Cómo RBI está resolviendo los problemas de préstamos P2P y los problemas crediticios de la India
Publicado: 2018-07-31La decisión del RBI de reconocer y regular la industria de préstamos P2P ha dado un impulso muy necesario a la causa de la inclusión financiera en la economía india.
En los últimos dos años, las empresas financieras no bancarias (NBFC) en India han experimentado grandes transformaciones para mantenerse al día con la creciente demanda en el mercado crediticio del país.
Después de la flexibilización de las regulaciones, se establecieron varias NBFC nuevas para proporcionar crédito a los consumidores . Sin embargo, el acceso a los servicios financieros solo estaba restringido a un pequeño segmento de consumidores/prestatarios con historiales y perfiles crediticios existentes.
Por otro lado, los sectores de la población no bancarizados, o aquellos con exposición limitada al crédito institucional, no se vieron muy afectados por estos desarrollos, encontrándose más o menos en la misma situación que antes.
Sin embargo, en los últimos cinco años, las innovaciones en TI y el desarrollo de nuevas herramientas y tecnologías digitales han simplificado la forma en que los consumidores acceden a los servicios bancarios y financieros.
Simultáneamente, la creciente popularidad de los modelos de crédito alternativos y los productos de préstamo de todo el mundo condujo a la creación de la plataforma (sector) de préstamos en línea peer-to-peer (P2P ) en la India.
Una forma de financiación colectiva que utiliza una plataforma en línea para unir a los prestamistas con los prestatarios para proporcionar préstamos no garantizados, el origen de los préstamos P2P se remonta a 2005, cuando se lanzó la primera plataforma del mundo en el Reino Unido.
Cómo los préstamos P2P están cerrando la brecha crediticia de la India
El desarrollo de tecnologías financieras, o fintech, al integrar los procesos bancarios con la tecnología de la información ha permitido la creación de productos y servicios financieros que se pueden entregar a los consumidores a gran escala y a una fracción del costo en el que incurren los bancos convencionales y las NBFC.
El sector de préstamos alternativos tiene una mayor relevancia en un país como India, donde más de la mitad de la población total no tiene servicios bancarios o está desatendida.
Un gran número de estos son consumidores nuevos en el crédito sin historial crediticio o registro de transacciones con instituciones bancarias y financieras tradicionales.
Pero es el sector de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MIPYMES) el que realmente se beneficia de un modelo de crédito único como la plataforma de préstamos P2P.
Históricamente, las MIPYME han estado desatendidas por el sector bancario tradicional, que generalmente clasifica a estas empresas como riesgosas debido a su pequeño tamaño y la falta de datos financieros utilizables para una evaluación efectiva de su solvencia.
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Además, los costos involucrados en la entrega de crédito a este segmento generalmente han sido más altos que los rendimientos derivados del mismo, lo que los convierte en perspectivas menos lucrativas para los prestamistas tradicionales en el país.
Como resultado, hay más de 50 millones de MIPYMES con una demanda de crédito insatisfecha por un valor de $ 198 mil millones, según el Informe Fintech Trends India 2018 de PWC.
El sector de préstamos alternativos, incluidas las plataformas de préstamos P2P, se aprovechó de las limitaciones de los bancos tradicionales en India, que han crecido a un ritmo deprimente debido a las crecientes pérdidas, regulaciones más estrictas y años de inversión insuficiente en tecnología y modernización de las infraestructuras existentes.
El modelo de préstamos peer-to-peer (P2P) permite que los prestatarios y los prestamistas interactúen directamente entre sí a través de un mercado en línea abierto y transparente, sin la participación de bancos o intermediarios financieros.
Los prestatarios registrados en una plataforma de préstamos P2P simplemente deben proporcionar su requisito de financiación junto con sus datos personales y financieros a los que pueden acceder los prestamistas para decidir si quieren invertir en un prestatario o no.
El préstamo de un solo prestatario puede ser financiado por uno o más prestamistas en la plataforma y se debe realizar un pago mensual a cada uno de los prestamistas individuales.
Por lo tanto, al eliminar a los intermediarios y sus márgenes incrementales, los prestatarios pueden acceder al crédito a costos más bajos, mientras que los prestamistas pueden obtener mayores rendimientos de sus excedentes y fondos inactivos.
Además, con el desarrollo de arquitecturas tecnológicas avanzadas que permiten el despliegue de productos a escala, las empresas de préstamos P2P crecen a un ritmo mayor que las instituciones financieras tradicionales.
Los préstamos P2P impulsados por la tecnología eliminan los largos procesos de entrega y aprovechan el análisis y la automatización para administrar y analizar grandes volúmenes de datos alternativos generados por los consumidores y facilitar el crédito para los prestatarios en tiempo real.
Préstamos P2P como un habilitador de crédito extendido para el RBI
En los últimos años, las principales economías mundiales, como EE. UU., Reino Unido, Canadá, Francia, Alemania y China, han tomado medidas para regular los préstamos P2P a fin de establecerlo como un sector de servicios financieros principal.
Desde octubre de 2017 en adelante, la industria de préstamos P2P en línea fue reconocida oficialmente en India como un segmento de servicios financieros que será regulado por el Banco de la Reserva de India (RBI).
El RBI ideó un marco regulatorio para todas las compañías de préstamos P2P, que se clasificarán como NBFC-P2P, estipuló el NOF (Fondo de propiedad neta) mínimo y estableció varios requisitos regulatorios y prudenciales dentro de este marco.
Efectivamente, la plataforma de préstamos P2P ha sido reconocida como industria NBFC-P2P con mejores credenciales y respeto en la mente de los prestamistas, inversores y prestatarios.
La decisión del RBI de reconocer y regular la industria de préstamos P2P ha dado un impulso muy necesario a la causa de la inclusión financiera en la economía india.
Dado que la tecnología detrás de los préstamos P2P es relativamente nueva y sigue evolucionando, el movimiento del RBI sirve para reconocer su valor y sus implicaciones para el crecimiento de la economía india.