Descifrando los diversos modelos de microfinanzas y préstamos de dinero en la India
Publicado: 2018-03-25La microfinanciación es fundamental en la inclusión financiera de los sectores de la sociedad india que durante mucho tiempo quedaron fuera
Las microfinanzas están destinadas a proporcionar crédito muy pequeño a los pobres y las pequeñas empresas, que no tienen acceso a la banca y los servicios relacionados. Con el sector bancario organizado que no tiene mucho que ofrecer a la sección pobre y marginada de la sociedad y los pequeños empresarios; El sector de las microfinanzas se ha convertido en uno de los sectores de más rápido crecimiento en el mundo. La microfinanciación también es fundamental para la inclusión financiera de los sectores de la sociedad india que durante mucho tiempo quedaron excluidos.
Las microfinanzas y los préstamos de dinero en la India siguen varios modelos basados en la fuente del fondo y su gasto. Todos estos modelos están vagamente relacionados entre sí. La mayoría de las instituciones de microfinanzas siguen una combinación de más de un modelo en su funcionamiento. Explicamos brevemente esos modelos aquí:
Modelo de asociación o grupo
Más de 10 a 20 miembros de una comunidad objetivo forman un grupo o asociación en función del género, la religión, la política o la orientación cultural de sus miembros. El grupo realiza ahorros regulares de cantidad fija en un fondo común. Después del exitoso funcionamiento del grupo durante algunos meses, este grupo se vincula a una institución financiera. La institución luego presta crédito a la asociación. El grupo es entonces responsable del reembolso. Este modelo aprovecha los lazos sociales, el seguimiento y la presión de los compañeros para la devolución del préstamo.
En la India, el Programa de vinculación de bancos y grupos de autoayuda (SHG-BLP, por sus siglas en inglés) es un método de entrega de crédito destacado. Todos los SHG-BLP pertenecen al NABARD (Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural). Según NABARD, SHG-BLP es el programa de microfinanzas más grande del mundo.
Modelo Banca Comunitaria
Esta es una versión más formal del modelo de asociación. Trata a toda la comunidad como una unidad. Las microfinanzas se desembolsan a través de instituciones semiformales o formales, según la ubicación. A veces, se forma una institución semiformal gobernada por la comunidad con la ayuda de ayuda externa, como ONG, que capacitan a los miembros de la comunidad en diversas actividades financieras de la banca comunitaria. Estas instituciones tienen componentes de ahorro, así como proyectos de generación de ingresos. Así, se desarrolla la capacidad financiera interna del grupo. Se clasifica además en Fondos de Préstamo Administrados por la Comunidad (CMLF) y Asociaciones de Ahorro y Préstamo de Pueblo (VSLA). Un ejemplo exitoso es Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India, que tiene varios programas de microfinanciamiento para ayudar a las comunidades más pobres de India.
Modelo Cooperativo
El modelo cooperativo es como el modelo de Asociación y Comunidad excepto por el hecho de que su estructura de propiedad no involucra a los pobres. Es una asociación autónoma de personas que voluntariamente se unen para trabajar por sus necesidades sociales, económicas y culturales comunes. Los miembros son los accionistas y tienen su participación en el capital social. También comparten las ganancias. Estas instituciones cooperativas utilizan los recursos locales y son fundamentales para movilizar el microahorro y el microcrédito. La presión de los compañeros asegura que los ahorros y la solvencia dependan de los ahorros. El Foro de Desarrollo Cooperativo de Hyderabad es un ejemplo exitoso de este modelo. Ha construido una red de grupos de ahorro de mujeres y grupos de ahorro de hombres. Este modelo crea una prosperidad local sostenible.
Pero el mayor desafío para el gobierno es que muchos de ellos no forman parte de la red organizada.
Modelo bancario de Grameen
Una creación del profesor Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank en Bangladesh, este modelo funciona con el concepto de responsabilidad conjunta. Promueve el crédito como un derecho humano y se basa en la premisa de que las habilidades de los pobres están subutilizadas. Se forma un centro con personas limitadas y el préstamo se otorga a pocas personas en el centro.
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Todo el centro es corresponsable de la devolución. El modelo Grameen está siendo seguido por Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Actividades para Alternativas Sociales.
Modelo de Garantía Bancaria
El modelo de garantía bancaria implica pedir prestado a un banco comercial. Cuando un individuo o un grupo autoformado acude al banco comercial en busca de crédito, el banco necesita garantías. Esta garantía proviene de una Garantía Bancaria, que se proporciona al prestatario ya sea por agentes externos (donaciones o agencias gubernamentales) o internamente utilizando los ahorros de sus miembros. Los fondos garantizados se pueden utilizar para diversos fines, como la recuperación de préstamos o reclamaciones de seguros. Varias organizaciones internacionales y de la ONU han estado creando los fondos de garantía a los que los bancos pueden suscribirse. Bellwether Microfinance Funds (India) es uno de esos ejemplos.
