Neobanca: ¿El nuevo Santo Grial?
Publicado: 2020-07-11La diversificación en la combinación de negocios permite a los bancos estar altamente apalancados y, por lo tanto, reducir el costo de los préstamos para sus clientes.
Los neobancos serán significativamente más digitales que los bancos tradicionales, de hecho, su licencia les obliga a no tener sucursales
El modelo de neobanco supera a los bancos tradicionales en términos de su preparación para construir una máquina digital engrasada con datos.
Desde hace varios años, las fintechs han tomado el proverbial bocado en el almuerzo de los bancos, tomando un producto específico o parte de la cadena de valor y aplicándole los mejores cerebros y tecnologías para transformar la experiencia del cliente y la propuesta de valor. Hay tres aspectos específicos del modelo de negocio fintech que son especialmente relevantes:
- La imagen que se obtiene es que los bancos son estos gigantes de movimiento lento, que atienden a múltiples segmentos de clientes y ofrecen múltiples productos, mientras que las fintech están enfocadas, son ágiles y han superado a los bancos en sus líneas específicas de negocios. Mantenga este hilo y lo retomaremos más adelante en este artículo.
- La otra narrativa importante es que las fintech han desarrollado modelos comerciales en los que la interfaz del cliente es casi completamente digital, incluso si el modelo de extremo a extremo no lo es. Los clientes también se han encaprichado con la tienda digital, tanto es así que muchos clientes no recuerdan cuándo fue la última vez que fueron a una sucursal. Claramente, entonces, parece haber un caso comercial para un banco sin sucursales al que los clientes solo pueden acceder digitalmente.
- El punto final es que las fintechs han hecho un trabajo significativamente mejor al aprovechar los datos y el análisis para la identificación de necesidades, fijación de precios, venta cruzada y gestión de riesgos.
La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) se ganó el cariño del mundo fintech cuando invitó a presentar solicitudes para dos categorías de licencias de banca digital: un banco minorista digital y un banco mayorista digital. Singapur siempre ha alentado la innovación liderada por el ecosistema de empresas emergentes, pero incluso entonces, crear bancos sin sucursales es realmente transformador.
Se espera ampliamente que estos neobancos ayuden a resolver algunos de los problemas más difíciles de los servicios financieros: ponerlos a disposición de los clientes que más los necesitan a un costo asequible. Los neobancos que creará Singapur tendrán que ser ágiles, sin sucursales, si no completamente digitales, y aprovechar los datos y análisis para construir su negocio.
¿Cómo le iría a estos neobancos en los tres aspectos que caracterizan a las fintech?
El enfoque crea agilidad
Se espera que los bancos desempeñen el papel de transformación de vencimientos y riesgos, es decir, aseguran a los proveedores de fondos (ahorradores, por ejemplo) el derecho a recuperar su dinero en cualquier momento que elijan, independientemente del vencimiento y la capacidad de pago de los clientes a quienes estos fondos han sido prestados. Esto solo es posible mediante la creación de una diversificación significativa tanto en la combinación de depositantes como en la combinación de prestatarios, incluso si es a expensas de la velocidad y la agilidad.
La otra característica única de los bancos es el apalancamiento: la diversificación en la combinación de negocios permite a los bancos estar altamente apalancados y, por lo tanto, reducir el costo de los préstamos para sus clientes. Estos son claramente temas en los que los próximos neobancos tendrán que pensar.
Una escuela de pensamiento es que los neobancos apuntarán al espacio en blanco de los clientes que actualmente tienen que pedir prestado fuera del sistema bancario y a tasas de usura y, por lo tanto, incluso si los neobancos son más caros que los bancos tradicionales, seguirán creando valor para sus clientes. Ciertamente hay mérito en ese argumento, pero la necesidad de crear diversificación en las fuentes de fondos seguirá siendo el centro del escenario. ¿Los neobancos superarán a los bancos tradicionales en este aspecto? ¡El jurado está deliberando!
escaparate digital
Este es obvio: los neobancos serán significativamente más digitales que los bancos tradicionales, de hecho, su licencia requiere que no tengan sucursales. Hay una distinción que es pertinente aquí, sin sucursales no necesariamente significa digital de extremo a extremo. El desafío para los neobancos no es realmente tener una tienda digital, hay amplia evidencia de cómo se puede hacer eso.
