南インドの銀行がデジタルバンキング部門の立ち上げに向けて準備を進めており、フィンテックアグリゲーターとの提携を目指している
公開: 2022-06-25Inc42 とのインタビューで、南インド銀行の CEO である Murali Ramakrishnan は、銀行の最初のデジタル バンキング ユニットの立ち上げ、他のセグメントのデジタル計画などについて話しました。
銀行はデジタルイニシアチブに注力しており、フィンテックアグリゲーターと提携してこれらのイニシアチブを拡大することも検討しているとラマクリシュナン氏は述べた。
銀行はデータサイエンスを使用してリスクを引き受けており、デジタルプラットフォームを介した共同融資についてNBFCと話し合っている、とCEOは述べた
プライベート レンダーの South Indian Bank は、 8 月 15 日までに 75のデジタル バンキング ユニットを立ち上げるという政府の発表の一環として、ケララ州のトリチュールに最初のデジタル バンキング ユニット (DBU) を設立する過程にあると、その MD 兼 CEO である Murali Ramakrishnan 氏は述べています。
「私たちは、DBU を開発するための領域としてトリチュールを割り当てられました。 私たちはそこで順調に進んでいます」と彼は独占インタビューでInc42に語り、銀行が小売ローン、中小企業（SME）セグメント、クレジットカード関係、共同融資などでデジタル計画をどのように策定しているかを概説しました.
デジタル専用銀行の概念は、2022 年予算で財務大臣 Nirmala Sitharaman によって明らかにされました。その後、彼女は、75 の銀行および非銀行金融会社 (NBFC) の 75 のデジタル専用ユニットが全国の 75 地区に設立されると述べました。
DBU は、金融商品の提供を加速し、中小企業の金融へのアクセスを改善することが期待されているため、フィンテック エコシステムにとって歓迎すべき動きです。
より多くの DBU が登場する可能性あり
DBU は、ビジネスのしやすさを改善することを目的としています。 また、顧客はデジタルで取引を行う際の良い感触と感触を得ることができます。 デジタルは未来であるため、金融包摂に参加することは素晴らしいイニシアチブです。
ラマクリシュナン氏は、銀行や NBFC が何年にもわたって運営されてきたにもかかわらず、農村部での普及率が低いままであることに注目しながら、銀行はデジタル化に向かっていると述べました。 デジタル バンキングが Tier-II、III、IV の町などに普及すればするほど、特に資金調達に関しては普及が進みます。
「人々は、モバイルを媒体としてサービスを利用できるという事実に確実に慣れてきていると思います。 したがって、顧客にモバイルとデジタルをさらに活用してもらうために、コンセプトとしての DBU は素晴らしいと思います。」
DBU を設立する前であっても、南インド銀行 (SIB) は完全にデジタル化された 2 つの支店を開設しました。1 つはバンガロールにあり、もう 1 つはすでに稼働しています。
「コンセプトとしては、かなりうまくまとめられています。 これは間違いなく後で大きなものになると思います。 最初の DBU がどのように形成され、そこからどのような経験が得られるかを基礎とし、実験が本当に繰り返す価値がある場合は、間違いなくそのようなユニットをどんどん追加していきます」と彼は言いました。
スケールアップのためのフィンテック企業との提携
SIB は、デジタル イニシアチブに重点を置いているため、ここ数年にわたってテクノロジーに投資してきました。 「私たちは間違いなく多くの分野で社内機能を作っています。 また、スケールアップのために提携できるフィンテックアグリゲーターを持つことができるかどうかも検討しています」とRamakrishnan氏は述べています。
SIB は、南インドの農村部、特にタミル ナードゥ州とケララ州で良好なネットワーク プレゼンスを享受しています。 企業や中小企業を含むすべての業種にエクスポージャーがあります。 その小売ポートフォリオには、住宅ローン、不動産担保ローン (LAP)、個人ローン、クレジット カード、そしてもちろん金ローンが含まれます。
銀行がデジタル業務への注力を強めるにつれて、基本的にデータサイエンスを使用して、引受にクレジットモデルを使用し始めました。 「住宅ローン、LAP、個人ローンの両方に異なるモデルを開発しました。 私たちは引受業務に信用モデルを使用しています。 同様に、オンボーディングの小売ケースについては、Nucleus Software Exports によって作成されたプラットフォームを使用します。 基本的に、ソーシングから回収、回収まで、ローンの全行程をオンボーディングするために Nucleus のプラットフォームを使用します。」
