Cómo se configura el marco de agregación de cuentas de RBI para transformar Fintech en India
Publicado: 2022-07-31El marco del agregador de cuentas RBI permite a los clientes compartir información con sus proveedores de servicios financieros al tiempo que les brinda un control significativo sobre sus datos.
Puede democratizar los datos al cerrar la brecha entre los proveedores de información financiera (FIP) y los usuarios (UIF) a través de un diseño de consentimiento del cliente administrado de manera sólida que prioriza el interés del cliente.
A medida que más usuarios se unan al ecosistema AA, surgirán nuevos casos de uso de productos y servicios instantáneos.
Toda empresa aspira a ser una empresa basada en datos. En todas las industrias, la mayoría de los diferenciadores del mercado se definen por la forma en que utilizan la información disponible para ellos. Las tecnologías digitales interconectadas permiten la combinación de datos de múltiples fuentes para obtener resultados eficientes y rentables.
Con el tiempo, las expectativas de conveniencia, velocidad, seguridad y protección de los consumidores han cambiado en todas las industrias. Este ha sido el caso, particularmente en el sector de servicios financieros. Las expectativas de los consumidores en cuanto a conveniencia, velocidad, seguridad y protección han cambiado en todas las industrias. Esto ha sido el resultado directo de las tecnologías de vanguardia y la feroz competencia de los agregadores y mercados bajo demanda. Esto es especialmente cierto en el sector de los servicios financieros.
El ecosistema del agregador de cuentas
La agregación de cuentas, también conocida como agregación de datos financieros, implica recopilar información financiera de múltiples fuentes en un solo lugar. Más allá de los activos de las agencias de calificación crediticia tradicionales, como préstamos y tarjetas de crédito, también recopila datos del flujo de caja y entradas basadas en inversiones. Esto incluye ingresos de múltiples fuentes, gastos, facturas, recibos, depósitos, inversiones de capital, declaraciones de impuestos y más.
El marco del agregador de cuentas (AA) de RBI permite a los clientes compartir información sin problemas con sus proveedores de servicios financieros. Al mismo tiempo, le da al cliente un control significativo, lo que le permite compartir solo lo que necesita y durante el tiempo que quiera.
Es un paso adelante progresivo para ayudar a los clientes a controlar y beneficiarse del uso de sus datos. Piense en todas las experiencias frustrantes que ha tenido al compartir sus estados de cuenta bancarios y otros documentos con sus bancos o proveedores de servicios para solicitar un préstamo o una cuenta de corretaje. ¡El marco de AA lo hace más fácil!
Cerrando la brecha de educación financiera
Los sistemas financieros formales han proporcionado a las personas acceso a soluciones financieras sólidas durante décadas. Varios programas han ayudado a atraer al sistema financiero a cientos de millones de personas no bancarizadas. Sin embargo, todavía hay un grupo considerable de clientes desatendidos y sin servicios bancarios.
La mayoría de los profesionales de servicios financieros estarían de acuerdo en que es sencillo proporcionar productos de servicios financieros a clientes que ya están incluidos. Tienen un historial crediticio o algunas cuentas corrientes/de ahorro reconocibles, inversiones y más. Sin embargo, hay dos temas adicionales a considerar: primero, cómo servir a los tradicionalmente desatendidos y segundo, cómo hacerlo de una manera económicamente viable.
Uno de los cuellos de botella del ecosistema de servicios financieros inclusivos es la disponibilidad de información confiable a bajo costo. El Marco AA tiene el potencial de democratizar esta autopista de datos al cerrar la brecha entre los proveedores de información financiera (FIP) y los usuarios (FIU) a través de un diseño de consentimiento del cliente administrado de manera sólida que prioriza el interés del cliente.
Se espera que el marco de AA traiga importantes beneficios de eficiencia, así como la oportunidad de impulsar la agenda de inclusión financiera del país. Tendrá un impacto en los rieles de distribución de crédito y mejorará la capacidad de evaluar y suscribir clientes nuevos para crédito (NTC) y no bancarizados. De manera similar a cómo UPI construyó los futuros rieles de pago, existe una creencia creciente de que AA construirá el futuro UDI: interfaz universal de datos.
