ネオバンキング: 新たな聖杯?
公開: 2020-07-11ビジネスミックスの多様化により、銀行は高度なレバレッジを利用できるようになり、それによって顧客の貸出コストが削減されます
ネオバンクは、従来の銀行よりも大幅にデジタル化されます。実際、彼らのライセンスでは、支店を持たない必要があります。
ネオバンクモデルは、デジタル化されたデータオイルマシンを構築する準備ができているという点で、従来の銀行よりも優れています
ここ数年、フィンテックは、銀行のランチでよく言われるように、特定の製品またはバリュー チェーンの一部を取り、それに最高の頭脳とテクノロジーを適用して、顧客体験と価値提案を変革してきました。 フィンテック ビジネス モデルには、特に関連する 3 つの側面があります。
- 銀行は動きの遅い巨人であり、複数の顧客セグメントにサービスを提供し、複数の製品を提供しているのに対し、フィンテックは焦点を絞って機敏で、特定の事業分野で銀行を追い越しています。 このスレッドを保持してください。この記事の後半で取り上げます。
- もう 1 つの重要な説明は、フィンテック企業が開発したビジネス モデルでは、エンド ツー エンド モデルではなくても、顧客インターフェースがほぼ完全にデジタル化されているということです。 また、顧客はデジタル ストアに夢中になり、最後に支店に行ったのがいつだったか覚えていない顧客も少なくありません。 明らかに、顧客がデジタルでのみアクセスできる支店のない銀行のビジネスケースがあるようです.
- 最後のポイントは、フィンテックは、ニーズの特定、価格設定、クロスセリング、リスク管理のためにデータと分析を活用することで、大幅に優れた仕事をしたということです.
シンガポール通貨庁 (MAS) は、デジタル リテール バンクとデジタル ホールセール バンクの 2 つのカテゴリのデジタル バンキング ライセンスの申請を募集したとき、フィンテックの世界に愛されました。 シンガポールは常にスタートアップ エコシステムが主導するイノベーションを奨励してきましたが、それでも、支店のない銀行を作ることは確かに変革的です。
これらのネオバンクは、金融サービスの最も困難な問題のいくつかを解決するのに役立つことが広く期待されています. シンガポールが作成するネオバンクは、完全にデジタルではないにしても、機敏で支店がなく、データと分析を活用してビジネスを構築する必要があります。
このネオバンクは、フィンテックを特徴付ける 3 つの側面でどのように機能するでしょうか?
フォーカスが敏捷性を生み出す
銀行は、満期とリスク変換の役割を果たすことが期待されています。つまり、銀行は、資金の提供者 (預金者など) が選択したときにいつでもお金を取り戻す権利を保証します。貸与されています。 これは、スピードと俊敏性を犠牲にしてでも、預金者構成と借り手構成の両方に大幅な分散を生み出すことによってのみ可能になります。
銀行のもう 1 つのユニークな特徴はレバレッジです。ビジネス ミックスの多様化により、銀行は高度なレバレッジを利用できるようになり、それによって顧客の貸付コストが削減されます。 これらは明らかに、今後のネオバンクが考え抜かなければならない問題です。
1 つの考え方では、ネオバンクは、現在銀行システムの外で高利率で借り入れなければならない顧客のホワイト スペースをターゲットにするため、ネオバンクが従来の銀行よりも高価であったとしても、依然として新しい銀行を生み出すというものです。顧客にとっての価値。 その議論には確かにメリットがありますが、資金源の多様化の必要性は引き続き注目されます。 この点で、ネオバンクは伝統的な銀行よりも優れたスコアを出すでしょうか?陪審員は出ています!
デジタルストアフロント
これは明らかです。ネオバンクは従来の銀行よりも大幅にデジタル化されます。 ここで重要な違いが 1 つあります。ブランチレスは必ずしもエンド ツー エンドのデジタルを意味するわけではありません。 ネオバンクにとっての課題は、実際にはデジタルストアフロントを持つことではなく、それがどのように行われるかについて十分な証拠があります.
