Cómo las empresas emergentes de finanzas integradas pueden ayudar a desbloquear crédito rápido y personalizado para MIPYME
Publicado: 2022-06-26A pesar de ser el bastión de la economía, el sector de las MIPYME está hambriento de crédito, con una brecha crediticia direccionable actual estimada en $ 397 mil millones
Según Anthemis, una firma de inversión de riesgo del Reino Unido, el mercado global de finanzas integradas tendrá un valor de $ 7 Tn para 2030
Las empresas financieras integradas aprovechan la confianza creada por una plataforma digital para ofrecer préstamos, facilitar las solicitudes y cobrar reembolsos.
Las MIPYME han tenido un papel importante que desempeñar en la historia de crecimiento y desarrollo de la India. El sector ha aportado constantemente alrededor del 30% del PIB del país, representando una participación del 45% en las exportaciones y generando 111 Mn de oportunidades de empleo para mano de obra calificada y semicalificada. A pesar de ser el bastión de la economía, el sector de las MIPYME está hambriento de crédito, con una brecha crediticia direccionable actual estimada en $ 397 mil millones.
Desafíos prácticos para la inclusión financiera de las MIPYMES
La conversación sobre la inclusión financiera para las pequeñas y medianas empresas ha estado en curso y ha cobrado impulso desde la pandemia. Un obstáculo importante en este esfuerzo es que los prestamistas tradicionales evalúan la solvencia del prestatario en función de sus activos. Esto descalifica a aquellas pequeñas empresas que no tienen activos para garantizar sus préstamos o tienen sus activos ya afectados contra préstamos a plazo y líneas de crédito en efectivo.
Los prestamistas también requieren un cierto nivel de documentación formal, incluido el historial crediticio; esto excluye al 80% de las MIPYMES del crédito formal ya que no tienen antecedentes bursátiles. Por lo tanto, las MIPYME están atrapadas en un círculo vicioso: sus solicitudes son rechazadas debido a la falta de historial crediticio y no pueden construir un historial crediticio porque no pueden acceder al crédito formal.
En segundo lugar, las MIPYME tienen diversos casos de uso y, por lo tanto, requieren soluciones crediticias personalizadas. Por ejemplo, las necesidades y condiciones de financiación de un hotel no serán las mismas que las de un servicio de alquiler de coches. Las MIPYME suelen tener dificultades para encontrar los productos crediticios adecuados en el momento adecuado debido a su aversión a la tecnología y las instituciones crediticias formales. Dado que las MIPYMES incluyen un grupo diverso de empresas que atienden a diferentes segmentos de clientes con diferentes requisitos y necesidades de capital de trabajo, un enfoque único para otorgar préstamos a las MIPYMES no funciona.
Estructuras de Crédito MIPYME Diferenciadas
A lo largo del ciclo económico, la mayoría de las MIPYME requieren crédito para cubrir las brechas de capital de trabajo. Esto requiere pequeñas cantidades (que van desde INR 25,000 a INR. 50,000) por duraciones relativamente cortas (1-4 semanas), conocidas como préstamos sachetizados.
Dada la economía de costos, los préstamos en bolsitas deben ser rápidos y de gran volumen para que sean rentables para los prestamistas. Los prestamistas necesitan un enfoque centrado en la tecnología que pueda atraer a una gran cantidad de clientes con un valor de transacción cero o negativo e impulsar de manera efectiva el comportamiento repetido en múltiples puntos de contacto.
Solo los modelos de aprendizaje automático que permitan a los bancos comprender y realizar ventas cruzadas a los prestatarios podrán lograr esto de manera eficiente. El actual modelo de préstamo impulsado por los bancos no puede hacer frente al tamaño y la velocidad de estas necesidades.
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Cómo las finanzas integradas pueden resolver esto
Las empresas financieras integradas aprovechan la confianza creada por una plataforma digital para ofrecer préstamos, facilitar solicitudes y cobrar reembolsos. Utiliza datos de una plataforma digital específica para la suscripción basada en el flujo de caja, en la que luego se evalúa la solvencia. Además, las finanzas integradas adaptan las experiencias de solicitud de préstamos en colaboración con plataformas digitales. Esta mejor comprensión del cliente permite que la experiencia se vuelva flexible, simplificada y guiada.
Las finanzas integradas también aumentan la relevancia del producto para el cliente al tiempo que reducen el riesgo. Esto se logra mediante el diseño de un producto adaptado a flujos de trabajo y casos de uso específicos. Por ejemplo, el financiamiento de compras para las MIPYME se puede integrar en una plataforma de mercado para permitir que las MIPYME compren materias primas a crédito. De manera similar, el financiamiento de facturas se puede integrar en una plataforma de cuentas por pagar, lo que acelera los flujos de efectivo de las MIPYME y mitiga el riesgo.
Según Anthemis, una firma de inversión de riesgo del Reino Unido, el mercado global de finanzas integradas tendrá un valor de $ 7 Tn para 2030. Incluso los sistemas más antiguos de los prestamistas tradicionales pueden actualizarse mediante conexiones plug-and-play de nuevas empresas de finanzas integradas, lo que les permite comercializar sus productos. en los ecosistemas de la nueva era.
Para subirse a la ola de las finanzas integradas, los prestamistas deben digitalizar sus procesos y utilizar la suscripción de datos alternativos para reducir los costos de adquisición y recuperarlos a través de transacciones repetidas. También deben aprovechar las asociaciones con proveedores de infraestructura de finanzas integradas para llevar rápidamente productos crediticios para MIPYME al mercado e iterar rápidamente para adaptar e innovar para el diverso sector de MIPYME.
Ahora está claro que la escasez de crédito es causada por la falta de acceso. Las finanzas integradas abordan este problema mediante la combinación de una infraestructura tecnológica sofisticada, la experiencia en la distribución de servicios financieros a escala y el capital de las instituciones financieras para aumentar el acceso al crédito de las MIPYME.
En el futuro, aún está por verse hasta qué punto los productos se personalizan teniendo en cuenta el cuidado con el que se manejan los datos. Lograr este equilibrio será fundamental para ver cómo las finanzas integradas aumentan y van más allá de 'Compre ahora, pague después' para impulsar la inclusión financiera de las MIPYME privadas de crédito.
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