Cómo la tokenización puede cambiar las reglas del juego para los pagos recurrentes
Publicado: 2021-09-05La tokenización es un conjunto anónimo de caracteres contra la credencial de pago original como una tarjeta de crédito
RBI cambió recientemente las pautas de tokenización debido a que las tiendas en línea ya no pueden almacenar tokens
Los tokens también harán que los pagos recurrentes sean extremadamente seguros al permitir que los proveedores de pagos guarden tarjetas usando soluciones de tokenización.
Con pagos digitales cada vez mayores en línea, fuera de línea usando múltiples métodos de pago a través de factores de forma está haciendo nuestras vidas más fáciles con pagos rápidos sin fricciones, ¿nos hemos preguntado cómo se implementa la seguridad al tiempo que facilita nuestra experiencia de pago?
La seguridad de los datos de pago es una parte crítica de la seguridad individual, ¿quién sabía que la respuesta estaría en un aparentemente simple cambio de números? Eso es tokenización, dicho en los términos más simples. La tokenización no es más que un alias, un conjunto de caracteres anónimos contra la credencial de pago original como una tarjeta de crédito, donde se usa una referencia de token en lugar del número de tarjeta real con la fecha de vencimiento correspondiente. Este número de token es irreversible, creado usando un algoritmo avanzado que tiene la inteligencia para mapear el valor real de la tarjeta correspondiente al número de token que es imposible de descifrar ya que el número original asignado al pseudo número solo existe con el proveedor de tokenización.
Entonces, ¿es como el cifrado? No de muchas maneras. Principalmente, los datos cifrados se pueden descifrar mediante una clave criptográfica. Sin embargo, con la tokenización, no existe tal clave, solo un mapeo inteligente que no se puede descifrar en caso de una infracción.
¿Suena bastante simple? En realidad, es un proceso muy complicado y en capas con varias formas que involucran a varios jugadores y protocolos. Estos son los 3 tipos principales de tokenización que ocurren en el panorama de pago actual.
Tipos de tokenización
Tokenización de tarjeta en archivo o tokenización de PCI: con este tipo de tokenización, el número de tarjeta o el identificador UPI se pueden guardar cuando se suscribe durante su pago en línea para pagos recurrentes. Por ejemplo, sus mercados favoritos/suscripciones OTT donde no ingresa sus credenciales de pago cada vez. Con esto, puede realizar transacciones sin tarjeta presente. Dicha tokenización puede ser realizada por el comerciante, agregadores de pago, pasarelas de pago o redes como Visa y Mastercard para cumplir con las pautas de PCI DSS. Todas las opciones de tokenización pueden no estar presentes en todas las regiones, por ejemplo, en India existen restricciones impuestas por RBI sobre las entidades que pueden almacenar/tokenizar las credenciales de pago.
Las plataformas OTT y los mercados mundialmente populares como Netflix o Amazon podrían tokenizar sus datos confidenciales. En cualquier caso, aún podrá ver los últimos 4 dígitos de su tarjeta, pero cualquier otra parte solo verá los dígitos tokenizados. Mientras que los comerciantes o mercados a nivel mundial utilizan su mecanismo de token patentado con una adopción gradual hacia la tokenización basada en la red.
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Tokenización de dispositivos: la tokenización de dispositivos aún se encuentra en una etapa incipiente en India, esperando una adopción masiva. Esta tokenización la llevan a cabo los proveedores de red mientras el token se guarda en el dispositivo móvil, por ejemplo, Samsung Pay, Apple Pay, Android Pay, etc. utilizando tecnología NFC o SE. Con la aprobación reciente de RBI sobre tokenización de dispositivos, factores de forma adicionales como reloj, muñequeras, IOT también se pueden usar como sustituto de la tarjeta real, lo que lo hace muy conveniente y agrega seguridad para el cliente.
