Ir sin efectivo: cómo la India puede hacer realidad la promesa de una economía digital
Publicado: 2017-11-10Una economía digital sin efectivo tiene varios beneficios en términos de transparencia, seguridad, eficiencia y conveniencia
El movimiento de desmonetización de noviembre de 2016 ha tenido muchas consecuencias diferentes, y hay mucho debate sobre si ha sido beneficioso para la economía india o no. Sin embargo, uno de los únicos resultados que se han recibido en gran medida positivamente es el impulso que proporcionó al progreso hacia una sociedad digital sin efectivo.
Junto con Aadhar y la amplia disponibilidad de opciones de pago digital, se han sentado las bases para una economía totalmente sin efectivo en la India. India Stack, una serie de redes y sistemas digitales seguros y conectados, permite a los ciudadanos realizar transacciones entre ellos con solo una huella digital o un escaneo de retina de Aadhar.
Forbes ha reconocido este conjunto de factores como el marco de una nueva red digital para una India más inteligente del mañana.
Los factores que favorecen este desarrollo han cambiado rápidamente en los últimos años. Por ejemplo,
- Recientemente, en 2015, MasterCard indicó que India era uno de los países menos preparados para la transición a un sistema de pagos digitales.
- La relación efectivo/PIB de la India, del 12 %, es una de las más altas del mundo.
- El 95% de todas las transacciones involucraron efectivo hasta 2016. Muchos consumidores carecían de cuentas por cualquier exposición al sistema bancario organizado. La desmonetización impulsó a la economía y a los ciudadanos a adoptar sistemas de pagos digitales.
- Desde el lanzamiento de Aadhar, se han abierto 270 millones de cuentas bancarias en India
- La aplicación Bharat Interface for Money (BHIM), un sistema de pagos administrado por el gobierno, se ha descargado más de 20 millones de veces; y ahora existe un ecosistema robusto de aplicaciones comerciales que permiten a los ciudadanos indios realizar transacciones sin tener que abrir sus billeteras.
Desafíos en el camino para convertirse en una sociedad sin efectivo
La vasta economía india que sostiene y abastece a su gigantesca población tiene su propio impulso e inercia. Si bien los cambios en las políticas y los avances tecnológicos han hecho posible un sistema sin efectivo, todavía está lejos de ser fácil . Para que la economía india se vuelva sin efectivo, cada uso imaginable del dinero hoy en día debe tener un equivalente digital o método de compra; en otras palabras, toda tienda, comerciante y empresa comercial que vende a los consumidores debe poder recibir pagos digitalmente.
Los minoristas urbanos y los consumidores encuentran el cambio a un sistema digital mucho más conveniente que sus contrapartes rurales, que carecen de sistemas de tarjetas de punto de venta (PoS) o cuentas de pago digitales. Las empresas se han aprovechado de la impresionante penetración de los teléfonos celulares en el mercado indio, y las billeteras electrónicas son una excelente manera de permitir que esta tecnología llegue a todos los rincones de la nación de manera rentable.
En tal escenario, el acceso y la seguridad son los mayores desafíos que enfrenta el movimiento de la India digital. Se sospecha que la información de Aadhar ha sido vulnerable en varios momentos, y recientemente se comprometieron 30 tarjetas de débito Lakh , lo que provocó un caos sustancial. Incluso jugadores comerciales como MobiKwik perdieron recientemente más de $ 2,9 millones (INR 19 Cr) debido a una falla técnica, lo que implica que podrían existir todo tipo de vulnerabilidades.
En general, los actores comerciales en el espacio han mostrado una notable diligencia en la creación de sistemas robustos. Sin embargo, tendrán que seguir haciéndolo para tranquilizar a los escépticos consumidores indios. En términos de acceso, ni siquiera el rápido crecimiento de la penetración de teléfonos móviles e Internet ha podido hacer frente a la enorme población de la India.
A pesar de que la cantidad de suscriptores móviles recientemente superó los mil millones en la India, la base de usuarios de teléfonos inteligentes todavía es de solo 300 millones. La penetración de Internet en India se duplicará a más de 800 millones para 2021, pero aún representaría solo alrededor del 60% de la población india.
Para que India cumpla de manera significativa la promesa de una economía digital, debe hacer un esfuerzo serio para aumentar el acceso de las personas a India Stack y tener en cuenta el hecho de que muchos podrían no tener acceso a Internet o teléfonos inteligentes. También debe desarrollar sistemas más fuertes para proteger contra el fraude, el robo y el crimen.
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¿Pero vale todo este esfuerzo estos dolores de dentición? ¿Por qué una economía digital sería mejor para todos?
Beneficios de volverse digital
Richard Thaler, el reciente ganador del Premio Nobel de economía en 2017, elogió la desmonetización y afirmó que era el primer paso para dejar de usar efectivo. Una economía digital sin efectivo tiene varios beneficios en términos de transparencia, seguridad, eficiencia y conveniencia.
En el nivel más básico, avanzar hacia una economía digital le ahorrará al tesoro el costo masivo de imprimir grandes cantidades de billetes. El costo de establecer un sistema digital impulsado por la tecnología puede ser alto en primera instancia, pero sería un costo único en comparación con la reimpresión constante de moneda. Una economía digital también evitaría el problema de la moneda falsa, que causó pérdidas económicas sustanciales antes de la desmonetización. Incluso después, varios casos muy publicitados de billetes falsos de INR 2000 causaron mucha confusión entre los ciudadanos, y una economía digital evitaría fácilmente este problema.
