Google Pay y UPI: ¿Se pueden clasificar las aplicaciones de terceros como operadores de sistemas de pago?
Publicado: 2021-04-03Se presentó un litigio de interés público ante el Tribunal Superior de Delhi en 2019 cuestionando la legalidad de las operaciones de Google Pay en India.
El Tribunal Superior de Delhi cuestionó al Banco de la Reserva de la India (RBI) sobre cómo Google Pay estaba operando un sistema de pagos sin la autorización del banco central.
Por lo general, las empresas que simplemente brindan servicios de soporte de software a sus clientes para conectarse o utilizar los servicios de una pasarela de pago no se clasifican como parte de un sistema de pago.
Fintech ha sido la palabra de moda en la última década y la tecnología de pagos ha estado a la vanguardia. Sin embargo, con una mayor innovación viene una mayor responsabilidad de monitorear y regular las instituciones involucradas. A pesar de su aceptación masiva y su gran base de usuarios, una de esas instituciones que se destaca en el debate legal es la operación de pagos de Google India, Google Pay. Este artículo explica el debate legal detrás de esto y lo que significa para el ecosistema de pagos de la India.
Se presentó un litigio de interés público ante el Tribunal Superior de Delhi en 2019 cuestionando la legalidad de las operaciones de Google Pay en India. Las fuentes indican que el peticionario argumentó que Google Pay no figura en la lista de entidades autorizadas por el RBI para operar un sistema de pagos y, por lo tanto, ha estado operando de manera no autorizada. El peticionario también expresó su preocupación por el acceso no supervisado y no autorizado de Google a los datos personales confidenciales de los usuarios, como detalles de transacciones, etc., que violan la privacidad de uno. Google India, por otro lado, mantuvo su postura de que opera como un "proveedor de servicios tecnológicos" para sus bancos asociados, facilita los pagos a través de la infraestructura de la Interfaz de pagos unificados (UPI) y no realiza funciones de procesamiento y liquidación de pagos.
El Tribunal Superior de Delhi cuestionó al Banco de la Reserva de la India (RBI) sobre cómo Google Pay estaba operando un sistema de pagos sin la autorización del RBI.
Descripción general de la ley del sistema de pagos en la India
En la India, los sistemas de pago se rigen y regulan por la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación (de la India) de 2007 y las reglamentaciones elaboradas en virtud de la misma (Ley PSS). Según la Ley PSS, el RBI es la autoridad designada para la regulación y supervisión de los sistemas de pago en la India. Un sistema de pago es un sistema que permite efectuar pagos entre un pagador y un beneficiario, y comprende el proceso de compensación, pago o liquidación, o todos ellos. Los sistemas de pago incluyen sistemas de pago electrónico, tarjetas de crédito y débito, pasarelas de pago en línea, transferencia de dinero u operaciones similares e instrumentos de pago prepago (PPI). Según la Ley PSS, ninguna persona puede operar o iniciar un sistema de pago a menos que esté autorizado por el RBI.
Por lo general, las empresas que simplemente brindan servicios de soporte de software a sus clientes para conectarse o utilizar los servicios de una pasarela de pago no se clasifican como parte de un sistema de pago. Del mismo modo, las empresas que no reciben ni manejan pagos/dinero de sus clientes y realizan la compensación/liquidación de pagos con pasarelas de pago no se clasifican para formar parte de un sistema de pagos. Por lo tanto, los proveedores de servicios de infraestructura (como empresas de telecomunicaciones, proveedores de servicios web, fabricantes de software, empresas de mantenimiento de servidores) no se registran en RBI en virtud de la Ley PSS.
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Operaciones de Google Pay en India
Se afirma que la aplicación GPay o Google Pay es una aplicación móvil basada en UPI para enviar y recibir dinero directamente desde las cuentas bancarias del remitente y el destinatario, respectivamente. Como requisito previo para participar en la plataforma UPI, se debe ser emisor de Instrumentos de Pago Prepago (PPI) o ser un Proveedor de Servicios de Pago (PSP), es decir, una entidad regulada por el RBI bajo la Ley de Regulación Bancaria de 1949 y autorizada para brindar el servicio de banca móvil. Google Pay no parece pertenecer a ninguna categoría. Una mirada más cercana a sus operaciones sugiere que solo proporciona la tecnología para 'conectarse' al sistema UPI para realizar transferencias de fondos. De hecho, la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI, por sus siglas en inglés), la organización paraguas de la India para operar pagos minoristas y sistemas de liquidación, ha incluido a Google Pay como una de las 'aplicaciones de terceros' para facilitar las transacciones en la plataforma UPI.
Además, Google Pay no participa en el procesamiento o la liquidación de pagos, sino que es un software que los clientes utilizan como interfaz, y el procesamiento y la liquidación los llevan a cabo los bancos PSP. NPCI permite un "modelo de PSP de múltiples bancos" que permite a los jugadores de tecnología/proveedores de aplicaciones de terceros conectarse al sistema UPI a través de múltiples bancos de PSP (que deben estar autorizados por el RBI), sobre los cuales existe un gran nivel de propiedad y responsabilidad. ha sido impuesto. Google Pay, actualmente, está conectado a la plataforma UPI a través de 4 bancos PSP.
En lo que respecta a las preocupaciones sobre la privacidad de los datos, la NPCI exige que solo los datos del cliente (incluidos los datos autorizados por el cliente) se puedan almacenar en el sistema del proveedor de la aplicación (y específicamente, los datos de transacciones UPI deben almacenarse en un formato cifrado) y todos los datos confidenciales de pago del cliente pueden almacenarse. solo se almacenará en los sistemas de los bancos de PSP, eliminando efectivamente las preocupaciones de privacidad de datos en aplicaciones como Google Pay.
Postura de RBI antes de Delhi HC
Ante el Tribunal Superior de Delhi, RBI declaró que Google Pay no es un operador de sistema de pago, sino solo un proveedor de aplicaciones de terceros y, por lo tanto, no requiere autorización en virtud de la Ley PSS ni requiere cobertura en el ámbito del Esquema del Defensor del Pueblo para Transacciones Digitales 2019. .
La postura de RBI ante el Tribunal Superior de Delhi tiene el potencial de abrir una compuerta de oportunidades para las empresas de tecnología que buscan innovar en el espacio de pagos, eximiéndolas definitivamente de cualquier requisito de licencia o autorización en virtud de la Ley PSS. Si bien el asunto es sub-judice (y tiene la capacidad de afectar a toda la comunidad de proveedores de aplicaciones de pago), será interesante ver si el Tribunal Superior de Delhi difiere la postura o las reglas del RBI para mitigar el riesgo sistémico involucrado en permitir jugadores no autorizados para operar en el espacio de pagos sensibles y manejar el dinero público. No obstante, el hecho de que RBI haya adoptado el punto de vista anterior da mucha confianza a los jugadores del sector de la tecnología de pagos y a la comunidad de inversores en este espacio.
Akash Srinivasan también contribuyó a este artículo. Las opiniones de los autores son personales y no constituyen asesoramiento legal/profesional de Khaitan & Co. Para cualquier otra consulta o seguimiento, comuníquese con el bufete de abogados en [email protected] .