分野のプレーヤーは、大都市以外の消費者の信頼を獲得する必要があります。
この 1 年間で、ユーザーをだますことを目的とした詐欺の数が大幅に増加しました。そのほとんどは、エンドユーザーの認識不足を悪用して、電子財布やオンライン バンキング プラットフォームからお金を盗むものでした。
デジタル バンキングは、ここ数年でインドの都市部で指数関数的に成長しました。 この成長の主導権を握っているのは、スマートフォン革命と成長する高速インターネット接続に支えられた若いユーザーであり、従来の銀行のパターンを混乱させています。 長い列に並んだり、面倒なプロセスに対処したりするだけで満足することはもうありません。タップ、タップ、完了など、ボタンを押すだけで銀行業務のニーズを満たすことができます。
残念ながら、インドの農村部や準都市部の同業者は同じ主張をすることができません. API、SaaS 対応プラットフォーム、人工知能、データ分析によって実現されるエコシステムと効率の利点は、彼らには利用できません。
デジタルバンキングのハードル
デジタル バンキングが準都市や地方の市場で直面する最大の課題の 1 つは、これらの地域に相応のデジタル接続がないことです。 インドの人口の 65% 以上 (8 億9,530万人以上) が住んでいるにも関わらず、5 億 400 万人のアクティブなインターネット ユーザー ベースの 52% しか占めていません。 これは、インターネットを積極的に使用している都市部以外の消費者の約 4 人に 1 人にすぎないことを意味します。
もう一つの問題は、信頼の問題です。 お金を貸したり、借りたり、管理したりするビジネスでは、取引当事者が誠実であることを前提とし、人々は新しいものよりも慣れ親しんだものを信頼する必要があります。 大都市圏以外の消費者は、オフラインの銀行チャネルに慣れているため、より簡単に操作できると感じるデジタル バンキングの代替手段よりもオフラインの銀行チャネルを選択する可能性が高くなります。
そして、習慣があります。 圧倒的な刺激がない限り、人は通常、行動やパターンを変えません。 これが、2016 年の廃止運動から 3 年後の 2019 年に、インド経済内で流通している現金が96%に達した理由です。 また、現金で支払われる企業や個人が現金ベースの取引を行う傾向がある理由でもあります。
インドのデジタル バンキング スペースにおける革新と受容のペースは、技術的および規制上の課題によっても妨げられています。 フィンテック企業の革新がどれほど速くても、すべてのトランザクションは銀行のサーバーを経由してルーティングされ、コア バンキング システムとの緊密な統合によって実現されます。 これを達成することは、組織的で時間のかかる作業になる可能性があります。特に、シームレスなデジタル運用のための適切なインフラストラクチャが不足していることが多い地方銀行や小規模銀行の場合はなおさらです。 さらに、RBI などの規制機関がコンプライアンスに関してどれほど厳格であるかを考えると、音声起動型バンキング サービスなどの新しいデジタル バンキング製品は、大規模に展開する前に、関連する承認を辛抱強く待つ必要があります。
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デジタルバンキングがインドの農村部にどのように浸透するか
デジタル オンリー バンキングが規模の効率性から真の利益を得るには、これらのギャップに対処することで、農村経済の可能性を解き放つ必要があります。 Digital India キャンペーンや BharatNet プロジェクトなどの政府のイニシアチブは、この方向への前向きな一歩であり、都市以外のユーザーがより利用しやすくアクセスできるようにすることで、デジタル接続を民主化しています。
このデジタル移行をさらに加速および最適化する余地は残っていますが、これまでのところ、これらの介入は効果的であることが証明されています。 インドの農村部のアクティブなインターネット ユーザー ベースは、2019 年に初めて都市部のインターネット ベースを上回りました。
しかし、デジタル コネクティビティの向上だけでは、インドのデジタル バンキング業界が直面する課題を解決することはできません。 従来の銀行、NBFC、フィンテック企業、機関投資家のいずれであっても、この分野のプレーヤーは、大都市以外の消費者の信頼を獲得する必要があります。 これを行うには、デジタル バンキング企業は、準都市および地方の消費者の特定のニーズと願望に応える製品とサービスを設計すると同時に、これらの地域のデジタル バンキング製品に対する消費者の意識を高めることに取り組む必要があります。
パンデミックは、この目的を達成するための比類のない機会を提供しました。 ロックダウン下での物理的な移動の制限と偶発的な感染の脅威により、人々は自宅に閉じ込められています。 都市部、準都市部、農村部を問わず、あらゆる地域の消費者と企業は、この制限に対処するためにデジタル決済を熱心に採用しています。
その結果、2020 年 4 月には、デジタル決済がインドの総決済取引額の98%を占め、2020 年 11 月には、全国の UPI 取引は 391 万ルピーに達しました。 デジタル バンキング企業は、この変化を利用して永続化するユニークな機会を手にしています。UPI は、そのための完璧な媒体です。 このテクノロジーは、シームレスなサービス、24 時間体制の可用性、セキュリティの向上を通じて、デジタル バンキング トランザクションの信頼性を向上させ、都市部以外の顧客の間でデジタルの採用を促進する手段になる可能性を示しています。 また、銀行とフィンテック企業の間の技術的統合に関する二次的な問題も解決します。 より伝統的な BFSI プレーヤーは現在、データとサービスを安全に共有するための同様の API ベースのアプローチに向かっており、新時代の銀行会社が農村部のユーザーのサービスのアクセシビリティと可用性を向上させることを可能にしています。
政策立案者はまた、規制当局の承認プロセスをより合理化するために既存のガイドラインを評価および再定義することにより、この変化をサポートしており、この方向に目覚ましい進歩が見られます。 たとえば、2020 年 12 月に RBI は、デジタル トランザクションにおけるより優れたセキュリティ管理と制御を確保するためのいくつかの対策を発表しました。 過去にも政府と協力して、Aadhaar Enabled Payment System や DigiLocker などのシステムや、Bharat Interface for Money (BHIM) などの決済アプリを導入してきました。 .
ただし、デジタル取引のセキュリティを向上させるには、まだやるべきことがいくつかあります。 この 1 年間で、ユーザーを騙すことを目的とした詐欺の数が大幅に増加しました。そのほとんどは、エンドユーザーの認識不足を悪用して、電子財布やオンライン バンキング プラットフォームからお金を盗むものでした。 デジタル バンキングのプレーヤーは、スムーズで安全なトランザクション エクスペリエンスを構築する際に、これらのボトルネックを考慮する必要があります。 サイバーセキュリティ サービス プロバイダーと緊密に連携して、安全でシームレスなテクノロジー インフラストラクチャを開発するのと同様に、ユーザーの意識と認識はもちろん、デジタル セキュリティに対処する上で重要な役割を果たします。
インターネット接続がこれまで手付かずだった人口の部分に拡大し、フィンテック企業が規制や技術的な課題に対処するために革新するにつれて、銀行業界はデジタル化され、ますます透明になります。 インドの農村部の 70% 以上がこの未来を待ち望んでいる今、私たちの進歩を加速させる必要があります。 デジタル ファーストで現金の少ないインドというビジョンを具体的な現実に変えることは、デジタル ディスラプションの連鎖による爆発的な成長機会を促進します。 遅かれ早かれ、さらに 10 億人の顧客がオンライン取引を行うようになるでしょう。デジタル バンキング業界は、彼らの銀行業務のニーズに応えるために、すぐに利用できる必要があります。