このプロジェクトは進行中の作業であり、銀行は今後 2 ～ 3 か月でこれを委託することを目指しています。
「すべてをデジタルで行うことで、すべてをもたらす柔軟性が大幅に向上します。 CRM からローン組成システム、ローン処理、詐欺 (検出) 技術を使用したオンボーディングまで、クレジット引受技術を使用して、API を介してすべてをプラットフォームに統合し、小売側でデジタル的にやり取りすることができます」と Ramakrishnan 氏は述べています。
クレジットカード事業のデジタル化
SIB は、クレジット カード関係でフィンテック企業の FPL Technologies と提携しています。 フルフィルメント全体は携帯電話を通じて行われます。 FPL はアプリを実行し、それを通じて潜在的な顧客を獲得します。 すべてのクレジット カード申請者は、CIBIL クリーンアップを通過します。 貸し手が定義したリスク選好に基づいて、適格な顧客の申し込みが処理され、クレジット カードが発行されます。
「私たちは良いランプアップが起こっているのを見てきました。 昨年の9月から始めました。 お話を伺っていますが、すでに 60,000 件近くのクレジット カードが発行されています。 このすべての実現はデジタルで行われます」と Ramakrishnan 氏は述べています。
デジタルフットプリントの拡大
SME 側では、銀行は McKinsey の支援を利用して構築された信用モデルに参加しました。 貸し手は、中小企業のローエンドを引き受けるために使用されるモデルを開発しました。
中小企業のローエンド — INR 100 Cr までの売上高を持つもの — 平均チケットサイズは約 INR 1 クローネであり、中小企業のハイエンド — INR 100 Cr から INR 250 Cr の売上高を持つもの — 銀行にはINR 8-9 Crの平均チケットサイズ。
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「ローエンド、特に小売のように振る舞うものについては、引受のための優れたモデルを求めており、そこでも、ローンプロセス全体がアップロードされるSMEプラットフォームを求めています。」
彼は、「サプライチェーンの資金調達のような分野でさえ、私たちは現在、そのビジネスの拡大を開始しているプラットフォームを使用して、より広いプラットフォームを目指しています」と付け加えました.
同様に、財務業務にも新しいシステムがまもなく導入されます。 最新のデジタル技術を導入し、お客様の利便性、処理の容易さ、納期の短縮、品質の向上を実現しています。
「モデルを使用すると、モデルのパフォーマンスを評価し続けることができ、リスク選好度に応じて微調整を続けることができます。 そのようにして、私たちはすべてをデジタル化しようとしています」と彼は言いました。
SIB トランザクションの 93% 近くがデジタルで行われます
Ramakrishnan 氏は、銀行の多言語モバイル アプリ SIB Mirror+ にも「優れた」機能が搭載されていると述べました。 E-locker と呼ばれるツールを使用すると、顧客は取引の制限を設定できます。 顧客はこれをロック解除し、トランザクション制限を増減して再度ロックすることができます。
「私たちは、アプリの即興を続けるために常に取り組んでいます。 また、流通チームを通じて、顧客がインターネットやモバイルでの取引をさらに増やすように促すことも常に行っています。 私たちの取引の 93% 近くがデジタルで行われています」と彼は言いました。
共同貸付オプションの評価
SIB はまた、共同融資についていくつかの NBFC と話し合っており、これもプラットフォームを通じて行われる予定です。 「私たちは、共同融資のための主要なプラットフォーム プロバイダーの 1 つと話し合っており、その取り組みが行われている間、提携を希望する多くの NBFC とも話し合っています。」
ゴールドローンについては、SIB が Rupeek と提携している。 共同融資の機会を得るために、他のセグメントの中でも、ゴールドローン、個人ローン、中小企業のパートナーを検討しています。
共同融資では、リスク選好は主要パートナーによって定義されます。 そのため、通常、共同融資は 75-25 または 80-20 の種類の取り決めで機能し、エクスポージャーの 80% が主要な貸し手によって、20% が小規模な貸し手によって取得されます。
