Ahorro dirigido a objetivos: un producto financiero escondido a simple vista
Publicado: 2019-01-30Un producto de ahorro dirigido a objetivos bien diseñado puede atraer a muchos más consumidores a comprar un producto o servicio
El proceso de préstamo tradicional se vuelve mucho más difícil cuando el prestatario tiene un flujo de ingresos que no es regular.
En los ahorros dirigidos a objetivos, el consumidor guarda los ahorros en cantidades pequeñas a intervalos regulares.
Uno de los incentivos más utilizados para que los consumidores compren un producto o servicio es el crédito. Toma varias formas, puede ser un préstamo de 'pago posterior' o un préstamo de cuotas mensuales iguales 'sin cuota inicial'.
Si bien los préstamos ayudan al consumidor que no tiene una suma global disponible para realizar una compra, un producto igualmente atractivo que brinda el mismo beneficio es el ahorro dirigido a objetivos.
Un producto de ahorro dirigido a objetivos bien diseñado no solo puede ser más beneficioso para el consumidor, sino que también puede atraer a muchos más consumidores a comprar un producto o servicio.
Los préstamos, si bien están disponibles en varias formas y de una multitud de proveedores, no están disponibles para todos. Un requisito esencial para tener acceso al préstamo es un buen puntaje de crédito. Un puntaje de crédito es un número que indica la probabilidad de que el prestatario pague el préstamo. Por razones obvias, los prestamistas revisan cuidadosamente el puntaje crediticio antes de decidir ofrecer un préstamo.
El proceso para conceder un préstamo suele funcionar así (simplificado):
- El prestamista verifica el puntaje CIBIL del prestatario si tiene uno
- El prestatario presenta evidencia de cheque de pago regular. Por lo general, son extractos bancarios que muestran evidencia de depósitos regulares o recibos de pago.
- El prestamista determina la elegibilidad del prestatario utilizando sus modelos de riesgo y sanciona un monto de préstamo determinado a una tasa de interés determinada
Pero, ¿qué determina un buen puntaje de crédito? Aquí yace un problema y una oportunidad.
Si bien los instrumentos financieros organizados en la India se están expandiendo rápidamente y un número cada vez mayor de personas ahora tiene acceso a la banca y los préstamos, obtener un buen puntaje crediticio casi siempre depende de tener un ingreso regular y predecible.
El proceso se vuelve mucho más difícil cuando el prestatario tiene un flujo de ingresos que no es regular.
¿Qué son los ingresos irregulares y por qué son importantes?
Consideremos dos personas, una que tiene un ingreso regular de INR 1000/semana (aproximadamente INR 4K/mes) y otra que en promedio gana INR 5K en un mes. Pero este asalariado no obtiene un ingreso todos los meses. Ella podría obtener INR 3K algunos meses, INR 6K- INR 8K otros meses y cero en algunos meses bajos. El promedio, sin embargo, es INR 5K/mes.
La primera persona con un ingreso regular está en una posición muy superior para hacer uso de los préstamos. El ingreso regular, incluso en un sector no organizado, sirve como una poderosa señal de solvencia. La segunda persona, a pesar de tener un ingreso promedio más alto, por lo general necesitará cambiarse a fuentes no organizadas para obtener préstamos: prestamistas o red de familiares/amigos. Tal fuente tendrá un costo significativamente mayor para el prestatario.
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La razón desde el punto de vista de un banco es comprensible; la capacidad de pagar un préstamo depende directamente de futuros flujos de ingresos fiables (para préstamos no respaldados por activos). Y un historial de ingresos regulares es mucho más fácil de usar para un banco como indicador del potencial de ingresos futuros, lo que a su vez reduce el riesgo del préstamo.
A los bancos les gustan los patrones predecibles. Los flujos de ingresos irregulares no proporcionan ningún patrón de este tipo y, por lo tanto, se consideran de alto riesgo.
Los ingresos irregulares son bastante comunes en el extremo inferior de la pirámide económica. Un comerciante independiente que vende ciertos tipos de artículos que tienen una alta estacionalidad tendría ingresos irregulares. Los jornaleros contratados, como los trabajadores de la construcción, que obtienen proyectos durante unos meses con períodos de desempleo antes de que comience el próximo proyecto son otro. De hecho, en el sector no organizado, los ingresos regulares bien podrían ser la excepción a la regla.
Un ingreso irregular es fácil de detectar: los extractos bancarios del prestatario no mostrarán cantidades de depósito similares ingresando a intervalos regulares.
Entonces, ¿cómo pueden algunas personas con ingresos irregulares obtener acceso a una suma global en efectivo para realizar compras?
La respuesta es ahorros dirigidos a metas o con fines especiales.
Los préstamos y los ahorros son más similares de lo que uno podría pensar. Un préstamo consiste en obtener un monto total por adelantado y luego el consumidor lo paga en cuotas más pequeñas espaciadas con el tiempo. El ahorro dirigido consiste en realizar ahorros en pequeñas cuotas espaciadas en el tiempo y luego obtener una suma global al final de la misma. En ambos casos, una cantidad global está disponible para su uso.
El préstamo proporciona un monto global antes del pago a plazos
Los ahorros proporcionan una suma global después de los ahorros a plazos
En los ahorros dirigidos a metas, el consumidor guarda ahorros en cantidades pequeñas a intervalos regulares. Esto puede ser difícil durante los períodos de bajos ingresos, pero ayuda a crear un hábito de ahorro regular. Cuando se logra el nivel de ahorro deseado, ella puede comprar bienes y servicios costosos.
Caja de Ahorros Vs Ahorro Dirigido a Metas
¿Las cuentas de ahorro regulares en los bancos ya no brindan esta función? Sí, pero no realmente. Las cuentas bancarias de ahorro sufren de bajo uso en estos casos por varias razones:
- Complejidad y costos : el proceso de apertura y operación de dichas cuentas es complejo y costoso, con requisitos de saldo mínimo, diferentes niveles de servicio, tarifas variadas, etc.
- Genérico, no basado en casos de uso : las cuentas de ahorro también son demasiado genéricas y no están adaptadas a los casos de uso específicos de los consumidores. El dinero reservado para la compra de un teléfono móvil, las tasas escolares y las necesidades de atención médica se agrupan en una suma indiferenciada. Ahorrar regularmente es difícil para la mayoría de las personas. Y sin una visibilidad clara de cuánto progreso han hecho hacia su objetivo de ahorro, se vuelve aún más difícil. Los ahorros dirigidos a objetivos ayudan aquí.
- Bajos rendimientos: las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés bajas, pero los ahorros dirigidos a objetivos pueden proporcionar un rendimiento significativamente mayor de los ahorros al pasar los descuentos de los proveedores de servicios del ecosistema al consumidor.
La combinación de un instrumento de ahorro sin fricciones, con un vínculo de ecosistema para casos de uso específicos para motivar el ahorro, puede convertirse en un instrumento de ahorro atractivo.
El acceso predecible y conveniente a las sumas globales es clave para la seguridad financiera. El ahorro dirigido a objetivos es la forma más directa, efectiva e incluyente de obtener acceso a dichos montos, es un producto cuyo momento ha llegado.