Modelo de Cooperativas de Ahorro y Crédito
Este modelo se basa en una cooperativa de ahorro y crédito, que es una institución financiera de autoayuda impulsada por sus miembros. Se forma una unión de miembros. Estos miembros son de la comunidad común. Acuerdan ahorrar juntos y darse préstamos a una tasa nominal de interés. En comparación con los bancos cooperativos, las cooperativas de ahorro y crédito son una cooperativa financiera democrática y sin fines de lucro.
Modelo intermediario
Este modelo posiciona a un tercero entre las instituciones prestamistas y los prestatarios. Estos terceros son parte de una comunidad local con información sobre la solvencia de los prestatarios. Pueden ser prestamistas locales, ONG, programas de microcrédito o bancos comerciales para programas patrocinados por el gobierno. Las instituciones otorgantes de crédito podrían ser agencias gubernamentales, bancos comerciales o incluso donantes internacionales. Los intermediarios son incentivados en formas monetarias y no monetarias.
Modelo Banca Personas
El modelo de banca individual es un cambio del modelo basado en grupos. La IMF otorga préstamos a un individuo en función de su solvencia. También ayuda en el desarrollo de habilidades y programas de divulgación. Este modelo se adapta a las pequeñas empresas orientadas al producto. Los bancos cooperativos, los bancos comerciales y los bancos rurales regionales adoptan en su mayoría este modelo para otorgar préstamos al sector no organizado agrícola y no agrícola. La asociación de mujeres que trabajan por cuenta propia en la India (enlace a http://www.sewa.org/) (SEWA) es un ejemplo de haber adoptado este modelo. Los miembros son dueños y gobiernan el grupo.
Modelo ONG
Las ONG son uno de los actores clave en el campo de la microfinanciación. Ayudan a la causa de las microfinanzas actuando como intermediarios en múltiples dimensiones. Son fundamentales para iniciar varios programas de microcrédito y mejorar las calificaciones crediticias de los pobres. Llevan a cabo programas de capacitación y talleres para crear la oportunidad de aprender sobre las microfinanzas. Actúan como un apoyo para el grupo de prestatarios, así como los promotores de la institución de crédito. Varias ONG están ayudando a la causa de las microfinanzas. Por ejemplo, MYRADA en Karnataka, SHARE en Andhra Pradesh, RDO (Organización de Desarrollo Rural) en Manipur, RUDSOVAT (Sociedad de Desarrollo Rural para la Formación Profesional) en Rajasthan y ADITHI en Bihar.
Fondos Modelo O Chit ROSCA
Las Asociaciones de Ahorro y Crédito Rotativo son un medio para ahorrar y endeudarse simultáneamente. Estos son un grupo de miembros que hacen una contribución cíclica fija regular a un fondo común. Al final de un ciclo, el fondo total recaudado va a cualquier miembro. Chit Funds son los equivalentes de ROSCA en India. Aborda la necesidad de llenar el vacío dejado por la banca tradicional. Fácil accesibilidad y flexibilidad son las características clave aquí. Hay lakhs de ROSCA funcionando en la India hoy.
Modelo basado en la aldea
Estrechamente relacionado con la banca comunitaria y el modelo de grupo, este también es un modelo de ahorro y crédito basado en la comunidad. Un grupo de 25 a 50 personas se reúne para mejorar sus ingresos a través de actividades de autoempleo. Obtienen su primer préstamo de la agencia implementadora, lo que les ayuda a formar la empresa de crédito comunitaria. Eligen a los miembros, eligen a sus titulares, establecen sus estatutos, distribuyen préstamos a los individuos y recaudan ahorros y pagos. La única garantía con la que trabajan es el fideicomiso. El grupo está detrás del individuo como garantía.
Modelo de pequeña empresa
Este modelo impone una gran responsabilidad a las pequeñas y medianas empresas. Con el sector informal en apuros, las PYME pueden desempeñar un papel importante en la generación de empleo para los pobres al brindar capacitación y opciones para aumentar sus ingresos. El gobierno para fortalecer a las PYME está realizando intervenciones directas e indirectas en la forma de brindar capacitación, asesoramiento técnico y políticas favorables y un entorno de mercado. El microcrédito es el componente fundamental, que se proporciona a las PYME, ya sea directamente o como parte de un programa de desarrollo empresarial más amplio.
Modelos mixtos
Varias IMF están utilizando una combinación de diferentes modelos. Se ve que las IMF basadas en ONG utilizan principalmente el modelo SHG, mientras que las instituciones financieras no bancarias (NBFI) están adoptando el modelo SHG-Joint Liability Group (SHG-JLG).
Dadas las políticas recientes y el escenario político, es evidente un impulso por la inclusión financiera. La decisión del gobierno de revisar la política de refinanciamiento de Mudra para una mejor financiación por parte de las NBFC es una buena noticia para las NBFC-IMF.