La economía informal de la India y el espectro del 'dinero negro' presente en ella ha presentado durante mucho tiempo un desafío para el gobierno. La evasión de impuestos y el lavado de dinero han generado problemas masivos y aumentado la carga sobre los contribuyentes legítimos. Una economía sin efectivo garantizaría que se paguen más fondos como impuesto porque el registro electrónico evitaría transacciones clandestinas y, en consecuencia, reduciría la dependencia de impuestos directos e indirectos elevados.
Hay otro beneficio de volverse digital. Hoy en día, India también está plagada de una enorme brecha entre la oferta y la demanda de crédito para los sectores de individuos y MIPYME. Las estimaciones sitúan la brecha en alrededor de $ 46 mil millones (INR 3 Tn) . En comparación con la enorme población de India , solo tenemos tres millones de tarjetas de crédito en circulación en el país .
Una de las principales razones por las que la oferta de fondos no se ha puesto al día para satisfacer la demanda es que las entidades financieras tradicionales otorgan préstamos o créditos solo a aquellas personas que tienen un historial de ingresos y pagos regulares.
Es por eso que hoy en día un tipo que vende comestibles en una 'thela' no puede acceder al crédito a través del canal formal porque todas sus transacciones son en efectivo y no hay visibilidad para la institución crediticia sobre el apetito crediticio de este vendedor. Si el vendedor comenzara a recolectar dinero a través de medios digitales como una billetera, esto crearía un historial de flujos de efectivo y esto, a su vez, haría que la persona fuera elegible para préstamos.
Otra forma en que las empresas innovadoras de la nueva era están ayudando a la causa es otorgando microcréditos a las personas de manera digital y ayudando a atraer a muchas más personas a la red financiera formal. Pueden prestar a estas personas debido a los beneficios de diversificación y al tamaño pequeño de los préstamos individuales. El tamaño pequeño de los préstamos no está afectando la economía de los préstamos porque la tecnología está ayudando a estas empresas a escalar sus libros a costos mucho más bajos que las empresas de préstamos tradicionales. A medida que los prestatarios comienzan a pagar a tiempo, crea un historial en las agencias de crédito que, a su vez, los hace elegibles para préstamos más grandes de los canales anteriores.
Los siguientes pasos
El Comité Watal fue creado por el gobierno indio para establecer los próximos pasos para lograr una economía digital y sin efectivo y habló de las medidas políticas que serían necesarias para lograr una inclusión financiera total en los próximos años. Definitivamente se requiere el enfoque en incluir a aquellos que actualmente están desatendidos por el sistema bancario de la India , ya que sustituir algo tan ubicuo como el efectivo significa que la alternativa debería ser accesible para todos. La configuración de una plataforma abierta como la Interfaz de pagos unificados (UPI) facilitará enormemente el proceso, ya que las entidades comerciales podrán capitalizar India Stack, UPI y Aadhar para garantizar la interoperabilidad y la facilidad de acceso.
Sin embargo, el obstáculo más importante, el acceso limitado a Internet, aún no se ha abordado adecuadamente.
Dos tercios de la población de India aún residen en áreas rurales, donde las transacciones digitales están lejos de ser comunes. El 92% de las transacciones con tarjeta de débito en la India son retiros de efectivo de los cajeros automáticos , lo que indica que hay mucho camino por recorrer para cambiar la mentalidad y reducir la importancia de la moneda. USSD, una plataforma que permite a los usuarios realizar transacciones seguras a través de SMS, es una herramienta importante para mejorar la aceptabilidad de los pagos digitales en la India rural. Además, el gobierno indio debe hacer un esfuerzo concertado para educar y aumentar la conciencia sobre el uso de estas plataformas. Ya está proporcionando incentivos de devolución de efectivo en la aplicación BHIM, lo cual es un movimiento bienvenido.
Las entidades comerciales, especialmente las nuevas empresas impulsadas por la tecnología, ya han adoptado el nuevo paradigma sin efectivo con aplomo innovador, brindando la comodidad a la que los consumidores indios no están acostumbrados. Las reservas de viajes convenientes, el crédito a corto plazo, la agregación de múltiples pagos y la reducción del tiempo necesario para recopilar los detalles del pago son algunas características notables. En particular, es notable proporcionar crédito a corto plazo que permita a los clientes pagar más tarde ; los consumidores ahora pueden organizar mejor sus finanzas sin sacrificar sus patrones de consumo. Estos incentivos han contribuido en gran medida a que las aplicaciones de pago tengan éxito en el mercado indio.
Los próximos años serán absolutamente cruciales para determinar si India puede cruzar el abismo y hacer que su economía sea verdaderamente digital y sin efectivo. Fomentar la adopción de teléfonos móviles o encontrar otros medios para garantizar que todos los ciudadanos estén conectados a India Stack, ya sea a través de Internet o en sistemas móviles, es un primer paso vital. Garantizar un sistema de seguridad robusto para proteger la información y prevenir el crimen es el segundo. Inmediatamente después de la desmonetización, una cosa está clara: India nunca ha estado más cerca o más orientada a dejar de usar efectivo. Con los movimientos correctos en esta importante etapa, podemos esperar una economía digital que traerá sus beneficios a todos los indios.