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El marco
El proceso a través del cual los bancos y las NBFC ponen crédito a disposición de los prestatarios se rige por varios factores, desde la regulación hasta la verificación de identidad, la evaluación del riesgo crediticio y más. Un componente crítico es el historial crediticio del prestatario. Como resultado, obtener un crédito asequible del sistema bancario convencional es difícil para los prestatarios primerizos o para los prestatarios de préstamos personales con poco o ningún historial financiero.
El marco del agregador de cuentas puede ayudar a establecer la confiabilidad y la capacidad de pago de dichos prestatarios a través de fuentes de datos bien establecidas en las que confían los prestamistas. Hoy en día, la industria se basa en los extractos bancarios para comprender el perfil de ingresos de un nuevo prestatario. El proceso es lento y propenso a errores. El principal beneficio de AA es brindar datos confiables y relevantes para resultados comerciales y casos de uso específicos.
Cliente desatendido en el panorama crediticio
Según un nuevo informe mundial de TransUnion , "Empoderar la inclusión crediticia: una perspectiva más profunda sobre los consumidores desatendidos y no atendidos de crédito", más de 160 millones de consumidores indios adultos carecían de acceso adecuado al crédito en 2021. De los 81,4 millones de personas elegibles para crédito del país, 40,8 millones (casi la mitad) no tenían crédito, mientras que 16,4 Mn (casi una cuarta parte) no tenían crédito.
Sin embargo, según el estudio TransUnion CIBIL , los clientes atendidos con crédito aumentaron significativamente de 91 Mn en 2017 a 179 Mn en 2021. Como resultado, los niveles esperados de servicio de crédito han aumentado del 12% al 22% de la población adulta. Esto merece un replanteamiento: ¿es suficiente este nivel de inclusión? ¿Es este ritmo de inclusión lo suficientemente rápido en la era de la economía de la información?
Lo que los burós de crédito han entregado a la industria es una base de datos en la que los participantes han llegado a confiar y depender. AA tiene como objetivo replicar y promover esa promesa a través del riel de datos más completo del mundo.
Hacer frente a los desafíos que conducen a una baja alfabetización financiera
A medida que los productos financieros se vuelven más sofisticados y las personas asumen una mayor parte de la responsabilidad y el riesgo de las decisiones financieras, la educación financiera es fundamental para brindar niveles adecuados de protección a los inversores y consumidores. La educación financiera se está convirtiendo en un pilar cada vez más importante en el desarrollo del sistema financiero de la India.
Durante la última década, los avances tecnológicos y económicos han introducido productos innovadores. Sin embargo, la mayoría de los productos están diseñados primero por y para clientes de primer nivel. Para que la iniciativa Account Aggregator tenga éxito, es fundamental conectar la educación financiera de los clientes con la agenda de AA a través de intervenciones de UI/UX que tienen como objetivo educar y habilitar al mismo tiempo.
Una mejor educación financiera puede ayudar a los clientes a evaluar sus opciones y comprender las consecuencias de varias acciones financieras al brindarles la información necesaria, el conocimiento básico y las habilidades.
Papel de AA para ayudar a los clientes desatendidos
Según McKinsey , a pesar de la expansión de la urbanización, la población rural de la India representará el 63 % de la cuota de mercado total para 2025. La India rural se está familiarizando más con los métodos de pago digitales a medida que el acceso móvil e Internet se extiende por todo el país. Varios gobiernos e iniciativas privadas han creado conciencia e interés en la banca digital y las soluciones de pago, incluso en áreas rurales.
Los servicios de AA, integrados en las experiencias de usuario existentes, permitirán a las instituciones ofrecer facilidades de crédito a este grupo sin explotar .
El camino a seguir
Los usuarios de información financiera (UIF) anticipan que AA hará que el proceso de evaluación del riesgo crediticio sea más accesible, rentable y oportuno. Un panel fácil de usar, un marco digital, el intercambio de datos con la aprobación del usuario, controles sencillos y seguridad de datos son algunas de las formas en que este marco puede beneficiar a las personas y a los propietarios de pequeñas empresas.
A medida que más usuarios se unan al ecosistema del agregador de cuentas, surgirán nuevos casos de uso de productos y servicios instantáneos. Las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME) que buscan préstamos para expandir sus negocios y mejorar sus ciclos operativos se beneficiarán, ya que sus pagos digitales y las relaciones de sus cuentas están expuestas a un conjunto competitivo de proveedores de servicios financieros que compiten por su negocio.