Exclusiva: Kaarva anuncia financiación inicial para brindar crédito a pedido a los indios asalariados
Publicado: 2019-11-18Las personas asalariadas pueden pedir prestado contra los ingresos obtenidos en el mes
Kaarva recaudó fondos iniciales de ángeles como Naveen Tewari, Amit Gupta y otros.
La startup de tecnología de préstamos salió de la versión beta en agosto de 2019
Los jóvenes trabajadores de la India tienen un problema de crédito. Más allá de la escasez de empleos y la desaceleración del empleo, los trabajadores que tienen trabajos estables no pueden obtener el crédito correcto debido a calificaciones crediticias débiles o por falta de una. Esta falta de solvencia también tiene un impacto en el gasto y consumo general de los trabajadores y sus familias.
En tal situación, muchas empresas de tecnología crediticia han creado una base en India. Según DataLabs by Inc42 , se proyecta que la demanda de crédito en India tendrá un valor de $ 1,41 billones para 2022. La tasa de crecimiento estimada en la demanda de crédito es del 3,73% entre FY17 y FY22. Esto hace que los préstamos sean una gran oportunidad para las nuevas empresas de tecnología financiera, pero con tantos jugadores en el mercado, el modelo de crédito es una diferenciación crucial.
Kaarva, que salió del modo beta en agosto de este año, trae su exclusivo modelo de retiro de efectivo a pedido para diferenciarse del resto.
Para resolver el problema de los trabajadores millennials y de la Generación Z que estaban "en quiebra" a mediados de mes y no podían hacer frente a los gastos de emergencia, Khushboo Maheshwari y Agam Goyal lanzaron Kaarva en octubre de 2018. La empresa con sede en Bangalore permite a los clientes acceder una parte de su salario en cualquier día del mes, según su requerimiento.
Los clientes pueden pedir prestado contra los ingresos no devengados hasta el momento del mes en que deciden pedir prestado y Kaarva obtiene el reembolso a través de una deducción o transferencia de fondos del cliente. De alguna manera, Kaarva está utilizando el concepto B2B de reenvío de facturas y aplicándolo a los préstamos de consumo.
En cuanto a la oportunidad de mercado, no hay escasez de ella en el mercado indio. Según datos del Banco Mundial, el 22,1% del total de empleados de la India son trabajadores asalariados a partir de septiembre de 2019. Investigaciones posteriores encontraron que un empleado indio asalariado gana en promedio INR 16,056 por mes. Y Kaarva apunta a este monto de salario promedio para decidir su público objetivo principal.
Hablando con Inc42 , Maheshwari dijo que antes de construir el producto, la compañía recaudó una cantidad no revelada de capital inicial de múltiples inversionistas ángeles en enero de 2019. Si bien el financiamiento se realizó a principios de año, Kaarva recién ahora lo está anunciando.
La lista de sus inversores incluye a personas como Better Capital, los fundadores de InMobi, Naveen Tewari y Piyush Shah; El CEO de Yulu, Amit Gupta, los fundadores de Vokal, Aprameya Ramakrishnan y Mayank Bidawatka, el fundador de NuWare, Venk Krishnan, Melissa Frakman de Emphasis Ventures (EMVC), Satyen Kothari de Citrus Pay, Bhagchandka Family Office Fund y Gemba Capital, entre otros.
La compañía dijo que usó los fondos para construir su producto y ahora lo está llevando al mercado, ya que busca aumentar el alcance entre la base direccionable.
"Kaarva cambia los salarios en el tiempo, lo que permite que sus usuarios obtengan acceso a lo que han ganado, a pedido, sin tarifas, intereses ni costos ocultos".
¿Cómo funciona Kaarva?
Para acceder a los fondos, los usuarios pueden registrarse en la aplicación o el sitio web de la empresa. La cuenta de usuario incluye detalles de la tabla de salarios, la cantidad de horas trabajadas en el mes, lo que conduce a los ingresos obtenidos pero no pagados. Para empezar, la empresa se centra en las personas que ganan INR 10K-INR 30K por mes. Afirma que el 90% de sus usuarios ganan entre INR 15K e INR 25K.
Cualquier cliente de Kaarva puede retirar (o cobrar) hasta INR 1500 por día y cuando el usuario recibe el pago a fin de mes, se reembolsa a Kaarva. El tamaño del crédito es pequeño, por lo que existe un menor riesgo de impago entre la base de usuarios. Además, los usuarios tienen la opción de pagar intereses o comisiones sobre el crédito tomado y, por lo tanto, no todas las transacciones en Kaarva se monetizan.
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La compañía comenzó con un enfoque en la venta directa a los consumidores, pero Maheshwari dijo que había mucho interés de la compañía entrante por las asociaciones. Sus socios incluyen la compañía de logística Blackbuck, el grupo de hospitales Cloudnine, el fabricante de prendas de vestir de exportación Silvercrest y Quess Corp.
“Hemos visto un gran interés por parte de los empleadores en sectores como hospitales, cadenas hoteleras, manufactura, logística, empresas de mano de obra, donde hasta el 30 % de la fuerza laboral usa el producto con un 70 % de compromiso repetido”, agregó Maheshwari.
Desde su inicio, Kaarva afirma haber habilitado retiros de efectivo de 10 000 cada mes entre una base de usuarios de 100 000 clientes registrados.
“El mes pasado, nuestros usuarios activos mensuales trabajaron con 300 organizaciones diferentes”, afirmó Maheshwari.
Para el crédito, Kaarva se ha asociado con NBFC con licencia para permitir dichos retiros. Maheshwari explicó que la empresa ha creado su propio motor de riesgo y fraude que analiza puntos de datos combinados disponibles en torno a su empleo, patrón de uso, datos y actividad de WhatsApp y variables macroeconómicas, entre otros, para predecir y gestionar el riesgo.
“En nuestra plataforma vinculada al salario, hemos visto una morosidad tan baja como el 0,5%”, dijo Maheshwari respondiendo a preguntas sobre préstamos incobrables y activos improductivos, que están bajo el radar del gobierno.
La gran oportunidad de préstamos digitales
La empresa tiene como objetivo llegar a 500 000 usuarios y 10 000 empresas para finales del ejercicio en curso. Sus otros objetivos incluyen retiros de efectivo de 100 000 al mes, con un desembolso bruto anual de 200 INR Cr.
“En los últimos meses, hemos visto un crecimiento exponencial, especialmente gracias a nuestras asociaciones y referencias de usuarios. Continuaremos creando funciones que mejoren la experiencia de nuestros clientes mediante la creación de funciones que nuestros usuarios deseen, incluida la compatibilidad con el idioma nativo, la capacidad de crear un fondo de emergencia social y asistencia en tiempo real en WhatsApp a escala a través de la automatización”, dijo Maheshwari a Inc42 .
A medida que evolucionan las expectativas de los clientes, las empresas fintech tienen que idear modelos únicos para atender a las audiencias sin explotar y desatendidas. El hecho de que Kaarva utilice un modelo de micropréstamo o préstamo de emergencia para atender a personas asalariadas lo expone a un riesgo menor en general. Y en el juego de los préstamos, este riesgo marginalmente menor podría ser la clave del éxito.
Con aportes de Nikhil Subramaniam