¿Es suficiente la extensión de 3 meses para que el ecosistema de pagos se prepare para la tokenización de tarjetas?
Publicado: 2022-06-26Las asociaciones de la industria y los expertos creen que el ecosistema de pagos estará en un lugar mucho mejor en los próximos tres meses para implementar las pautas de tokenización.
Aunque se ha avanzado mucho en los últimos seis meses, la industria necesita más tiempo para encontrar soluciones para casos de uso como pagos de invitados, EMI, transacciones recurrentes
Los comerciantes más pequeños tienen más probabilidades de enfrentar interrupciones debido a la transición a la tokenización para transacciones con tarjeta.
Dando un respiro al ecosistema de pagos, el Banco de la Reserva de la India (RBI) extendió el viernes la fecha límite para la tokenización de tarjetas en tres meses hasta el 30 de septiembre de 2022. Aunque muchos miembros de la industria habían buscado anteriormente una extensión de seis meses, las asociaciones de la industria y los expertos han acogido con satisfacción la prórroga de tres meses.
La decisión fue tomada por el RBI para evitar interrupciones e inconvenientes para los tarjetahabientes. En un comunicado, el banco central dijo que se ha logrado un progreso considerable en términos de creación de tokens. Sin embargo, el procesamiento de transacciones basado en estos tokens aún debe ganar terreno en todas las categorías de comerciantes.
Además, hasta el momento, las partes interesadas de la industria no han implementado un sistema alternativo para las transacciones de pago de invitados, agregó el RBI. Guest-checkout es un término ampliamente utilizado para transacciones en las que los titulares de tarjetas deciden ingresar los detalles de la tarjeta manualmente al momento de realizar la transacción.
El Consejo de Pagos de la India (PCI) acogió con satisfacción la extensión proporcionada por el RBI.
“El PCI ha estado en conversaciones con sus miembros y se ha observado que, si bien la industria en general se esforzaba y se comprometía a cumplir con el cronograma, surgieron ciertos problemas en la implementación final. Se estaba trabajando activamente en las soluciones necesarias para resolver los problemas, pero debían ser resueltas principalmente por las redes, los emisores y los adquirentes dentro del ecosistema”, dijo Vishwas Patel, presidente de PCI.
Por lo tanto, esta extensión de tres meses por parte de RBI brindará un respiro para que todas las partes involucradas cumplan con las normas de tokenización de tarjetas, agregó.
La tokenización es el proceso en el que los detalles reales de la tarjeta se reemplazan con un código alternativo, llamado token. Según las pautas del RBI para la tokenización y el almacenamiento de tarjetas, los agregadores de pagos, los comerciantes y las pasarelas de pago tendrán que purgar los datos de las tarjetas de los clientes almacenados con ellos.
Cabe señalar que el RBI ha aplazado la implementación de las pautas para las transacciones con tarjeta por tercera vez. Primero se pospuso del 30 de junio de 2021 al 30 de diciembre de 2021 y luego al 30 de junio de 2022.
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Según Kazim Rizvi, fundador del grupo de expertos sobre políticas públicas The Dialogue, la industria ha progresado mucho entre diciembre de 2021 y junio de 2022. Sin embargo, hay ciertos cabos sueltos en lo que respecta a la tokenización. Si bien se han realizado avances en el aprovisionamiento de tokens, la industria está lidiando con problemas con respecto a las soluciones para los casos de uso.
Rizvi opina que las soluciones para casos de uso, como pagos de invitados, EMI y transacciones recurrentes, aún se encuentran en la fase de desarrollo e implementación. Algunos de ellos ni siquiera existen todavía, agregó.
“Diferentes partes interesadas se encuentran en diferentes etapas de preparación. Cuando se trata de aprovisionamiento de tokens, la preparación es excelente. Pero para casos de uso, no lo es. Tenemos redes de tarjetas, bancos, agregadores de pago y pasarela de pago (PA/PG) y comerciantes, cuatro actores clave dentro del ecosistema. No están igualmente preparados”, dijo.
En el caso de los comerciantes, mientras que los jugadores más grandes pueden prepararse pronto para la tokenización, los comerciantes más pequeños con capacidades tecnológicas menores se verán mucho más afectados y más vulnerables a las interrupciones. Por lo tanto, necesitan más tiempo para integrarse.
“Varios comerciantes y bancos estaban casi listos para implementar las pautas de tokenización de tarjetas el 30 de junio. Si observamos la economía digital en general, hay una gran cantidad de comerciantes pequeños y medianos junto con grandes comerciantes. Si bien algunos de los grandes comerciantes no estaban listos, muchos de los pequeños y medianos comerciantes no lo estaban”, dijo Mihir Gandhi, líder de pagos en PwC India.
Desde un punto de vista comercial, podría haber un impacto en los pagos en línea si la infraestructura no está lista, señaló. Lo más probable es que un cliente no se moleste en ingresar un número de 16 dígitos para una tarjeta cada vez. O el cliente abandonará el sitio web o usará métodos alternativos como banca neta o UPI o billetera. Por lo tanto, las transacciones con tarjetas pueden caer, agregó.
Según los expertos, la industria estará en una posición mucho mejor en los próximos 90 días para implementar las pautas de tokenización. Sin embargo, Rizvi es de la opinión de que debe haber una implementación por etapas.
“Necesitamos tener una mayor cantidad de pruebas antes de que se implementen las pautas para eliminar los datos de la tarjeta en el archivo. La industria no tuvo tiempo para probar las soluciones y el proceso”, dijo.
Si bien las API para permitir que los comerciantes procesen la transacción están disponibles para ellos, se necesita más tiempo para ejecutar pruebas y programas piloto para garantizar fallas mínimas en las transacciones, agregó.
Por otro lado, los grandes actores del ecosistema de pagos parecen estar preparados para el cambio a la tokenización para transacciones con tarjeta.
Un portavoz de la empresa de pagos digitales PhonePe dijo que inició el procesamiento de transacciones basadas en tokens en abril y ha procesado alrededor de 4,5 millones de transacciones hasta la fecha con una tasa de éxito más alta que la de las transacciones basadas en números de tarjeta. La startup dijo que más del 70% de las tarjetas activas mensuales en su plataforma han sido tokenizadas.
“PhonePe fue el primer jugador en lanzarse con las tres principales redes de tarjetas (Mastercard, Rupay, Visa) en diciembre de 2021. Fuimos los primeros en la industria en llegar allí, porque creemos que este movimiento ayudará a proteger a los consumidores contra los datos específicos de los comerciantes. filtraciones, lo que a su vez ayudará a generar confianza y hacer crecer el negocio de las tarjetas en el mediano y largo plazo”, agregó el vocero.