あなたにおすすめ:
RBI のアカウント アグリゲーター フレームワークがインドのフィンテックを変革するためにどのように設定されているか
起業家は、「Jugaad」を通じて持続可能でスケーラブルなスタートアップを作成することはできません: Cit...
メタバースがインドの自動車産業をどのように変革するか
反営利条項はインドのスタートアップ企業にとって何を意味するのか?
Edtech スタートアップがインドの労働力のスキルアップと将来への準備をどのように支援しているか...
今週の新時代のテック株：Zomatoのトラブルは続き、EaseMyTripはスト...
彼らの課題は、ほぼ完全にデジタル化された顧客サービス、運用、およびリスク アーキテクチャを実際に構築することです。 今日の大手銀行は非常に優れたデジタル ストアフロントを持っており、彼らのベテノワールは実際に運用と顧客サービスの分野で起こっていることです。
データと分析の活用
フィンテック企業がデータに基づいてビジネスを構築し、それを活用して製品を構築し、リスクを管理することは当然のことですが、実際には、既存の銀行は膨大な量のデータを抱えています。 彼らがそのデータを利用し始めた場合、彼らはネオバンクに彼らのお金のために競争を与えることができます.
要約すると、ネオバンクモデルは、データを利用したデジタルマシンを構築する準備ができているという点で、従来の銀行よりも優れています。 ネオバンクがローンポートフォリオの満期とリスクパターンをどのように変えて、預金者がいつでも選択したお金を保証できるようになるかはまだ分からない。 既存の銀行は、自由に使える膨大な量のデータを有効に活用し始めるでしょうか? 時が教えてくれる。
ある側面では、前述のように形成される可能性のあるネオバンク、さらに言えば、ほとんどのフィンテックは銀行とまったく同じです。つまり、製品の製造業者です。
彼らの主な目的は、顧客に製品を購入してもらうことです。 これは、彼らの製品が付加価値をもたらさないと言っているわけではありませんが、顧客に関する限り、彼らがテーブルの反対側にいることは明らかです. もちろん、個人金融/資産管理やインシュアテックの流通プラットフォームなど、注目に値する例外もありますが、それらは顧客の金融サービスのニーズの全範囲の一部に非常に狭い範囲で焦点を当てています.
真に顧客を代表し、顧客の視点から金融サービスのニーズに対応するネオバンキング ビジネス モデルのバリエーションはありますか?
ネオバンクが商品をまったく製造しないことを決めたらどうなるでしょうか (支払い以外の可能性はありますが、顧客とその金融ニーズ (借入、貯蓄、投資、保険にわたる) を理解することのみに焦点を当てています)。保険料に似た引受手数料で他の貸し手に推奨する顧客からのデフォルトリスクを引き受けたらどうなるでしょうか?
このネオバンクは、事実上、顧客と金融サービスの世界との間のゲートウェイになります。 金融サービス規制当局は、ガバナンスのガードレールを定義して、真に顧客をビジネスの中心に据え、顧客に代わって推奨または選択された商品の銀行、投資マネージャー、または保険会社に関する詳細を適切に開示する必要があります。 .
さらに、規制当局は、プライバシーとデータの機密性を確実に保護し、モデルに抑制と均衡を導入して、顧客の最善の利益のために決定を下すことを保証する必要があります。金融サービスのプロバイダーからの総需要。 このようなモデルが開発された場合、フィンテックが想定されているすべてのボックスをチェックします。
- リスクと成熟度の変革に関するメーカーのジレンマを少なくとも部分的に回避することにより、顧客にとって最善のことを行うことに集中し、フィンテックコミュニティに期待されるようになった機敏性を維持します
- エンドツーエンドのデジタルでなくても、メーカーよりも確実にデジタル化する
- 顧客自身の利益のために顧客データを活用する
多くの点で、これは、少なくとも現在の規制の枠組みでは、インドで開発されているネオバンキング モデルのようです。 これらのネオバンクがその道を歩み続け、真に顧客中心であることができれば、それは本当に聖杯になるでしょう!