BaaS creando espacio para modelos de ingresos en varias capas
Publicado: 2020-04-18Los bancos están proporcionando cada vez más acceso API a sus servicios financieros
BaaS está creando nuevas oportunidades para la monetización de los datos de los bancos
Escenario de beneficio mutuo para consumidores, proveedores de tecnología y bancos
La era digital ha transformado radicalmente todas las industrias en todo el mundo y también lo es la banca. Los clientes están cambiando cada vez más a la banca en línea y móvil, lo que resulta en una disminución de los servicios bancarios tradicionales.
Además, la proliferación de aplicaciones de banca móvil y sitios de comparación brindan a los consumidores formas innovadoras y eficientes de administrar su dinero.
Imagine los siguientes casos de uso:
- Anne recibe una notificación de su salario acreditado 2 días antes del día de pago real.
- Hadid pudo abrir una cuenta corriente y recibir un reembolso usando una aplicación en su teléfono celular. También obtiene posteriormente una tarjeta de cuenta corriente . Sin embargo, nunca visitó un banco ni tuvo que presentar ningún papeleo .
- Un ejecutivo de finanzas corporativas para un negocio de prendas de vestir en una ciudad comercial de nivel medio puede transferir pagos y recibir facturas por cobrar utilizando una aplicación de banca móvil.
Todo lo anterior y muchos más se están logrando en todo el mundo a medida que lee este artículo. Gracias al universo de Banking-as-a-Service (BaaS). BaaS es un proceso de extremo a extremo que permite a las empresas fintech y otros terceros conectarse con los sistemas de los bancos directamente a través de las API.
Las API existen desde hace décadas, pero su aplicación en la banca fue limitada hasta hace poco tiempo.
El movimiento de código abierto ha provocado que los proveedores de software pongan las API a disposición de cualquiera que quiera usarlas. En consecuencia, los bancos, incluidos los nuevos bancos digitales, brindan cada vez más acceso API a sus servicios financieros.
Cambiando la cara de la banca tradicional
La incursión en el espacio BaaS ha sido explosiva. No es de extrañar que BaaS se "denomine" economía de API y que las plataformas de tecnología bancaria que admiten estos conjuntos de API para las ofertas de las empresas de tecnología se denominen infraestructura de API .
La palabra "digital" es en gran parte inherente a la banca ahora. Con la banca finalmente uniéndose a la fusión en línea y fuera de línea, exploremos cómo está cambiando la cara de la banca tradicional.
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- Los reguladores en el espacio bancario están pidiendo a los bancos tradicionales que compartan datos bancarios (con regulaciones) con el mercado abierto
- Los bancos están creando plataformas abiertas que albergan API para permitir el acceso a los datos de los consumidores (de manera regulada)
- Los proveedores de tecnología y las empresas de tecnología financiera están creando aplicaciones basadas en plataformas móviles que brindan alternativas bancarias en el espacio B2B y B2C
- Los consumidores, en lugar de realizar transacciones directamente con los bancos tradicionales, realizan transacciones de gran volumen a través de estas aplicaciones móviles.
Una corriente de oportunidades
BaaS está creando nuevas oportunidades para la monetización de los datos de los bancos y desencadenando la expansión de la banca indirecta. Es un escenario en el que todos ganan para los consumidores, los proveedores de tecnología y los bancos. Además, la facilidad de las operaciones bancarias ha experimentado una mejora considerable.
Si los bancos establecidos van a emerger triunfantes en la revolución de la nueva era, necesitan desarrollar los servicios que demandan sus clientes. Por lo tanto, buscan formar asociaciones con organizaciones fintech, en lugar de considerarlas una amenaza.
BaaS es una gran oportunidad para quienes lo adoptan, tanto en términos de ingresos como de crecimiento general.
BaaS, que requiere la alianza de bancos y empresas fintech, puede abrir nuevas fuentes de ingresos y ayudar a los bancos a preparar su negocio para el futuro, al tiempo que brinda mejores servicios a los clientes.
Habiendo tomado por asalto a los EE. UU. y Europa, BaaS o la banca abierta también está replicando los efectos en Asia. La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) ha publicado un extenso libro de estrategias de API que proporciona información sobre el diseño y la arquitectura de la plataforma de API.
Muchos bancos están proporcionando un portal de desarrollo de API interno como el que utilizan las empresas de tecnología y los desarrolladores de mercado abierto para crear ofertas bancarias innovadoras.
Relativamente, los poderes de la banca API/BaaS aún no se han explorado en el espacio bancario de economías en crecimiento como la India.
Una plataforma BaaS típica
Entonces, ¿cómo se ve una plataforma BaaS típica o qué implica?
- Un conjunto de API transaccionales/informativas expuestas por los bancos
- Mecanismos de autenticación para acceder a las API y encriptaciones para mantener los datos seguros, por ejemplo, FDIC
- Una capa de análisis/informes que es opcional y facilita la extracción de datos para el uso de API
- Una empresa de tecnología de mercado abierto que obtiene contratos para aprovechar las API del banco y crear servicios bancarios, por ejemplo, cuenta corriente, día de pago por adelantado, vista de saldo, análisis de gastos frente a crédito, devolución de efectivo, transferencias locales/globales directas, etc.
Resumiendo todo
BaaS está revolucionando el espacio de los modelos bancarios B2B y B2C, aprovechando así la infraestructura API de los bancos. Como nunca antes, cada vez más consumidores participan activamente en las decisiones bancarias diarias.
Al permitir la construcción de nuevos productos financieros, BaaS está listo para permitir que los bancos y los clientes construyan relaciones nuevas y fundamentalmente diferentes y creen una revolución en el campo de las finanzas.
[El autor del artículo es Prabhakar Mishra, vicepresidente sénior de soluciones de servicios financieros de Visionet].