ソーシングは NBFC または小規模な貸し手によって行われ、リスク選好度は主要な貸し手によって定義されます。 したがって、主要な貸し手は、引受が行われる基準を定義します。
「そこではさまざまな関係を築くことができます。エンティティはプラットフォームに搭乗でき、監視、オンボーディング、監視、コレクションのレビュー全体を実行できます。すべてがプラットフォームを通じて発生します」とラマクリシュナン氏は述べています。
もう 1 つの方法は、利用可能なデータを使用してあらゆる種類のスライスとダイシングを実行できる銀行独自のコア バンキング セットアップで並列セットアップを行うことです。
共同融資の大部分は、銀行自身のビジネスに対する補足的なビジネスです。 SIB は金の融資で大きいです。 ラマクリシュナン氏によると、銀行はいつでも 3 億 5000 万～4 億ルピーの融資を行っているという。 INR 10,000 Cr を超える金ローンが帳簿に記載されています。 この銀行は、特にタミル ナードゥ州やケララ州など、金の融資が盛んな地域に支店の 3 分の 2 以上を構え、南部市場で大きな存在感を示しています。
「私たちはこの市場にしっかりと定着しています。 しかし、それでも、共同融資パートナーを探しているときは…基本的には、パートナーがリスク選好の種類、慣行、すべきこととすべきでないことと同期しているという条件で、そのようなパートナーを通じて入ってくるいくつかのビジネスを補完することです…一度そこには明確な合意があり、私たちは喜んで彼らと提携します」とラマクリシュナン氏は語った。
クレジット カード関係の SIB には、FLDG (First Loss Default Guarantee) の取り決めがあります。 このような取り決めにより、共同貸出パートナーはポートフォリオを継続的に監視し、コレクションを強化して、悪い本に滑り込まないようにします. また、信用度、顧客プロファイル、顧客行動などについて継続的に行われる一般的なレビューもあります。
SIB は、共同融資をビジネスを調達するための単なる別のチャネルと見なしています。 共同融資がポートフォリオの大きな部分を占めているとは考えていません。 ディストリビューション、ブランチ ネットワーク、9,000 人の強力なマンパワーで実績のある SIB は、スキルもチームに組み込まれるように、独自のセットアップと独自の人材でビジネスを行う予定です。 その上、銀行はそのリスク選好を他の誰よりもよく知っている、と CEO は言いました。
「インドではまったく新しいコンセプトなので、慎重にならなければなりません。どうなるか見ていきます。 そして、そこから学ぶことが増えれば増えるほど、リスク選好度を高めるようになるでしょう。 今のところ、慎重にプレーしたい」とラマクリシュナンは語った。
デジタルワールドはイコライザー
彼はさらに、スケーラブルではない物理的な支店とは異なり、デジタルの世界がどのようにすべての人に平等な機会を提供するかについて詳しく説明しました. 「世界の HDFC や世界の SBI が持っているように、支社に行ってセットアップすることはできません。彼らは全国に非常に多くの支社ネットワークを持っています (sic)。」
そのモデルでは、小さいものは常に小さいままであり、大きいものは常に大きいままです。 この種のデジタルイニシアチブは、実際には優れたイコライザーになるだろうと彼は付け加えた.
「今日のデジタル機能では、私がどのように物事をまとめるかにかかっているため、国内で最高の成績を収めることができます。 そして、管理と小切手が適切に調整されていれば、国内最大の銀行にお金を賭けることができます. そのようにして、それは大きなイコライザーになりました」とラマクリシュナンは言いました。
彼は、デジタル化を止めることのできない力と見なしていると述べました。 組織がそれに適応する方法は、エコシステムで生き残るか繁栄するかを決定します。
「規制が多すぎると創造性が失われる」
デジタル空間で規制当局が果たす重要な役割について尋ねられたとき、彼は、他の分野と同様に、規制は進歩と歩調を合わせる必要があると述べました。
「規制がなければ、物事を深くすることはできません。 同時に、あまりにも多くの規制を前面に押し出すと、創造性とすべてが初期段階で殺されます」とラマクリシュナン氏は述べています。
デジタル融資分野の怪しげな事業者とそれらを規制する必要性についてコメントし、規制が何らかの閾値基準を設定し始める可能性があると彼は述べた.
彼はまた、データのプライバシーや顧客の秘密などの重要な問題について、より多くの規制レビューと検査が行われることに自信を持っているように聞こえました.