RBI y las pautas de tokenización
Las transacciones sin efectivo han experimentado un crecimiento prolífico en los últimos años, especialmente después del brote de la pandemia. Al observar el creciente riesgo de violación de datos, el RBI cambió recientemente las pautas sobre tokenización. Ahora, las tiendas en línea (comerciantes, agregadores de pagos, etc.) no pueden almacenar tokens incluso si cumplen con PCI. Incluso si las plataformas usan tokenización, la tokenización de tarjeta en archivo será proporcionada por una red o una solución basada en el emisor. Los comerciantes simplemente recibirán el número anónimo de un proveedor de tokens y lo almacenarán en su base de datos. A medida que RBI se vuelve más estricto, solo es un buen augurio para los consumidores finales, que ahora están más seguros que nunca al realizar pagos en línea. Estas medidas estrictas son importantes contra los piratas informáticos, que se vuelven más sofisticados con cada ataque. Y estas son buenas noticias, ya que la tokenización se adapta a una gran cantidad de casos de uso día tras día.
Tokenización y Pagos Recurrentes
A medida que más y más personas adoptan las compras en línea de artículos cotidianos, entretenimiento y muchos otros servicios, los pagos recurrentes van en aumento. Un panorama de tokenización altamente regulado, donde es simple para los proveedores de pagos guardar tarjetas utilizando una solución de tokenización aprobada en su base de datos, permitirá que las transacciones repetidas sean mucho más seguras y simples.
Por ejemplo, actualmente, si tiene una suscripción a Netflix, el dinero se deduce mensualmente de su cuenta y recibe una notificación de la transacción posterior al pago. Como la tokenización hace que las transacciones sean más seguras con las pautas de RBI combinadas con las pautas de pago recurrente, recibirá una notificación antes de que se deduzca el dinero y tendrá la opción de optar por no recibir el pago y finalizar su suscripción sin problemas. ¡O simplemente puede aprobarlo y continuar con su vida!
Y esto es sólo el principio. Con la tecnología y el protocolo implementados, los pagos recurrentes se integrarán en los productos de consumo habilitados para IoT. Por ejemplo, el frigorífico del futuro podrá utilizar fichas integradas para pedir pan y leche todas las semanas según tus necesidades. Del mismo modo, los tokens incrustados colocados en las matrículas de los automóviles podrán iniciar transacciones automáticamente cuando pase por una instalación de tránsito o un punto de peaje.
¡Todo lo que los usuarios deberán hacer es agitar un dispositivo portátil como una banda o un anillo para aprobar las transacciones y listo! El futuro está lleno de posibilidades. Un ejemplo interesante de esto fue el 'anillo' de pago Visa habilitado para NFC con tarjeta tokenizada incrustada que se proporcionó a los atletas Visa en los Juegos Olímpicos de Río. Este anillo de cerámica fue un gran avance en la tecnología de pago que permitió a los jugadores realizar pagos simplemente agitando sus anillos sin tener que buscar en sus billeteras. Aquí es donde nos dirigimos, y la tokenización lo hará posible.
Garantizar la interoperabilidad a través de integraciones cruciales
Los escenarios mencionados apuntan hacia la necesidad de proveedores de servicios que faciliten un ecosistema ya que implica la integración compleja de varios actores de la industria. Afortunadamente, las empresas de tecnología de pago de vanguardia están dando un paso adelante para brindar estos servicios a los bancos y socios de comercio electrónico. Estas empresas están trabajando con actores de la industria de manera fungible para aumentar la seguridad de los usuarios finales.
En el futuro, los usuarios podrán realizar 10 pagos sin siquiera mirar su teléfono en cuestión de segundos. India tokenizará de forma segura, la conveniencia del consumidor disparará las ventas y los ingresos aumentarán para los comerciantes, y los bancos verán más transacciones junto con esto. Es simplemente un ecosistema en el que todos ganan. Los proveedores de servicios también podrán brindar servicios de valor agregado y monetizar este servicio, aumentando aún más su mérito en el panorama de la tecnología de pago. Se avecinan transacciones más rápidas, sencillas y seguras, impulsadas por la tokenización.