Los pagos B2B impulsarán los pagos digitales en la India, no los pagos de los consumidores
Publicado: 2017-10-19Noviembre del año pasado abrió un portal de oportunidades para pagos digitales
La campaña de desmonetización en India en noviembre del año pasado abrió una puerta de oportunidades para los pagos digitales, convirtiéndolos en la opción preferida entre empresas y particulares para realizar transacciones financieras seguras. Ha puesto a India al borde de una revolución de pagos digitales, una que promete hacer que las transacciones financieras sean más seguras para todos. Según un informe conjunto de Google y Boston Consulting Group (BCG), el total de pagos realizados a través de instrumentos de pago digitales alcanzará los 500.000 millones de dólares para 2020, una cifra aproximadamente diez veces mayor que la actual. La euforia y la atención en torno a la digitalización de los pagos de los consumidores ha alcanzado alturas vertiginosas con grandes expectativas sobre los pagos de los consumidores que constituyen la mayor parte para 2020.
Entonces, ¿qué está impulsando los pagos digitales?
- Aumento de la conectividad de datos y banda ancha junto con una mayor penetración de teléfonos inteligentes
- Plataformas de pago de próxima generación que brindan experiencias de usuario de clase mundial
- Impulso del gobierno y entorno regulatorio favorable
Los datos de RBI muestran que después de la desmonetización, el volumen de pagos digitales ha registrado una CAGR del 55 % en 2016-17, aumentó del 28 % en 2015-16. Aunque febrero de este año experimentó una caída, debería establecerse en 40 %-60 %. superior a la de octubre del año pasado, pero inferior a la de diciembre. En los niveles actuales, los pagos digitales representan menos del uno por ciento del PIB. Claramente, existe un caso de uso significativo para pagos de comercio electrónico, pagos de facturas y pagos a pedido que constituyen la mayor parte de los pagos digitales de los consumidores. La pregunta es si esto puede extenderse más allá de este subconjunto de pagos y si pueden crecer sin incentivos.
Desafíos para los pagos digitales de los consumidores
El efectivo todavía se considera el pago más sencillo para pagos pequeños. Los retiros de efectivo en cajeros automáticos han vuelto a los niveles previos a la desmonetización a 7200 cr por día en abril, frente a los 2700 cr en diciembre de 2016. Baja penetración de POS en zonas semiurbanas y rurales. Los costos prohibitivos de las transacciones de POS en el comercio minorista de bajo margen que forman la mayor parte del comercio minorista, que es de donde debería provenir el crecimiento percibido de los pagos digitales, es un elemento disuasorio. Incluso el muy publicitado UPI parece estar reemplazando las transacciones de billetera, mientras que el crecimiento mensual general ha sido lateral. Dadas estas realidades básicas, definitivamente hay un signo de interrogación sobre el crecimiento de los pagos digitales de los consumidores para alcanzar los niveles esperados que inicialmente se había propuesto alcanzar.
Los esfuerzos del gobierno para eliminar el dinero negro y poner a todos bajo el nivel impositivo mediante la implementación de una serie de medidas y políticas podrían ser prometedores. Sin embargo, eso no significa necesariamente que las transacciones en efectivo desaparezcan por completo. Varias economías maduras como Alemania y Japón siguen teniendo un alto porcentaje de transacciones en efectivo para pagos de consumidores a pesar de estar a la cabeza en la curva de adopción de pagos digitales.
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Pagos digitales para empresas
El mercado B2B registra valores de transacciones anuales de más de $ 1 billón, junto con altas tasas de crecimiento anticipadas durante los próximos cinco años. Pero también es un mercado en el que los empresarios a menudo se ven afectados por procesos engorrosos y tecnología obsoleta. El procesamiento de transacciones de gran volumen, la liquidación de pagos, la mitigación de riesgos y la seguridad son elementos centrales de la plataforma propietaria, que solo pueden abordarse de manera efectiva mediante la tecnología. Por lo tanto, no sorprende que las nuevas tecnologías y los cambios regulatorios estén revitalizando los pagos B2B, provocando una ola de colaboración entre las fintechs y las instituciones financieras tradicionales.
¿Cuáles podrían ser los posibles factores que impulsan los pagos B2B y, de hecho, lo colocan en posición de liderar la revolución de los pagos digitales en la India? Para encontrar la respuesta, primero debemos entender que las empresas operan en cadenas de suministro o cadenas de valor y, por lo tanto, son interdependientes. Reciben y realizan pagos regularmente a otras empresas y, a diferencia de los pagos de los consumidores, sus transacciones se rigen en gran medida por los contratos existentes, lo que les ayuda a operar fuera del ámbito de la gratificación instantánea. Aquí hay algunas tendencias que están impulsando los pagos B2B a la vanguardia en la India:
- Tarjetas comerciales/corporativas: las empresas utilizan cada vez más el crédito a través de tarjetas comerciales para pagos de proveedores y también utilizan tarjetas corporativas para la gestión de gastos de los empleados. Las tarjetas se utilizan en plataformas que brindan informes integrados y conciliación a las empresas.
- Pagos ACH: los comerciantes se inclinan cada vez más hacia las soluciones ACH y eso se debe a algunas razones importantes. ACH es una red de pagos electrónicos que probablemente se puede describir mejor como escribir un cheque electrónico y que se usa comúnmente para aplicaciones como depósitos directos y nómina, también representa alrededor del 50% de todo el volumen de pago, en las 50 economías más desarrolladas del mundo.
- Pagos de cadena de bloques: las infraestructuras de cadena de bloques en el futuro se aprovecharán para facilitar las transacciones financieras en redes de cadena de bloques privadas escalables que permitan transacciones casi en tiempo real incluso para pagos internacionales de alto valor.
La línea de fondo
Hasta ahora, los bancos han proporcionado a las empresas diversas herramientas bancarias para ayudar a agilizar los pagos. Sin embargo, la adopción ha sido muy baja debido a la mala experiencia del cliente y también al enfoque conservador de tener una red bancaria cerrada que impide que exista un ecosistema fluido basado en la red. Pasando al presente, la gran cantidad de medidas tomadas por el gobierno antes y después de la desmonetización y, más recientemente, con la introducción del GST se consideran medidas para someter a todos los negocios al régimen fiscal y promover pagos honestos, responsables y transparentes. Además, las plataformas tecnológicas de próxima generación creadas por nuevas empresas fintech ofrecen soluciones de vanguardia que la industria bancaria necesita para marcar el comienzo de una nueva era de disrupción financiera que se basa en la premisa de hacer que las transacciones sean más fluidas, rápidas y económicas que nunca.
Con 51 millones de pymes en el país que representan casi el 40 % del PIB, esto representa una gran oportunidad para impulsar el crecimiento de los pagos digitales. Dado que el crédito para pymes también desempeña un papel fundamental en el crecimiento de estas pymes, la digitalización presenta una oportunidad única para vincular el crédito a los pagos y crear una propuesta de valor única para que las empresas adopten pagos B2B.
Hoy, India se encuentra en la cúspide de una revolución de pagos digitales a través de la rápida penetración de la infraestructura de pagos digitales a lo largo y ancho del país. Las tendencias de crecimiento de los pagos digitales son positivas debido a las innovaciones en las tecnologías de pago digital y la creciente satisfacción del consumidor, lo que disipa las dudas planteadas por algunos comentaristas sobre el crecimiento de los pagos digitales, posterior a la desmonetización.