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Su desafío es construir realmente una arquitectura de servicio al cliente, operaciones y riesgos que sea casi completamente digital. Los bancos líderes en la actualidad tienen una tienda digital muy buena, su bestia negra es realmente lo que sucede en el ámbito de las operaciones y el servicio al cliente, y aquí es donde los neobancos podrían buscar subir la apuesta.
Aprovechamiento de datos y análisis
Si bien es una segunda naturaleza para las fintech construir un negocio a partir de datos y aprovecharlos para crear productos, administrar riesgos, etc., el hecho es que los bancos establecidos están sentados sobre enormes cantidades de datos. Si comienzan a capitalizar esos datos, podrían hacer que los neobancos corran por su dinero.
En resumen, el modelo de neobanco supera a los bancos tradicionales en cuanto a su preparación para construir una máquina digital aceitada con datos. Queda por ver cómo los neobancos podrán transformar los patrones de vencimiento y riesgo en su cartera de préstamos para asegurar a sus depositantes su dinero en cualquier momento de su elección. ¿Comenzarán los bancos establecidos a hacer un buen uso de la gran cantidad de datos que tienen a su disposición? El tiempo dirá.
En un aspecto, los neobancos que pueden tomar forma como se describió anteriormente, y para el caso, la mayoría de las fintech son exactamente como bancos: son fabricantes de productos.
Su principal objetivo es lograr que el cliente compre su producto; esto no quiere decir que sus productos no agreguen valor, pero claramente están en el lado opuesto de la mesa en lo que a sus clientes se refiere. Hay excepciones notables, por supuesto, por ejemplo, las plataformas de distribución en finanzas personales/gestión patrimonial e insurtech, pero se centran muy estrechamente en una parte de la gama completa de necesidades de servicios financieros de los clientes.
¿Existe una variante del modelo de negocio neobancario que realmente represente a los clientes y atienda sus necesidades de servicios financieros desde la perspectiva de los clientes ?
¿Qué pasaría si un neobanco decidiera no fabricar ningún producto en absoluto (aparte de los posibles pagos, sino que solo se centrara en comprender al cliente y sus necesidades financieras (a través de préstamos, ahorros, inversiones y seguros) y luego traer los mejores productos del mercado? mercado para satisfacer esas necesidades ¿Qué sucede si suscribió los riesgos de incumplimiento de los clientes que recomendó a otros prestamistas por una tarifa de suscripción similar a una prima de seguro?
Este neobanco se convertiría efectivamente en una puerta de enlace entre el cliente y el mundo de los servicios financieros. Los reguladores de servicios financieros tendrían que definir barandillas de gobernanza para garantizar que realmente mantienen al cliente en el centro de su negocio, divulgar adecuadamente detalles sobre los bancos, administradores de inversiones o aseguradoras cuyos productos han sido recomendados o seleccionados en nombre de los clientes. .
Además, los reguladores tendrían que asegurarse de proteger la privacidad y la confidencialidad de los datos, y poner controles y equilibrios en su modelo para asegurarse de que toman decisiones en el mejor interés de sus clientes, y no por consideraciones comerciales a corto plazo, ya que demanda agregada de los proveedores de servicios financieros. Si se desarrolla un modelo como este, marcaría todas las casillas que se supone que debe hacer una fintech:
- Concéntrese en hacer lo mejor para el cliente, eludiendo los dilemas del fabricante en torno a la transformación del riesgo y la madurez al menos parcialmente, conservan la agilidad que uno espera de la comunidad fintech
- Ser verdaderamente digital, ciertamente en mayor medida que los fabricantes, incluso si no es digital de extremo a extremo.
- Aprovechar los datos del cliente en beneficio del propio cliente
En muchos sentidos, este parece ser el modelo neobancario que se está desarrollando en India, al menos en el marco regulatorio actual. Si estos neobancos pueden mantener su rumbo y centrarse verdaderamente en el cliente, ¡ese sería realmente el santo grial!