Financiamiento MIPYME y hoja de ruta para 2021
Publicado: 2021-01-01Los prestamistas tradicionales como los bancos y las NBFC se están volviendo cada vez más reacios al riesgo, lo que afecta negativamente el desembolso de créditos para las empresas hambrientas de efectivo.
Las reformas de políticas y las innovaciones en la infraestructura crediticia son esenciales para crear un ecosistema que promueva la facilidad para hacer negocios y el acceso sin complicaciones al capital.
Al integrar la tecnología en varias funciones comerciales, las MIPYMES pueden automatizar y optimizar los procesos y aumentar su eficiencia operativa
Las MIPYME son la columna vertebral de la economía india y desempeñan un papel fundamental en la generación de empleo y el desarrollo equitativo. Pero el sector no ha podido desbloquear su verdadero potencial debido a la falta de acceso a crédito formal oportuno y de bajo costo. Sin una financiación adecuada, las pequeñas empresas no pueden invertir en tecnología, mejorar la mano de obra ni mejorar la infraestructura.
Las MIPYME también son uno de los sectores más afectados por la pandemia de Covid-19 debido a la grave crisis de liquidez y la baja demanda causadas por los cierres posteriores y la desaceleración económica mundial.
Mientras nos preparamos para entrar en el Año Nuevo, es hora de formar una hoja de ruta de recuperación y crecimiento para este sector dinámico, fundamental para lograr la visión de autosuficiencia económica de la India.
Instrumentos de Financiamiento y Ecosistema
Los prestamistas tradicionales como los bancos y las NBFC se están volviendo cada vez más reacios al riesgo, lo que afecta negativamente el desembolso de créditos para las empresas hambrientas de efectivo. En ausencia de suficiente historial crediticio y registros relevantes, los bancos requieren garantías adecuadas, que las pequeñas empresas pueden no poseer. ¿Resultado? Préstamos de alto costo o disminución del flujo de crédito.
Los préstamos basados en el flujo de efectivo, una alternativa al crédito basado en activos, pueden ayudar a reducir la brecha crediticia, ya que en este modelo, en lugar de los activos comerciales, los prestamistas consideran los flujos de efectivo futuros proyectados de los prestatarios. Con modelos crediticios innovadores y los socios fintech adecuados, los bancos pueden ofrecer préstamos basados en el flujo de efectivo, que cumplirán el doble propósito de otorgar crédito a las MIPYME y reducir el riesgo de NPA.
Las reformas de políticas y las innovaciones en la infraestructura crediticia son esenciales para crear un ecosistema que promueva la facilidad para hacer negocios y el acceso sin complicaciones al capital. Tome el protocolo Open Credit Enablement Network u OCEN, por ejemplo.
Presentado para 'democratizar el crédito', OCEN es un conjunto de API que conectará a los prestamistas y los mercados y los ayudará a ofrecer créditos digitales innovadores y de bajo costo a las MIPYME. OCEN es un riel de crédito que establecerá un protocolo común para los prestamistas y ayudará a estandarizar el proceso de solicitud de préstamos, haciéndolos más rápidos y fluidos. OCEN tiene como objetivo digitalizar la infraestructura crediticia de la India y ayudar a los prestamistas a ofrecer préstamos pequeños.
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Otra iniciativa innovadora que remodela el ecosistema crediticio es GeM Sahay, uno de los proyectos piloto de OCEN. Es una plataforma de mercado electrónico del gobierno que permite a los LSP (Proveedores de Servicios de Préstamo) ofrecer crédito asequible a las pequeñas empresas.
Transformación Digital de las MIPYMES
Covid-19 ha demostrado la necesidad de la transformación digital para la continuidad del negocio. A medida que los clientes exigen servicios más fluidos, sin contacto y seguros, las pequeñas empresas deben adoptar la tecnología y repensar sus modelos comerciales. Durante el cierre, muchas tiendas fuera de línea lanzaron sus sitios web o aplicaciones o establecieron tiendas en servicios de mercado en línea para ofrecer experiencias de compra en línea de extremo a extremo con servicios de pago digital.
La digitalización es clave para la recuperación, la resiliencia y la competitividad de las MIPYMES en la era posterior a la pandemia. Una presencia digital sólida ayuda a las MIPYME a expandir su presencia en todas las geografías y ofrecer la máxima comodidad y un servicio al cliente sin complicaciones. Al establecer una presencia en línea, las MIPYME también crean una huella digital, esencial para acceder al crédito formal.
Al integrar la tecnología en varias funciones comerciales, las MIPYME pueden automatizar y optimizar los procesos y aumentar su eficiencia operativa. La adopción de servicios en la nube, CRM, contabilidad y sistemas ERP puede ayudarlos a brindar servicios mejorados más rápido y a un costo menor. En el futuro, se necesita un esfuerzo centralizado para mejorar la alfabetización digital de las MIPYMES, aumentar su conocimiento tecnológico, mejorar las habilidades de la fuerza laboral y catalizar la adopción de tecnología de la nueva era, como IA, análisis de big data, soluciones de IoT y más.
Papel de los bancos y las NBFC
Con la introducción del nuevo modelo de cofinanciamiento (CLM), los bancos ahora pueden cofinanciar con NBFC y HFC registrados para brindar crédito a las MIPYME no bancarizadas y subbancarizadas. Este es un potencial beneficio mutuo para todas las partes: los bancos pueden atender mercados más amplios sin grandes gastos operativos al capitalizar el mayor alcance, escala, habilidades operativas y capacidades tecnológicas de los NBFC que garantizan una mejor conectividad de última milla. Por otro lado, las NBFC, que se enfrentan a una crisis de liquidez, pueden beneficiarse de una liquidez adecuada y del respaldo financiero de los bancos.
La adopción de tecnología por parte de los prestamistas puede hacer que los procesos de desembolso de crédito sean más rápidos, seguros y convenientes, al mismo tiempo que reduce su exposición al riesgo. Los prestamistas pueden reducir la necesidad de interacciones cara a cara mediante la creación de interfaces digitales que reduzcan los gastos operativos y sirvan a las MIPYME incluso en ubicaciones remotas.
Los prestamistas digitales pueden implementar tecnología para autenticar a los prestatarios y evaluar su solvencia, utilizando datos de fuentes alternativas, como el comportamiento en línea. Esto reduce su dependencia de los documentos de datos formales y es una bendición para las MIPYME de archivos pequeños.
Los prestamistas digitales también pueden aprovechar el poder de las tecnologías innovadoras, como IA, ML, análisis de Big Data para formar un perfil de riesgo del prestatario más completo y detectar y mitigar el riesgo de fraudes e impagos de préstamos. Un marco de gestión de riesgos mejorado significa una toma de decisiones más rápida y basada en conocimientos en lo que respecta a la suscripción de préstamos.
El acceso oportuno a capital adecuado puede llevar a las MIPYME indias a nuevas alturas de éxito, tanto a nivel nacional como mundial, y defender verdaderamente la causa de la inclusión financiera.